關(guān)于改善國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理的思考

摘 要：國有商業(yè)銀行作為國家直接控股投資的金融機(jī)構(gòu)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起著至關(guān)重要的作用。改善國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理有利于提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、有效配置金融資源、促進(jìn)金融服務(wù)體系完善。以安慶市農(nóng)業(yè)銀行為例，分析其經(jīng)營發(fā)展中存在的問題并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以期能對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有所裨益。研究發(fā)現(xiàn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、培育競爭優(yōu)勢、加強(qiáng)人才培養(yǎng)等措施可以改善安慶市農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；對(duì)策建議

隨著利率市場化進(jìn)程加快和國家宏觀經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機(jī)遇和困難。安慶市農(nóng)業(yè)銀行作為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的代表，近年來以十八大精神統(tǒng)領(lǐng)全局，以“強(qiáng)化基礎(chǔ)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)型發(fā)展、穩(wěn)定增長”為主線，充分抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和對(duì)外開放的機(jī)遇，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，著力提升業(yè)務(wù)經(jīng)營和服務(wù)品質(zhì)，全行綜合實(shí)力、可持續(xù)發(fā)展能力和社會(huì)影響力進(jìn)一步提升，實(shí)現(xiàn)自身的突破和發(fā)展，但是，安慶市農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中依然存在很多不足，面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)。因此，如何加快其經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變成為了一個(gè)亟需解決的問題。

一、安慶市農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的問題及面臨困境

1.宏觀經(jīng)濟(jì)形勢錯(cuò)綜復(fù)雜

我國經(jīng)濟(jì)正面臨增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期三期疊加，改革攻堅(jiān)步入深水期，中速增長將成為新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大。2014年，全國GDP增速預(yù)期目標(biāo)已下調(diào)至7.5%，安徽省GDP增速預(yù)期也下調(diào)至9.5%，中央加快轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的政策導(dǎo)向非常明確，強(qiáng)調(diào)必須牢牢抓住這一主線不放松，寧可犧牲一定的增長速度，也要堅(jiān)定推進(jìn)結(jié)構(gòu)改革，這就意味著國有商業(yè)銀行必須徹底轉(zhuǎn)換高增長時(shí)代拼規(guī)模、拼價(jià)格的固有思維方式，向改革要紅利，向精細(xì)化管理要效益；意味著銀行在業(yè)務(wù)拓展上，必須堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的原則，盤活存量，用好增量，積極支持新產(chǎn)業(yè)、新主體的發(fā)展，前瞻性做好風(fēng)險(xiǎn)防控的工作，積極應(yīng)對(duì)國際和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢轉(zhuǎn)變帶來的挑戰(zhàn)。

2.金融環(huán)境形勢嚴(yán)峻多變

其一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐要素和條件正發(fā)生深刻變化。出口方面，外貿(mào)出口保持過去的高增長已不大可能；投資方面，產(chǎn)能過剩行業(yè)加快淘汰破產(chǎn)重組，投資意愿下滑，而且地方政府性債務(wù)逐步納入全口徑預(yù)算管理，透明度更高，支出的審慎性也會(huì)提高；內(nèi)需方面，由于中央“八項(xiàng)規(guī)定”和整治“四風(fēng)”的措施，高端餐飲、酒店、旅游等行業(yè)受到很大沖擊。其二是銀監(jiān)會(huì)大力推動(dòng)監(jiān)管改革，強(qiáng)化資產(chǎn)、資本、負(fù)債質(zhì)量的全面監(jiān)管，建立理財(cái)、同業(yè)類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)阻隔機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)施信貸違規(guī)問責(zé)和案件風(fēng)險(xiǎn)防線，細(xì)化了對(duì)銀行服務(wù)違法違規(guī)行為的處罰規(guī)定。其三是金融改革進(jìn)程加快。存款保險(xiǎn)制度、民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行、股票發(fā)行注冊(cè)制改革等與金融相關(guān)的改革今年都將有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，利率市場化步伐將繼續(xù)加快，從而對(duì)銀行的定價(jià)能力和負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、成本適當(dāng)性、期限匹配性產(chǎn)生重要影響。其四是市場準(zhǔn)入發(fā)生重大變化。推進(jìn)工商注冊(cè)便利化，各類市場主體可以平等進(jìn)入負(fù)面清單以外的所有領(lǐng)域，削減資質(zhì)認(rèn)定項(xiàng)目，改注冊(cè)資本實(shí)繳登記制為認(rèn)繳登記制，改企業(yè)年檢為年度報(bào)告公示，徹底顛覆了以往評(píng)估企業(yè)實(shí)力、實(shí)施客戶準(zhǔn)入的傳統(tǒng)方式。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制壓力不斷加大

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，銀行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)交織疊加、相互傳染，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。特別是2013年以來新增法人不良貸款和個(gè)別法人客戶大額貸款出現(xiàn)欠息情況，風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂觀。這其中既有經(jīng)濟(jì)下行的客觀影響，也暴露出商業(yè)銀行在客戶準(zhǔn)入、審查審批、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等信貸全流程管理上的不足。同時(shí)貨幣市場資金價(jià)格波動(dòng)和社會(huì)資金鏈繃緊，市場風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)增加，員工參與民間借貸充當(dāng)資金掮客引發(fā)的聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)加劇，融資平臺(tái)及房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然較大，導(dǎo)致銀行風(fēng)控壓力的加大。

4.銀行發(fā)展中的瓶頸問題日益突出

經(jīng)過近幾年的快速有效發(fā)展，安慶市農(nóng)業(yè)銀行的整體競爭力顯著增強(qiáng)，發(fā)展成果顯而易見，社會(huì)效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，但是發(fā)展不足、發(fā)展不優(yōu)的問題仍然突出，支撐全行持續(xù)發(fā)展、良性循環(huán)、基業(yè)長青的基礎(chǔ)還沒有全面建立起來，加快發(fā)展的任務(wù)仍然艱巨繁重，一些重點(diǎn)、難點(diǎn)問題仍亟待解決。這主要表現(xiàn)在：一是在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，存款付息率居高不下，資產(chǎn)定價(jià)能力偏弱，影響全行的創(chuàng)利能力?？蛻艚Y(jié)構(gòu)上，優(yōu)質(zhì)客戶少、低附加值客戶多，產(chǎn)品的交叉銷售率低。收入結(jié)構(gòu)上，中間業(yè)務(wù)收入水平增速緩慢。創(chuàng)效能力上，人均經(jīng)濟(jì)增加值低、經(jīng)濟(jì)資本占用高；二是在人員隊(duì)伍環(huán)節(jié)，年齡結(jié)構(gòu)老化，專業(yè)人才缺乏，總量過剩和結(jié)構(gòu)性短缺并存；三是渠道建設(shè)上，網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，自助設(shè)備投放偏少、電子渠道分流率低。從2013安慶市銀行綜合考評(píng)結(jié)果來看，農(nóng)行名次上進(jìn)步明顯，但從得分上看與其他行差距不大，稍有松懈，就可能出現(xiàn)較大滑坡。

二、安慶市農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營管理改善的對(duì)策建議

1.有效配置信貸資源，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

第一是抓好優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目營銷，做好重大信貸項(xiàng)目的營銷儲(chǔ)備工作，加強(qiáng)銀行審批和管理客戶營銷，充分利用系統(tǒng)內(nèi)較為稀缺的信貸資源，這有利于鞏固農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和客戶的關(guān)鍵性地位。第二是穩(wěn)步推進(jìn)小微業(yè)務(wù)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)下行、監(jiān)管要求對(duì)小微支持力度日益增強(qiáng)的情況下，優(yōu)先支持分布在大企業(yè)上下游的配套性中小企業(yè)和地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群中績效居前的優(yōu)勢中小企業(yè)，不斷優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)，提升小企業(yè)價(jià)值貢獻(xiàn)度。第三是擇優(yōu)發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)。要優(yōu)先滿足信用意識(shí)強(qiáng)、還款來源穩(wěn)定的個(gè)貸客戶需求，支持居民首次貸款購買住房和居民日常消費(fèi)貸款，重點(diǎn)拓展房抵貸下的消費(fèi)類貸款、各類質(zhì)押貸款，積極扶持小微業(yè)主和個(gè)體工商戶的發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)與民生高度相關(guān)的個(gè)人購車、剛需住房、個(gè)人旅游等行業(yè)的發(fā)展。

2.培育“三農(nóng)”和縣域差異化競爭優(yōu)勢

其一是支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社，加大貸款和資金投入，擇優(yōu)支持具有產(chǎn)業(yè)鏈依托的“鏈條戶”、與龍頭企業(yè)簽約的“訂單戶”、合作社經(jīng)營能力強(qiáng)且信用記錄好的“增信戶”等優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，推動(dòng)農(nóng)戶貸款向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新型主體轉(zhuǎn)變。其二是支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)縣域工業(yè)園區(qū)、潛山源潭刷業(yè)集群、桐城金神機(jī)械制造集群等的介入，組織實(shí)施好2億元的太湖縣文博園、桐城花卉市場等一批項(xiàng)目，充分落實(shí)扶貧貸款項(xiàng)目，積極有效地推動(dòng)當(dāng)?shù)匦滦统擎?zhèn)化發(fā)展。其三是持續(xù)推進(jìn)惠農(nóng)通工程。提高電子機(jī)具覆蓋率，提升電子機(jī)具和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的綜合效益，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理和維護(hù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，同時(shí)擴(kuò)大宣傳，優(yōu)化服務(wù)店布局，著力提高服務(wù)點(diǎn)質(zhì)量，切實(shí)保障農(nóng)民權(quán)益，促進(jìn)美好鄉(xiāng)村建設(shè)。

3.把握機(jī)遇，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)快速增長

面對(duì)當(dāng)前存貸利差持續(xù)收窄，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)大發(fā)展，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入的快速提升，是安慶市農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口。安慶市農(nóng)業(yè)銀行要把握政府?dāng)U內(nèi)需、惠民生的政策導(dǎo)向，切實(shí)提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的緊迫性、積極性和主動(dòng)性，鞏固優(yōu)勢、扭轉(zhuǎn)劣勢，挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的多元化，確保完成中間業(yè)務(wù)收入目標(biāo)。同時(shí)。大力拓展企業(yè)年金、公積金、信貸類專項(xiàng)資金等托管業(yè)務(wù)，延長金融服務(wù)鏈條，加大托管規(guī)模，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道，著力優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，突破銀行發(fā)展的瓶頸問題。

4.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，夯實(shí)員工基礎(chǔ)

其一是繼續(xù)深入實(shí)施“縣域青年英才開發(fā)工程”，要扎實(shí)推進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，特別是做好客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的后續(xù)培養(yǎng)工作，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足的人才儲(chǔ)備。其二是建立健全客戶經(jīng)理的績效考核分配機(jī)制。各行要高度重視客戶經(jīng)理的考核與工資分配，從管戶數(shù)量、管戶行為、產(chǎn)品銷售、價(jià)值創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)防控、日常管理等方面，對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行綜合考評(píng)，將考評(píng)結(jié)果與績效工資分配掛鉤，并考慮風(fēng)險(xiǎn)與期限等因素，加大對(duì)績效工資按比例實(shí)行延期支付考核力度，著力構(gòu)建客戶經(jīng)理收入與價(jià)值創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)管理效果相匹配的考核分配機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理綜合營銷、服務(wù)客戶、防控風(fēng)險(xiǎn)的積極性和責(zé)任心。其三是樹立重視基層、崇尚實(shí)干、鼓勵(lì)擔(dān)當(dāng)?shù)挠萌藢?dǎo)向，鼓勵(lì)一線柜員提升技能，施展才干。

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作者簡介：周一成（1996- ），男，漢族，安徽安慶人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)