淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平

馮磊

摘 要：在商業(yè)銀行經(jīng)營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細(xì)化管理水平是一個十分重要的影響因素，當(dāng)前，我國的銀行信貸行業(yè)也已經(jīng)有了很大的變化，所以其結(jié)構(gòu)也要有一定的轉(zhuǎn)變，而提高信貸精細(xì)化管理水平也是是的整個信貸結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改變的一個非常重要的條件。本文主要分析了如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平，以供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；精細(xì)化管理

信貸精細(xì)化管理通常就是指在辦理業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)用精細(xì)化管理的概念，將這一概念應(yīng)用在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程當(dāng)中，對常規(guī)的管理模式進(jìn)行不斷的優(yōu)化和改進(jìn)，對制度建設(shè)和人員的管理以及信貸風(fēng)險控制等方面進(jìn)行細(xì)化，它可以使得信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展下去。

一、商業(yè)銀行信貸管理工作的現(xiàn)狀及存在的問題

1.粗放式的思想管理

當(dāng)前，在商業(yè)銀行的考核制度中，比較重視的一個考核點就是貸款的增量和不良貸款數(shù)額的具體變化，但是對于信貸管理工作質(zhì)量的考核并不是非常的重視，考核的比重比較小，甚至完全沒有信貸管理質(zhì)量的考核內(nèi)容，所以考核無法對業(yè)務(wù)辦理過程中工作人員的疏漏予以一定的警示，所以在商業(yè)銀行的運營中也出現(xiàn)了重貸輕還的情況，在思想儀式上對這一問題也并不是非常的重視，所以就出現(xiàn)了檢查時間段工作質(zhì)量高，但是檢查工作結(jié)束之后，工作的質(zhì)量迅速下滑。

2.粗放式的制度管理

信貸管理工作實際上是一個制度性和事務(wù)性都很強的工作，所以做好信貸管理工作并不是一個部門的事情，它需要各個部門共同的協(xié)調(diào)和配合，在實際的工作中，每一個細(xì)小的環(huán)節(jié)都是不容忽視的，只要中間的一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，信貸管理的質(zhì)量就會受到極大的影響。實際上，銀行在管理的時候有很多的制度，但是制度是需要執(zhí)行的，如果執(zhí)行出現(xiàn)問題，制度內(nèi)容無論多全面都是無濟于事的，信貸管理的制度也有很多，但是總是會在執(zhí)行的過程中出現(xiàn)嚴(yán)重的偏差，不按照要求執(zhí)行的情況經(jīng)常發(fā)生，這也是信貸風(fēng)險較大的一個非常重要的原因。

3.粗放式的人員管理

在商業(yè)銀行運行的過程中出現(xiàn)了一些問題，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先是支行的客戶經(jīng)理營銷工作比較繁重，所以必須要承受非常大的心理壓力，他們沒有很多的精力去繼續(xù)學(xué)習(xí)，更愿意花時間去拓展自己的業(yè)務(wù)，所以在實際的工作中就出現(xiàn)了重量不重質(zhì)的情況。其次是以往客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)通常都會采用老帶新的方式，但是現(xiàn)在部門及業(yè)務(wù)熟練的客戶經(jīng)理都已經(jīng)離崗或者是轉(zhuǎn)崗，這樣也就使得商業(yè)銀行在人才儲備方面出現(xiàn)了非常明顯的斷檔現(xiàn)象，這種斷檔現(xiàn)象也使得新的客戶經(jīng)理對專業(yè)知識和很多其他方面的內(nèi)容都不是十分的了解，時間久了，很多經(jīng)理就會養(yǎng)成業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤就更正的現(xiàn)象，在心態(tài)上也更趨向于無所謂的態(tài)度。再次是客戶經(jīng)理在分布上比較分散，就算在同一個支行，在日常的工作中經(jīng)常忙于業(yè)務(wù)的拓展環(huán)節(jié)，所以在溝通和交流方面一直處于比較欠缺的狀態(tài)，很多好的經(jīng)驗都無法充分的得到應(yīng)用和借鑒，這種模式也使得客戶經(jīng)理自身的素質(zhì)很難得到顯著的提升。最后就是客戶經(jīng)理在培訓(xùn)的效果方面還存在著一些不足，銀行在日常的工作中會組織很多的培訓(xùn)，但是培訓(xùn)之后并沒有收到預(yù)期的效果，為了在培訓(xùn)考試中順利通過，有些經(jīng)理甚至考試作弊。

二、提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平的具體措施

1.推動信貸管理制度精細(xì)化

在管理的過程中應(yīng)該切實的去落實信貸管理責(zé)任制度，同時還要制定更加符合當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的制度，這樣才能更好的保證信貸管理部門能將日常工作切實的貫徹落實，從而也使得這些制度真正起到警示作用，資產(chǎn)質(zhì)量也得到了十分明顯的提高。應(yīng)該更好的做到權(quán)責(zé)分明，各個部門的實際工作也應(yīng)該及時的落實下去，保證各個部門的工作質(zhì)量都能處在一個齊頭并進(jìn)的狀態(tài)，對各個支行在工作中需要承擔(dān)的主要職責(zé)進(jìn)行劃分和明確這樣就可以在保證工作質(zhì)量的同時，也提高工作效率，如果發(fā)現(xiàn)危險信號之后，能夠及時的給出一些行之有效的建議，將這些建議形成報告，定期的向行長或者是上級的管理部門匯報，這樣也可以保證管轄區(qū)內(nèi)的情況能夠得到及時的調(diào)整和完善。

2.推動信貸流程精細(xì)化

每一筆信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題。持續(xù)跟蹤全行信貸資金流向，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)操作行為。將貸款新規(guī)作為營業(yè)部實施戰(zhàn)略調(diào)整和發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的有力抓手，通過改變信貸管理模式與深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合、實施貸款全流程管理與推進(jìn)流程優(yōu)化相結(jié)合、落實“實貸實付”與完善基礎(chǔ)建設(shè)相結(jié)合、評估客戶資金合理需求與提升風(fēng)險管理技術(shù)相結(jié)合，不斷提高營業(yè)部信貸管理水平。

3.推動考核制度精細(xì)化

推行分配改革，實現(xiàn)有效激勵，在工作任務(wù)、工作標(biāo)準(zhǔn)、工作責(zé)任細(xì)分的基礎(chǔ)上，探索制定每項業(yè)務(wù)合理的計價分配辦法，要做到“公平、公正、公開”，最大限度保證考評的客觀、公正、全面；強調(diào)參與、互動、雙贏，以推動每個崗位的員工提高工作效率和工作質(zhì)量。

三、結(jié)語

在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，信貸精細(xì)化管理發(fā)揮著非常重要的作用，但是我國的商業(yè)銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了各種各樣的風(fēng)險，因此，推動商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細(xì)化管理的質(zhì)量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。

參考文獻(xiàn)：

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