城鎮(zhèn)化背景下的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險探析

張鵬

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為一種新興的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)成為中國金融體系中的重要組成部分。隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，村鎮(zhèn)銀行正在蓬勃發(fā)展。但是，囿于信用體系缺失、專業(yè)人才匱乏、監(jiān)管力度薄弱等難題，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨困局。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險；風(fēng)險監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）03-0100-03

囿于中國城鄉(xiāng)二元體制問題，農(nóng)村與城市的金融資源配置嚴(yán)重扭曲。隨著中國城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村的資金和金融服務(wù)需求迅速增長。社會主義新農(nóng)村的建設(shè)中，“三農(nóng)”金融服務(wù)的改進(jìn)無疑成為中國農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有助于增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)投資，有效解決了農(nóng)民貸款難的問題，滿足農(nóng)村融資需求?？梢哉f，村鎮(zhèn)銀行正迎來自己蓬勃的發(fā)展機(jī)遇，同時，也面臨著巨大的風(fēng)險挑戰(zhàn)。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)程

為緩解農(nóng)民貸款難的問題并構(gòu)建符合中國社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求的農(nóng)村金融體系，2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)進(jìn)入機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)進(jìn)入機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從2007年1月《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》到2007年5月《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，在此期間，銀監(jiān)會發(fā)布了一系列的法規(guī)對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行規(guī)范完善。根據(jù)銀監(jiān)會制定的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年發(fā)展規(guī)劃》，到2011年，全國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量將達(dá)到1 027家；2009年的兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示：“銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2 000家，凡是有條件的縣都可以有一家。”[1] 截至2013年10月，全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行已有1 000家，覆蓋31個省，中西部地區(qū)組建620家，占比62%[2]。

但是，在村鎮(zhèn)銀行取得一定成效的同時，我們也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短并具有特殊性，在風(fēng)險預(yù)防及法律監(jiān)管方面比較薄弱，從而在一定程度上阻礙了其作用的發(fā)揮。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險分析

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導(dǎo)致的風(fēng)險

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風(fēng)險。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融市場供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來，以其獨(dú)特的經(jīng)營機(jī)制、高效率的貸款審批優(yōu)勢在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性因素，以及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)市場運(yùn)行機(jī)制缺乏了解，跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動，則嚴(yán)重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風(fēng)險較大。農(nóng)民風(fēng)險意識的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風(fēng)險。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場的潛力無疑是巨大的，然而發(fā)展相對滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)不力，市場風(fēng)險自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風(fēng)險。一方面，農(nóng)村金融市場上存在著嚴(yán)重的信息不對稱，農(nóng)村企業(yè)財務(wù)會計制度不健全，信息披露不真實。銀行和企業(yè)、個人信息不對稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運(yùn)營風(fēng)險且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險為銀行埋下了不良貸款風(fēng)險隱患。另一方面。中國目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風(fēng)險帶來了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風(fēng)險。目前中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)往往集中發(fā)展一、兩個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也高度集中于這些客戶；中國農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時農(nóng)村融資缺乏可擔(dān)保的財產(chǎn)，抵押客體不足。中國法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中，即使聯(lián)保小組成員自己按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔(dān)違約責(zé)任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)中所面臨的風(fēng)險

從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)還款來源主要是地方財政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，部分地方政府財政收入增長放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負(fù)債，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資過程存在的問題與風(fēng)險不容忽視。

1.地方政府融資風(fēng)險。由于各地城鎮(zhèn)化建設(shè)融資的主體主要是類融資平臺的政府背景公司，隨著地方政府負(fù)債全面審計的深入推進(jìn)，此類平臺公司的表外融資行為必將受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險應(yīng)當(dāng)高度重視。同時，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當(dāng)前國家調(diào)控房地產(chǎn)市場的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地?zé)o市場、抵押物變現(xiàn)能力不強(qiáng)等現(xiàn)實問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款主體多為縣（區(qū)）級和更低層級鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺，可支配的財權(quán)相對較少，財政實力和協(xié)調(diào)能力較弱[3]。

2.銀行自身建設(shè)風(fēng)險?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?！睕Q定了村鎮(zhèn)銀行人員進(jìn)入渠道較為復(fù)雜，靠人情關(guān)系進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務(wù)，一般在當(dāng)?shù)卣衅?，尤其是在村?zhèn)銀行剛成立時，對其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險發(fā)生，對村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險隱患[2]。

3.銀行經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還會面臨諸如流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長、見效慢，目前缺乏必要的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營風(fēng)險。中國大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務(wù)時存在一定的法律政策風(fēng)險。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設(shè)，導(dǎo)致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴(kuò)張導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風(fēng)險。

三、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎(chǔ)設(shè)施、居民住房、社會保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟(jì)、社會和人口三大領(lǐng)域來對城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供綜合型的金融服務(wù)，要堅持“分類指導(dǎo)、逐步推進(jìn)”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點(diǎn)支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、資源配置以及服務(wù)模式創(chuàng)新等方面來對城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強(qiáng)政府宏觀政策研究，建立配套政策支撐體系

一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導(dǎo)向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點(diǎn)，及時調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇和市場空間，有針對性地制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時機(jī)。強(qiáng)化對城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟(jì)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)升級與轉(zhuǎn)移等項目的信貸支持力度。二是主動跟進(jìn)各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機(jī)。重點(diǎn)支持國家級城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)自主權(quán)，提升其市場競爭的主動性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進(jìn)程和各級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域為重點(diǎn)目標(biāo)，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務(wù)體系，在更好地充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)者、政策導(dǎo)向參謀者角色的同時，也要注意構(gòu)建金融風(fēng)險的防范體系。

（二）迎合地方社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系

一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場建設(shè)項目進(jìn)行重點(diǎn)支持，全面規(guī)劃消費(fèi)金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點(diǎn)，從個人助業(yè)貸款方面來對進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進(jìn)行重點(diǎn)的支持，對網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。通過加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過不同金融機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)一步滲透對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會發(fā)展層次，要對普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施項目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設(shè)項目提供支持。四是充分發(fā)揮移動金融的優(yōu)勢。通過移動終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財、代收代繳等多種金融服務(wù)，通過手機(jī)銀行提供現(xiàn)金管理、消費(fèi)金融等便捷服務(wù)。以電子渠道彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢，優(yōu)化渠道服務(wù)能力[4]。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位，建立差異型的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

一是有選擇地支持基礎(chǔ)設(shè)施項目，重點(diǎn)支持發(fā)展?jié)摿Υ?、綜合效益好、風(fēng)險可控的建設(shè)項目，積極支持產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)集群項目。村鎮(zhèn)銀行可優(yōu)先支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景較好的產(chǎn)業(yè)，加大對節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等項目的投入，淘汰不符合環(huán)境保護(hù)和資源節(jié)約要求以及低水平重復(fù)建設(shè)的項目。積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)項目，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持，發(fā)展依托于農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社等組織的農(nóng)戶貸款。二是針對不同的城鎮(zhèn)化發(fā)展集群制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東南沿海已經(jīng)形成的三大城市群，人口集中程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度都較高，產(chǎn)業(yè)支撐能力較強(qiáng)，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對這些地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。而城鎮(zhèn)化程度相對不足的中西部地區(qū)未來發(fā)展空間較大，應(yīng)高度關(guān)注國家大力發(fā)展中小城市和小城鎮(zhèn)的戰(zhàn)略導(dǎo)向，對于中西部地區(qū)發(fā)展條件較好并可形成新的城市群的區(qū)域，應(yīng)積極穩(wěn)妥地支持區(qū)域性城市群的建設(shè)，在區(qū)域建設(shè)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移中尋找業(yè)務(wù)機(jī)會。對于缺乏科學(xué)規(guī)劃、缺乏產(chǎn)業(yè)支撐、發(fā)展前景不佳的縣域及中心城鎮(zhèn)應(yīng)審慎支持[4]。

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[責(zé)任編輯 陳鳳雪]