商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的法律問題研究

魯 筱

揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院，江蘇 揚(yáng)州225127

貸款業(yè)務(wù)的廣泛開展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，現(xiàn)代商業(yè)銀行當(dāng)中貸款業(yè)務(wù)是最為主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，銀行通過貸款業(yè)務(wù)獲取到相應(yīng)的利息等收益。但在實(shí)際貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中，因貸款存在風(fēng)險(xiǎn)和難以估量的結(jié)果，銀行逐漸采取了更為嚴(yán)格和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)貸款的發(fā)放和管理，其中大量發(fā)放擔(dān)保貸款成為銀行業(yè)的普遍行為，雖然擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比無擔(dān)保貸款要低。但因擔(dān)保貸款存量大，因此此類貸款成為商業(yè)銀行所面臨的最為主要的風(fēng)險(xiǎn)，有效控制和管理貸款風(fēng)險(xiǎn)是保證商業(yè)銀行自身安全，維護(hù)銀行利益，維持經(jīng)營穩(wěn)定性的關(guān)鍵所在。鑒于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)涉及多方面法律問題，從法律層面展開商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在問題的研究，具有一定現(xiàn)實(shí)性和實(shí)用性價(jià)值，對(duì)于提升商業(yè)銀行擔(dān)保貸款安全性具有積極意義。

一、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問題

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)取得長足發(fā)展，截止目前我國已經(jīng)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體和最大的貿(mào)易國。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背后，金融因素和金融的作用不言而喻，人民幣信貸總量規(guī)模持續(xù)處于高位，各類貸款發(fā)放規(guī)模持續(xù)攀升，由此所帶來的不良貸款率問題也較為突出。我國國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在高額不良貸款率的問題，雖然通過有效治理和規(guī)范，不良貸款總量得到控制，但不良貸款率總體水平依然處于一個(gè)危險(xiǎn)水平中，不良貸款成為影響銀行健康發(fā)展，阻礙經(jīng)濟(jì)社會(huì)前行的突出負(fù)面因素。擔(dān)保貸款作為一種銀行業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的貸款形式，其作用和效應(yīng)也因不同原因的影響，而出現(xiàn)一定程度下降，總體來看在以下幾方面，擔(dān)保貸款存在具體問題。

(一)資難抵債問題

借款人資產(chǎn)難以抵銷債務(wù)是常見一類銀行不良貸款產(chǎn)生原因。擔(dān)保貸款中以物抵押，容易因抵押資產(chǎn)貶值等原因造成資產(chǎn)價(jià)值大幅下降，使銀行難以回收資產(chǎn)沖抵貸款。第三人作為擔(dān)保的貸款，則可能因?yàn)榻栀J人和擔(dān)保人同樣存在資不抵債的問題，銀行無法有效回收貸款本息。目前資不抵債的情況是常見的擔(dān)保貸款問題，而銀行也沒有特別有效的手段對(duì)這一問題加以規(guī)范，雖然動(dòng)態(tài)監(jiān)管等方式能夠起到一定作用，但市場風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力等因素依然突出存在。

(二)不動(dòng)產(chǎn)抵押物變現(xiàn)問題

不動(dòng)產(chǎn)抵押物是擔(dān)保貸款中常見的抵押物之一，雖然不動(dòng)產(chǎn)抵押物相對(duì)于其他一些資產(chǎn)，其安全性更高，但同樣也存在變現(xiàn)難問題。不動(dòng)產(chǎn)抵押物變現(xiàn)難首先是因?yàn)槭袌鲆蛩貙?dǎo)致不動(dòng)產(chǎn)價(jià)格變化，造成不動(dòng)產(chǎn)難以處置。往往抵押的不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)價(jià)值與實(shí)際價(jià)值、評(píng)估價(jià)值偏離甚遠(yuǎn)。同時(shí)不動(dòng)產(chǎn)抵押物變現(xiàn)過程中，法律層面中銀行手中抵押物處置價(jià)格可能無法覆蓋全部債權(quán)，同時(shí)還可能導(dǎo)致權(quán)利順序在后債權(quán)人的抗辯，主要表現(xiàn)為沒有抵押權(quán)的普通債權(quán)人認(rèn)為抵押資產(chǎn)被低價(jià)處置侵犯了自己的權(quán)益。其次是存在權(quán)屬的爭議。不動(dòng)產(chǎn)抵押前必然要進(jìn)行權(quán)證審核，但權(quán)證齊全情況下也可能出現(xiàn)法律權(quán)屬爭議。還有就是抵押房產(chǎn)存在土地房產(chǎn)分離情況，一旦出現(xiàn)土地與房產(chǎn)抵押權(quán)交叉分離問題，則處置抵押物時(shí)容易產(chǎn)生爭議。

(三)擔(dān)保關(guān)系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行的貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，第三人為借款人提供抵押擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)總量多，在實(shí)際擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中，多數(shù)被擔(dān)保企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)存在業(yè)務(wù)往來和關(guān)系，產(chǎn)業(yè)鏈中協(xié)作企業(yè)之間的互相擔(dān)保情況突出，同業(yè)擔(dān)保容易因市場風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而造成連鎖反應(yīng)，一旦市場走弱，或者供應(yīng)鏈斷裂，那么銀行將面臨突出的風(fēng)險(xiǎn)問題，貸款不穩(wěn)定性就顯而易見。規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)一定程度上要從擔(dān)保關(guān)系建立開始，但限于審核手段和其他原因，長期銀行對(duì)同業(yè)擔(dān)?；蜿P(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保審核并不嚴(yán)格，進(jìn)而也就造成了相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從多方面強(qiáng)化此類規(guī)定，防范風(fēng)險(xiǎn)成為銀行的必然之舉。

(四)擔(dān)保人存在欺詐行為

從司法實(shí)踐角度出發(fā)，目前我國國內(nèi)商業(yè)銀行涉及擔(dān)保過程中的欺詐案件頻發(fā)，不法人員采取欺詐手段，申請(qǐng)抵押擔(dān)保后，騙取銀行貸款，因偽造等手段獲取的抵押貸款，對(duì)銀行而言，其風(fēng)險(xiǎn)巨大，侵權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)防范的效能明顯下降。

(五)擔(dān)保物品不規(guī)范

在抵押擔(dān)保貸款當(dāng)中，應(yīng)該注重于抵押物價(jià)值的評(píng)定，根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物要符合法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，只有這些物品才能是合法抵押物。而實(shí)際抵押貸款爭議案件當(dāng)中，存在抵押物所有權(quán)、使用權(quán)屬不明或來路不明的情況，進(jìn)而造成爭議，同時(shí)給商業(yè)銀行帶來一定損失。

二、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款問題的成因

我國改革開放的逐漸深入，加快推動(dòng)了金融改革，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展。銀行業(yè)尚存的一些問題表現(xiàn)在市場當(dāng)中，我國金融市場法律體現(xiàn)不完善的負(fù)面狀況突出。

(一)銀行方面原因

貸款業(yè)務(wù)作為銀行的基本業(yè)務(wù)，是任何一家商業(yè)銀行必須著重開展的業(yè)務(wù)。當(dāng)前商業(yè)銀行客戶當(dāng)中，許多企業(yè)屬于中小規(guī)模企業(yè)，部分中小企業(yè)存在規(guī)范化管理程度低、經(jīng)營能力差等問題。同時(shí)部分企業(yè)的利潤率水平也相對(duì)較低，同時(shí)受市場直接影響明顯。雖然商業(yè)銀行最大程度規(guī)避了擔(dān)保貸款的各種常見風(fēng)險(xiǎn)，但在長周期的貸款業(yè)務(wù)里，其不良貸款率依然較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。

可以說造成銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的關(guān)鍵原因在于銀行的業(yè)務(wù)體系不完善，尤其是缺乏必要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)管和管理措施，在實(shí)際的標(biāo)準(zhǔn)和政策落實(shí)方面，商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差的銀行，不良貸款率居高不下。

(二)立法及程序方面原因

1.抵押物優(yōu)先受償權(quán)規(guī)定問題

抵押擔(dān)保設(shè)置初衷是為了保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。根據(jù)我國法律規(guī)定，如《擔(dān)保法》第33條規(guī)定，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)，或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。雖然法律進(jìn)行了規(guī)定，但實(shí)際操作中，因法律規(guī)定不明確導(dǎo)致了處理簡單抵押糾紛時(shí)容易，而涉及破產(chǎn)等問題時(shí)，在優(yōu)先受償權(quán)的規(guī)定方面就不夠明晰。

2.抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)程序復(fù)雜多變

抵押權(quán)最終能夠?qū)崿F(xiàn)需要經(jīng)過協(xié)商或者法律等程序，實(shí)際操作中，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)程序復(fù)雜多變，主要存在兩方面原因，其一是抵押權(quán)人在債務(wù)人違約后不能自行處置抵押物。法律規(guī)定當(dāng)中基本排除了債權(quán)人直接實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的可能性，抵押物的處置通常都需要通過法庭審判決定。其二是執(zhí)行中非確定性因素較多。實(shí)踐中因各方面利益問題，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)不太容易，存在債務(wù)人、抵押人采取轉(zhuǎn)移、隱藏抵押財(cái)產(chǎn)等情況。最終影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行擔(dān)保貸款問題的解決

(一)實(shí)現(xiàn)部門整合

現(xiàn)階段我國在所有權(quán)登記方面的管理機(jī)構(gòu)過多，對(duì)于所有權(quán)確認(rèn)和查詢?cè)斐梢欢ǔ潭扔绊憽Ｔ趽?dān)保貸款整個(gè)確立過程中，對(duì)于抵押物所有權(quán)的確定和實(shí)現(xiàn)是關(guān)鍵所在。結(jié)合實(shí)際情況，我國應(yīng)盡快整合資源，建立統(tǒng)一登記部門，將登記職能劃歸一個(gè)部門，進(jìn)而使商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)確認(rèn)抵押物所有權(quán)時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確。

(二)建立統(tǒng)一信息平臺(tái)

央行的征信系統(tǒng)是目前國內(nèi)主要的貸款征信查詢平臺(tái)，而后期應(yīng)進(jìn)一步將系統(tǒng)加以延伸，使企業(yè)和個(gè)人所有涉及信用的信息記錄都納入平臺(tái)當(dāng)中，進(jìn)而確保查詢的及時(shí)性和有效性。使商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，能夠更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善相關(guān)立法構(gòu)建

目前不論是《物權(quán)法》還是《擔(dān)保法》等涉及擔(dān)保、抵押的法律法規(guī)在實(shí)際規(guī)定方面，都存在一定滯后性，無法滿足對(duì)糾紛界定和債務(wù)關(guān)系確定的要求?，F(xiàn)階段有必要結(jié)合商業(yè)銀行擔(dān)保貸款尚存常見問題，展開立法完善工作，提升法律的可應(yīng)用性。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行擔(dān)保貸款涉及多方面法律問題，如何維護(hù)銀行合法權(quán)益，同時(shí)保障相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展，已經(jīng)成為多方面要考慮的問題。結(jié)合實(shí)際解決現(xiàn)階段抵押物所有權(quán)確認(rèn)、實(shí)現(xiàn)等突出問題，完善法律體系成為未來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行貸款規(guī)范發(fā)展，降低不良貸款率的關(guān)鍵所在。

[1]譚清艷.銀行貸款擔(dān)保合同中的法律風(fēng)險(xiǎn)控制[J].中國商界(下半月)，2010(11).

[2]陳支農(nóng).商業(yè)銀行并購貸款問題研究[J].市場研究，2009(05).