基于我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新研究

摘 ? 要：首先，本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新的主要問(wèn)題進(jìn)行了較為詳盡的剖析，指出我國(guó)商業(yè)銀行存在著國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后、國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足以及國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作效率和質(zhì)量不高的問(wèn)題;接下來(lái)，又對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新的對(duì)策提出了一定看法，包括加強(qiáng)技術(shù)支持、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力、加大國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范能力以及提高員工素質(zhì)，加大人力資源管理力度三個(gè)方面。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;貿(mào)易融資;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

貿(mào)易融資指的是進(jìn)行商品交易時(shí)，靈活使用結(jié)構(gòu)型融資工具，以商品交易中的存貨、預(yù)付款，以及應(yīng)收賬款等資產(chǎn)為應(yīng)用平臺(tái)的融資手段，商品交易中涉及到的商品種類(lèi)一般為原油、金屬或谷物等。相對(duì)于其他融資手段來(lái)說(shuō)，貿(mào)易融資的流動(dòng)性更好、自償性低，且不易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)資本占用較少。由于貿(mào)易融資具備上述優(yōu)越性，因而成為當(dāng)前商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。近幾年來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系加強(qiáng)，對(duì)外貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大。在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，傳統(tǒng)的融資手段顯然已無(wú)法滿足現(xiàn)階段的貿(mào)易需求，因而必須加快我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。

一、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新的主要問(wèn)題

1.國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后

在國(guó)際貿(mào)易融資過(guò)程中，可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型較多，但大多能夠以有效的技術(shù)手段來(lái)防止其發(fā)生。但對(duì)于目前我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，顯然還不具備先進(jìn)合理的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，以至于無(wú)法對(duì)貿(mào)易中的資金流，物流以及信息流進(jìn)行全面監(jiān)控。如果商業(yè)銀行不具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，在保理業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，幾乎不存在無(wú)追索權(quán)的保理，而是以追索權(quán)的保理為主。同時(shí)，在進(jìn)行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中，國(guó)內(nèi)銀行通常慣于以傳統(tǒng)方式來(lái)完成結(jié)算，經(jīng)營(yíng)比較分散，而國(guó)際結(jié)算、外匯信貸，以及會(huì)計(jì)部門(mén)則分別單獨(dú)運(yùn)作，未能對(duì)各個(gè)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，因而協(xié)調(diào)程度不高，更不能有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

2.開(kāi)展力度和系統(tǒng)支持不足

一方面，對(duì)于大部分中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，其擔(dān)保能力不強(qiáng)，因而商業(yè)銀行很少對(duì)這些企業(yè)提供貸款，為了防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀行需要對(duì)企業(yè)客戶事先進(jìn)行認(rèn)真的考察，在考察過(guò)程中往往會(huì)對(duì)企業(yè)客戶的擔(dān)保能力提出過(guò)高要求，卻極少對(duì)其業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析了解。從另一方面來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)商業(yè)銀行與企業(yè)間的業(yè)務(wù)協(xié)作體系還尚未建立起來(lái)，因而在信息共享方面存在先天不足。這種不足有時(shí)會(huì)造成融資時(shí)限與貿(mào)易周期無(wú)法取得一致。銀行在提供貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，通常只著眼于業(yè)務(wù)本身所在的環(huán)節(jié)，而不能對(duì)國(guó)際貿(mào)易鏈條進(jìn)行綜合全面的分析，因此也就無(wú)法使設(shè)計(jì)出的方案符合客戶的需求。另外值得注意的是，我國(guó)商業(yè)銀行在技術(shù)領(lǐng)域也存在諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為對(duì)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)缺乏時(shí)效性，無(wú)法及時(shí)應(yīng)用最新技術(shù)，面對(duì)著日益復(fù)雜多變的市場(chǎng)需求，銀行所使用的核心處理系統(tǒng)已越來(lái)越難以完成業(yè)務(wù)要求。

3.國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作效率和質(zhì)量不高

首先，有些銀行工作人員對(duì)國(guó)際貿(mào)易的了解不夠深入，在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中也未對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查分析，從而造成有些銀行的不良貸款數(shù)額較高;其次，對(duì)于出口應(yīng)收款融資而言，有些銀行不具備量化風(fēng)險(xiǎn)工具，因而只能將融資標(biāo)準(zhǔn)提高，并同時(shí)規(guī)定客戶應(yīng)提供足額擔(dān)保;最后，我國(guó)銀行在授信融資過(guò)程中，往往需通過(guò)許多復(fù)雜的審批程序，內(nèi)容繁瑣，效率不高。審批方式及流程千篇一律，根本未對(duì)業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行考察，針對(duì)性較差，因而在結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)明顯具有滯后性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新的對(duì)策

1.加強(qiáng)技術(shù)支持，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

技術(shù)力量的缺失，是造成我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平不高的最關(guān)鍵因素。因此，必須進(jìn)行合理的技術(shù)資源配置，加強(qiáng)信息化建設(shè)水平，使我國(guó)商業(yè)銀行間的網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃更加健全，在電子商務(wù)技術(shù)的支持下，建立起高效的信息手段平臺(tái)，從而為商業(yè)銀行提供更多便利。通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化的證件傳輸，還可以完成貿(mào)易信息交流和共享。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)積極展開(kāi)與國(guó)外銀行的業(yè)務(wù)協(xié)作，不斷學(xué)習(xí)對(duì)方的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，還可以通過(guò)引進(jìn)高技術(shù)人才，從而使先進(jìn)技術(shù)為國(guó)內(nèi)所掌握。在學(xué)習(xí)借鑒這方面，印度尼西亞的商業(yè)銀行為我們樹(shù)立了成功的范例。印尼商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用主要通過(guò)外資引入而獲得，這些銀行專(zhuān)門(mén)設(shè)立了一個(gè)叫做“CITYBANK綜合管理開(kāi)發(fā)項(xiàng)目”來(lái)作為技術(shù)培訓(xùn)平臺(tái)，通過(guò)這一培訓(xùn)平臺(tái)的良好運(yùn)作，使得印尼國(guó)內(nèi)的銀行管理階層得以進(jìn)一步學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)而帶動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

2.加大國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范能力

首先，銀行應(yīng)進(jìn)行科學(xué)化的組織結(jié)構(gòu)配置，在其內(nèi)部成立貸款審批部門(mén)，該部門(mén)將負(fù)責(zé)對(duì)提出融資申請(qǐng)的客戶進(jìn)行資信及經(jīng)營(yíng)情況的分析、考察及評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估的結(jié)果來(lái)確定允許提供的融資額度;其次，為了抵抗國(guó)際貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制，使其職位配置能夠囊括多種類(lèi)型的結(jié)算及融資業(yè)務(wù)，以完善的崗位和內(nèi)控體系來(lái)應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)內(nèi)控進(jìn)行完善的過(guò)程中，其關(guān)鍵在于對(duì)控制對(duì)象的準(zhǔn)確定位，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)外貿(mào)融資從業(yè)者的控制，并在此基礎(chǔ)上建立起獨(dú)立運(yùn)作的監(jiān)督機(jī)制，最大程度保證制度內(nèi)容能夠得以貫徹落實(shí)。具體來(lái)講，應(yīng)當(dāng)從以下五個(gè)方面來(lái)實(shí)施：第一，做好貸前調(diào)查工作，實(shí)行貸前風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)融資額度進(jìn)行嚴(yán)格審定，控制操作風(fēng)險(xiǎn);第二，對(duì)貸款審查及管理進(jìn)行認(rèn)真把握，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度;第三，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，以便于開(kāi)展事后監(jiān)督，并對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行分析;第四，加強(qiáng)對(duì)信用證的業(yè)務(wù)管理，保證其得以嚴(yán)格執(zhí)行;第五，積極構(gòu)建管理信息系統(tǒng)，制定信息共享制度以及相應(yīng)的控制制度。

3.提高員工素質(zhì)，加大人力資源管理力度

為保證商業(yè)銀行具備良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須重視高素質(zhì)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，從而大力推動(dòng)銀行在技術(shù)，業(yè)務(wù)辦理以及組織結(jié)構(gòu)方面的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營(yíng)管理中應(yīng)處處體現(xiàn)出以人為本的文化氛圍，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)家開(kāi)展講座，或者委派優(yōu)秀員工進(jìn)入國(guó)外銀行學(xué)習(xí)交流，關(guān)注國(guó)際貿(mào)易的最新動(dòng)態(tài)信息，從而不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)從更多角度和渠道來(lái)完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行的管理人員應(yīng)當(dāng)制定有效的激勵(lì)措施，提高員工的工作積極性。

4.完善國(guó)際貿(mào)易融資的法律環(huán)境

首先，對(duì)于國(guó)家立法機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)大力重視貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，在認(rèn)真研究借鑒國(guó)外相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和發(fā)展需要，對(duì)典型案例和重要資料進(jìn)行分析，從現(xiàn)行法律的不足之處出發(fā)，依照國(guó)際慣例，制定出科學(xué)合理有效的法律制度，引導(dǎo)我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易融資向規(guī)范化方向發(fā)展;其次，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，需時(shí)刻保持對(duì)國(guó)際貿(mào)易環(huán)境變化的關(guān)注，及時(shí)掌握相關(guān)法律詳情，并嚴(yán)格遵照法律法規(guī)的要求行事，使銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)內(nèi)容更趨于規(guī)范化，減少因操作不當(dāng)而引起的訴訟案件。例如，當(dāng)銀行辦理外貿(mào)押匯業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)保證使用的押匯合同，信托收據(jù)，以及保證合同等證件在基本條例上相互一致。

三、結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新研究進(jìn)行深入分析，對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行在貿(mào)易融資方面存在的一些問(wèn)題加以總結(jié)，指出我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足的缺點(diǎn);同時(shí)，又針對(duì)這些問(wèn)題，提出了我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新的對(duì)策。

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作者簡(jiǎn)介：趙勝男（1982.4- ?），女 ，河北省廊坊市人，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行廊坊市中心支行，研究方向：國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)