村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用評價研究

潘思竹　李　燕

?

村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用評價研究

潘思竹李燕

李燕(1980.12-)，女，漢族，山西左權(quán)人，管理學(xué)碩士，任職于桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院管理系，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)。但由于農(nóng)戶信用意識薄弱、農(nóng)村信用狀況復(fù)雜，以及信用評價體系不完善等原因，使得村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的信貸面臨各種風(fēng)險，良好的信用評價是有效防范信貸風(fēng)險的關(guān)鍵。本文分析了目前我國村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用評價過程中存在的問題和形成原因，提出相應(yīng)的解決措施,希望可以對村鎮(zhèn)銀行防范信貸風(fēng)險起到有效作用。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)戶信用；信用評價體系

村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域在農(nóng)村，其開展業(yè)務(wù)的宗旨是為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加快速便捷的金融服務(wù)，其中面向農(nóng)戶的信貸是其主要業(yè)務(wù)之一。但是由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，以及村鎮(zhèn)銀行缺乏完善的農(nóng)戶信用信息資料數(shù)據(jù)庫和科學(xué)合理的信用評價體系，使農(nóng)戶信用評價工作面臨各種問題。

一、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用評價過程中存在的問題

1、村鎮(zhèn)銀行所搜集的農(nóng)戶信用信息不真實

目前，村鎮(zhèn)銀行獲取農(nóng)戶信用狀況信息的主要方式是農(nóng)戶自己申報、銀行指派人員實地走訪調(diào)查和聽取村委會意見等幾種方式。在調(diào)查的過程中，會遇到農(nóng)戶對于貸前調(diào)查工作的不配合，相關(guān)信息數(shù)據(jù)弄虛作假，以及部分村委會工作人員向信貸人員匯報相關(guān)農(nóng)戶信用情況時，存在有意夸大農(nóng)戶還貸能力、隱瞞對獲得貸款不利的情況等現(xiàn)象，這些都會導(dǎo)致信貸過程中的信息不對稱風(fēng)險的發(fā)生。

2、信貸員對農(nóng)戶信用資料的審核不嚴(yán)格

村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)戶信用狀況的調(diào)查主要是對借款人提供的材料的真實性和有效性進(jìn)行核實，調(diào)查內(nèi)容包括對借款人的身份信息、戶籍、婚姻狀況、家庭收入、資產(chǎn)和負(fù)債以及歷史信用狀況等信息，而且只有負(fù)責(zé)該筆貸款的信貸員對借款人信用信息進(jìn)行核查。如此單一的調(diào)查內(nèi)容和核實手段，容易導(dǎo)致信貸員為了片面追求貸款業(yè)務(wù)而隨意“放寬”信貸審核條件，為道德風(fēng)險的產(chǎn)生創(chuàng)造較大的空間。

3.農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫不完善

人民銀行的個人征信體系主要收集個人信貸和信用卡償還方面的信息，并沒有適合農(nóng)戶個人信用信息數(shù)據(jù)的采集項，村鎮(zhèn)銀行所使用的農(nóng)戶信用信息完全依賴自身的調(diào)查。但是由于農(nóng)戶小額信用貸款的特點(diǎn)是戶數(shù)多、額度小、期限短，而且農(nóng)戶的收益受自然條件影響較大，信用信息狀況變化較快，這些都加大了村鎮(zhèn)銀行建立和更新農(nóng)戶信用檔案的工作量和成本投入。受到資金和人力因素的影響，村鎮(zhèn)銀行很難及時更新和完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。

4.信用評價方法偏于主觀性

村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的信用評價采用“記分法”。該種方法的主要缺陷在于，對一些定性指標(biāo)進(jìn)行評價時，主要依賴于信貸員自身的經(jīng)驗判斷，這樣必然會使評價結(jié)果偏于主觀性。而且對農(nóng)戶的信用評價主要是以其過去的財產(chǎn)、負(fù)債和信用情況作為依據(jù)，無法反映農(nóng)戶未來的收益和信用狀況，會使得信用評價結(jié)果可信度降低。

二、農(nóng)戶信用評價管理的改進(jìn)措施

1.通過多渠道核實農(nóng)戶信用信息，以確保其真實性

一方面，要推進(jìn)“縣—鄉(xiāng)(鎮(zhèn))—村—戶”四位一體的信用知識宣傳教育。村鎮(zhèn)銀行要和縣政府協(xié)商，在開展農(nóng)村精神文明建設(shè)的工作過程中加入誠信教育的內(nèi)容，通過電視新聞、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)等各種傳播媒介向農(nóng)戶宣傳信用評價的重要性，加強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識。另一方面，采取分步法收集農(nóng)戶信用信息資料。以村委為單位，成立由村干部、村鎮(zhèn)銀行工作人員、大學(xué)生村官、農(nóng)戶代表等人員組成的農(nóng)戶信用信息采集小組，開展農(nóng)戶信用信息摸底調(diào)查工作，農(nóng)戶信息采集小組必須將與貸款農(nóng)戶有親戚朋友關(guān)系的工作人員排除在外，以避免弄虛作假，保證所獲得的農(nóng)戶信用信息的真實可靠性。

2、加強(qiáng)對農(nóng)戶信用資料的嚴(yán)格審核

村鎮(zhèn)銀行要與鄉(xiāng)政府、公安機(jī)關(guān)、林業(yè)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)開展合作，將農(nóng)戶上報和調(diào)查收集到的信用信息到相關(guān)部門進(jìn)行核查，確定信息是否真實可靠，并將對農(nóng)戶的最終信用評價結(jié)果在村委會和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行公示，接受廣大農(nóng)戶的監(jiān)督。如果在核查和公示期間發(fā)現(xiàn)由于信貸員工作不到位造成虛假信息的存在，要嚴(yán)格追查相關(guān)人員責(zé)任，并對其進(jìn)行懲罰，以警示信貸員對信用信息審核工作的重視。

3、推進(jìn)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行要與縣人民銀行合作，在現(xiàn)有的“個人信用信息數(shù)據(jù)庫”基礎(chǔ)上，加入適合農(nóng)戶的個人信用信息數(shù)據(jù)采集項，建立適合農(nóng)戶信用信息收集和評價的數(shù)據(jù)庫。村鎮(zhèn)銀行組織的專門工作小組完成初次信用信息采集后，匯總相關(guān)數(shù)據(jù)，錄入數(shù)據(jù)庫。另外，村鎮(zhèn)銀行利用提升信用評價等級，加大授信額度等激勵措施，鼓勵農(nóng)戶主動將變化的信用信息內(nèi)容向村鎮(zhèn)銀行相關(guān)工作人員匯報，以便更新數(shù)據(jù)庫信息。同時，要通過走動式的現(xiàn)場調(diào)查或回訪等方式，及時獲取農(nóng)戶個人信用信息的變化情況，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的動態(tài)管理。

4.完善信用評價方法

村鎮(zhèn)銀行要建立專門的農(nóng)戶信用評價體系，并成立聯(lián)合評價小組來完成對農(nóng)戶的信用評價工作?？梢越梃b信用評級、調(diào)查與咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)的信用評價方法，聘請專業(yè)的信用評級人才設(shè)計適合農(nóng)戶的信用評價體系。成立由經(jīng)驗豐富的信貸員、信用評估專業(yè)人員、村“兩委”干部組成的信用聯(lián)合評價小組嚴(yán)格依照信用評價體系的要求完成對農(nóng)戶信用的評價工作，避免因個別工作人員的主觀性對評價結(jié)果的影響。

三、結(jié)論

隨著國內(nèi)金融市場的不斷開放，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈，如何建立科學(xué)的信用評價體制,有效防范信用風(fēng)險,是增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。信用評價的準(zhǔn)確性主要依賴于真實的信用信息資料和合理的信用評價體系。村鎮(zhèn)銀行要與人民銀行、縣(鄉(xiāng))政府和信用中介機(jī)構(gòu)等部門合作，盡快完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫的建立、信用評價指標(biāo)和評價方法的設(shè)計，為開展有效的信用評價工作提供足夠的資源。(作者單位：桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院管理系)

參考文獻(xiàn):

[1]王紅梅.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理.中國金融出版社,2011-12.

[2]付偉錚.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中信用風(fēng)險分析與實證研究.中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院,2012.

[3]劉文君.農(nóng)戶信用評價研究.南昌大學(xué)，2010-12.

[4]王輝.農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系設(shè)計—基于吉林省的實證研究.吉林大學(xué),2014-5.

[5]雷鎮(zhèn)友.對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考.區(qū)域金融研究,2013(01).

作者簡介：潘思竹(1992.12-)，女，壯族，廣西來賓人，就讀于桂林電子科技大學(xué)信息科技學(xué)院管理系。