保險(xiǎn)如何服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化

文昕　崔西玉

摘要：黨的十八屆三中全會(huì)提出了要完善新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的體制機(jī)制，同時(shí)黨中央專門召開新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的工作會(huì)議，對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的指導(dǎo)思想和基本原則等重大問(wèn)題做出了全面的布局。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處理風(fēng)險(xiǎn)的最佳方式，有“經(jīng)濟(jì)助推器”與“社會(huì)穩(wěn)定器”的功能，同時(shí)具有統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系等方面的作用，依托于這些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)將成為我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的重要推動(dòng)力。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；保險(xiǎn)；服務(wù)

引言：保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融的重要組成部分與城鎮(zhèn)化有著較強(qiáng)的互動(dòng)機(jī)制。首先，城鎮(zhèn)化促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與繁榮。城鎮(zhèn)化將創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，帶來(lái)人均GDP的增加，從而會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的需求增加，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度的同向變化。其次，保險(xiǎn)是新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中一支重要的推動(dòng)力量。很多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)在提供資金支持、完善社會(huì)保障體系、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，可以有效地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮獨(dú)特的作用。因此，保險(xiǎn)應(yīng)立足于行業(yè)特點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)融入到新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中去，在獲取新型城鎮(zhèn)化成果的同時(shí)回饋和服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化。從當(dāng)前來(lái)看，保險(xiǎn)可以從以下幾個(gè)方面來(lái)服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)：

一、發(fā)揮保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)緩解新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中資金需求壓力

新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等需要大量資金投入且周期長(zhǎng)的領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，錢從哪里來(lái)是當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中需要面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，單純依靠政府投資是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此必須拓寬新型城鎮(zhèn)化投入資金的渠道，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。首先，保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)且穩(wěn)定性強(qiáng)。無(wú)論是養(yǎng)老人身保險(xiǎn)還是中長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，由于保費(fèi)收入與保險(xiǎn)金支出之間存在一個(gè)較長(zhǎng)期限的時(shí)差，這就為保險(xiǎn)資金投資新型城鎮(zhèn)化的中長(zhǎng)期項(xiàng)目提供了可能。其次，保險(xiǎn)資金規(guī)模龐大。截至2013年11月末，我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模已達(dá)到8.1萬(wàn)億元，在存量如此大的資金中，大約有20%可以投資于新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)，再加上保險(xiǎn)通過(guò)資本市場(chǎng)上債券等方式提供的投資，保險(xiǎn)資金將為新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供更大規(guī)模的融資。最后，保險(xiǎn)資金成本低。同銀行與信托資金相比較，保險(xiǎn)服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相對(duì)成本比較低，優(yōu)勢(shì)比較明顯。銀行在對(duì)外貸款以及信托資金在利用過(guò)程中都會(huì)產(chǎn)生一些額外的相對(duì)較高的成本，而保險(xiǎn)資金與之相比成本要小得多，具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

二、發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用提高新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中社會(huì)保障水平

新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，只有解決好了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中進(jìn)城農(nóng)民在醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的問(wèn)題，才能免除他們的后顧之憂，讓他們真正融入到城市的生活之中。可以通過(guò)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老以及健康保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障體系在這方面的漏洞，更好的服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化。一方面，當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對(duì)失地農(nóng)民的保險(xiǎn)保障主要集中在低水平的養(yǎng)老保險(xiǎn)上，醫(yī)療、意外、失業(yè)等其他的保險(xiǎn)保障則很少涉及，保障方式十分單一，原來(lái)以土地作為生產(chǎn)資料來(lái)承擔(dān)的養(yǎng)老等保障功能逐漸消失。在這一種傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到新型城鎮(zhèn)化沖擊的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮自身的保障優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式進(jìn)行一種補(bǔ)充。另一方面，新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是密不可分的，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化是促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重要推動(dòng)力，兩者不能割裂開來(lái)，只有實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，才能提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，改變?cè)械囊约彝閱挝坏霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)，把更多的農(nóng)民從土地上面解放出來(lái)，去從事其他的行業(yè)，實(shí)現(xiàn)就業(yè)的多元化，從而推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。當(dāng)前，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面進(jìn)展緩慢，不能有效的滿足新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為此我們應(yīng)大力發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。

三、運(yùn)用保險(xiǎn)更好地服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的公共管理

保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處理風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段，在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中能夠不斷提高城鎮(zhèn)化管理水平和品質(zhì)。我國(guó)作為世界上受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，每年因各種自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)2000億元，對(duì)人民的生命和財(cái)產(chǎn)構(gòu)成了巨大的威脅。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，許多發(fā)達(dá)國(guó)家當(dāng)本國(guó)受到自然災(zāi)害影響時(shí)，在對(duì)災(zāi)害造成的損失賠償中保險(xiǎn)賠付所占的比重大約為30%—40%，而在我國(guó)當(dāng)受到自然災(zāi)害影響時(shí)保險(xiǎn)的賠付僅為3%左右，同發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距。發(fā)達(dá)國(guó)家主要依靠建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)用保險(xiǎn)的方式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，當(dāng)前我國(guó)依然依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的傳統(tǒng)救助模式，因此可以通過(guò)大力發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，有效地平滑不同年份的政府財(cái)政支出，減小財(cái)政壓力，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害造成的損失提供了一種制度化的保障體系，從而更好地服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的公共管理。同時(shí)，隨著我國(guó)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，城鎮(zhèn)化帶來(lái)的交通擁擠、公共安全、環(huán)境污染等一系列的社會(huì)問(wèn)題紛紛出現(xiàn)，給政府的公共管理與服務(wù)帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰(zhàn)，我們可以運(yùn)用多種形式的責(zé)任保險(xiǎn)，來(lái)有效化解新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中所面臨的這些社會(huì)問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

新型城鎮(zhèn)化為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住這一難得的戰(zhàn)略機(jī)遇期，充分扮演好自身服務(wù)新型城鎮(zhèn)化的角色，為新型城鎮(zhèn)化的順利推進(jìn)注入動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)兩者之間的互利共贏。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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