中國(guó)小額貸款公司現(xiàn)狀分析

周小桐　周楠　沈杰

摘 要：經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，小貸公司從無(wú)到有，在中國(guó)巳經(jīng)具備一定的規(guī)模。為更好地服務(wù)三農(nóng)及小微企業(yè)，客觀(guān)了解小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。以此為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)江蘇東臺(tái)市匯民小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：小額信貸；服務(wù)三農(nóng)；小微企業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）34-0069-06

一、中國(guó)發(fā)展小額貸款公司的背景

（一）小額貸款公司的概念

《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23 號(hào)）文件對(duì)中國(guó)小額貸款公司的含義和性質(zhì)描述如下：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

（二）設(shè)立小額貸款公司的需求

目前，現(xiàn)有金融體系仍很不健全，特別是農(nóng)村的信貸需求不能得到有效滿(mǎn)足。農(nóng)村的金融組織體系必須加快改革和發(fā)展，以適應(yīng)三農(nóng)和小微企業(yè)的需要。中央多次出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和加快農(nóng)村金融體系改革，對(duì)作為一種金融創(chuàng)新嘗試的小額信貸給予積極支持，受到地方政府、小貸出資人和廣大三農(nóng)客戶(hù)及小微企業(yè)的歡迎。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)適應(yīng)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的要求，小額貸款公司通過(guò)細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)和提供差異化服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融需求的滿(mǎn)足，與銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)有效互補(bǔ)。

1.緩解三農(nóng)及小微企業(yè)資金供求矛盾

長(zhǎng)期以來(lái)，三農(nóng)及小微企業(yè)一直受到融資難問(wèn)題的困擾，具體體現(xiàn)在準(zhǔn)入難、手續(xù)難、擔(dān)保難、成本高等。資本的逐利性和安全性，促使銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更傾向于規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)的客戶(hù)；現(xiàn)有部分銀行的小額信貸同樣也與表現(xiàn)出上述特點(diǎn)，面對(duì)付出同樣的資源和人力人本的業(yè)務(wù)，更取向于為單個(gè)優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)提供大額信貸服務(wù)。用普惠金融的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，小額貸款成功與否，關(guān)鍵在于其提供的金融服務(wù)能否有效覆蓋所有安全合理的資金需求方。作為草根金融，小額貸款公司更接地氣，較正規(guī)銀行更易于了解和把握客戶(hù)的實(shí)際情況，避免了銀行按經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)審查“一刀切”的現(xiàn)象。根據(jù)抽樣調(diào)查，目前全國(guó)小貸公司平均放款率正常都保持在90%以上。由此可見(jiàn)，小額貸款市場(chǎng)顯現(xiàn)為典型的賣(mài)方市場(chǎng)。

2.合理疏導(dǎo)民間資本流向，引導(dǎo)民間資本涉足市場(chǎng)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)綜合國(guó)力不斷增強(qiáng)，并成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，一些企業(yè)和個(gè)人積累了豐厚的資本。但由于投資渠道的單一，一方面大量的民間資本在尋求高利回報(bào)，一方面大量的小微企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)、個(gè)人合理的資金需求得不到滿(mǎn)足。龐大的民間金融資本催生了大量的民間借貸，由于缺乏統(tǒng)一的管理和合法的渠道，在民間借貸大幅增加的同時(shí)，也催生了大量的很多地下錢(qián)莊和高利貸公司，長(zhǎng)三角地區(qū)更是尤為旺盛。民間借貸雖然對(duì)解決小微企業(yè)融資難、加快資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)也起到了積極的作用，但是大部分情況下由于民間信貸處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，存在高利放貸、暴力收貸等現(xiàn)象，易形成詐騙犯罪、非法融資等諸多問(wèn)題。如何引導(dǎo)這些大量的民間金融資本走上正規(guī)的金融投資途徑，接受法律的監(jiān)管，是目前亟需解決的問(wèn)題。出于歷史教訓(xùn)及風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，中國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間資本從事金融活動(dòng)一直沒(méi)有放開(kāi)。但小額貸款公司的成立有望探索到這條切實(shí)可行的路徑。因?yàn)檎咭?guī)定小額貸款公司只貸不存，所以小額貸款公司造成的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)就很有限，同時(shí)經(jīng)營(yíng)好的小額貸款公司將來(lái)可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行后必將正式納入國(guó)家金融監(jiān)管體系。這樣一來(lái)，小額貸款公司的發(fā)展既疏導(dǎo)、吸收了民間資本，又規(guī)范了民間信借貸，又服務(wù)了三農(nóng)客戶(hù)及小微企業(yè)。

（三）小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的主要特征

1.小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)法人

《小額貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，小額貸款公司的性質(zhì)是經(jīng)營(yíng)貸款的有限公司或股份制有限公司。小額貸款公司不能吸收存款業(yè)務(wù)，沒(méi)有納入銀監(jiān)會(huì)等銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍內(nèi)，所以小額貨款公司還不屬于金融機(jī)構(gòu)的范崎 。

2.小額貸款公司的利率正常處于銀行等金融機(jī)構(gòu)與民間貸款利率之間

銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的要求是不高于基準(zhǔn)利率的四倍，不低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。在此范圍內(nèi)，小額貸款公司自主經(jīng)營(yíng)，與客戶(hù)自行商定貸款利率。但目前也有一些省市從小貸公司可持續(xù)發(fā)展考慮，對(duì)貸款款利率做了一些明確的要求。如江蘇省金融辦從2011年起就要求全省小貸公司年化利率不得超過(guò)15%，單筆貸款年利率不得超過(guò)18%。

3.小額貸款公司的擔(dān)保方式主要是保證擔(dān)保

小額貸款公司在擔(dān)保方式上原則上與銀行一致，銀行可做的小貸公司一般都可以做，擔(dān)保方式主要有抵押、保證、質(zhì)押等，但由于抵押擔(dān)保一般為擔(dān)保的首先方式，抵押物充足經(jīng)營(yíng)正常的客戶(hù)由于利率的因素等一般都到銀行辦理業(yè)務(wù)，因此，小貸公司的擔(dān)保方式主要為保證。據(jù)相關(guān)資料顯示，江蘇省小額貸款公司2013年末保證擔(dān)保貸款占全部貸款的比例達(dá)82%。

4.小額貸款公司的貸款具有小額、分散的特點(diǎn)

小額貸款公司的客戶(hù)選擇不能同銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正面競(jìng)爭(zhēng)，要選擇不能進(jìn)入銀行門(mén)檻的客戶(hù)或者需求在銀行得不到滿(mǎn)足的客戶(hù)。因?yàn)樾☆~貸款公司資金規(guī)模有限，應(yīng)將客戶(hù)定位于三農(nóng)及小微企業(yè)，持小額、分散的原則，做大客戶(hù)量，降低風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面。江蘇省金融辦現(xiàn)規(guī)定小貸公司小額貸款占比不得低于70%。

二、中國(guó)小額貸款公司的總體發(fā)展?fàn)顩r

設(shè)立小貸公司的實(shí)際效果與政策設(shè)計(jì)初衷是否相吻合，國(guó)內(nèi)大部分專(zhuān)家學(xué)者和部門(mén)經(jīng)調(diào)研后都持肯定意見(jiàn)，認(rèn)為小額貸款公司能夠服務(wù)和惠及三農(nóng)及小微企業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)政策初衷。認(rèn)為有力地緩解了農(nóng)村地區(qū)資金短缺的狀況，改善了農(nóng)戶(hù)家庭和微小企業(yè)融資難的困境（何廣文等，2009）；最早成立的山西平遙小額貸款公司，以服務(wù)三農(nóng)為主，重點(diǎn)服務(wù)于從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者以及為三農(nóng)服務(wù)的其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體（武宏波，2006）；浙江的調(diào)研表明，小額貸款公司，初步形成以小企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款及農(nóng)林種植戶(hù)貸款占主導(dǎo)的格局（鄭曙光、林恩偉，2010），2009 年浙江全省小額貸款公司農(nóng)戶(hù)貸款的平均比例為18.6%，遠(yuǎn)高于全國(guó)商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)貸款占比3.4%的平均水平，支持三農(nóng)、小微企業(yè)貸款總額占比為53.0%，且各小額貸款公司紛紛推出多種便于三農(nóng)以及小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，支農(nóng)支小作用逐步顯現(xiàn)（浙江省工商行政管理局，2010）。內(nèi)蒙為例的分析也表明，小額貸款公司小額貸款公司的貸款主要投向小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體，一定程度上解決了弱勢(shì)群體貸款難的問(wèn)題（喬海濱，2010）。內(nèi)蒙的分析也表明，小額貸款公司小額貸款公司的貸款主要投向小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體，一定程度上解決了弱勢(shì)群體貸款難的問(wèn)題（喬海濱，2010）。購(gòu)買(mǎi)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸、城市及農(nóng)村小企業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，這在一定程度上緩解了小企業(yè)和三農(nóng)貸款難的問(wèn)題，支農(nóng)支小效果顯著（范應(yīng)勝，2010）。吉林的調(diào)研表明，較好地發(fā)揮了微型金融的補(bǔ)充作用，填補(bǔ)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸盲區(qū)，積極扶持了小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，讓更多的弱勢(shì)群體享受到合理的金融服務(wù)，由于小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款審批快，費(fèi)用低，擔(dān)保形式多樣，貸款期限靈活等特點(diǎn)，滿(mǎn)足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款和微小企業(yè)流動(dòng)資金的需求，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難的問(wèn)題，增加了農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村其他組織獲得貸款的機(jī)會(huì)，對(duì)提高農(nóng)民收人起到一定的促進(jìn)作用，同時(shí)也為小額貸款公司自身贏得了發(fā)展的空間（魯雪巖，2010）。有學(xué)者對(duì)山東的調(diào)研分析表明，小額貸款公司的設(shè)立，雖然促進(jìn)了第二產(chǎn)業(yè)資金向金融服務(wù)業(yè)的流動(dòng)，增加農(nóng)村資金供給、為三農(nóng)提供信貸支持的目的初步達(dá)到。但是，小額貸款公司的貸款主要投向了種養(yǎng)大戶(hù)、從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)及小企業(yè)等，而非從事傳統(tǒng)種植業(yè)和中低收入階層的農(nóng)戶(hù)（李永平、胡金焱，2011）。endprint

三、東臺(tái)市匯民農(nóng)村小額貸款股份有限公司發(fā)展情況

1.東臺(tái)市匯民農(nóng)村小額貸款股份有限公司的基本概況

2010年10月，經(jīng)鹽城市、東臺(tái)市兩級(jí)政府金融辦組織招標(biāo)，東臺(tái)市匯民農(nóng)村小額貸款股份有限公司在三家申請(qǐng)單位中脫穎而出。江蘇省人民政府金融辦組織專(zhuān)家驗(yàn)收后于2011年1月13日正式批復(fù)同意東臺(tái)市匯民農(nóng)村小額貸款股份有限公司開(kāi)業(yè)，2011年1月14日該公司在鹽城市工商局注冊(cè)到位，注冊(cè)資本金10 000萬(wàn)元，2011年1月16日正式開(kāi)業(yè)。該公司由馬洪偉等十名自然人投資成立，位于東臺(tái)市安豐鎮(zhèn)。主要經(jīng)營(yíng)小企業(yè)、個(gè)私類(lèi)等三農(nóng)小額貸款、提供融資性擔(dān)保及代理金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等。

該公司內(nèi)設(shè)信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)綜合部，聘用經(jīng)營(yíng)管理人員七名：總經(jīng)理一名、信貸部經(jīng)理一名、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理一名、信貸客戶(hù)經(jīng)理二名、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、出納各一名。公司高管及主要從業(yè)人員具有較為豐富金融、法律從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。公司非常重視內(nèi)控管理，在法人治理上，建立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和完善的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，做到運(yùn)行規(guī)范、各司其責(zé)。建立健全了信貸、財(cái)務(wù)、安全等涉及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)控管理制度、。

2011—2013年，該公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入4 074萬(wàn)元，利潤(rùn)總額3 211萬(wàn)元，上繳各項(xiàng)稅收597萬(wàn)元。累計(jì)發(fā)放貸款1 209筆、58 090萬(wàn)元，年平均凈資本回報(bào)率11%。

該公司嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作模式，為廣大三農(nóng)客戶(hù)提供便捷、快速、可靠的貸款支持。

該公司始終堅(jiān)持“扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、報(bào)務(wù)三農(nóng)”的宗旨，在保障資金安全的同時(shí)，規(guī)范靈活地面向三農(nóng)發(fā)放貸款，貸款對(duì)象立足安豐鎮(zhèn)，幅射東臺(tái)主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)。實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和自身經(jīng)營(yíng)效益的雙贏，擴(kuò)大了小額貸款公司的社會(huì)影響，樹(shù)立了小額貸款公司的良好形象，踐行了該公司面向社會(huì)的承諾—“三農(nóng)資金何處求，匯民小貸來(lái)幫扶”。

2.東臺(tái)市匯民農(nóng)村小額貸款股份有限公司業(yè)務(wù)拓展享有地域優(yōu)勢(shì)

匯民小額貸款公司所在的東臺(tái)市，連續(xù)多年列為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣。所在鎮(zhèn)安豐鎮(zhèn)為全國(guó)歷史文化名鎮(zhèn)。安豐鎮(zhèn)始建于唐開(kāi)元年間（公元713年），位于宋代名相范仲淹建造的范公堤（今204國(guó)道）畔，地處里下河與沿海交接處。古以商賈云集而聞名，今以經(jīng)濟(jì)騰飛而獲譽(yù)。是明代哲學(xué)家、泰州學(xué)派創(chuàng)始人王艮、清代布衣詩(shī)人吳嘉紀(jì)的故鄉(xiāng)，現(xiàn)為江蘇省文明鎮(zhèn)、江蘇省重點(diǎn)中心鎮(zhèn)、江蘇省科技示范鎮(zhèn)、江蘇省新型示范鎮(zhèn)。

安豐具有得天獨(dú)厚的地理環(huán)境和區(qū)域優(yōu)勢(shì)，鹽通高速公路、新長(zhǎng)鐵路穿鎮(zhèn)而過(guò)。204國(guó)道與弶溱省道在此交匯，距上海、南京、蘇州、無(wú)錫等大中城市僅兩小時(shí)左右車(chē)程。市內(nèi)東與許河、三倉(cāng)相鄰，南有蠶絲綢名鎮(zhèn)富安，西依后港、臺(tái)南，北有梁垛和東臺(tái)鎮(zhèn)，本身和周邊各鎮(zhèn)均是東臺(tái)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，小額貸款需求市場(chǎng)巨大，是小額貸款公司最佳的扎根地和發(fā)展地。

安豐總面積71.2平方公里，人口5.6萬(wàn)人，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，工業(yè)經(jīng)濟(jì)具有較強(qiáng)的發(fā)展基礎(chǔ)。種植業(yè)以高效、優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)為目標(biāo)，實(shí)行區(qū)域化生產(chǎn)，是糧食、棉花、蠶繭、食用菌生產(chǎn)基地。多種經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，山羊、家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖富有特色。工業(yè)生產(chǎn)形成了以名力、銀花、森森等多家紡織企業(yè)為骨干的三農(nóng)支柱產(chǎn)業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá)，有年成交額超億元的山羊市場(chǎng)、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、裝飾城、鋼材市場(chǎng)等。工業(yè)規(guī)劃區(qū)構(gòu)成南、北兩園格局，發(fā)展前景良好。東臺(tái)市匯民小額貸款股份有限公司的入駐，推動(dòng)和促進(jìn)了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)的三農(nóng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.東臺(tái)匯民小額貸款公司所在區(qū)域的小額信貸市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足

東臺(tái)工商業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍。金融機(jī)構(gòu)雖然相對(duì)較多，但仍不能滿(mǎn)足三農(nóng)與微小企業(yè)的金融需求，小額貸款市場(chǎng)仍處于饑渴狀態(tài)。從金融機(jī)構(gòu)角度看，銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)主要有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、蘇州銀行等，非銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)小貸公司和互助社。小貸公司主要是東臺(tái)匯民小額貸款有限公司和另外三家小額貸款公司?；ブ缃?jīng)營(yíng)模式基本上是由政府主導(dǎo)，基本上做到每一鄉(xiāng)鎮(zhèn)一家，但政府在經(jīng)營(yíng)規(guī)模上嚴(yán)格控制，貸款經(jīng)營(yíng)總量正?？刂圃? 000萬(wàn)元以?xún)?nèi)。從網(wǎng)點(diǎn)布局看（見(jiàn)下頁(yè)表1），農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中行等雖然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但由于銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，相當(dāng)一部份的三農(nóng)與微小企業(yè)資金需求仍無(wú)法滿(mǎn)足，而小額貸款只有四家，且分布在四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

4.匯民小貸公司實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益的雙提升

小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的基本原則是市場(chǎng)化、商業(yè)化。小額貸款公司是企業(yè)法人，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉?！皩?shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化”是其基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。匯民小貸公司開(kāi)業(yè)三年來(lái)，年平均資本回報(bào)率達(dá)11%。既滿(mǎn)足了資本的逐利性要求，保證了股東權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，又支持了三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展。

5.匯民小貸公司目標(biāo)市場(chǎng)和客戶(hù)分類(lèi)

匯民小貸公司堅(jiān)持立足三農(nóng)、面向三農(nóng)的本色，充分發(fā)揮小貸公司“短、頻、快、活、優(yōu)”的主要經(jīng)營(yíng)特色，幫助農(nóng)民增收致富，幫助村官帶頭致富，幫助婦女脫貧致富，幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)致富，幫助小企業(yè)做大做強(qiáng)，努力促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

匯民小貸公司地處安豐鎮(zhèn)，安豐鎮(zhèn)為東臺(tái)市歷史文化名鎮(zhèn)，近年來(lái)經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展迅速，豐厚的文化底蘊(yùn)和濃郁的商業(yè)氛圍，為公司的發(fā)展提供了良好發(fā)展的土壤。該司業(yè)務(wù)立足安豐鎮(zhèn)，進(jìn)而不斷幅射周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前在東臺(tái)全市有著良好的社會(huì)形象，創(chuàng)造了規(guī)范、高效、親民的品牌形象。

該公司組織信貸人員對(duì)安豐山羊市場(chǎng)、安山小商品市場(chǎng)、鋼材市場(chǎng)等進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和推介；邀請(qǐng)安豐鎮(zhèn)政府官員一起開(kāi)展了村村行活動(dòng)，把公司的服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)方式真正傳送到村官身邊、農(nóng)民身邊，組織農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和養(yǎng)殖戶(hù)開(kāi)展小貸沙龍活動(dòng)；根據(jù)全市小企業(yè)的布局和規(guī)模，篩選出合適的客戶(hù)，上門(mén)調(diào)查了解經(jīng)營(yíng)情況、資金需求。掌握了一大批客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息，建立了目標(biāo)客戶(hù)儲(chǔ)備庫(kù)，保證了目標(biāo)客戶(hù)的信息暢通。endprint

2013年末，該司客戶(hù)結(jié)構(gòu)（見(jiàn)下頁(yè)表2）：

從上表可以看出，該司客戶(hù)結(jié)構(gòu)較為合理，從行業(yè)、戶(hù)數(shù)分布來(lái)看，應(yīng)該是較好地照顧到風(fēng)險(xiǎn)分散和效益優(yōu)先的經(jīng)營(yíng)方略。

6.匯民小額貸款公司貸款利率區(qū)間較為合理

匯民小額貸款公司是一個(gè)商業(yè)化、民營(yíng)化的貸款公司，貸款定價(jià)應(yīng)該是完全市場(chǎng)化的，是借貸雙方談判的結(jié)果。但是，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）的界定是，“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限（四倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍”。江蘇省金融自從2011年起調(diào)整規(guī)定小貸公司年化利率不超過(guò)15%，單一貸款利率不超過(guò)18%?；诿鞔_的規(guī)則界定，匯民小額貸款公司放款，按照客戶(hù)的盈利能力、期間長(zhǎng)短，實(shí)現(xiàn)差別利率，2013年貸款平均年化利率為13.49%，低于主管部門(mén)制定的利率上限，但高于所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的利率，與小貸公司的角色定位基本匹配。

7.匯民小額貸款公司貸款方式分析

市場(chǎng)定位決定了目標(biāo)客戶(hù)群，也決定了諸如利率、擔(dān)保方式等貸款要素的形式。

上述擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)總體來(lái)講有利于風(fēng)險(xiǎn)釋放和快速處理，但如果第二還款來(lái)源不足，則擔(dān)保的保障功能將受到限制。因此保證能力的估算在此情況下顯得非常重要。

8.匯民小額貸款公司貸款管理流程科學(xué)合理

完善的貸款流程機(jī)制有利于控制內(nèi)、外兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。匯民小額貸款公司在貸款流程審批上實(shí)施了嚴(yán)密的流程控制，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。其貸款管理流程：

（1）審批權(quán)限

貸款額度：?jiǎn)喂P貸款在壹佰萬(wàn)元（含）以下，總經(jīng)理為最高簽批人；單筆貸款超過(guò)壹佰萬(wàn)元（不含），董事會(huì)或董事長(zhǎng)為最高簽批人。

（2）貸款操作流程

第1步，接洽申請(qǐng)

客戶(hù)經(jīng)理對(duì)新客戶(hù)的貸款需求或現(xiàn)有客戶(hù)授信額度的改變是否符合本公司信貸政策及貸款基本要求作出初步判斷，并將是否打算受理的意見(jiàn)向部門(mén)主管作出請(qǐng)示。

第2步，受理決策

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管審核客戶(hù)經(jīng)理的判斷是否正確，并決定是否受理。“是”轉(zhuǎn)入第4步；“否”轉(zhuǎn)入第3步。

第3步，通知客戶(hù)

如果決定不予受理的，則由客戶(hù)經(jīng)理將意見(jiàn)反饋給客戶(hù)（此流程結(jié)束）。

第4步，貸前調(diào)查

客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)提出的貸款需求進(jìn)行授前調(diào)查。

第5步，提出“貸款申請(qǐng)書(shū)”

客戶(hù)經(jīng)理在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)“貸款申請(qǐng)書(shū)”，在“審查、審批意見(jiàn)”中“客戶(hù)經(jīng)理”欄簽署本人姓名和申報(bào)日期，并將“貸款申請(qǐng)書(shū)”連同附表、附件提交給部門(mén)主管審核。

第6步，申報(bào)決策

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管對(duì)“貸款申請(qǐng)書(shū)”等內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，并在“審查、審批意見(jiàn)”中“信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管意見(jiàn)”欄上簽批“同意”或“不同意”的意見(jiàn)，并簽署本人姓名和日期。“同意”轉(zhuǎn)入第8步；“不同意”退回給客戶(hù)經(jīng)理。

第8步，審批

在總經(jīng)理審批范圍內(nèi)的貸款，本公司信貸審批小組（由總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)經(jīng)理組成，每人一票投票權(quán)，少數(shù)服從多數(shù)，總經(jīng)理有一票否決權(quán)，董事長(zhǎng)不參與信貸審批會(huì)，但有一票否決權(quán)）對(duì)經(jīng)營(yíng)部門(mén)提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行質(zhì)詢(xún)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)如實(shí)回答問(wèn)題，信貸審批小組最后進(jìn)行投票表決，總經(jīng)理進(jìn)行簽批。

如超出總經(jīng)理審批范圍的貸款，信貸審批小組表決后，風(fēng)險(xiǎn)控制部將表決結(jié)果和信貸檔案上交給董事長(zhǎng)，由董事長(zhǎng)進(jìn)行最終審批。

第9步，通知客戶(hù)放款

信貸客戶(hù)經(jīng)理將審批結(jié)論通知客戶(hù)，并按照審批進(jìn)行放款，放款借據(jù)上必須注明利率、期限、借款人名稱(chēng)等，客戶(hù)經(jīng)理雙人簽字，部門(mén)主管復(fù)核簽字，并風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理負(fù)責(zé)審批后交會(huì)計(jì)人員放款。

第10步，資料歸檔

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)將所有與該授信客戶(hù)相關(guān)的資料集中歸入檔案，并將資料移交給風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)保管有以客戶(hù)為對(duì)象的客戶(hù)全套資料以及與本公司發(fā)生貸款關(guān)系的完整資料。

第11步，貸后檢查

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，50萬(wàn)元以下個(gè)人客戶(hù)檢查頻率不低于2次/月，50萬(wàn)元以上的個(gè)人、小企業(yè)客戶(hù)檢查頻率不低于1次/月，小企業(yè)客戶(hù)必須進(jìn)行實(shí)地檢查，并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。貸后檢查報(bào)告應(yīng)定期向風(fēng)險(xiǎn)控制部報(bào)送，作為貸后管理盡職的參考。

第12步，貸款收回

貸款到期前15天，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)以信函、電話(huà)的方式將貸款到期情況告知客戶(hù)，如果發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)立即上報(bào)部門(mén)主管，采取必要措施確保貸款按期收回。

第13步，貸款展期

原則上不同意貸款展期，如果遇到特殊情況，貸款到期十天前，在客戶(hù)提出展期申請(qǐng)的前提下，信貸客戶(hù)經(jīng)理要按照規(guī)定實(shí)地調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)信貸審批小組審批后，再按照貸款形式依法、合規(guī)展期，確保貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，所展期不得超過(guò)原期限

9.公司發(fā)展瓶頸制約明顯

2013年末，該公司資產(chǎn)總額13 368萬(wàn)元，負(fù)債總額26萬(wàn)元，負(fù)債率僅為0.2%。對(duì)外融資和中間業(yè)務(wù)受制于外部因素未能有效拓展，雖然有較高的資本回報(bào)率，但很顯然現(xiàn)有資源，包括人力、資本、市場(chǎng)、政策等均未得到較好地的利用。

四、簡(jiǎn)要結(jié)論

（1）從對(duì)東臺(tái)匯民小額貸款經(jīng)營(yíng)情況的分析中可以發(fā)現(xiàn)，作為商業(yè)性的小額貸款公司，該公司有效地支持農(nóng)戶(hù)、微小企業(yè)的小額信貸需求的，實(shí)現(xiàn)了設(shè)立小額貸款公司的政策初衷，公司股東也實(shí)現(xiàn)了資本增殖的基本要求，該公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀總體上呈現(xiàn)出較為良好的質(zhì)態(tài)，說(shuō)明江蘇省金融辦在小貸公司股東準(zhǔn)入、小貸公司經(jīng)營(yíng)監(jiān)管等政策措施是落實(shí)到位的。（2）公司信息來(lái)源和經(jīng)營(yíng)模式過(guò)多地沿襲了傳統(tǒng)模式，不利于公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，也不利于公司實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)，因此政策支持和公司自身治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化缺一不可。

參考文獻(xiàn)：

[1] 何廣文，杜曉山，白澄宇，等.中國(guó)小額信貸行業(yè)評(píng)估報(bào)告[Z].2009-02.

[2] 李永平，胡金焱.設(shè)立小額貸款公司的政策目的達(dá)到了嗎？—以山東省為例的調(diào)查分析[J].山東社會(huì)科學(xué)，2011，（1）.

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]endprint

2013年末，該司客戶(hù)結(jié)構(gòu)（見(jiàn)下頁(yè)表2）：

從上表可以看出，該司客戶(hù)結(jié)構(gòu)較為合理，從行業(yè)、戶(hù)數(shù)分布來(lái)看，應(yīng)該是較好地照顧到風(fēng)險(xiǎn)分散和效益優(yōu)先的經(jīng)營(yíng)方略。

6.匯民小額貸款公司貸款利率區(qū)間較為合理

匯民小額貸款公司是一個(gè)商業(yè)化、民營(yíng)化的貸款公司，貸款定價(jià)應(yīng)該是完全市場(chǎng)化的，是借貸雙方談判的結(jié)果。但是，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）的界定是，“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限（四倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍”。江蘇省金融自從2011年起調(diào)整規(guī)定小貸公司年化利率不超過(guò)15%，單一貸款利率不超過(guò)18%?；诿鞔_的規(guī)則界定，匯民小額貸款公司放款，按照客戶(hù)的盈利能力、期間長(zhǎng)短，實(shí)現(xiàn)差別利率，2013年貸款平均年化利率為13.49%，低于主管部門(mén)制定的利率上限，但高于所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的利率，與小貸公司的角色定位基本匹配。

7.匯民小額貸款公司貸款方式分析

市場(chǎng)定位決定了目標(biāo)客戶(hù)群，也決定了諸如利率、擔(dān)保方式等貸款要素的形式。

上述擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)總體來(lái)講有利于風(fēng)險(xiǎn)釋放和快速處理，但如果第二還款來(lái)源不足，則擔(dān)保的保障功能將受到限制。因此保證能力的估算在此情況下顯得非常重要。

8.匯民小額貸款公司貸款管理流程科學(xué)合理

完善的貸款流程機(jī)制有利于控制內(nèi)、外兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。匯民小額貸款公司在貸款流程審批上實(shí)施了嚴(yán)密的流程控制，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。其貸款管理流程：

（1）審批權(quán)限

貸款額度：?jiǎn)喂P貸款在壹佰萬(wàn)元（含）以下，總經(jīng)理為最高簽批人；單筆貸款超過(guò)壹佰萬(wàn)元（不含），董事會(huì)或董事長(zhǎng)為最高簽批人。

（2）貸款操作流程

第1步，接洽申請(qǐng)

客戶(hù)經(jīng)理對(duì)新客戶(hù)的貸款需求或現(xiàn)有客戶(hù)授信額度的改變是否符合本公司信貸政策及貸款基本要求作出初步判斷，并將是否打算受理的意見(jiàn)向部門(mén)主管作出請(qǐng)示。

第2步，受理決策

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管審核客戶(hù)經(jīng)理的判斷是否正確，并決定是否受理?！笆恰鞭D(zhuǎn)入第4步；“否”轉(zhuǎn)入第3步。

第3步，通知客戶(hù)

如果決定不予受理的，則由客戶(hù)經(jīng)理將意見(jiàn)反饋給客戶(hù)（此流程結(jié)束）。

第4步，貸前調(diào)查

客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)提出的貸款需求進(jìn)行授前調(diào)查。

第5步，提出“貸款申請(qǐng)書(shū)”

客戶(hù)經(jīng)理在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)“貸款申請(qǐng)書(shū)”，在“審查、審批意見(jiàn)”中“客戶(hù)經(jīng)理”欄簽署本人姓名和申報(bào)日期，并將“貸款申請(qǐng)書(shū)”連同附表、附件提交給部門(mén)主管審核。

第6步，申報(bào)決策

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管對(duì)“貸款申請(qǐng)書(shū)”等內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，并在“審查、審批意見(jiàn)”中“信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管意見(jiàn)”欄上簽批“同意”或“不同意”的意見(jiàn)，并簽署本人姓名和日期。“同意”轉(zhuǎn)入第8步；“不同意”退回給客戶(hù)經(jīng)理。

第8步，審批

在總經(jīng)理審批范圍內(nèi)的貸款，本公司信貸審批小組（由總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)經(jīng)理組成，每人一票投票權(quán)，少數(shù)服從多數(shù)，總經(jīng)理有一票否決權(quán)，董事長(zhǎng)不參與信貸審批會(huì)，但有一票否決權(quán)）對(duì)經(jīng)營(yíng)部門(mén)提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行質(zhì)詢(xún)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)如實(shí)回答問(wèn)題，信貸審批小組最后進(jìn)行投票表決，總經(jīng)理進(jìn)行簽批。

如超出總經(jīng)理審批范圍的貸款，信貸審批小組表決后，風(fēng)險(xiǎn)控制部將表決結(jié)果和信貸檔案上交給董事長(zhǎng)，由董事長(zhǎng)進(jìn)行最終審批。

第9步，通知客戶(hù)放款

信貸客戶(hù)經(jīng)理將審批結(jié)論通知客戶(hù)，并按照審批進(jìn)行放款，放款借據(jù)上必須注明利率、期限、借款人名稱(chēng)等，客戶(hù)經(jīng)理雙人簽字，部門(mén)主管復(fù)核簽字，并風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理負(fù)責(zé)審批后交會(huì)計(jì)人員放款。

第10步，資料歸檔

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)將所有與該授信客戶(hù)相關(guān)的資料集中歸入檔案，并將資料移交給風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)保管有以客戶(hù)為對(duì)象的客戶(hù)全套資料以及與本公司發(fā)生貸款關(guān)系的完整資料。

第11步，貸后檢查

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，50萬(wàn)元以下個(gè)人客戶(hù)檢查頻率不低于2次/月，50萬(wàn)元以上的個(gè)人、小企業(yè)客戶(hù)檢查頻率不低于1次/月，小企業(yè)客戶(hù)必須進(jìn)行實(shí)地檢查，并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。貸后檢查報(bào)告應(yīng)定期向風(fēng)險(xiǎn)控制部報(bào)送，作為貸后管理盡職的參考。

第12步，貸款收回

貸款到期前15天，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)以信函、電話(huà)的方式將貸款到期情況告知客戶(hù)，如果發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)立即上報(bào)部門(mén)主管，采取必要措施確保貸款按期收回。

第13步，貸款展期

原則上不同意貸款展期，如果遇到特殊情況，貸款到期十天前，在客戶(hù)提出展期申請(qǐng)的前提下，信貸客戶(hù)經(jīng)理要按照規(guī)定實(shí)地調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)信貸審批小組審批后，再按照貸款形式依法、合規(guī)展期，確保貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，所展期不得超過(guò)原期限

9.公司發(fā)展瓶頸制約明顯

2013年末，該公司資產(chǎn)總額13 368萬(wàn)元，負(fù)債總額26萬(wàn)元，負(fù)債率僅為0.2%。對(duì)外融資和中間業(yè)務(wù)受制于外部因素未能有效拓展，雖然有較高的資本回報(bào)率，但很顯然現(xiàn)有資源，包括人力、資本、市場(chǎng)、政策等均未得到較好地的利用。

四、簡(jiǎn)要結(jié)論

（1）從對(duì)東臺(tái)匯民小額貸款經(jīng)營(yíng)情況的分析中可以發(fā)現(xiàn)，作為商業(yè)性的小額貸款公司，該公司有效地支持農(nóng)戶(hù)、微小企業(yè)的小額信貸需求的，實(shí)現(xiàn)了設(shè)立小額貸款公司的政策初衷，公司股東也實(shí)現(xiàn)了資本增殖的基本要求，該公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀總體上呈現(xiàn)出較為良好的質(zhì)態(tài)，說(shuō)明江蘇省金融辦在小貸公司股東準(zhǔn)入、小貸公司經(jīng)營(yíng)監(jiān)管等政策措施是落實(shí)到位的。（2）公司信息來(lái)源和經(jīng)營(yíng)模式過(guò)多地沿襲了傳統(tǒng)模式，不利于公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，也不利于公司實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)，因此政策支持和公司自身治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化缺一不可。

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調(diào)查[J].時(shí)代金融，2010，（10）.

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]endprint

2013年末，該司客戶(hù)結(jié)構(gòu)（見(jiàn)下頁(yè)表2）：

從上表可以看出，該司客戶(hù)結(jié)構(gòu)較為合理，從行業(yè)、戶(hù)數(shù)分布來(lái)看，應(yīng)該是較好地照顧到風(fēng)險(xiǎn)分散和效益優(yōu)先的經(jīng)營(yíng)方略。

6.匯民小額貸款公司貸款利率區(qū)間較為合理

匯民小額貸款公司是一個(gè)商業(yè)化、民營(yíng)化的貸款公司，貸款定價(jià)應(yīng)該是完全市場(chǎng)化的，是借貸雙方談判的結(jié)果。但是，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)）的界定是，“小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限（四倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍”。江蘇省金融自從2011年起調(diào)整規(guī)定小貸公司年化利率不超過(guò)15%，單一貸款利率不超過(guò)18%?；诿鞔_的規(guī)則界定，匯民小額貸款公司放款，按照客戶(hù)的盈利能力、期間長(zhǎng)短，實(shí)現(xiàn)差別利率，2013年貸款平均年化利率為13.49%，低于主管部門(mén)制定的利率上限，但高于所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的利率，與小貸公司的角色定位基本匹配。

7.匯民小額貸款公司貸款方式分析

市場(chǎng)定位決定了目標(biāo)客戶(hù)群，也決定了諸如利率、擔(dān)保方式等貸款要素的形式。

上述擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)總體來(lái)講有利于風(fēng)險(xiǎn)釋放和快速處理，但如果第二還款來(lái)源不足，則擔(dān)保的保障功能將受到限制。因此保證能力的估算在此情況下顯得非常重要。

8.匯民小額貸款公司貸款管理流程科學(xué)合理

完善的貸款流程機(jī)制有利于控制內(nèi)、外兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。匯民小額貸款公司在貸款流程審批上實(shí)施了嚴(yán)密的流程控制，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。其貸款管理流程：

（1）審批權(quán)限

貸款額度：?jiǎn)喂P貸款在壹佰萬(wàn)元（含）以下，總經(jīng)理為最高簽批人；單筆貸款超過(guò)壹佰萬(wàn)元（不含），董事會(huì)或董事長(zhǎng)為最高簽批人。

（2）貸款操作流程

第1步，接洽申請(qǐng)

客戶(hù)經(jīng)理對(duì)新客戶(hù)的貸款需求或現(xiàn)有客戶(hù)授信額度的改變是否符合本公司信貸政策及貸款基本要求作出初步判斷，并將是否打算受理的意見(jiàn)向部門(mén)主管作出請(qǐng)示。

第2步，受理決策

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管審核客戶(hù)經(jīng)理的判斷是否正確，并決定是否受理。“是”轉(zhuǎn)入第4步；“否”轉(zhuǎn)入第3步。

第3步，通知客戶(hù)

如果決定不予受理的，則由客戶(hù)經(jīng)理將意見(jiàn)反饋給客戶(hù)（此流程結(jié)束）。

第4步，貸前調(diào)查

客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)提出的貸款需求進(jìn)行授前調(diào)查。

第5步，提出“貸款申請(qǐng)書(shū)”

客戶(hù)經(jīng)理在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)“貸款申請(qǐng)書(shū)”，在“審查、審批意見(jiàn)”中“客戶(hù)經(jīng)理”欄簽署本人姓名和申報(bào)日期，并將“貸款申請(qǐng)書(shū)”連同附表、附件提交給部門(mén)主管審核。

第6步，申報(bào)決策

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管對(duì)“貸款申請(qǐng)書(shū)”等內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，并在“審查、審批意見(jiàn)”中“信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管意見(jiàn)”欄上簽批“同意”或“不同意”的意見(jiàn)，并簽署本人姓名和日期?！巴狻鞭D(zhuǎn)入第8步；“不同意”退回給客戶(hù)經(jīng)理。

第8步，審批

在總經(jīng)理審批范圍內(nèi)的貸款，本公司信貸審批小組（由總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理、信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)經(jīng)理組成，每人一票投票權(quán)，少數(shù)服從多數(shù)，總經(jīng)理有一票否決權(quán)，董事長(zhǎng)不參與信貸審批會(huì)，但有一票否決權(quán)）對(duì)經(jīng)營(yíng)部門(mén)提交的貸款申請(qǐng)進(jìn)行質(zhì)詢(xún)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)如實(shí)回答問(wèn)題，信貸審批小組最后進(jìn)行投票表決，總經(jīng)理進(jìn)行簽批。

如超出總經(jīng)理審批范圍的貸款，信貸審批小組表決后，風(fēng)險(xiǎn)控制部將表決結(jié)果和信貸檔案上交給董事長(zhǎng)，由董事長(zhǎng)進(jìn)行最終審批。

第9步，通知客戶(hù)放款

信貸客戶(hù)經(jīng)理將審批結(jié)論通知客戶(hù)，并按照審批進(jìn)行放款，放款借據(jù)上必須注明利率、期限、借款人名稱(chēng)等，客戶(hù)經(jīng)理雙人簽字，部門(mén)主管復(fù)核簽字，并風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理負(fù)責(zé)審批后交會(huì)計(jì)人員放款。

第10步，資料歸檔

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)將所有與該授信客戶(hù)相關(guān)的資料集中歸入檔案，并將資料移交給風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)保管有以客戶(hù)為對(duì)象的客戶(hù)全套資料以及與本公司發(fā)生貸款關(guān)系的完整資料。

第11步，貸后檢查

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，50萬(wàn)元以下個(gè)人客戶(hù)檢查頻率不低于2次/月，50萬(wàn)元以上的個(gè)人、小企業(yè)客戶(hù)檢查頻率不低于1次/月，小企業(yè)客戶(hù)必須進(jìn)行實(shí)地檢查，并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。貸后檢查報(bào)告應(yīng)定期向風(fēng)險(xiǎn)控制部報(bào)送，作為貸后管理盡職的參考。

第12步，貸款收回

貸款到期前15天，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)以信函、電話(huà)的方式將貸款到期情況告知客戶(hù)，如果發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)立即上報(bào)部門(mén)主管，采取必要措施確保貸款按期收回。

第13步，貸款展期

原則上不同意貸款展期，如果遇到特殊情況，貸款到期十天前，在客戶(hù)提出展期申請(qǐng)的前提下，信貸客戶(hù)經(jīng)理要按照規(guī)定實(shí)地調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)信貸審批小組審批后，再按照貸款形式依法、合規(guī)展期，確保貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，所展期不得超過(guò)原期限

9.公司發(fā)展瓶頸制約明顯

2013年末，該公司資產(chǎn)總額13 368萬(wàn)元，負(fù)債總額26萬(wàn)元，負(fù)債率僅為0.2%。對(duì)外融資和中間業(yè)務(wù)受制于外部因素未能有效拓展，雖然有較高的資本回報(bào)率，但很顯然現(xiàn)有資源，包括人力、資本、市場(chǎng)、政策等均未得到較好地的利用。

四、簡(jiǎn)要結(jié)論

（1）從對(duì)東臺(tái)匯民小額貸款經(jīng)營(yíng)情況的分析中可以發(fā)現(xiàn)，作為商業(yè)性的小額貸款公司，該公司有效地支持農(nóng)戶(hù)、微小企業(yè)的小額信貸需求的，實(shí)現(xiàn)了設(shè)立小額貸款公司的政策初衷，公司股東也實(shí)現(xiàn)了資本增殖的基本要求，該公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀總體上呈現(xiàn)出較為良好的質(zhì)態(tài)，說(shuō)明江蘇省金融辦在小貸公司股東準(zhǔn)入、小貸公司經(jīng)營(yíng)監(jiān)管等政策措施是落實(shí)到位的。（2）公司信息來(lái)源和經(jīng)營(yíng)模式過(guò)多地沿襲了傳統(tǒng)模式，不利于公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，也不利于公司實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期的發(fā)展目標(biāo)，因此政策支持和公司自身治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化缺一不可。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]endprint