民營(yíng)銀行生存問題初探

張妍

摘要：目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的關(guān)鍵性階段。金融體制改革作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要方面已取得重大進(jìn)展。民營(yíng)銀行在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，距我們?cè)絹碓浇@是重大進(jìn)展的標(biāo)志之一。關(guān)于民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，無論外界有何種擔(dān)憂，已是勢(shì)不可擋的事，應(yīng)給其足夠的關(guān)注和支持。然而，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融間的相互爭(zhēng)奪和國(guó)有銀行的財(cái)力雄厚，現(xiàn)就民營(yíng)銀行的設(shè)立、生存和發(fā)展問題提出幾點(diǎn)看法。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；生存問題；探討

一、設(shè)立民營(yíng)銀行要有正確的立足點(diǎn)

民營(yíng)銀行的設(shè)立需理智思考，冷靜對(duì)待，若是純粹被銀行業(yè)的高利潤(rùn)所吸引，或者為關(guān)聯(lián)企業(yè)獲取貸款更隨意，甚至有圈錢動(dòng)機(jī)，這都是不可取的。殊不知，隨著銀行數(shù)量的增多，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，勢(shì)必將打破國(guó)有銀行的壟斷地位，使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤(rùn)將走向下降的趨勢(shì)。從國(guó)際上看，1997年韓國(guó)金融危機(jī)和1998年臺(tái)灣金融震蕩，都是由于銀行與企業(yè)之間資金關(guān)系不正當(dāng)所導(dǎo)致的。因此，民企若是站在這種角度設(shè)立銀行，一定不能使所設(shè)立的銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)下去，何況銀行又是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)可想而知，輕則倒閉破產(chǎn)，重則嚴(yán)重破壞國(guó)家金融市場(chǎng)秩序，引發(fā)金融危機(jī)，更不用說體現(xiàn)金融體制改革的益處了。

國(guó)家之所以放開民間資本，為的是促進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和銀行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，緩解中小微企業(yè)融資困難，給中小微企業(yè)提供一個(gè)更好的融資平臺(tái)，同時(shí)將民間資本納入監(jiān)管，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)全方位的發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的騰飛。這就要求設(shè)立民營(yíng)銀行的民企或發(fā)起人要有一定的社會(huì)責(zé)任感，奔著這種目的設(shè)立的民營(yíng)銀行才是社會(huì)真正需要的銀行，也只有這種民營(yíng)銀行才能獲得豐厚的利潤(rùn)，即便初期狀況不佳，相信不久將一定是民眾信任收入頗豐的銀行。

二、民營(yíng)銀行的發(fā)展壯大有賴于社會(huì)民眾對(duì)它的看法

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，2013年7月起我國(guó)已全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，從中可以看出我國(guó)的金融業(yè)正不斷趨于市場(chǎng)化，在市場(chǎng)化的改革中，利率的高低將有市場(chǎng)決定，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰，如何選擇一家可靠的銀行，民眾難免會(huì)有一些擔(dān)憂和迷茫。受傳統(tǒng)觀念或習(xí)慣等因素的影響，民營(yíng)銀行進(jìn)入金融市場(chǎng)后，民眾大多對(duì)其都有懷疑心理，仍對(duì)國(guó)有銀行有較高的信任度，認(rèn)為國(guó)有銀行有政府背景，不可能倒閉。因此，在初期我國(guó)應(yīng)該有相關(guān)的政策支持民營(yíng)銀行，無論是何種規(guī)模何種性質(zhì)的銀行，給予平等的地位，公平競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有銀行運(yùn)營(yíng)差，應(yīng)使其淘汰，民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)好，應(yīng)使其發(fā)展壯大，給民營(yíng)銀行一個(gè)明確定位。建立必不可少的存款保險(xiǎn)制度，更主要是消除民眾的偏見心理，使民營(yíng)銀行在民眾心目中有著與國(guó)有銀行等同的位置，使民眾意識(shí)到，民營(yíng)銀行的介入，有利于利率市場(chǎng)化，能提高民眾對(duì)銀行的議價(jià)能力，還能避免利率市場(chǎng)化后，處于壟斷地位的國(guó)有銀行間的共謀現(xiàn)象。

三、民營(yíng)銀行要善于發(fā)揮自身的長(zhǎng)處

與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行來自民間，自成立就面對(duì)著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，具有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，極易產(chǎn)生較大的發(fā)展動(dòng)力，并置身于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，更能了解市場(chǎng)動(dòng)向，獲得充分的市場(chǎng)信息，具有高度的敏銳性和靈活度。這一優(yōu)勢(shì)是國(guó)有銀行沒有的，如何利用這個(gè)優(yōu)勢(shì)使民營(yíng)銀行更好的生存發(fā)展呢？

民營(yíng)銀行要生存發(fā)展，了解掌握市場(chǎng)信息是關(guān)鍵。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行的機(jī)構(gòu)大部分都是一些實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)，他們憑借自身豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)與自身有業(yè)務(wù)往來的許多企業(yè)都能有所了解，例如：資金情況、信譽(yù)度、股東和經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)等，這些信息對(duì)民營(yíng)銀行融資、決策分析、經(jīng)營(yíng)管理都有著至關(guān)重要的作用。因此，民營(yíng)企業(yè)成立民營(yíng)銀行后，不能把設(shè)立的銀行單獨(dú)劃出，任其發(fā)展，應(yīng)使設(shè)立的銀行和企業(yè)有機(jī)結(jié)合起來，把銀行當(dāng)作多元化經(jīng)營(yíng)的金融部分或者子公司，經(jīng)常及時(shí)為銀行提供信息和決策分析，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與自家銀行攜手并進(jìn)。例如：中關(guān)村既是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的中心，也是我國(guó)科技創(chuàng)新的中心，具有發(fā)展我國(guó)科技行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的良好基礎(chǔ)，具備這一行業(yè)的極大的信息優(yōu)勢(shì)，能為自己申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的銀行提供金融支持。

四、民營(yíng)銀行要開創(chuàng)有特色的經(jīng)營(yíng)模式

民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，要尋找金融業(yè)還未服務(wù)到的地方，實(shí)施多元化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，抓住細(xì)分市場(chǎng)和客戶，提供更加親民的金融產(chǎn)品，更加優(yōu)質(zhì)體貼的金融服務(wù)，通過建立一個(gè)網(wǎng)站互評(píng)平臺(tái)，讓客戶每次對(duì)銀行的業(yè)務(wù)辦理水平、服務(wù)質(zhì)量、信譽(yù)程度等進(jìn)行打分，銀行反過來也能對(duì)客戶打分，了解客戶，匯集所有民營(yíng)銀行和客戶的各種信息，讓社會(huì)進(jìn)行投票，評(píng)選出最佳的最受民眾歡迎的民營(yíng)銀行和最佳客戶。既解決信息不對(duì)稱的問題，又激勵(lì)銀行不斷地改進(jìn)創(chuàng)新，促進(jìn)銀行和客戶間的配合協(xié)作。

五、民營(yíng)銀行應(yīng)著力發(fā)展小微金融

一是小微金融目前仍處于稀缺狀態(tài)，有廣闊的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行規(guī)模小經(jīng)營(yíng)靈活，發(fā)展小微金融有好前景。二是我國(guó)中小微企業(yè)眾多，年創(chuàng)約60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最具潛力的部分，但由于資金嚴(yán)重缺乏，致使惡性循環(huán)，發(fā)展緩慢。這些眾多企業(yè)能否發(fā)展壯大，關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革轉(zhuǎn)型能否成功的大問題，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否健康繁榮發(fā)展的重要標(biāo)志。小微金融的大力擴(kuò)展，能給中小微企業(yè)帶來充足的資金支持和其它相關(guān)的金融產(chǎn)品以及良好的金融服務(wù)，將有效地促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。因此，民營(yíng)銀行要抓住這一機(jī)遇，不要只熱衷追逐房地產(chǎn)行業(yè)或者一些高利潤(rùn)見效快的虛擬經(jīng)濟(jì)，著力發(fā)展小微金融，積極推出服務(wù)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，把資金融資給急需的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)國(guó)家、企業(yè)、銀行三方共贏。

六、民營(yíng)銀行要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

近期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展引起了廣泛關(guān)注，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅猛，還有深受歡迎的余額寶，蘇寧易購(gòu)?fù)瞥龅囊赘秾?，新浪的微銀行等，正不斷融入我們的生活，為我們提供便捷、低門檻、高效率的金融服務(wù)。這些不僅給傳統(tǒng)金融帶來沖擊，同時(shí)也刺激了金融業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，民營(yíng)銀行從中應(yīng)該看到廣闊的發(fā)展前景，獲取新穎的創(chuàng)新靈感，充分利用互聯(lián)網(wǎng)打破地域限制，采取網(wǎng)上業(yè)務(wù)與網(wǎng)下業(yè)務(wù)的結(jié)合，發(fā)展中、小、微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融、理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品等的混業(yè)經(jīng)營(yíng)、降低實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)成本和人力成本的網(wǎng)絡(luò)直銷模式，還要懂得客戶需求、市場(chǎng)營(yíng)銷，懂得更加便捷產(chǎn)品更容易吸引眼球，開展網(wǎng)上咨詢服務(wù)。

七、民營(yíng)銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)防控

一是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的舉措是防患于未然，民營(yíng)銀行從設(shè)立初期就要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，提高銀行自律能力，誠(chéng)實(shí)守信，使風(fēng)險(xiǎn)文化深入人心，使經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素得到根除。二是監(jiān)管部門要嚴(yán)格把好市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，認(rèn)真審核股東的資歷，分析其動(dòng)機(jī)，并借鑒國(guó)外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)和做法。設(shè)立的民營(yíng)銀行不宜過多，防止金融過度現(xiàn)象。三是國(guó)家出臺(tái)的監(jiān)管政策和管理辦法，要根據(jù)民營(yíng)銀行的自身特點(diǎn)靈活制定。例如：房企入股的銀行。目前大量資金都流向高盈利的房地產(chǎn)行業(yè)，此行業(yè)是貸款增速最快的行業(yè)。在國(guó)家嚴(yán)厲的宏觀調(diào)控和信貸控制下，房企與房企入股銀行之間容易發(fā)生不正當(dāng)?shù)馁Y金關(guān)系，使房企入股銀行向房企發(fā)放更多貸款。對(duì)此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)制定合理嚴(yán)密的監(jiān)管措施防范風(fēng)險(xiǎn)。四是良好的制度也是防范風(fēng)險(xiǎn)的保障。我國(guó)不僅需要存款保險(xiǎn)制度來保護(hù)存款人利益，還需要貸款保險(xiǎn)制度來保證民營(yíng)銀行的穩(wěn)定，從而維護(hù)金融秩序，防范金融危機(jī)。當(dāng)然民營(yíng)銀行也應(yīng)明白，制度保障只是底牌，規(guī)范經(jīng)營(yíng)控制風(fēng)險(xiǎn)才是成功的關(guān)鍵。

民營(yíng)銀行作為新的參與者，猶如一劑興奮劑，激發(fā)著金融市場(chǎng)的活力，加速我國(guó)金融市場(chǎng)的改革，它是否能順利經(jīng)營(yíng)下去，是否有利于改革發(fā)展，還將面臨諸多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在民營(yíng)銀行進(jìn)入初期，國(guó)家更應(yīng)多給予政策鼓勵(lì)和一定的監(jiān)管寬限，相應(yīng)的政策管理辦法應(yīng)盡快出臺(tái)，為民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的制度環(huán)境。與此同時(shí)，民營(yíng)銀行要認(rèn)清形勢(shì)，對(duì)于自身的劣勢(shì)要積極避免和化解，對(duì)未來的發(fā)展道路要充滿信心，在越挫越勇中走出特色的差異化發(fā)展道路。

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