金融體系穩(wěn)健性問題分析

邰佳雯

【摘 要】金融體系的穩(wěn)健性關(guān)系到國家金融、經(jīng)濟的發(fā)展全局，金融體系的不穩(wěn)健性是引發(fā)金融危機與金融風險的主要因素。特別是在發(fā)展中國家，市場機制、法制還處于發(fā)展完善階段，金融體系的潛在危機在市場化的過程中日益彰顯，成為世人關(guān)注的焦點。作者對金融體系存在的問題進行分析，并對此提出自己的見解，以供參考。

【關(guān)鍵詞】 金融體系；穩(wěn)健性；問題策略

一、前言

在推行世界經(jīng)濟一體化的進程中，金融風險問題越來越突出，主要爆發(fā)在各地區(qū)的金融業(yè)，也就是銀行成為金融危機的高發(fā)區(qū)。金融危機是由于信用基礎遭到破壞而導到致整個金融體系產(chǎn)生的混亂與動蕩。金融危機可能是經(jīng)濟危機引發(fā)，也可能是因金融危機而引發(fā)經(jīng)濟危機。通常來說，在經(jīng)濟的繁榮期，生產(chǎn)活動的無度擴張產(chǎn)生投資膨脹，進而引發(fā)信用膨脹。在信用擴張拉長或者支付鏈條中的任何一個環(huán)節(jié)斷裂，使人們對某些資產(chǎn)價值信任產(chǎn)生動搖，就會產(chǎn)生金融體系的不穩(wěn)定性，進而爆發(fā)金融危機。

二、我國金融體系的穩(wěn)健性問題分析

我國處在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型期，在轉(zhuǎn)型期的金融風險有自身的特點，這與我國的金融制度基礎密不可分，研究金融體系的穩(wěn)健性必須以制度經(jīng)濟學為理論基礎，從制度出發(fā)進行分析、判斷，現(xiàn)階段我國金融體系的穩(wěn)健性問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.銀行政策受政府的干預問題

在我國，特別是地方政府通常都是從自身的利益出發(fā)，對項目投資、建設缺乏規(guī)劃，在要求銀行貸款的過程中，不考查企業(yè)的還貸能力與信用狀況，而商業(yè)銀行為了迎合地方政府也背棄原則，盲目放貸，最終導致貸款回收困難，經(jīng)營狀況不良。政府在這個過程中，不僅主導了信貸的規(guī)模和產(chǎn)業(yè)流向，同時也操縱貸款的種類結(jié)構(gòu)與期限，使市場機制作用得不到合理運用，資源配置不合理現(xiàn)象嚴重。

2.三位一體制產(chǎn)生的腐敗問題

在企業(yè)到銀行貸款的過程中，經(jīng)濟契約關(guān)系被裙帶關(guān)系取代，以個人交情來衡量商業(yè)尺度的現(xiàn)象屢見不鮮。這造成銀行信貸擴張存在盲目性、不合理性，加大了銀行風險。由于銀行體系受政府無形擔保的控制，使銀行的自律不嚴，缺乏監(jiān)管。加之個別銀行的資本不足，銀行資金得不到及時補充，加大金融系統(tǒng)風險。

3.受政府的干預，銀行作為中介的作用分析

因為政府關(guān)系導致銀行信用關(guān)系變化，銀行的有限資源得不到合理有效的利用，大量高風險、低效率的貸款項目，造成資源的浪費以及損失。銀行無形中成為不良企業(yè)的保護傘，同是濫用國民儲蓄。一旦企業(yè)無力償還銀行本金及利息時，導致整個金融體系的風險加大。

4.低效益的政策性貸款，影響金融體系穩(wěn)健性問題分析

政策性貸款是為了配合地方政府政策而發(fā)放的貸款項目，不以盈利為目的，由于地方政府對財政資金的分配存在一定的隨意性，銀行貸款也是重放輕管，因此存在大量的壞帳、呆帳、死帳，由此而引發(fā)的金融風險不容忽視。而我國的政策性貸款占國家銀行總貸款的30%以上，這些貸款缺乏監(jiān)督約束機制，貸款手續(xù)粗糙，資金使用率不高，挪用、償還不上現(xiàn)象嚴重，政策性貸款成為信用擴張過度的重要方面。

三、我國金融體系穩(wěn)健性策略

我國金融風險主要是政策制度、財產(chǎn)關(guān)系不能適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，高負債率與低償還能力，加之銀行管理約束機制的缺乏，受行政體制的約束，是我國金融風險存在的根源。

1.加強制度防范，穩(wěn)健金融體系

金融體系的穩(wěn)健首先要防范制度風險，建立金融防范機制。建立金融防范制度要圍繞制度性風險產(chǎn)生的因素，對其進行防范與控制。其主要手段有：

大力推行公有制實現(xiàn)形式創(chuàng)新，有效解決國有銀行與企業(yè)之間存在的問題；加快銀行的商業(yè)化發(fā)展，適應改革開放后的市場經(jīng)濟發(fā)展，扭轉(zhuǎn)政府、銀行、企業(yè)三位一體的管理模式，實現(xiàn)儲蓄、銀行、經(jīng)濟的良性發(fā)展；從以前的金融危機中汲取教訓，設計適合我國市場經(jīng)濟發(fā)展的金融框架與戰(zhàn)略規(guī)劃。

2.健全金融運行機制，完善宏觀調(diào)控機制，穩(wěn)健金融體系

金融體系的運行與宏觀、微觀經(jīng)濟運行密不可分，宏觀經(jīng)濟調(diào)控手段與調(diào)控效果，直接關(guān)系到整個經(jīng)濟、金融的運行狀態(tài)，直接影響金融、金濟體系的健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。宏觀經(jīng)濟調(diào)控是運用一定的手段與政策，對經(jīng)濟的總量、結(jié)構(gòu)的變動進行控制與調(diào)節(jié)，使其符合社會經(jīng)濟發(fā)展目標需要。調(diào)控主要從供給、需求兩個方面進行。

3.加強市場體系建設，強化退出機制，穩(wěn)健金融體系

由于我國處于市場經(jīng)濟發(fā)展階段，我國除了需要防范制度性金融風險，還要不斷完善市場機制，才能確保金融體系的穩(wěn)健性。完善資本市場功能、結(jié)構(gòu)與效率，首先，擴大融資比重，減少企業(yè)對銀行融資的依賴；其次，加強多層次資本體系的建立，促進創(chuàng)業(yè)投資；最后，強化金融市場的退出機制，金融機構(gòu)的退出市場是金融機構(gòu)在市場終止存續(xù)的一種狀態(tài)，與金融市場準入相同，對金融機構(gòu)停止、清理、關(guān)閉等形成一套完整的、規(guī)范的制度，建立退出機制是穩(wěn)健金融體系之需要，也是宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定與增長之需要。

4.加強金融企業(yè)的內(nèi)部控制，穩(wěn)健金融體系

以我國銀行的《加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制的指導原則》為指導思想，按照全面性、有效性、及時性、獨立性及審慎性的原則，構(gòu)建適合我國金融企業(yè)的內(nèi)部控制制度戰(zhàn)略規(guī)劃。現(xiàn)階段，我國以內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)建設為重點，根據(jù)能效、制衡、激勵為原則的決策、執(zhí)行、監(jiān)督系統(tǒng)，使決策者在執(zhí)行、決策的過程中，行施自己的職權(quán)，并保持監(jiān)督管理的獨立性與權(quán)威性。同時健全財務、會計控制管理制度，使財務處理、會計記錄成果的核算能獨立完成，嚴格執(zhí)行財務制度和會計準則，保證財務信息披露的完整性、準確性、客觀性、公正性和有效性。

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