建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的法理思考

萬瑞

摘 要：存款保險(xiǎn)法律制度作為現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要組成部分，誕生之后在全球得以迅速發(fā)展。存款保險(xiǎn)法律制度對(duì)于維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，具有重大的價(jià)值。中國(guó)存款保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建，是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，也是中國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)市場(chǎng)化改革的一項(xiàng)重要制度。隨著我國(guó)金融體制改革進(jìn)程的不斷深入，金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，加之金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和世界性金融危機(jī)的不斷出現(xiàn)，探索建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度、形成適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的金融穩(wěn)定機(jī)制就成為當(dāng)前一項(xiàng)重要的任務(wù)。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；法律屬性；法理基礎(chǔ)

中圖分類號(hào)：D922 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-2596（2014）11-0086-03

當(dāng)前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，中國(guó)銀行業(yè)客觀存在較大風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、貸款決策失誤引起的風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)復(fù)雜化的趨勢(shì)，舊體制下積存的風(fēng)險(xiǎn)與現(xiàn)有體制下新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并存并交互作用，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制變得更加困難，而且銀行風(fēng)險(xiǎn)因素既來自國(guó)內(nèi)，也來自國(guó)外，銀行風(fēng)險(xiǎn)的波及效應(yīng)增強(qiáng)。隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，新的金融工具、新的交易方式的不斷引進(jìn)，金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，這些金融工具使金融機(jī)構(gòu)間的區(qū)別越來越模糊，而且其業(yè)務(wù)一般也不再在資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來，監(jiān)管當(dāng)局無從收集到有效數(shù)據(jù)，使得衡量金融風(fēng)險(xiǎn)的方法的有效性大大降低。競(jìng)爭(zhēng)加劇促使金融機(jī)構(gòu)采用新產(chǎn)品尋求新利潤(rùn)，但同時(shí)也承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)。尤其是一些創(chuàng)新工具和新的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往更多地趨于投機(jī)，由于監(jiān)管當(dāng)局不能有效監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)面臨著倒閉風(fēng)險(xiǎn)而令監(jiān)管當(dāng)局措手不及。誠(chéng)然，讓市場(chǎng)機(jī)制自動(dòng)發(fā)揮優(yōu)勝劣汰作用，淘汰少量低級(jí)銀行，將會(huì)促進(jìn)金融體系的高效健康發(fā)展。但“質(zhì)”與“量”的關(guān)系表明，當(dāng)破產(chǎn)銀行數(shù)量突破某種“臨界點(diǎn)”時(shí)，就可能危機(jī)金融體系乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。因此，中國(guó)應(yīng)盡早建立存款保險(xiǎn)法律制度。

一、存款保險(xiǎn)制度的法律屬性

（一）存款保險(xiǎn)的含義

研究存款保險(xiǎn)的法律屬性，必須首先明確何謂存款保險(xiǎn)法律制度。簡(jiǎn)單而言，存款保險(xiǎn)法律制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀行業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性法律制度安排，具體是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行，依法設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為吸收公眾存款的銀行提供存款保險(xiǎn)的法律制度。其基本要素包括：存款類金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)和交納保費(fèi)；建立專門的機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)法律制度的運(yùn)行；存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向面臨流動(dòng)性危機(jī)的某一家存款類金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持，當(dāng)某一家存款類金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代替其在一定限度內(nèi)對(duì)存款人進(jìn)行補(bǔ)償。

存款保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)合同具有相似性，即以被保險(xiǎn)人交納的一定比例的投保費(fèi)用，匯集成一筆數(shù)量巨大的保險(xiǎn)基金，作為保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和兌付的保證。存款保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)范疇的一個(gè)全新概念，其法律屬性到底如何界定，應(yīng)該從法理上對(duì)其進(jìn)行分析和澄清。這是我們對(duì)存款保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行研究的前提和理論基礎(chǔ)。

（二）存款保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)

1.政策性保險(xiǎn)的含義。按照保險(xiǎn)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)。所謂政策性保險(xiǎn)是指國(guó)家為促進(jìn)某一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼或政策支持等手段對(duì)該領(lǐng)域的保險(xiǎn)給予扶持或保護(hù)的一種特殊形態(tài)的保險(xiǎn)類別，它是在政府組織下、干預(yù)下開展的為實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[1]。

2.存款保險(xiǎn)的特征。存款保險(xiǎn)不僅具有保護(hù)中小額存款人合法利益的功能，而且對(duì)于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)，增強(qiáng)金融政策的適應(yīng)能力，保護(hù)一國(guó)金融制度的穩(wěn)定起著重要作用。因此，存款保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，并從其誕生時(shí)就具有濃厚的政府背景。此外，存款保險(xiǎn)還有以下特征與政策性保險(xiǎn)的法律特征相一致：（1）調(diào)整規(guī)范一致：都不受商業(yè)保險(xiǎn)法的調(diào)整，也與社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)沒有關(guān)系，而是有另行制定的專門性法規(guī)加以調(diào)整。（2）目的性質(zhì)一致：其目的都不是牟取商業(yè)利益，而是為特定產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而服務(wù)。（3）實(shí)施方式的強(qiáng)制性一致：在多數(shù)情況下，政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體（保險(xiǎn)人）必須接受政府的約束，不能拒絕投保人的投保要求。存款保險(xiǎn)的實(shí)施也符合這一特點(diǎn)，并且多數(shù)國(guó)家強(qiáng)制具有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)，使存款保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性的特征。

（三）存款保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)

1.責(zé)任保險(xiǎn)的含義?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十五條第四款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！北疚恼J(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。有以下幾層含義：首先，責(zé)任保險(xiǎn)承保的事法定責(zé)任，非依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，不能成為保險(xiǎn)責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是民事責(zé)任，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任、行政責(zé)任不能成為表現(xiàn)責(zé)任[2]。最后，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任類別是法定的無過失責(zé)任或過失責(zé)任，被保險(xiǎn)人因故意造成他人損害而依法應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任不能成為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.存款保險(xiǎn)的特征。（1）存款保險(xiǎn)的標(biāo)的是一種責(zé)任，是投保金融機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的返還本息的責(zé)任，這種責(zé)任源于雙方簽訂的存儲(chǔ)合同。當(dāng)存款人請(qǐng)求金融機(jī)構(gòu)償還本息的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)忠實(shí)履行其返還義務(wù)，如果不為給付或不能給付則產(chǎn)生責(zé)任。存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)設(shè)額目的就是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)不履行或不能履行其給付義務(wù)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代替投保金融機(jī)構(gòu)在一定的限額內(nèi)向存款人賠付存款本金和利息。（2）存款保險(xiǎn)承擔(dān)的是責(zé)任保險(xiǎn)中所指的民事責(zé)任。具體而言，即合同責(zé)任。投保金融機(jī)構(gòu)不能依照法律的規(guī)定或約定向存款人支付存款本金和利息，即違約行為發(fā)生時(shí)，因違約行為發(fā)生而產(chǎn)生的違約責(zé)任屬于民事責(zé)任

（四）存款保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)

1.保證保險(xiǎn)的含義。保證保險(xiǎn)是指由商品交易活動(dòng)中的債務(wù)人向保險(xiǎn)人投保并交納保險(xiǎn)費(fèi)，而受益人則是債權(quán)人的保險(xiǎn)類別，即在保險(xiǎn)期間內(nèi)因債務(wù)人實(shí)施違法或違約行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向受益人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任[3]。

2.存款保險(xiǎn)的特征。存款保險(xiǎn)由銀行作為投保人和被保險(xiǎn)人向存款機(jī)構(gòu)投保，并由銀行支付保險(xiǎn)費(fèi)。在投保時(shí)銀行已指定存款人為受益人，將來一旦發(fā)生銀行不能支付存款的情況，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)人將承擔(dān)向存款人依法支付到期本息的責(zé)任。銀行作為存儲(chǔ)合同的債務(wù)人，其向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保的目的是為了保證到期清償存款人（債權(quán)人）的存款。這種保險(xiǎn)性質(zhì)與保證保險(xiǎn)并無差異，且具有保證保險(xiǎn)的一切特征。因此，存款保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)的特殊類型。

二、存款保險(xiǎn)制度的主要職能

大體上講，世界各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要職能包括以下幾個(gè)方面：

1.風(fēng)險(xiǎn)防范功能。由于信息不對(duì)稱的存在，任何理性的存款者由于相信市場(chǎng)傳聞而可能發(fā)生擠兌，這種個(gè)人的理性行為會(huì)帶來集體的非理性，從而引發(fā)擠兌風(fēng)潮。存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款人產(chǎn)生存款安全得到保障的心理預(yù)期，存款人參與擠兌的心理動(dòng)機(jī)將會(huì)大大削弱，必然會(huì)極大地增強(qiáng)對(duì)銀行的信心，由于存款者信心不足帶來的危機(jī)擴(kuò)散效應(yīng)從而得到遏制和緩解。

2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)和社會(huì)職能。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身負(fù)有對(duì)有問題的銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，因此存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，能及時(shí)地從中發(fā)現(xiàn)隱患，及時(shí)提出建議和警告，使得各投保銀行都能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上為經(jīng)濟(jì)社會(huì)增加了一道金融安全網(wǎng)。

3.融資職能。增值是貨幣資本的本能，存款保險(xiǎn)基金當(dāng)然也不會(huì)例外。存款保險(xiǎn)對(duì)外融資有多種方式：投資于證券如國(guó)債等；提供貸款給那些面臨清償能力危機(jī)和流動(dòng)性危機(jī)的投保銀行；在銀行并購(gòu)中向收購(gòu)方提供貸款，等等。

4.金融管理。它是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行必要的監(jiān)管，主要包括：對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期和不定期的檢查其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，審查投保存款機(jī)構(gòu)上報(bào)的各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目；決定保險(xiǎn)費(fèi)率的水平；審查和批準(zhǔn)投保機(jī)構(gòu)的投保申請(qǐng)；對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的投保機(jī)構(gòu)發(fā)出警告、勒令停業(yè)、進(jìn)行整頓等。

5.破產(chǎn)處理。一旦投保機(jī)構(gòu)因管理不善等原因而破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行處理，償還債務(wù)，負(fù)責(zé)善后事宜，提供了一種有效的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。

三、存款保險(xiǎn)制度的法理基礎(chǔ)

法所體現(xiàn)的意志背后是各種利益，法律就是對(duì)利益的權(quán)威性分配。法對(duì)社會(huì)的控制和調(diào)整主要是通過對(duì)利益的調(diào)控而實(shí)現(xiàn)的。李步云先生認(rèn)為，法的價(jià)值是指法這種規(guī)范體系（客體）有哪些為人所珍視的性狀、屬性和作用[4]。一種法律制度有無價(jià)值、價(jià)值大小，既取決于法律制度的性能，又取決于一定主體的需要以及滿足的程度[5]。存款保險(xiǎn)法律制度的價(jià)值，就是其在銀行改革、社會(huì)發(fā)展之間關(guān)系中表現(xiàn)出來的積極意義。

（一）存款保險(xiǎn)制度蘊(yùn)含著“正義”的法律理念

正義本身是個(gè)關(guān)系范疇，它存在于人與人之間的相互交往之中?！罢x”一詞的使用由來已久，它一直被視為人類社會(huì)的美德和崇高理想。但是，“正義是一張普羅休斯似的臉，變化無常，隨時(shí)可能呈現(xiàn)不同的形狀，并且具有極不相同的面貌”[6]。因此，人類對(duì)于正義問題的思考永無止境。許多著名的思想家和法學(xué)家強(qiáng)調(diào)，正義是法的實(shí)質(zhì)和宗旨，法只能在正義中發(fā)現(xiàn)其適當(dāng)?shù)暮途唧w的內(nèi)容，也只能在正義中彰顯其價(jià)值。法是實(shí)現(xiàn)正義的手段，法的價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)正義，首先要促進(jìn)和保障分配的正義。

存款保險(xiǎn)制度的基本價(jià)值之一，就在于保護(hù)存款人的利益，使得其得到應(yīng)得的合法財(cái)產(chǎn)。存款人與銀行相比一般處于弱勢(shì)地位，為了衡平雙方地位的不平等，法律給予作為弱勢(shì)一方的存款者相對(duì)更多的保護(hù)。在實(shí)現(xiàn)存款限額保護(hù)的情況下法律給予小額存款者更多的保護(hù)，而處于強(qiáng)勢(shì)地位的大額存款者和機(jī)構(gòu)存款者則承受相對(duì)較多的損失。所有這些制度設(shè)計(jì)無不體現(xiàn)正義的價(jià)值理念。同時(shí)，通過將正義理念貫穿存款保險(xiǎn)的立法宗旨，有助于將法律權(quán)利和義務(wù)具體化，實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)資源、利益和負(fù)擔(dān)的權(quán)威性分配，為存款保險(xiǎn)制度在法律責(zé)任的承擔(dān)、賠償標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)額的確定等方面確立觀念上的標(biāo)注。最后，正義觀念的深入人心也為存款保險(xiǎn)法律制度的具體實(shí)施奠定了很好的社會(huì)基礎(chǔ)[7]。

（二）存款保險(xiǎn)制度順應(yīng)了交易活動(dòng)對(duì)“秩序”的迫切需求

秩序的存在是人類一切活動(dòng)的必要前提，秩序構(gòu)成了人類理想的要素和社會(huì)活動(dòng)的基本目標(biāo)。法律是秩序的象征，又是建立和維護(hù)秩序的手段[8]。法律總是為一定秩序服務(wù)的，任何一種法律都是要追求并保持一定社會(huì)的秩序。良好的金融秩序以及由此引致的社會(huì)穩(wěn)定是包括存款保險(xiǎn)法在內(nèi)的銀行法的重要價(jià)值目標(biāo)之一。存款保險(xiǎn)法律制度的目的就是防范個(gè)別銀行倒閉引起的恐慌和更大規(guī)模的銀行業(yè)倒閉風(fēng)潮，維護(hù)社會(huì)正常的經(jīng)濟(jì)秩序和穩(wěn)定。它用法律的權(quán)威性模式界定了存款保險(xiǎn)法律關(guān)系主體的范圍，明確了各方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。一方面，使得存款保險(xiǎn)運(yùn)行的規(guī)則、模式具體化、規(guī)范化，杜絕了存款賠付的隨意性和任意性，防止了無序狀態(tài)的發(fā)生；另一方面，通過法律規(guī)范明確了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的權(quán)利義務(wù)范圍，通過法律責(zé)任的設(shè)定施加不利后果的壓力，防止違法行為的發(fā)生，從而避免無序狀態(tài)的出現(xiàn)。

（三）存款保險(xiǎn)法律制度還體現(xiàn)了效率與安全的價(jià)值目標(biāo)

龐德認(rèn)為，法的任務(wù)和職能就是通過調(diào)整關(guān)系和安排行為的各種方式，使其在最小的阻礙和浪費(fèi)的情況下，給予整個(gè)利益方案以最大的效果。追求效率與公平是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有之義，效率意味著在投入既定的情況下產(chǎn)出盡可能增加，公平則與正義理念有關(guān)。博登海指出，安全有助于使人們享有諸如生命、財(cái)產(chǎn)、自由和平等以及其他價(jià)值的狀況穩(wěn)定化并盡可能地持續(xù)下去。追求安全的欲望促使人們尋求公共保護(hù)，以抑制對(duì)一個(gè)人的生命、肢體、名譽(yù)和財(cái)產(chǎn)的非法侵犯[9]。效力與安全同樣是銀行法追求的目標(biāo)。銀行法通過以效力為中心的制度改革和建設(shè)，為經(jīng)濟(jì)主體設(shè)定了最有效率的交易模式，盡量減少交易成本，保證人們以最可靠、最安全、最簡(jiǎn)便的手續(xù)，最少的耗費(fèi)，達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。由于銀行體系的脆弱性，即使在最有效的監(jiān)管體制下，也無法排除出現(xiàn)問題銀行的可能性，從而對(duì)金融安全造成隱患。存款保險(xiǎn)制度通過將個(gè)別銀行倒閉造成的負(fù)面影響降低到最小，降低了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了銀行業(yè)安全，兼顧了效力于安全的價(jià)值理念。

總之，存款保險(xiǎn)制度不僅追求債權(quán)人與債務(wù)人之間的實(shí)際上的公平，也追求債權(quán)人之間主要是普通個(gè)人存款者與機(jī)構(gòu)存款者之間的償債公平；不僅追求普通的個(gè)人存款者的利益，而且保護(hù)社會(huì)公共利益；不僅保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人，還保護(hù)存款者和整個(gè)銀行業(yè)；不僅追求金融效率，而且保護(hù)金融安全和發(fā)展，進(jìn)而維護(hù)整個(gè)社會(huì)的公平和有序。

隨著中國(guó)金融體制改革的深入，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有不斷增大的趨勢(shì)，原來由國(guó)家承擔(dān)的一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)本身，某些金融機(jī)構(gòu)面臨著倒閉的威脅，采取破產(chǎn)形式的市場(chǎng)退出，正是保證金融服務(wù)業(yè)市場(chǎng)效率的十分關(guān)鍵的一種機(jī)制。實(shí)踐證明，進(jìn)行存款保險(xiǎn)立法，建立存款保險(xiǎn)制度，是減少破產(chǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出過程中的震蕩效應(yīng)，避免引發(fā)性用危機(jī)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定的一劑靈丹妙藥[10]。

2013年召開的十八屆三中全會(huì)，將建立存款保險(xiǎn)制度列為金融改革的主要項(xiàng)目之一，毫無疑問的肯定了存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)金融穩(wěn)定和完善我國(guó)銀行體系的積極作用，它的建立將有助于我國(guó)金融體制改革程度的加深，提高我國(guó)金融體系應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力和確保金融秩序的穩(wěn)定。目前，隨著我國(guó)金融改革的不斷深入進(jìn)行，金融法制體系得到了完善，監(jiān)管水平也逐日提高，建立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)前提條件已基本具備。因此，我們應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際上的相關(guān)成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)的具體實(shí)際，建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，為我國(guó)正在高速發(fā)展的金融業(yè)保駕護(hù)航，打造一張堅(jiān)韌完善的金融安全網(wǎng)。

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參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯 孫國(guó)軍）