信貸工廠模式初探

金鵬

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P等新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)模式面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。信貸工廠模式，是一種客戶導(dǎo)向的批量風(fēng)險(xiǎn)管理模式。它立足于客戶需求，從行業(yè)分析入手，采用市場(chǎng)細(xì)分的思路，主動(dòng)營(yíng)銷的策略開發(fā)市場(chǎng)。項(xiàng)目運(yùn)作中，明確數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制手段、崗位職責(zé)分工，利用信息化系統(tǒng)作為流程、標(biāo)準(zhǔn)落地手段。實(shí)踐證明，它是應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)非常高效、合理的業(yè)務(wù)模式。本文通過對(duì)信貸工廠的特點(diǎn)、設(shè)計(jì)背景、模式核心、關(guān)鍵工作環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，采用與傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)模式對(duì)比分析的方法，展現(xiàn)信貸工廠的實(shí)質(zhì)，以期對(duì)擔(dān)保行業(yè)融資服務(wù)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行探索和逐步完善。

關(guān)鍵詞：信貸工廠；融資管理；中小微企業(yè)

中圖分類號(hào)：F830.5

時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的高效便捷、大數(shù)據(jù)分析帶來的客戶幸福感提升，對(duì)各種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式造成了強(qiáng)烈的沖擊。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)跨地域運(yùn)作建成趨勢(shì)，各種小貸、P2P等新型融資模式層出不窮，對(duì)傳統(tǒng)擔(dān)保模式造成一定的顛覆和沖擊。如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，形成更多盈利增長(zhǎng)點(diǎn)？基于這樣一些考慮，進(jìn)行了信貸工廠業(yè)務(wù)模式的研究。

一、信貸工廠業(yè)務(wù)模式簡(jiǎn)介

（一）信貸工廠模式描述。

“信貸工廠模式”是一種客戶導(dǎo)向的批量風(fēng)險(xiǎn)管理模式，是將中小企業(yè)間接融資的共性與個(gè)性進(jìn)行結(jié)合的一種批處理、流程化處理模式。其核心特點(diǎn)是：1.對(duì)目標(biāo)客戶市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，細(xì)分客戶，建立主動(dòng)營(yíng)銷的市場(chǎng)理念。2.推動(dòng)以客戶為導(dǎo)向的批量風(fēng)險(xiǎn)管理，批量處理中小企業(yè)擔(dān)保貸款的申請(qǐng)、審批、放貸和風(fēng)險(xiǎn)控制。3.客戶經(jīng)理、審批人員、保后管理人員專業(yè)分工，每個(gè)崗位專注做精自身環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)品質(zhì)和公司整體運(yùn)營(yíng)效率的提升。4.業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)高效傳遞，流水化作業(yè)，精確風(fēng)控，差異化定價(jià)。

（二）信貸工廠模式的應(yīng)用效果。

富登融保借鑒工廠化運(yùn)作模式制定標(biāo)準(zhǔn)化操作流程來批量處理中小企業(yè)擔(dān)保融資各個(gè)環(huán)節(jié)，提高產(chǎn)量，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模效應(yīng)。他將淡馬錫“信貸工廠”業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行中國(guó)特色改造升級(jí)，采用“平臺(tái)化、積木式”開發(fā)思路，研發(fā)并已成功應(yīng)用一系列的業(yè)務(wù)管理模塊，包含：訪場(chǎng)核查、貿(mào)易核查、測(cè)字館、數(shù)據(jù)同步、移動(dòng)e終端系統(tǒng)等。

系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：一是信息高速采集。將中小企業(yè)根據(jù)不同行業(yè)進(jìn)行分組和歸類，針對(duì)不同行業(yè)的特性，為其定制采集流程及采集內(nèi)容，并且在第一時(shí)間處理收集到的信息。二是信息共享及時(shí)，降低項(xiàng)目考察成本。由客戶經(jīng)理一次性完成數(shù)據(jù)的高效采集，運(yùn)用信息化技術(shù)，審批人員在后臺(tái)即可實(shí)時(shí)看到企業(yè)全貌。所有數(shù)據(jù)均附加采集時(shí)間及地點(diǎn)信息，真實(shí)性可以追溯。三是智能核查，充分降低人工成本?？蛻艚?jīng)理只需按照系統(tǒng)的問題和選項(xiàng)，將企業(yè)的相關(guān)信息逐一填入相應(yīng)位置，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶經(jīng)理所輸入的數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)測(cè)算，給出對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)及大致的擔(dān)保額度區(qū)間，客戶經(jīng)理無(wú)需運(yùn)用個(gè)人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷，可以使用較低層次人員降低人工成本。四是系統(tǒng)高速的信息傳遞，項(xiàng)目運(yùn)作效率大幅提升。應(yīng)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)讓富登融保新客戶的審批效率提升了77%，老客戶的審批時(shí)間則縮短了一半。

二、信貸工廠模式與傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)模式的差異

（一）市場(chǎng)營(yíng)銷。

信貸工廠模式：通過行業(yè)研究定義目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)研究結(jié)果主動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷?？蛻魧?dǎo)向設(shè)計(jì)產(chǎn)品。（客戶分類->需求歸納->配套產(chǎn)品設(shè)計(jì)->形成行業(yè)產(chǎn)品）。傳統(tǒng)模式：忽視市場(chǎng)細(xì)分，等待客戶上門。產(chǎn)品導(dǎo)向設(shè)計(jì)思路 。完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)->推銷給客戶使用。

（二）經(jīng)營(yíng)形態(tài)。

信貸工廠模式：集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、強(qiáng)調(diào)內(nèi)部分工，以達(dá)到自己預(yù)先設(shè)定的市場(chǎng)份額為優(yōu)先。傳統(tǒng)模式：做具體項(xiàng)目，以達(dá)成公司確定的指標(biāo)為優(yōu)先。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控。

信貸工廠模式：收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，利潤(rùn)最大化。從資產(chǎn)組合角度管理客戶。五位一體：情景分析、審批、預(yù)警、資產(chǎn)組合、反欺詐。傳統(tǒng)模式：追求零風(fēng)險(xiǎn)，從信用評(píng)級(jí)角度挑選客戶，三位一體：審查、評(píng)審會(huì)、專業(yè)審批。

（四）目標(biāo)設(shè)定。

信貸工廠模式：根據(jù)不同市場(chǎng)，測(cè)算指標(biāo)，形成財(cái)務(wù)分析模型，準(zhǔn)確執(zhí)行。傳統(tǒng)模式：總部制定指標(biāo)->協(xié)商調(diào)整-> 各部達(dá)成指標(biāo)。

（五）執(zhí)行落實(shí)。

信貸工廠模式：動(dòng)態(tài)可調(diào)整，快速?gòu)?fù)制。傳統(tǒng)模式：缺乏彈性，缺乏標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則。

三、富登擔(dān)保信貸工廠模式實(shí)例介紹

（一）富登模式的設(shè)計(jì)背景。

公司定位于建立最大和最專業(yè)的小額信貸服務(wù)。按照客戶滿意的方式設(shè)計(jì)產(chǎn)品，運(yùn)作業(yè)務(wù)。

（二）模型內(nèi)核。

一是加強(qiáng)客戶分類。為加速業(yè)務(wù)運(yùn)作效率將客戶分為：新授信評(píng)分模型和非新授信評(píng)分模型兩類。新客戶，評(píng)級(jí)并給出擔(dān)保額度建議；老客戶，在現(xiàn)有評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，結(jié)合系統(tǒng)收集到的信息快速審批。

二是產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。由于要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率的提升，需要將合作的產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。固化幾類標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，每類產(chǎn)品明確其客戶滿足條件、抵質(zhì)押物標(biāo)準(zhǔn)，要求提供的信息簡(jiǎn)單最小化，放貸標(biāo)準(zhǔn)明確化。

三是風(fēng)險(xiǎn)控制抓核心要素、明確定義自動(dòng)審批標(biāo)準(zhǔn)，提高審批效率。明確自動(dòng)批準(zhǔn)、自動(dòng)拒絕的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，利用信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)評(píng)審的自動(dòng)化，專家人員只對(duì)系統(tǒng)不能自動(dòng)判斷事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)審，從而提高評(píng)審效率。

四是差異化定價(jià)。在建立模型形成打分的基礎(chǔ)上，將每類產(chǎn)品確定打分段，結(jié)合抵質(zhì)押物的情況，確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）業(yè)務(wù)模式中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

1、重視貸前篩選和主動(dòng)營(yíng)銷。

一是選擇行業(yè)。從國(guó)內(nèi)98個(gè)行業(yè)中初步選擇30-35個(gè)行業(yè)，利用客戶競(jìng)爭(zhēng)研究、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、市場(chǎng)規(guī)模測(cè)算等步驟在省域范圍內(nèi)進(jìn)行精細(xì)化選擇，最終篩選10-15個(gè)行業(yè)。

二是確定每個(gè)行業(yè)的客戶占有率。

三是建立行業(yè)風(fēng)控模型，進(jìn)行動(dòng)態(tài)維護(hù)跟蹤。

2、加強(qiáng)項(xiàng)目放貸后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過數(shù)據(jù)收集和系統(tǒng)整合為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理打下基礎(chǔ)，建立行為評(píng)分模型和監(jiān)控規(guī)則。具體包含：個(gè)人信息變化、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、企業(yè)變化、抵押品變化、其他。

3、自動(dòng)形成各類分析報(bào)告，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

一是資產(chǎn)組合定期檢查報(bào)告：月報(bào)體現(xiàn)在預(yù)警項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目、不良率分析、公司產(chǎn)品運(yùn)作分析、保證狀況分析等。季報(bào)體現(xiàn)在行業(yè)集中度、抵質(zhì)押品分析、例外處理等。

二是資產(chǎn)組合管理報(bào)告：信用評(píng)級(jí)比率企業(yè)分析、反擔(dān)保措施分析等。

三是設(shè)立警戒線，確定行業(yè)禁入紅線、項(xiàng)目進(jìn)入紅線、已作項(xiàng)目叫停紅線等。

4、人員精細(xì)化分工，建立自動(dòng)化的快速審批、信息自動(dòng)傳遞業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再設(shè)計(jì)，人員進(jìn)行重新分工。將整個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程分為：銷售梳理、接受分類分發(fā)、信息錄入、信息錄入復(fù)核、業(yè)務(wù)復(fù)核、業(yè)務(wù)審批、終審等7大階段。從人力資源配置角度，按照崗位設(shè)置，有50%以上的崗位采取勞務(wù)派遣制等非正式工用工機(jī)制，風(fēng)控模型及系統(tǒng)的管理等核心內(nèi)容由公司正式員工掌握控制。根據(jù)業(yè)務(wù)需求靈活調(diào)整用工結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，信貸工廠模式契合中小微企業(yè)的融資服務(wù)低、頻、快的特點(diǎn)，以中小微企業(yè)客戶融資需求為根本出發(fā)點(diǎn)，來構(gòu)建整個(gè)業(yè)務(wù)模式。模式結(jié)合工廠流水線方式，對(duì)融資服務(wù)的整個(gè)鏈條進(jìn)行精細(xì)分工和流程再造，值得為中小微服務(wù)的融資服務(wù)鏈條上各類機(jī)構(gòu)研究、完善。

參考文獻(xiàn)

[1]張慶珂 “信貸工廠”在我國(guó)的發(fā)展路徑選擇[期刊論文]-銀行管理2010（4）

[2]信貸工廠-未來主流的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新模式-百度文庫(kù)