淺談農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中的金融支持問題

曾珠

摘 要：隨著我國新農(nóng)村建設的大力推進，城市就業(yè)壓力的不斷加大，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)逐漸成為農(nóng)村勞動力轉移的一個新趨勢。但農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的過程中存在很多問題，特別是在金融支持方面，直接影響了其創(chuàng)業(yè)積極性與創(chuàng)業(yè)的成效。本文著眼于我國農(nóng)村市場的廣闊人力資本累積，通過對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀的闡述，首先指出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資困境，然后對存在的問題進行分析，最后在分析的基礎上提出具有一定可操作性的對策和建議。

關鍵詞：農(nóng)民工；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；金融支持

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是指返鄉(xiāng)農(nóng)民工以市場需求為導向，以個人、家庭、自身優(yōu)勢、社會關系以及政府政策、外界環(huán)境條件等外界優(yōu)勢以外，深入挖掘現(xiàn)有的資源及生產(chǎn)要素進行重新組合，以實現(xiàn)自身利益最大化為目的的一種社會化活動。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不僅開辟了農(nóng)村勞動力轉移就業(yè)的新途徑，也擴展了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展空間，對建設社會主義新農(nóng)村具有非常重要的進步意義，同時也在社會穩(wěn)定及社會的和諧發(fā)展事業(yè)中扮演重要的角色。

一、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀

2009年中央就出臺了相關的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)扶持政策，政策所提供的各種惠農(nóng)措施穩(wěn)定和優(yōu)化了農(nóng)村的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，吸引了大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)進行創(chuàng)業(yè)活動。面對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)的不斷增加，中央又相繼出臺了一系列的金融支持政策，2010年的中央一號文件，連續(xù)第七年聚焦三農(nóng)，除了聚焦三農(nóng)以外，文件還提出完善促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的政策措施，提及“將農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)民就地就近創(chuàng)業(yè)納入政策扶持范圍”。此外，各地金融機構為支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，不僅出臺政策進行指導，還在完善已有產(chǎn)品的基礎上不斷開發(fā)新產(chǎn)品，以滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的部分金融需求。農(nóng)村金融雖有發(fā)展，但是在支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)落實方面還比較落后，力度也有待提高，在現(xiàn)階段，金融在支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)過程中還存在大量客觀因素的限制，需要對服務進一步完善，從而使金融支持在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的實效性得到提高。

二、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持存在的問題

（一）資金缺乏成為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主要障礙。根據(jù)調查，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者所得到的政府和銀行的資金支持的人數(shù)不到總體創(chuàng)業(yè)人數(shù)的1/3，大部分都是自有資金或者是私人借款。雖然目前各地政府已經(jīng)出臺了很多針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，但是當前政府出臺的金融支持政策大多是偏向于城市的，對農(nóng)民的支持，特別是對于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工的支持少之又少，從資金支持來分析，政府相關部門和金融機構所投入的資金也主要側重于支持勞務輸出和農(nóng)民工的培訓方面，而專門針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)支持的金融優(yōu)惠政策很少。因此他們用于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的資金主要都是自有資金和靠打工時積累的資金，資金是企業(yè)維持生產(chǎn)和再生產(chǎn)的“血液”，因此資金缺乏導致農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)止步于初始，成為了制約農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的一大阻礙。

（二）融資不暢阻礙農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金的獲得。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)時一般都會選擇一些競爭性行業(yè)，這些行業(yè)往往是勞動密集型，不是很穩(wěn)定，且有著較高的企業(yè)淘汰率，再加上企業(yè)財務報表比較混亂，無法達到貸款條件，一般很難獲得正式貸款，而且金融機構針對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者的信貸品種比較單一，保單質押貸款、風險投資、信用卡透支服務、基金擔保貸款等融資手段在農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者中都難以得到有效運用。

（三）農(nóng)村金融服務機構有限，服務職能缺損。就目前情況來看，在基層設立金融服務網(wǎng)點的只有農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行，但所提供的服務也比較單一。再加上農(nóng)村金融專業(yè)人才的缺乏，也缺少適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特點、需求的信貸品種 。并且，農(nóng)村金融服務體系的不完整，使農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資的發(fā)展被制約，許多商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)大范圍的撤出，使得農(nóng)村金融服務網(wǎng)點大量削減，農(nóng)村金融機構的數(shù)量迅速減少，導致能夠支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資的金融機構減少，并且其功能、機制也不完整。

三、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持欠缺的原因分析

（一）政府優(yōu)惠金融政策支持缺損。目前國家出臺了一系列的方針政策，鼓勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，這些政策對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)起到了一定的積極作用，但依然存在力度小、范圍狹窄、操作性不強、配套的支持政策滯后等問題，還需大力完善。就金融領域而言，目前并沒有出臺完整的關于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融優(yōu)惠政策，很難從根本上形成對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的有效支持。

（二）金融機構網(wǎng)點少。近年來，由于經(jīng)營策略等戰(zhàn)略的調整，商業(yè)銀行等金融機構漸漸從縣里撤離，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點大規(guī)模減少，且功能、機制都不完善，農(nóng)村信用社受到技術、人員等方面的限制，所提供的服務比較單一，新型農(nóng)村金融機構雖然正在迅速發(fā)展，但覆蓋率相對而言比較狹窄，而且許多地區(qū)網(wǎng)點之間距離很遠，甚至有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)還出現(xiàn)金融機構網(wǎng)點空白的現(xiàn)象。

（三）農(nóng)村金融機構金融服務缺乏創(chuàng)新。現(xiàn)階段，金融機構的信貸產(chǎn)品種類很少，基本上沒有適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特點、需求的信貸品種，現(xiàn)有的信貸業(yè)務申請貸款手續(xù)復雜，并且需要抵押、擔保，這種情況很難滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金需求。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)因為無法滿足金融部門貸款條件，從而想要得到金融部門的支持非常困難 。

（四）民間信貸發(fā)展缺乏有效引導。由于農(nóng)民工很難從銀行及其他金融機構獲得貸款，民間借貸便有了發(fā)展的機會，但民間信貸的運用極為不規(guī)范，存在很多問題。它所要支付的利息比正規(guī)金融機構高出許多倍，據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村地下金融市場借貸年利率在300%以上，高出商業(yè)銀行貸款利率許多倍。由于資金使用者的資金成本比較高，所以其市場競爭力比較低。但是，民間借貸等非正規(guī)金融貸款高利息、高風險等特點對于風險抵抗能力本身就弱的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者是一個很大的風險隱患。

四、建立健全農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持體系的對策及建議

（一）構建多層次的新型農(nóng)村金融體系。在已有基礎上增加農(nóng)村信用社的金融服務網(wǎng)點并積極深化農(nóng)村信用社革。鼓勵商業(yè)化程度較高的農(nóng)村信用社堅定不移地走商業(yè)化改革、市場化經(jīng)營的路子，建立產(chǎn)權明晰的社區(qū)銀行。農(nóng)村中小企業(yè)應當成為這些農(nóng)村銀行的主要目標客戶。二是有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的金融服務作用。endprint

（二）增強信貸支持滿足農(nóng)民工融資需求。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活動的最大障礙是資金問題，因此完善信貸制度是解決融資的關鍵，為此，要采取一系列措施，積極鼓勵和引導金融機構加大對信貸產(chǎn)品支持力度，增加農(nóng)村的資金供給。銀行機構要積極落實中央適度寬松的信貸政策，金融機構新增存款要主要用于滿足當?shù)刭J款需求，引導金融機構擴大支持農(nóng)村貸款對象，擴寬支農(nóng)貸款范圍，為農(nóng)民工提供“農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”、“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)勞動密集型企業(yè)貸款”等特色信貸產(chǎn)品。

（三）創(chuàng)新設計適應農(nóng)村多樣化需求的金融產(chǎn)品與金融服

務。針對金融產(chǎn)品，金融機構要在深入調查研究的基礎上，站在農(nóng)民工的立場來合理設計，適時推出支農(nóng)信貸的新型產(chǎn)品，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供新的金融服務，切實解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金缺乏問題。要積極推行農(nóng)民工專項貸款，及時開發(fā)“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”新產(chǎn)品。首先可將貸款的對象擴大到農(nóng)村各類經(jīng)營戶。其次在貸款期限上，可以根據(jù)當?shù)胤掂l(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)特色、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等方面進行適當放寬。在貸款利率方面上，還可以規(guī)定返鄉(xiāng)民工創(chuàng)業(yè)貸款利率一律執(zhí)行國家基準利率，不得上浮。

（四）賦予非正規(guī)金融合法發(fā)展的法律平臺。Banejree et al

（2009）通過研究發(fā)現(xiàn)從金融機構獲得貸款對農(nóng)民有極大的幫助。雖然正規(guī)金融對農(nóng)民確實很重要，然而由于農(nóng)民本身償貸能力有限和信息不對稱問題，在發(fā)展中國家提供正規(guī)金融服務仍然面臨著較高的成本，在缺乏正規(guī)金融渠道時，非正規(guī)金融在某種程度上起了替代作用。要健全農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)非正規(guī)金融支持體系首先應該在尊重和保護非正規(guī)金融制度運行機制的基礎上構建相應的制度環(huán)境，用市場化監(jiān)管和引導手段激勵內生的制度安排，使非正規(guī)金融組織能夠在一個公正的司法制度、有效的競爭環(huán)境下自由選擇，充分參與農(nóng)村金融市場的競爭。

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