益陽(yáng)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策探討

崔锘

摘 要：本文以益陽(yáng)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展為切入點(diǎn)，進(jìn)而分析了益陽(yáng)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題，就存在的問(wèn)題提出了對(duì)策以完善益陽(yáng)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：益陽(yáng)市；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；問(wèn)題及對(duì)策

益陽(yáng)市是一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市，也是洪災(zāi)和旱災(zāi)頻發(fā)的地區(qū)，頻繁的自然災(zāi)害影響了農(nóng)民收入的穩(wěn)定與增長(zhǎng)，其糧食對(duì)全省糧食的供應(yīng)乃至對(duì)國(guó)家糧食戰(zhàn)略安全起到了關(guān)鍵的作用。農(nóng)業(yè)的重要性和自然災(zāi)害的頻發(fā)性，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提供保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)重要部分，是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)民利益的主要手段。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及高效率運(yùn)行對(duì)湖南省乃至全國(guó)都顯得尤為重要。

一、益陽(yáng)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）保障水平低。第一，承保面不廣。當(dāng)前政策型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保對(duì)象只包含能夠繁殖的母豬、水稻與棉花，漁業(yè)與林業(yè)保險(xiǎn)處于空缺狀態(tài)。因此，在受到嚴(yán)重冰凍災(zāi)害后，廣大民眾強(qiáng)烈要求增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)。通過(guò)調(diào)查分析沅江市發(fā)現(xiàn)：最近幾年蔬菜種植規(guī)模達(dá)到1萬(wàn)公頃、柑橘種植規(guī)模達(dá)到4700畝。二零零八年因受到冰災(zāi)氣象災(zāi)害影響，蔬菜及油菜幾乎絕產(chǎn)，三分之二的柑橘樹(shù)被凍死，大約需要3年方可恢復(fù)，因此農(nóng)民強(qiáng)烈希望柑橘和蔬菜能夠在短時(shí)間內(nèi)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。安化縣東坪鎮(zhèn)與桃江縣大栗港鎮(zhèn)亦希望如此。

第二，賠償金不高。棉花、水稻種植險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)是嚴(yán)格根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門(mén)頒布的此農(nóng)作物處于生長(zhǎng)狀態(tài)時(shí)所花費(fèi)的成本而定，人力成本不屬于該范疇，水稻每一季的生產(chǎn)成本為四千五，棉花每一季的生產(chǎn)成本為三千六。不過(guò)大部分農(nóng)戶(hù)說(shuō)，在不計(jì)人工成本的基礎(chǔ)上，農(nóng)藥、地膜、化肥、種子成本都呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，每公頃價(jià)格都會(huì)高于三千六，最低也要高于五千二百五元；能夠繁殖的母豬賠償數(shù)額最高是一千，不過(guò)其生長(zhǎng)成本都會(huì)超過(guò)四千。并且，很多農(nóng)戶(hù)都指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償數(shù)額過(guò)低；每公頃水稻因?yàn)槭艿剿疄?zāi)影響其損失按照七成計(jì)算，需要獲得的賠償金也要在四千五到六千之間。

第三，條款不合理，與實(shí)際狀況不相符。安化縣養(yǎng)豬農(nóng)戶(hù)指出，難產(chǎn)是造成繁殖母豬死亡的首要原因，不過(guò)此項(xiàng)卻沒(méi)有被納入保險(xiǎn)理賠體系；所有喂養(yǎng)母豬的農(nóng)戶(hù)都不希望母豬因?yàn)樯≡斐伤劳?，所以養(yǎng)豬農(nóng)戶(hù)基本上都具備一定的防治疾病技術(shù)，不希望保險(xiǎn)公司將因病致死的母豬納入保險(xiǎn)理賠體系。

（二）勘災(zāi)定損難。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在賠付方面具備三個(gè)顯著特征：專(zhuān)業(yè)要求高、涉及領(lǐng)域多、受災(zāi)面積廣，受地理位置、交通不便、信息傳播度低等綜合因素的影響，無(wú)法對(duì)災(zāi)情程度、損失狀況進(jìn)行科學(xué)評(píng)定。若是成千上萬(wàn)畝的稻田受到了不同程度上的傷害，對(duì)其進(jìn)行一一評(píng)估是不可能也是不現(xiàn)實(shí)的。關(guān)于水稻賠付這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司規(guī)定損失超過(guò)百分之三十才能進(jìn)行基本賠付，若是損失率高達(dá)百分之七十則需要保險(xiǎn)公司賠付全款，不過(guò)如何科學(xué)劃分百分之三十與百分之七十呢？這是一項(xiàng)難度較高的工作。其次，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)不是很發(fā)達(dá)，使得公司與農(nóng)民之間缺乏必要的聯(lián)系，無(wú)法迅速、精確評(píng)估災(zāi)情損失。

（三）保費(fèi)收取難。根據(jù)國(guó)家政策指示，具有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用通常是由農(nóng)戶(hù)及各級(jí)財(cái)政共同擔(dān)負(fù)，不過(guò)在實(shí)際運(yùn)作期間，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有向農(nóng)民直接索取費(fèi)用。沅江市與桃江縣及安化縣的保險(xiǎn)費(fèi)用是農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)墊付，原因在于保險(xiǎn)公司與各級(jí)政府認(rèn)為向農(nóng)民索取保險(xiǎn)費(fèi)用比較困難。首先農(nóng)民農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較差，很多農(nóng)民還沒(méi)有正確、客觀的認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大多數(shù)農(nóng)民所持有的觀點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可有可無(wú)，大部分農(nóng)民對(duì)此基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一方式并不了解。當(dāng)前本市農(nóng)民最為關(guān)心的問(wèn)題是醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題，其中百分之四十一的農(nóng)戶(hù)最擔(dān)心的問(wèn)題是自然災(zāi)害；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，廣大農(nóng)民最為關(guān)心的問(wèn)題是：農(nóng)資價(jià)格、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格、自然災(zāi)害；若因自然災(zāi)害受到經(jīng)濟(jì)損失影響，百分之五十四的農(nóng)戶(hù)想通過(guò)政府補(bǔ)貼來(lái)減輕經(jīng)濟(jì)損失。其次在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用收取上農(nóng)民存有很深的誤解，有的農(nóng)民認(rèn)為上繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān)，因?yàn)槎喾N不同因素的影響，各級(jí)政府不會(huì)輕易碰觸農(nóng)民負(fù)擔(dān)底線，不會(huì)向農(nóng)民索取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。由此可看出，農(nóng)民是利益享用者，無(wú)論上繳多少錢(qián)農(nóng)民都會(huì)認(rèn)為是不合理的，會(huì)增加家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

二、益陽(yáng)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）加快擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提標(biāo)，提高保障水平。（1）進(jìn)一步探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)上，應(yīng)包括五類(lèi)：一類(lèi)是糧食作物，如水稻、小麥、玉米、高梁等；二類(lèi)是經(jīng)濟(jì)作物，如棉花、芒麻、油菜、蔬菜、果樹(shù)、茶葉、甘蔗等；三類(lèi)是養(yǎng)殖畜禽，如育肥豬、雞、鴨、牛、羊等；四類(lèi)是水產(chǎn)養(yǎng)殖；五類(lèi)是林業(yè)。在險(xiǎn)種責(zé)任上，以頻繁發(fā)生的火災(zāi)、雹災(zāi)、暴風(fēng)、暴雨及其它自然災(zāi)害和意外事故為基本險(xiǎn)責(zé)任。在服務(wù)對(duì)象上，應(yīng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、以高新技術(shù)為先導(dǎo)的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)及其原料生產(chǎn)基地、種養(yǎng)大戶(hù)等為重點(diǎn)。（2）適時(shí)提高賠付標(biāo)準(zhǔn)。一方面，現(xiàn)在與物化成本緊密關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品物價(jià)都在上升中，以物化成本為賠付標(biāo)準(zhǔn)的保障水平也應(yīng)隨之提升；另一方面，還應(yīng)適當(dāng)考慮人力成本的損失，相應(yīng)給予一定的賠付，以提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)恢復(fù)能力，真正為農(nóng)民解除后顧之憂。

（二）進(jìn)一步完善體制機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范運(yùn)行。（1）設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。各省市縣可以與財(cái)政局掛鉤，從而構(gòu)建起政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，而該機(jī)構(gòu)需要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定與落實(shí)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)則的設(shè)定、對(duì)不同的市域做出費(fèi)率分區(qū)以及風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司新上市的險(xiǎn)種條款進(jìn)行審批等。此外，還要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體，聯(lián)合農(nóng)業(yè)局、農(nóng)村辦、發(fā)改委、民政局、財(cái)政局、林業(yè)局、水利局、地方金融證券辦等單位一起構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過(guò)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（2）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。各級(jí)政府及職能部門(mén)要督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按政策規(guī)定和相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)程辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，做到“三公開(kāi)四到戶(hù)”，即：承保內(nèi)容公開(kāi)、勘災(zāi)定損公開(kāi)、賠款兌現(xiàn)公開(kāi)，承保到戶(hù)、保單到戶(hù)、定損到戶(hù)、理賠到戶(hù)。由區(qū)縣（市）政府明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技站、畜牧站在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的職責(zé)，統(tǒng)一工作經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司依托“兩站”加快建立鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)，村村都有保險(xiǎn)員”的目標(biāo)，在規(guī)范的制度約束下實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)簽單、收付保費(fèi)。推動(dòng)保險(xiǎn)公司建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，加強(qiáng)與農(nóng)民的溝通，全心全意為群眾搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。充分利用廣播、電視、報(bào)紙等深人宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，組織鎮(zhèn)村干部、農(nóng)村黨員認(rèn)真學(xué)習(xí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，營(yíng)造濃厚的氛圍，充分激發(fā)農(nóng)戶(hù)的參保熱情。（3）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。按照國(guó)際通行作法，對(duì)大面積旱災(zāi)、洪澇災(zāi)害，建議在省、市、縣財(cái)政設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)基金由以下渠道籌措：省財(cái)政每年安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金；各市、縣按照本地區(qū)當(dāng)年保費(fèi)實(shí)際發(fā)生額10%的比例提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；保險(xiǎn)公司的盈余額按一定比例劃入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)基金的使用主要包括：彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力的不足部分；預(yù)防巨災(zāi)。

（三）加大保費(fèi)收繳力度。在上級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼相對(duì)固定的政策框架下，建議省、市、縣財(cái)政適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼比率（可以嘗試打破民政救災(zāi)救濟(jì)資金的傳統(tǒng)使用方法，從每年的民政救災(zāi)救濟(jì)資金中提取一部分為農(nóng)民代繳保費(fèi)），同時(shí)在核定的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，適當(dāng)向農(nóng)戶(hù)收取少量保費(fèi)（那怕是每畝只收1元錢(qián)），這樣既可以不斷提高農(nóng)戶(hù)的參保意識(shí)，還可以在發(fā)生災(zāi)害時(shí)更好地維護(hù)農(nóng)民權(quán)益。

三、結(jié)論

本文盡最大努力研究一套基于益陽(yáng)農(nóng)業(yè)的客觀情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，以此提高益陽(yáng)農(nóng)作物的抗災(zāi)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而希望解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的又好又快發(fā)展目標(biāo)。

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