P2P告急 看國外怎么做

英國：

代表平臺(tái)：Zopa

全球第一家提供P2P金融服務(wù)的公司始于2005年3月在英國倫敦的一家名為Zopa的網(wǎng)站。Zopa網(wǎng)貸平臺(tái)為不同風(fēng)險(xiǎn)水平的資金需求者匹配適合的資金借出方，而資金借出方以自身貸款利率參與競標(biāo)，利率低者勝出。借款人可借入1000至15000英鎊的借款，借款資金均是按月償還，但借款人提前還款不會(huì)收取任何的違約金或罰息。為了保證安全，Zopa對客戶實(shí)行實(shí)名認(rèn)證、考察信用評級(jí)、強(qiáng)制借款人每月還款，并且把每個(gè)出借人的資金平均發(fā)放給50個(gè)借款人，即所謂的“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。如今，Zopa是英國最大的P2P借貸公司，自成立起共進(jìn)行4輪融資用于公司發(fā)展，總計(jì)7160萬英鎊。借款用途前三種為：汽車貸款、償還信用卡、購買家庭必需品消費(fèi)貸款。

美國：

代表平臺(tái)：LendingClub、Prosper

美國的P2P發(fā)展被業(yè)界視為典范，一是其證券化模式；二是成長過程中，監(jiān)管重視并及早介入，立下規(guī)范。正因?yàn)檫@兩點(diǎn)，美國P2P借貸行業(yè)保持很高的活躍度卻沒有亂象叢生。以LendingClub為例，這家成立于2007年的網(wǎng)貸平臺(tái)，以點(diǎn)對點(diǎn)借貸模式匯集了符合信用的借款人和投資者，提供更快、更便捷的渠道實(shí)現(xiàn)借貸和投資以取代高成本和復(fù)雜性的銀行貸款方式。LendingClub對借款人的資質(zhì)審查非常嚴(yán)格，信用分?jǐn)?shù)必須大于660分，且債務(wù)收入比不高于35%，信用記錄時(shí)長大于36個(gè)月，過去6個(gè)月信用核查次數(shù)不能超過6次。LendingClub在注冊后需要每年向證監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)告，每年在網(wǎng)站上都有年報(bào)，方便人們對其監(jiān)督。目前，LendingClub的借貸總額已經(jīng)超過50億美金。

德國：

代表平臺(tái)：Auxmoney、Smava

德國的P2P由Auxmoney和Smava兩家公司壟斷，它們均從2007年開始運(yùn)營，兩公司借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為個(gè)人和個(gè)人間借貸提供小額貸款中介服務(wù)。Auxmoney不強(qiáng)制對借款人進(jìn)行評級(jí)，但要求借款人必須滿足一定條件。德國網(wǎng)貸公司要求借款人將資金需求掛在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，內(nèi)容包括借款金額及最高可承受利率，貸款人展開競標(biāo)。Auxmoney和Smava都不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，在Auxmoney，由貸款人承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)；在Smava，貸款人可采用兩種方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：一是委托Smava將不良貸款出售給專業(yè)收賬公司，通?？墒栈?5%—20%的本金，二是利用“同類貸款人共同分擔(dān)”原則分擔(dān)損失。

澳大利亞：

代表平臺(tái)：Societyone

P2P行業(yè)在澳大利亞屬于起步階段，2012年成立的Societyone是澳大利亞最大的網(wǎng)貸平臺(tái)。Societyone與ZopaL類似，但由于缺乏信用數(shù)據(jù)，導(dǎo)致公司發(fā)展相對緩慢。今年3月，西太平洋旗下的創(chuàng)投公司引領(lǐng)了一筆850萬美元的投資投向Societyone。自2005年P(guān)2P網(wǎng)貸興起以來，Societyone是第一家獲得大型銀行直接投資的平臺(tái)。雖然Societyone發(fā)展緩慢，但這種謹(jǐn)慎的發(fā)展方式能夠使他們更好地為投資人服務(wù)。Societyone迄今為止為投資人提供的扣除費(fèi)率和違約率后的年化利率是10%。

南非：

代表平臺(tái)：Lendico、RainFin

P2P網(wǎng)貸是南非人熟悉的借貸形式，其代表是Lendico。Lendico由非洲互聯(lián)網(wǎng)公司推出，借款人免費(fèi)在網(wǎng)站登記借款需求和借款項(xiàng)目，任何形式的借款項(xiàng)目都可以。Lendico通過分析借款人的信用狀況，就他們的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行利率定價(jià)。借款人被分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，利率從7.11%—21.56%不等。投資人可以先在網(wǎng)上查看和競標(biāo)他們想要的借款項(xiàng)目，最低從250南非蘭特（約合148元人民幣）開始。某些貸款期限為1—5年，對收益率也有影響。為方便交易，Lendico會(huì)收取1%—3.5%的費(fèi)用。

跨國平臺(tái)：

代表平臺(tái)：IsePankur、Kiva

盡管IsePankur總部位于伊斯坦利亞，但它宣稱為歐盟28個(gè)成員國以及瑞士的客戶提供P2P服務(wù)，2013年，這家平臺(tái)為芬蘭的借款人提供了它的第一筆跨國貸款。IsePanku與自己世界各地的同行一樣，提供固定期限、固定利率、分期償還的個(gè)人無擔(dān)保期限貸款。未來，IsePanku會(huì)利用自己的數(shù)據(jù)對借款人的人口統(tǒng)計(jì)資料、信用記錄以及貸款的具體表現(xiàn)進(jìn)行調(diào)查，以確保自己出借人的安全。

2005年成立的Kiva是一家非營利性P2P網(wǎng)站，主要面向發(fā)展中國家收入較低的企業(yè)提供借貸服務(wù)。在該網(wǎng)站上，借款人的每一項(xiàng)請求都會(huì)詳細(xì)列出企業(yè)家簡歷、貸款理由和用途、貸款時(shí)限以及潛在風(fēng)險(xiǎn)等。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類型和風(fēng)險(xiǎn)水平等進(jìn)行選擇。Kiva采取“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只需支付25美元，而一旦一筆貸款的總額募集完成，Kiva就會(huì)通過PayPal將貸款轉(zhuǎn)給當(dāng)?shù)睾匣锶?。后者一般是發(fā)展中國家的小額金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)尋找、跟蹤和管理企業(yè)，同時(shí)收集到期貸款。endprint