論互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀與趨勢

陳蔚

【摘 要】隨著移動通信設(shè)備的發(fā)展，保險從業(yè)人員，保險公司，保險代理甚至第三方保險網(wǎng)站通過各種途徑尋找到符合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶需求的發(fā)展突破點(diǎn)。本文將通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀，并進(jìn)一步對其面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)提出建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)保險；保險；金融

互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備和移動應(yīng)用的高速發(fā)展給金融業(yè)帶來了新的發(fā)展創(chuàng)新點(diǎn)，隨著2013年9月首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險的開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。然而互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)同樣面臨著各種挑戰(zhàn)，本文將通過對互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀進(jìn)行分析并探討其未來發(fā)展趨勢和迎接挑戰(zhàn)的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)方式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者能通過互聯(lián)網(wǎng)所帶來“開放、平等、協(xié)作、分享”的信息渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備和應(yīng)用，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、中國保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷，中國人民保險、中國人壽保險、中國平安保險、中國太平洋保險四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%。自中國加入世界貿(mào)易組織以來，從20家增加到50多家的外資保險公司占國內(nèi)全部保險公司數(shù)量的40%，但其占我國保險市場份額只在5%上下。2013年中國全年保費(fèi)達(dá)到1.72萬億元，同比增長11.2%，全球排名第四位。中國保險賠款和給付超過3900億元，不但為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了風(fēng)險保障，而且保險業(yè)已成為金融體系的重要支柱。然而我國的保險業(yè)還暴露出一些弱點(diǎn)，如中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均；保險業(yè)還處在較低水平，居民投保意識薄弱，保費(fèi)水平較西方發(fā)達(dá)國家低；保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平不高；缺乏保險法規(guī)與監(jiān)管等。

三、傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險的特點(diǎn)與區(qū)別

1997年，中國保險業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。直到2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。簡單來講，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險的一種銷售方式，在現(xiàn)有的市場上經(jīng)常能看到的幾種模式有保險公司在其網(wǎng)站上發(fā)布并銷售其現(xiàn)有產(chǎn)品；保險公司在第三方公司網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售其現(xiàn)有產(chǎn)品；保險公司為第三方互聯(lián)網(wǎng)公司的銷售活動提供保險服務(wù)供投保人選擇購買；保險銷售人員或者保險中介公司在網(wǎng)絡(luò)發(fā)布并銷售某保險公司現(xiàn)有的保險產(chǎn)品等等，其有別于傳統(tǒng)保險的銷售方式有以下幾點(diǎn)：

1.銷售方式的差異

傳統(tǒng)保險主要通過銷售人員面對面地銷售保險服務(wù)和產(chǎn)品而互聯(lián)網(wǎng)保險主要通過互聯(lián)網(wǎng)作為銷售平臺，發(fā)布及銷售產(chǎn)品。

2.客戶定位的差異

傳統(tǒng)保險通過保險代理、人際關(guān)系圈和廣泛詢問尋找保險客戶而互聯(lián)網(wǎng)保險通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，盡可能精準(zhǔn)定位用戶。

3.產(chǎn)品開發(fā)速度的變化

傳統(tǒng)產(chǎn)品投放更新速度較長，通常先設(shè)計產(chǎn)品再投放渠道而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計路徑是先了解用戶的需求，在第一代產(chǎn)品反饋下迅速開發(fā)二代產(chǎn)品。

4.合同與購買方式的差異

購買傳統(tǒng)保險時需要簽訂紙質(zhì)格式化合同，客戶可修改空間少?；ヂ?lián)網(wǎng)保險下，客戶就可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化及網(wǎng)上支付了。

5.信息透明化

有別于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險能更大的利用互聯(lián)網(wǎng)信息透明化的特點(diǎn)來彌補(bǔ)人們對保險的神秘感和信心不足缺點(diǎn)。

四、保險互聯(lián)網(wǎng)化的必要性

中國保險行業(yè)協(xié)會2014年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，年均增長率達(dá)46%；投?？蛻暨_(dá)5436.66萬人，三年間增長了5倍多。在互聯(lián)網(wǎng)的時代，保險業(yè)往互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展有著不可阻擋的趨勢，其必要性和優(yōu)勢可以分為以下幾點(diǎn)：

1.金融市場運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，運(yùn)營及交易成本大大降低

互聯(lián)網(wǎng)保險不需要龐大的營銷人員隊(duì)伍而只需要維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)客戶端就可以通過互聯(lián)網(wǎng)向全國的潛在客戶銷售產(chǎn)品及提供保障服務(wù)。

2.集中數(shù)據(jù)信息收集能更好支持風(fēng)險管理

在過去相當(dāng)長的時間里，由于數(shù)據(jù)缺失不全導(dǎo)致無法進(jìn)行合理的風(fēng)險評估與管理，通過互聯(lián)網(wǎng)保險的普遍應(yīng)用將得到一定的緩解。

3.提高公平交易

消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融信心逐漸增加的前提下，互聯(lián)網(wǎng)保險能使得供求方信息透明化，提高公平交易。賠付過程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息透明化，能提高投保人對購買保險的需要和信心。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新符合當(dāng)代消費(fèi)者和投保者的生活習(xí)慣

產(chǎn)品多樣化，及時的更新更能迎合瞬間萬變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和符合客戶的保險服務(wù)需求。

5.提高保障

互聯(lián)網(wǎng)保險打破了區(qū)域銷售局面，保險公司的產(chǎn)品能通過互聯(lián)網(wǎng)向全國銷售，把保障帶到全國有需要的地方，從而能進(jìn)一步強(qiáng)化我國個人及企業(yè)的保險意識。

五、保險互聯(lián)網(wǎng)化的挑戰(zhàn)與建議

面對龐大的市場，金融環(huán)境多變和信息技術(shù)日新月異的時代，保險業(yè)在基于互聯(lián)網(wǎng)為載體的機(jī)制上看到了創(chuàng)新機(jī)會也面臨著各種挑戰(zhàn)，例如必須在保險互聯(lián)網(wǎng)化的過程中保證互聯(lián)網(wǎng)安全交易；保證個人企業(yè)的信息安全；互聯(lián)網(wǎng)保險下做到產(chǎn)品設(shè)計的合理性與靈活性結(jié)合；保險公司在追求銷售量與公司利益找到平衡點(diǎn)；傳統(tǒng)保險通過何種方式加入到互聯(lián)網(wǎng)保險下能保障企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營；互聯(lián)網(wǎng)保險下的償付能力控制調(diào)整；風(fēng)險管理體系如何進(jìn)一步調(diào)整以符合互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性；保險從業(yè)人員與保險代理等傳統(tǒng)保險行業(yè)參與者如何在互聯(lián)網(wǎng)保險下找到突破點(diǎn)等等。針對這些挑戰(zhàn)，本文有以下幾個建議：

1.提高監(jiān)管水平與力度，防范風(fēng)險

長期以來，保險公司的風(fēng)險控制體系和管理一直沒有完善起來。2012年保監(jiān)會正式啟動了第二代償付能力監(jiān)管體系（“償二代”）的建設(shè)，這比“償一代”有了不少改進(jìn)的地方，但相比起已經(jīng)在進(jìn)行的巴塞爾III的銀行風(fēng)險監(jiān)管來講還是有一段距離。除了保監(jiān)會的監(jiān)督外，保險公司內(nèi)部也需要針對互聯(lián)網(wǎng)保險的特點(diǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和提高其對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險因素的考慮。

2.提高保險從業(yè)人員的整體業(yè)務(wù)與管理水平

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險后，對通過大量保險銷售人員、關(guān)系網(wǎng)銷售的需求減少，而對優(yōu)質(zhì)人才的需求進(jìn)一步提高。這類優(yōu)質(zhì)人才將集中在保險數(shù)據(jù)分析，多元化產(chǎn)品的設(shè)計上以迎合市場上各種需求，這要求保險從業(yè)人員有較強(qiáng)的獨(dú)立數(shù)據(jù)分析能力。

3.提高保險業(yè)信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用要求

互聯(lián)網(wǎng)保險的其中一大優(yōu)點(diǎn)是能從中收集到投保人的需求和特點(diǎn)、風(fēng)險因子等。這能改進(jìn)現(xiàn)在很多投保流程“走過場”，大量信息丟失的情況。互聯(lián)網(wǎng)保險促使保險公司必須調(diào)整及優(yōu)化內(nèi)部管理系統(tǒng)，否則不利于長期發(fā)展。

4.提高反欺詐水平

互聯(lián)網(wǎng)保險使得投保人能通過互聯(lián)網(wǎng)直接購買保險，使通過實(shí)名認(rèn)證、與其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)交換和購買等手段改進(jìn)整體流程預(yù)防欺詐更為重要。

總的來講，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物。創(chuàng)新是企業(yè)能持續(xù)發(fā)展的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下繼續(xù)發(fā)揮著保險在經(jīng)濟(jì)活動中的作用的手段。只要保險公司能充分發(fā)揮其所長，并且能最大限度地利用互聯(lián)網(wǎng)作為其載體，我國的保險業(yè)將會進(jìn)入下一個高速發(fā)展期，從生活點(diǎn)滴進(jìn)一步擴(kuò)大對廣大人民的保障。

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