論保險(xiǎn)合同格式條款被認(rèn)定無(wú)效的情形、原因及對(duì)策

孫慧娟

（邢臺(tái)學(xué)院工商管理系，河北 邢臺(tái)054001）

近年來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)消費(fèi)者的法律維權(quán)意識(shí)也在不斷提高，各地保險(xiǎn)公司訴訟理賠案件在理賠案件中所占的比例也在逐漸攀升。 保險(xiǎn)格式條款在訴訟中經(jīng)常被法院認(rèn)定無(wú)效而判決保險(xiǎn)公司敗訴成為保險(xiǎn)公司訴訟理賠案件存在的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。 研究保險(xiǎn)格式條款被司法機(jī)關(guān)認(rèn)定無(wú)效的常見(jiàn)情形、原因，找出解決對(duì)策具有一定的實(shí)踐價(jià)值。

一、保險(xiǎn)格式條款及其規(guī)制

所謂格式條款，是指“當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”。 制定格式條款的一方一般具有經(jīng)濟(jì)上或談判能力上的優(yōu)勢(shì)地位，其往往濫用其優(yōu)勢(shì)地位，在格式條款中載入對(duì)自己有利而損害對(duì)方正當(dāng)權(quán)益的條款，因此各國(guó)都對(duì)格式條款進(jìn)行專門(mén)規(guī)制。

保險(xiǎn)條款是典型的格式條款，其承保范圍、賠償處理等均以標(biāo)準(zhǔn)形式出現(xiàn)，投保人一般情況下只能被動(dòng)選擇或者不選擇。 目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款進(jìn)行規(guī)制的法律主要為《合同法》、《合同法》解釋二、《保險(xiǎn)法》。 而對(duì)格式條款效力的認(rèn)定在學(xué)術(shù)界和司法實(shí)踐中卻沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，呈現(xiàn)要么程序正義，要么實(shí)質(zhì)正義，要么動(dòng)態(tài)正義的混亂狀態(tài)。 在格式條款中，涉及到由司法機(jī)關(guān)認(rèn)定效力的條款往往涉及的是責(zé)任免除條款，即任何免除或減輕了保險(xiǎn)人責(zé)任、限制了投保人或者被保險(xiǎn)人權(quán)利的條款。

二、 格式條款被司法機(jī)關(guān)認(rèn)定無(wú)效的常見(jiàn)情形

1、 保險(xiǎn)公司無(wú)法證明承保過(guò)程中履行了解釋說(shuō)明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示， 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ”在訴訟中，目前保險(xiǎn)公司通常用以證明保險(xiǎn)人履行該“解釋說(shuō)明義務(wù)”的證據(jù)材料為在投保承保過(guò)程中的投保提示單、投保單副本和保險(xiǎn)格式條款。投保提示單中有事先印制好的“投保人聲明”欄，事先設(shè)定了保險(xiǎn)人已經(jīng)對(duì)免責(zé)條款向投保人進(jìn)行了明確的解釋和說(shuō)明內(nèi)容的字樣，在投保過(guò)程中需要投保人對(duì)此簽章或者簽字認(rèn)可；保險(xiǎn)單副本與被保險(xiǎn)人持有的保險(xiǎn)單是一樣的，印有“重要提示”一欄，提醒投保人該保險(xiǎn)合同的組成部分，并簡(jiǎn)明提醒注意閱讀保險(xiǎn)合同條款的責(zé)任免責(zé)等內(nèi)容； 而保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)免責(zé)項(xiàng)目均用黑體字表明。

在涉及到保險(xiǎn)條款是否具有約束力中，法院以“未盡到明確說(shuō)明義務(wù)” 判決保險(xiǎn)公司免責(zé)條款無(wú)效的案件占了絕大部分。 被法院以“未盡說(shuō)明義務(wù)”認(rèn)定條款無(wú)效的情形有四類： 第一類是承保過(guò)程中保險(xiǎn)代理人根本沒(méi)有進(jìn)行明確說(shuō)明解釋， 而且也沒(méi)有任何形式上能證明盡了“解釋說(shuō)明義務(wù)”的證據(jù)材料。 這種情形近幾年來(lái)隨著保險(xiǎn)公司承保過(guò)程操作的規(guī)范化已經(jīng)逐漸減少； 第二類是盡管保險(xiǎn)公司向司法機(jī)構(gòu)提交了有投保人簽字的投保提示單， 但因?yàn)榇嬖诒ｋU(xiǎn)代理人代投保人簽字等問(wèn)題而使該投保提示不被認(rèn)可； 第三類是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司應(yīng)訴人員缺乏訴訟證據(jù)知識(shí)，在舉證期限內(nèi)沒(méi)有提交盡了說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)比如“投保提示單、投保單”等而導(dǎo)致法院不認(rèn)可。 第四類是某些審判人員一味強(qiáng)調(diào)保護(hù)第三者利益而對(duì)保險(xiǎn)公司的解釋說(shuō)明義務(wù)要求過(guò)于苛刻所致。

2、格式條款與法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定沖突

《合同法》第五十二條“有下列情形之一的，合同無(wú)效……（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”，因此，如果保險(xiǎn)條款的內(nèi)容違反了法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該條款會(huì)直接被法院認(rèn)定無(wú)效。 比如在交通事故賠償中， 為了確定損失數(shù)額的大小而產(chǎn)生的鑒定費(fèi)、 評(píng)估費(fèi)等項(xiàng)目，新《保險(xiǎn)法》 第五十七條做了明確規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 ”該法生效后，法院的判決也都逐漸將相關(guān)項(xiàng)目判決由保險(xiǎn)公司賠償了。

3、因?qū)嶋H操作困難導(dǎo)致某些條款成一紙空文。 在涉及交通事故造成的人傷賠償案件中，各類商業(yè)保險(xiǎn)條款中都規(guī)定了保險(xiǎn)公司是按照國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額的。 據(jù)此， 保險(xiǎn)公司在訴訟中通常主張只對(duì)列入醫(yī)療保險(xiǎn)目錄中的醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任。 在訴訟中， 保險(xiǎn)公司一般也由本公司專業(yè)醫(yī)生對(duì)受害人用藥清單進(jìn)行醫(yī)保用藥的核實(shí)與比對(duì)，但大多數(shù)的判決也不支持保險(xiǎn)公司的主張。 一方面對(duì)該部分訴訟內(nèi)容的舉證，保險(xiǎn)公司因考慮成本太大一般不選擇通過(guò)第三方鑒定，而保險(xiǎn)公司內(nèi)部醫(yī)療人員的證明又不具有公信力，加上法官并不熟悉國(guó)家基本醫(yī)保目錄，也不具備醫(yī)療專業(yè)知識(shí)，考慮受害人對(duì)醫(yī)院用藥情況也沒(méi)有選擇權(quán)，因此只要是醫(yī)療機(jī)構(gòu)向受害人實(shí)際收取的醫(yī)療費(fèi)， 法院一般并不做國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)用藥目錄的篩選，導(dǎo)致該條款在訴訟中實(shí)際變成了一紙空文。

4、 保險(xiǎn)條款因?yàn)閮?nèi)容存在歧義被適用了不利解釋。保險(xiǎn)條款具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，且以格式合同的方式提供給被保險(xiǎn)人，投保人或者被保險(xiǎn)人在簽約時(shí)無(wú)法也不可能完全知悉或者理解合同所有條款內(nèi)容，對(duì)某些蘊(yùn)涵較強(qiáng)的文義判斷存有偏差較為常見(jiàn)。 而存在歧義的格式條款，經(jīng)常被司法機(jī)關(guān)按照不利原則進(jìn)行解釋，從而使原條款喪失效力。 比如第三者責(zé)任險(xiǎn)條款第九條關(guān)于“在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)”免賠及該條第二款因違反安全裝載增加的免賠率， 該 “責(zé)任限額”“增加的免賠率” 經(jīng)常被法院以條款規(guī)定不明確而適用不利解釋計(jì)算，導(dǎo)致條款失去原有的約束效力。

5、格式條款違反善良風(fēng)俗。近年來(lái)，關(guān)于“無(wú)責(zé)不賠”條款幾乎成了眾矢之的。“無(wú)責(zé)不賠”出自于“車(chē)損險(xiǎn)”條款中的明確規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故， 保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任……保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”該條款盡管是與《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等按照“過(guò)錯(cuò)程度”承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則是一致的。 但在實(shí)際的操作中， 在致害人沒(méi)有賠償能力的情況下， 無(wú)責(zé)一方的損失往往就得不到彌補(bǔ)。 由于被保險(xiǎn)人在事故中沒(méi)有違反交通法規(guī)，在遵守交通法規(guī)的情形下，出現(xiàn)的損失反而遇到了索賠障礙，繼而造成產(chǎn)生遵守交通法規(guī)還不如不遵守交通法規(guī)的思想， 在事故中寧愿選擇多承擔(dān)責(zé)任，甚至自己攬全責(zé)，通過(guò)虛假報(bào)損來(lái)獲得賠償。針對(duì)這種情形的訴訟，各地法院根據(jù)《保險(xiǎn)法》及《合同法》，認(rèn)定條款附加了被保險(xiǎn)人過(guò)強(qiáng)的義務(wù)而無(wú)效，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

二、格式條款被認(rèn)定無(wú)效的原因剖析

1、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理體制存在缺陷。 保險(xiǎn)公司內(nèi)部各部門(mén)之間利益不同，在業(yè)務(wù)操作上各自為政，過(guò)于強(qiáng)調(diào)短期和自身利益， 忽視行業(yè)和消費(fèi)者利益， 法律意識(shí)淡薄，責(zé)任心不強(qiáng)，不能充分系統(tǒng)的識(shí)別經(jīng)營(yíng)及訴訟中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，操作不嚴(yán)謹(jǐn)，從而為以后的訴訟埋下隱患。 比如承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)代理人可以從保費(fèi)收入中提成，保險(xiǎn)代理人為了更多的拉到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 在客戶投保時(shí)也有意無(wú)意的并不對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行特別的明確說(shuō)明。 為了操作方便，保險(xiǎn)代理人甚至?xí)谕侗Ｌ崾締沃写嫱侗Ｈ撕炞?，而一旦出現(xiàn)糾紛，投保人或者被保險(xiǎn)人人就會(huì)否認(rèn)簽字的真實(shí)性，致使條款被法院認(rèn)定無(wú)效。

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷。 由于保險(xiǎn)人的條款設(shè)計(jì)能力不足， 加上保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有對(duì)條款按照相應(yīng)規(guī)定予以嚴(yán)格的合法性、公平性審查，致使某些條款從其出臺(tái)便是問(wèn)題產(chǎn)品：用語(yǔ)不嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)單及免責(zé)內(nèi)容的外觀設(shè)計(jì)不容易被明顯識(shí)別，起不到提醒的效果，還有些是因?yàn)闂l款無(wú)法涵蓋所有的免賠項(xiàng)目，以一個(gè)“等”字省略，而造成免責(zé)項(xiàng)目因條款沒(méi)有明確具體規(guī)定而不被法院認(rèn)定；另外還有些原本可以適用的條款因?yàn)闆](méi)有與時(shí)俱進(jìn)，跟不上法律修改的進(jìn)程而變成存在缺陷的產(chǎn)品。

3、審判人員的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)欠缺，對(duì)消費(fèi)者的傾向性保護(hù)。 我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的保險(xiǎn)訴訟機(jī)構(gòu)， 具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的法官也很匱乏，有些審判人員對(duì)保險(xiǎn)中涉及的條款內(nèi)容也缺乏正確深入的理解，造成在認(rèn)定條款時(shí)有失偏頗。 一旦事故發(fā)生， 受害人又因經(jīng)濟(jì)承受能力的限制對(duì)保險(xiǎn)賠償存在較大的依賴性，在審判實(shí)踐中，尤其在涉及交通事故人身?yè)p害時(shí)，為了緩解受害人的壓力，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，在涉及到保險(xiǎn)公司免責(zé)的條款時(shí)一刀切為“霸王條款”， 最終使保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款無(wú)法產(chǎn)生約束力，保險(xiǎn)公司在訴訟中成了實(shí)際的弱勢(shì)群體。

4、社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)。 由于投保時(shí)保險(xiǎn)人員的不當(dāng)承諾，加上被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款、法律不理解，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往存在過(guò)分的依賴，如果在訴訟中遭遇到拒賠，往往對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生誤解和抵觸，進(jìn)而上訪、信訪。 加上媒體傾向性的輿論宣傳，往往使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形成偏見(jiàn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司“沒(méi)信譽(yù)”，社會(huì)評(píng)價(jià)對(duì)司法機(jī)關(guān)在認(rèn)定保險(xiǎn)條款效力時(shí)也產(chǎn) 生了對(duì)保險(xiǎn)人不利的影響。

三、解決格式條款無(wú)效問(wèn)題的對(duì)策思考

1、完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部體制。 完善公司各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作，從制度上防止出現(xiàn)單純追求部門(mén)利益、個(gè)人利益最大化而損害整體利益的行為。 健全公司內(nèi)部責(zé)任機(jī)制，完善公司的內(nèi)控體系，使保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作與法律法規(guī)相一致。 定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行法規(guī)培訓(xùn)， 增強(qiáng)依法經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性。 一方面減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)， 使投保人在投保中接受正確的保險(xiǎn)知識(shí)，樹(shù)立正確的投保理念，另一方面提高理賠質(zhì)量，減少訴訟糾紛。

2、提高保險(xiǎn)條款及產(chǎn)品設(shè)計(jì)質(zhì)量。 第一，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，盡可能完善，不存在瑕疵，在條款上確保其合法性、用語(yǔ)嚴(yán)謹(jǐn)，不產(chǎn)生歧義，使其陳述簡(jiǎn)化和通俗化。第二，根據(jù)立法的變化及審判實(shí)踐中遇到的問(wèn)題及時(shí)修訂條款， 與時(shí)俱進(jìn)。 對(duì)不符合法律法規(guī)或者容易出現(xiàn)歧義的條款，可通過(guò)“特別約定”和“備注”的方式對(duì)條款進(jìn)行修改和補(bǔ)充。

3、與審判機(jī)關(guān)加強(qiáng)溝通。 采取多層次多方式與審判機(jī)關(guān)加強(qiáng)溝通，積極參與司法部門(mén)組織的關(guān)于保險(xiǎn)訴訟案件的審判工作，向他們普及保險(xiǎn)條款與知識(shí)，使審判人員對(duì)條款有正確客觀的理解和認(rèn)識(shí)，盡可能化解審判機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的偏見(jiàn)，確保審判機(jī)關(guān)在審理案件時(shí)正確公正，盡可能推動(dòng)當(dāng)?shù)厮痉ú块T(mén)出臺(tái)統(tǒng)一保險(xiǎn)糾紛案件裁判標(biāo)準(zhǔn)的文件。

4、 加強(qiáng)向社會(huì)公眾進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和普及力度。 可以通過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)義務(wù)咨詢、 保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)社區(qū)等活動(dòng)對(duì)公眾普及保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，使包括投保人及被保險(xiǎn)人在內(nèi)的公眾對(duì)保險(xiǎn)賠償有客觀正確的認(rèn)識(shí)。 其次可以利用廣播電臺(tái)等媒體在特定時(shí)段進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)賠償案例的講解，比如很多出租車(chē)司機(jī)可以在不影響業(yè)務(wù)的情況下了解到更多的保險(xiǎn)知識(shí)。 同時(shí)對(duì)于相關(guān)的熱點(diǎn)問(wèn)題，利用媒體及時(shí)向社會(huì)進(jìn)行正面的引導(dǎo)，樹(shù)立和維護(hù)保險(xiǎn)公司良好的公眾形象。

5、 引進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)律師擔(dān)任法律顧問(wèn)。保險(xiǎn)律師是專業(yè)從事保險(xiǎn)法律事務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)的律師，是集法律與保險(xiǎn)為一體的復(fù)合型人才。 專業(yè)律師可以提出保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的建議，參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單證的設(shè)計(jì)，規(guī)范保險(xiǎn)合同的訂立流程。 在訴訟環(huán)節(jié)保險(xiǎn)律師可以憑借其專業(yè)知識(shí)和理性思維，在現(xiàn)行法律框架內(nèi)結(jié)合案件事實(shí)提出解決糾紛的合理化方案，盡量避免條款被認(rèn)定無(wú)效造成的后果。

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