商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

摘要：改革開放以來，我國居民可支配收入不斷增加，促進(jìn)了商業(yè)銀行整體儲(chǔ)蓄水平的改善，資產(chǎn)保值的討論也逐步得到重視。這種情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，與之伴隨而來的是各種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。本主要就商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及防范進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要防范的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)。例如當(dāng)商業(yè)銀行對(duì)承諾保證收益率的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行出售時(shí)，就是一種在不知道盈利情況下對(duì)客戶承諾了固定的回報(bào)支付。這種情況下，如果是出現(xiàn)了利率、匯率等各種市場(chǎng)環(huán)境的變化，就會(huì)因?yàn)楣潭ㄖЦ妒找娴膹?qiáng)制性要求而使得銀行經(jīng)營面臨相當(dāng)大的困境。對(duì)于我國商業(yè)銀行來講，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要有匯率風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)這兩種。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來講信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是其主要風(fēng)險(xiǎn)中的一種。隨著金融工具以及手段的不斷創(chuàng)新，信用風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的發(fā)生變化。在沒有道德風(fēng)險(xiǎn)存在的時(shí)候，信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來源基本就是信用關(guān)系中的債務(wù)人用來對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還的資產(chǎn)或者是收入來源有著相當(dāng)大的不確定性。在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，其信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括了在投資產(chǎn)品進(jìn)行交割之前的風(fēng)險(xiǎn)以及投資產(chǎn)品在進(jìn)行交割時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下有兩種可能性：第一種情況發(fā)生的時(shí)候就被看作是一方違約，因此又被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)；在后者中并不存在有哪一方有違約的情況，僅僅是因?yàn)榻灰讟?biāo)的物的質(zhì)量出現(xiàn)了惡化的情況，其價(jià)值出現(xiàn)了損失，在這種情況下就被稱作為信用利差風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，交易標(biāo)的物的質(zhì)量惡化嚴(yán)重，價(jià)值損失相當(dāng)嚴(yán)重的時(shí)候，就可能會(huì)誘發(fā)交易一方不繼續(xù)履行合約的情況，導(dǎo)致違約情況的出現(xiàn)。因此這兩種風(fēng)險(xiǎn)之間是存在有關(guān)系的。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)與日常經(jīng)營活動(dòng)的過程中，需要遵循各種法律法規(guī)以及相應(yīng)的政策準(zhǔn)則。商業(yè)銀行因?yàn)橐恍┰虿荒軌驅(qū)贤M(jìn)行履行或者是導(dǎo)致了其他各種法律糾紛時(shí)，讓商業(yè)銀行遭受到各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這就叫做法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)被列入到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍之中。伴隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投訴越來越多，這已經(jīng)暴露出了其法律風(fēng)險(xiǎn)與問題。投訴案件的出現(xiàn)不僅僅是讓個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受到了各種質(zhì)疑，并且也會(huì)導(dǎo)致推出這種產(chǎn)品的銀行受到信譽(yù)上的損害。這些情況的出現(xiàn)和我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律基礎(chǔ)不足有著很大的關(guān)系。總的來講，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是沒有根據(jù)規(guī)定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示以及信息披露帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)；二是在宣傳與銷售的過程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)；三是證據(jù)保留上存在的法律風(fēng)險(xiǎn)；四是金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)；五是代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)違反了當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作上的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的每一個(gè)操作環(huán)節(jié)上都將會(huì)面臨操作性的風(fēng)險(xiǎn)。例如在服務(wù)之前，有可能會(huì)因?yàn)橛麎毫蛘呤瞧渌脑?，理?cái)專員會(huì)有意或者無意的隱瞞將要從事的業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)信息，或者是說服客戶去從事高風(fēng)險(xiǎn)的交易與投資，最后遭遇到法律上的懲罰，這樣的風(fēng)險(xiǎn)就是人員風(fēng)險(xiǎn)；在進(jìn)行交易的過程中，理財(cái)專員可能會(huì)因?yàn)槭褂昧隋e(cuò)誤的模型采取錯(cuò)誤的定價(jià)策略或者是對(duì)沖策略，讓交易受到損失，這被稱為模型風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，操作風(fēng)險(xiǎn)是與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)都相關(guān)的。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

對(duì)于在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中的利率風(fēng)險(xiǎn)以及匯率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以通過使用組合投資的策略來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行減小。商業(yè)銀行需要構(gòu)建起完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并采取有效的措施，特別是必須要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額的管理以及內(nèi)部審核監(jiān)督工作。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要可以采取下列的措施：

培育出高度發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)。從發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)中可以發(fā)現(xiàn)，良好的金融體系以及發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供保證，并有助于建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

打造自己的特色品牌，對(duì)營銷策略進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)前商業(yè)銀行不僅僅需要通過各種先進(jìn)的手段將自己的產(chǎn)品推向客戶，還必須要注重打造屬于自己銀行的特色品牌?？梢允欠?wù)上的特色、也可以是品質(zhì)上的特色等等。總之，需要根據(jù)自身的情況提供出一定的特色品牌。

合理利用各種技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過程中，需要從潛在的客戶分布出發(fā)，合理的測(cè)算相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模以及資金成本，并做好規(guī)劃，預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化的風(fēng)險(xiǎn)，通過合理的方法來計(jì)算投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值以及投資收益率。

（二）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能不能夠獲得健康的發(fā)展和個(gè)人信用體系是否完善有著相當(dāng)密切的關(guān)系的。伴隨著我國金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，各種信用問題的出現(xiàn)都對(duì)社會(huì)信用征信體系的建設(shè)提出了更高的要求。為此需要做好以下的幾個(gè)方面的工作。

快速推行個(gè)人信用制度的建設(shè)，加強(qiáng)征信業(yè)的發(fā)展力度。在征信體系中，個(gè)人信用制度是核心所在，因此需要構(gòu)建起一系列的擁有法律效率的本資料以及行事準(zhǔn)則。通常情況下個(gè)人信用制度包括有很多方面的內(nèi)容，個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度等等。完善的個(gè)人信用可以更好的確定消費(fèi)者的信用狀態(tài)，準(zhǔn)確的確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

快速推進(jìn)個(gè)人征信的立法。信用體系建設(shè)本身就是一項(xiàng)相當(dāng)復(fù)雜的工程，不僅僅需要道德作為支撐，還需要產(chǎn)權(quán)、法律來提供保證。要快速的建立起現(xiàn)代信用體系就必須要有完善的法律作為基礎(chǔ)?！吨袊嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的出臺(tái)在一定的程度上填補(bǔ)了這方面的空白。

（三）對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

我國商業(yè)銀行想要快速發(fā)展，就必須要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)行完善，加速對(duì)各方面的法律空白進(jìn)行填補(bǔ)。首先，需要將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和投資基金、衍生金融品等各種金融產(chǎn)品區(qū)分開來，并讓其法律地位得到承認(rèn)，對(duì)其特點(diǎn)與性質(zhì)進(jìn)行明確。其次，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)?shù)呢S富，并且其投資渠道也被廣泛的開辟了出來，面對(duì)這種情況金融法律也必須要建立起相對(duì)應(yīng)的法律制度框架，為各項(xiàng)金融活動(dòng)的健康順利開展提供保證。只有在法律中涵蓋了這些內(nèi)容，才可以提供有效的保護(hù)，盡可能的降低各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還必須要注重對(duì)法律形式以及內(nèi)容的更新，需要與金融行為的變化相同步，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)相當(dāng)主要的特點(diǎn)就在于“個(gè)人”。因此還必須要對(duì)物權(quán)法、信托法等多項(xiàng)法律體系中的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行完善與健全，以此來保護(hù)個(gè)人的權(quán)益。

（四）對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

操作風(fēng)險(xiǎn)很多都是商業(yè)銀行的內(nèi)部原因?qū)е碌?。特別是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的內(nèi)部制度上的不健全、從業(yè)人員素質(zhì)不足等，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率要高于西方的發(fā)達(dá)國家。為此商業(yè)銀行需要做好以下的幾個(gè)方面的工作來防范操作風(fēng)險(xiǎn)：

建立起較為完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行需要充分的考慮到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)，以此來構(gòu)建起完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將多種風(fēng)險(xiǎn)因素都納入到統(tǒng)一的體系中進(jìn)行準(zhǔn)確的衡量，并進(jìn)行良好的控制與管理。東京三菱銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)模式就是一個(gè)良好的例子。

對(duì)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒。想要改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，就需要積極的借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，少走彎路，提高商業(yè)銀行自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。為此需要成立起專門的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，并要組建起相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理小組。

加強(qiáng)人才培養(yǎng)。要想有效的減少操作風(fēng)險(xiǎn)，還需要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的素質(zhì)的改善。必須要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員需要獲得相對(duì)應(yīng)的資格認(rèn)證，并且促進(jìn)他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐水平的改善，豐富他們的業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)。例如匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理必須要具備CFP資格，渣打銀行則要求每一位客戶經(jīng)理都必須要取得倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。

三、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然會(huì)獲得相當(dāng)快速的發(fā)展。在其發(fā)展的過程中各種風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)阻礙其發(fā)展，面對(duì)這種情況就必須要能夠清晰的認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取積極的措施預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行自身的發(fā)展提供保證。

參考獻(xiàn)：

[1]黃愛學(xué).商業(yè)銀行理財(cái)適合性規(guī)則研究[J]. 上海金融，2012（07）

[2]羅玉明.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的使用意向模型構(gòu)建與實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐，2012（12）

[3]劉，虎陳，金霞.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策[J].江蘇教育學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)）， 2010（07）

（丁則銘，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）endprint