加強商業(yè)保險社會管理作用的路徑研究

李長春　羅麗華　董競

摘 要：商業(yè)保險作為經(jīng)營與管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，應(yīng)該通過推動社會經(jīng)濟建設(shè)，完善社會保障體系，參與重大社會事件管控，融入基礎(chǔ)性社會關(guān)系管理等路徑，來充分發(fā)揮其在社會管理中的作用。

關(guān) 鍵 詞：商業(yè)保險；社會管理；產(chǎn)業(yè)功能；專業(yè)優(yōu)勢；行業(yè)優(yōu)勢；行業(yè)潛能

中圖分類號：F840.32 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）03-0039-04

商業(yè)保險作為經(jīng)營與管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，與經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)和社會發(fā)展的各個領(lǐng)域聯(lián)系十分密切，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān) [1] 。在我國社會管理機制創(chuàng)新的進程中，如何有效發(fā)揮商業(yè)保險的特殊作用，實現(xiàn)雙贏，厘清商業(yè)保險參與社會管理創(chuàng)新的路徑是關(guān)鍵。

一、推動社會經(jīng)濟建設(shè)，發(fā)揮商業(yè)保險穩(wěn)固我國經(jīng)濟社會基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)功能

（一）商業(yè)保險公司穩(wěn)健經(jīng)營直接推動著社會經(jīng)濟的發(fā)展

2012年，我國保險業(yè)保費收入約為1.549萬億元，資產(chǎn)總額突破7萬億元，增至7.35萬億元，同比增長22.29%， 投資總額為4.51萬億元， 同比增長19.50% [2] 。截至2013年8月，全國保險業(yè)保費總資產(chǎn)接近8萬億元，達(dá)79 058.92億元 [3] 。商業(yè)保險的快速發(fā)展為我國GDP的穩(wěn)健增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整與經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)型做出了重要貢獻(xiàn)。以中國人壽為代表的國有大型保險公司秉承科學(xué)發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營，保費收入、資產(chǎn)總量、盈利能力、隊伍規(guī)模、品牌價值不斷提升，總體實力持續(xù)增強，確保了國有資產(chǎn)的保值增值， 為經(jīng)濟社會的發(fā)展提供了有力的支撐。

（二）保險公司是資本市場的重要機構(gòu)投資者

保險業(yè)依靠其積累的巨額保險金，“可以不因市場的一時一事的變化而改變自己的投資行為” [4] ，弱化游資對金融體系的沖擊；可以“進入債券市場，有力支持國家重點工程項目的建設(shè)；進入股票市場，可以將資本引入經(jīng)營效益好的優(yōu)秀企業(yè)； 進入外匯市場，能有效支持國家匯率穩(wěn)定等” [5] 。2012年6月，保監(jiān)會“大連投資改革會議”之后，“投資新政13條”陸續(xù)出臺，極大地拓寬了險資的投資范圍，風(fēng)險對沖工具和參與利率市場化的工具是其中最大的亮點。保險公司可利用保險資產(chǎn)管理公司平臺向全面資產(chǎn)管理進軍。可見，保險公司作為資本市場的重要機構(gòu)投資者，在支持金融改革、國企改制和上市、資本市場發(fā)展和國民經(jīng)濟建設(shè)等方面， 已經(jīng)而且還將更加大力地發(fā)揮作用。

（三）商業(yè)保險的防范風(fēng)險和經(jīng)濟補償功能保障著社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展

商業(yè)保險作為經(jīng)營與管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，其風(fēng)險防范與風(fēng)險規(guī)避機制能最大限度地降低風(fēng)險的發(fā)生頻率，以保險賠付為主要特征的經(jīng)濟補償制度對化解和消除風(fēng)險更具有獨特的重要作用，能有效避免社會的動蕩，保障社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。2012年，我國保險業(yè)原保險賠付支出為4716.32億元， 同比增長20.03%，其中，財產(chǎn)險原保險賠付支出2816.33億元，同比增長28.78%；人身險原保險賠付支出1899.99億元，同比增長9.04% [6] 。2013年1～8月，產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款2061.61億元，同比增長21.35%；壽險業(yè)務(wù)給付1601.07億元，同比增長52.75%；健康險業(yè)務(wù)賠款和給付248.59億元，同比增長27.04%；意外險業(yè)務(wù)賠款68.5億元，同比增長12.72% [2] 。這些保險賠付為社會成員在遭受外部不利沖擊時及時提供了經(jīng)濟補償，使發(fā)生保險事故的人得到及時賠款，使患病人員及時得到救助，解決了傷亡人員家庭生活困難，減輕了政府財政和事務(wù)負(fù)擔(dān)，有力促進了經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾生活安定。

二、完善社會保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險改善民生、促進社會和諧的專業(yè)優(yōu)勢

（一）積極參與社會保障經(jīng)辦，凸顯商業(yè)保險在社會保障經(jīng)辦中的比較優(yōu)勢

商業(yè)保險依托城鄉(xiāng)服務(wù)全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和規(guī)范透明、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的專業(yè)優(yōu)勢，成為商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)的重要途徑。

從其直接效益而言，（1）可以利用商業(yè)保險公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為政府節(jié)省費用支出。比如，中國人壽創(chuàng)建的江蘇宜興模式， 新農(nóng)保收取的管理費不到100萬，而在其他鄰近的地、市，政府要花費1000萬元。（2）可以增強經(jīng)辦力量。以目前的狀況，政府承辦新農(nóng)保，是1個人為1萬人提供服務(wù)，而保險業(yè)投入的人力，是5～6人為1萬人服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量得到保證。（3）可為投保人或被保險人提供更多附加值服務(wù)和增值服務(wù)。如，在經(jīng)辦新農(nóng)保時，可為農(nóng)民同時提供失地保險、醫(yī)療保險等保險服務(wù)。

從其間接效益而言，商業(yè)保險參與社會保障經(jīng)辦，能夠擴大社會保障的覆蓋范圍，改善農(nóng)村地區(qū)社會保障的相對滯后狀態(tài)，保障貧困農(nóng)民的基本生活，穩(wěn)定民心，弱化并消除各種社會矛盾，實現(xiàn)社會的穩(wěn)定與和諧。截至2012年底，僅中國人壽已在18個省級分公司開展178家政策性醫(yī)療經(jīng)辦業(yè)務(wù)。其中在廣東等地新拓展城鎮(zhèn)職工經(jīng)辦業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民、城鄉(xiāng)醫(yī)療救助、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險經(jīng)辦全覆蓋 [7] 。

（二）拓展商業(yè)保險的社會保障功能，實現(xiàn)社會保障體系的多層次與廣覆蓋

1. 商業(yè)養(yǎng)老保險。解決當(dāng)前社保問題，特別是養(yǎng)老保險存在的問題，應(yīng)引入市場因素，大力發(fā)展企業(yè)年金等商業(yè)養(yǎng)老保險。 作為社會養(yǎng)老保障體系的第二大支柱，企業(yè)年金是對我國基本養(yǎng)老制度的有益補充 [8] ，是社會保障體系的重要組成部分，這有助于實現(xiàn)我國社會保障體系的多層次與廣覆蓋。從20世紀(jì)90年代啟動到2005年， 我國的企業(yè)年金發(fā)展較慢。2006～2010年企業(yè)年金基金由910億元增至2809億元，年均復(fù)合增長率為32.55%。到2010年底， 我國有50多家年金業(yè)務(wù)經(jīng)營主體。2012年，國壽養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等五大養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費達(dá)661.7億元，同比增幅高達(dá)61.2%。截至2012年末，五大養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模及投資管理資產(chǎn)規(guī)模分別為2009.01億元和1711.16億元。但由于企業(yè)年金稅優(yōu)缺失的發(fā)展瓶頸， 目前企業(yè)年金參保人數(shù)不到基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)的10%，企業(yè)年金存在巨大的發(fā)展空間。endprint

2. 商業(yè)健康保險。 商業(yè)健康保險是指商業(yè)保險公司對因健康原因而導(dǎo)致的相關(guān)損失給付保險金的保險產(chǎn)品，主要保險品種有疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等。 商業(yè)健康保險有助于創(chuàng)新醫(yī)療保障機制，提高我國醫(yī)療保障水平。2012年， 我國健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入為862.76億元，而2013年1～8月達(dá)到742.45億元。但與發(fā)達(dá)國家相比， 我國商業(yè)健康保險的作用一直沒有得到充分發(fā)揮， 因為我國健康保險賠付占醫(yī)療總費用的比例始終在2%以下， 而發(fā)達(dá)國家商業(yè)健康保險的賠付比例一般在12%以上 [9] 。隨著新醫(yī)改的不斷推進，商業(yè)保險公司參與醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)， 成為國家醫(yī)改事業(yè)發(fā)展的新生事物，面對新的形勢和任務(wù)，對商業(yè)保險公司發(fā)展的目標(biāo)、空間和路徑予以明晰，將會在很大程度上為其健康有序的發(fā)展提供有力保障。如，近年來，在新農(nóng)合醫(yī)保實踐中，中國人壽探索了“宜興模式”、“新鄉(xiāng)模式”、“番禺模式”、“洛陽模式”和“鄭州模式”等一批具有行業(yè)影響力的典型經(jīng)驗，補償范圍和補償機制不斷完善 ① 。2012年5月，項俊波主席在赴河南調(diào)研中充分肯定了中國人壽在新農(nóng)合工作中走出了一條商業(yè)保險與社會保障合作共贏的道路。2012年8月， 衛(wèi)生部、 保監(jiān)會在鄭州聯(lián)合召開“商業(yè)保險機構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)現(xiàn)場會”，重點介紹推廣中國人壽新農(nóng)合經(jīng)辦的“鄭州模式” [6] 2 。

3. 特殊群體保險。 特殊群體保險是商業(yè)保險公司專門為社會特殊群體所開展的保險業(yè)務(wù)，其目的在于通過創(chuàng)新商業(yè)保險方式，有效保障弱勢群體以及特殊群體的權(quán)益，消除我國社會潛在的不穩(wěn)定因素。目前主要保險品種涵蓋殘疾人保險、老年人意外傷害保險、計劃生育家庭保險、軍人保險、女性安康保險、大學(xué)生村官保險等10余種。如，中國人壽與中國計劃生育協(xié)會聯(lián)合開發(fā)了計劃生育家庭意外傷害保險系列產(chǎn)品，惠及超過700萬計生家庭，有效提高了計生家庭尤其是困難計生家庭抵御風(fēng)險的能力，促進了和諧家庭建設(shè)。

4. 保險公益慈善。 保險行業(yè)本身就是一個扶危濟困、體現(xiàn)著愛與分擔(dān)的行業(yè)。商業(yè)保險公司開展公益慈善的方式很多，除了開展單項的救災(zāi)、助學(xué)、扶貧等慈善活動以外，還通過建立慈善基金會的方式開展保險慈善活動。保險企業(yè)創(chuàng)設(shè)的慈善基金會主要有國壽慈善基金會、人保慈善基金會、天慈基金會、平安公益基金、天使守護基金等。值得注意的是，目前保險業(yè)慈善活動出現(xiàn)了新的趨勢，已經(jīng)開始探索公益慈善事業(yè)的長效機制，注重持續(xù)性的規(guī)模投入和專業(yè)化運作，形成了較強的企業(yè)公民意識、較成熟的公益理念和較穩(wěn)定的投入方向。如，中國人壽探索建立了“中國人壽1+N社會責(zé)任實踐”模式，其中1是指保險主業(yè)，N是指從公司總部、中國人壽慈善基金會、中國人壽志愿者協(xié)會、分支機構(gòu)、員工和營銷員個人等角度全面服務(wù)社會，將社會責(zé)任融入企業(yè)戰(zhàn)略、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程中。

三、參與重大社會事件管控，發(fā)揮商業(yè)保險預(yù)防與應(yīng)對重大風(fēng)險的行業(yè)優(yōu)勢

（一）參與重大自然災(zāi)害的救災(zāi)防損與災(zāi)區(qū)重建工作，保障災(zāi)區(qū)的社會穩(wěn)定

在地震、泥石流、臺風(fēng)等重大災(zāi)害發(fā)生時，商業(yè)保險公司投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，是國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。2008年的南方低溫雨雪冰凍、“5.12汶川地震”、甘肅舟曲縣特大泥石流災(zāi)害、隴南市“8.12”特大暴雨洪澇災(zāi)害以及云南省貢山縣特大泥石流災(zāi)害等重大自然災(zāi)害發(fā)生后，中國人壽、中國人保等保險公司及時響應(yīng)，積極參與搶險救災(zāi)；同時以現(xiàn)場救助、捐款捐物、贈予保險、及時理賠、志愿活動等方式主動、積極、快速、高效地抗擊各種自然災(zāi)害，幫助災(zāi)區(qū)重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)，維護了社會穩(wěn)定。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2009年5月10日，保險業(yè)合計支付保險金16.6億元，其中，已賠付保險金11.6億元，預(yù)付保險金4.97億元 [10] 。

（二）為重大社會突發(fā)事件提供保險服務(wù)工作，預(yù)防和減少突發(fā)事件的不良影響

如，在“7.5新疆烏魯木齊打砸搶燒事件”、“7.28北京東五環(huán)重大交通事故”、“8.24伊春空難”、“4.25北京大興火災(zāi)事故”、“7.18新疆嚴(yán)重暴力恐怖犯罪”、“7.23溫州高鐵追尾事故”等重大突發(fā)事件發(fā)生后，中國人壽等保險公司迅速成立相關(guān)工作組，主動查詢遇難人員及受傷人員信息，密切關(guān)注突發(fā)事件發(fā)展情況，特別是及時有效地開展了理賠服務(wù)工作，盡可能地預(yù)防和降低了突發(fā)事件引發(fā)的人心浮動和社會動蕩，維護了社會穩(wěn)定。又如，在2003年抗擊非典的斗爭中， 各商業(yè)保險公司不僅積極開發(fā)應(yīng)對非典的相關(guān)保險產(chǎn)品，而且還通過客服電話、互聯(lián)網(wǎng)和發(fā)放宣傳資料等方式，大力宣傳非典的防治知識，減輕了人民對非典的恐懼感，提升了商業(yè)保險的品牌形象，為我國戰(zhàn)勝非典做出了較大貢獻(xiàn)。

（三）發(fā)揮數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)處理功能，為國家和社會提供重大風(fēng)險防范的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

商業(yè)保險公司通過對較完備的數(shù)據(jù)庫內(nèi)大量的損失數(shù)據(jù)的識別、分析和評估，總結(jié)出相關(guān)風(fēng)險發(fā)生的誘因、概率和時空分布等規(guī)律性特征，為相關(guān)防災(zāi)防損部門進行風(fēng)險管理提供可靠的依據(jù)和最基本的條件，從而能夠有效地減少社會財富滅失，保障社會財富的安全。 [11] 如，中國人壽在搜集整理公司2004～2008年約41萬條重疾險理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上， 編制完成了第一張重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表， 為我國重大疾病的防治做出了貢獻(xiàn)。 而中國人壽廣西分公司在業(yè)務(wù)開展過程中， 及時統(tǒng)計和分析了重大公交車事故、特大爆炸事故和特大臺風(fēng)暴雨災(zāi)害等相關(guān)數(shù)據(jù)，為廣西相關(guān)政府部門提供了針對性較強的風(fēng)險預(yù)警方案和措施，為相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險防范做出了貢獻(xiàn)。

四、融入基礎(chǔ)性社會關(guān)系管理，拓展商業(yè)保險化解各類社會問題的行業(yè)潛能

（一）建立健全責(zé)任保險機制，有效化解基礎(chǔ)性社會糾紛

商業(yè)保險公司通過建立健全交強險、醫(yī)療險、校園險、旅行險、承運險等責(zé)任保險機制，參與基礎(chǔ)性社會關(guān)系管理，用商業(yè)手段解決責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，利用市場機制防損減災(zāi)，在很大程度上改變事故善后處理由政府“一戶挑”的局面，有利于維護社會經(jīng)濟秩序和公眾切身利益，提升社會整體安全度，同時有利于降低法律糾紛解決的訴訟成本，提高法律糾紛解決的效率。進而有助于政府、企業(yè)和個人之間形成良性互動和健康有序的社會關(guān)系。同時也可以有效分擔(dān)部分政府責(zé)任，為我國政府的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。如，2008年三鹿問題奶粉事件發(fā)生后，中國人壽負(fù)責(zé)善后事宜，及時出臺理賠方案，有效開展理賠工作，大大減輕了政府的壓力。endprint

（二）探索與創(chuàng)新涉農(nóng)保險建設(shè)，有效化解“三農(nóng)”問題

農(nóng)村不僅是一個巨大的市場，而且也是保險業(yè)和保險公司回報社會、履行社會責(zé)任、參與社會管理的重要領(lǐng)域。中國正從農(nóng)業(yè)大國加速向工業(yè)化、城市化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展是成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。除參與“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等政策性健康保險以外，商業(yè)保險公司還通過創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品、推進“保險村”建設(shè)等積極參與農(nóng)村社會管理，促進農(nóng)村社會的穩(wěn)定與發(fā)展。

1. 創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品。主要包括農(nóng)村小額保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、務(wù)工人員人身意外傷害綜合保險和政策性農(nóng)業(yè)保險等。如，根據(jù)低收入農(nóng)民的風(fēng)險保障需求，2008年， 中國人壽成功開發(fā)了9款保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的小額保險產(chǎn)品。2012年， 又新推出國壽農(nóng)牧民小額團體意外傷害保險、國壽小額團體補充醫(yī)療保險、國壽小額團體特定疾病保險等產(chǎn)品，探索實踐新型發(fā)展模式，運用代理渠道、個險銷售和團險銷售三個渠道的資源協(xié)調(diào)發(fā)展，以旺蒼扶貧小額保險模式、資陽小額全家福模式、西藏農(nóng)牧民小額保險以及服務(wù)城鎮(zhèn)低收入群體為重點，推進項目創(chuàng)新，幫助貧困群體擺脫“因病、因災(zāi)致貧、返貧”的惡性循環(huán)，實現(xiàn)商業(yè)保險服務(wù)廣大人民群眾的普惠性目標(biāo)。中國人壽的小額保險還入選美國哈佛商學(xué)院企業(yè)案例。

2. 推進“保險村”建設(shè)?！氨ｋU村”建設(shè)是中國人壽等商業(yè)保險公司參與和支持構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措。通過“保險村”建設(shè)，幫助農(nóng)民提高了風(fēng)險意識、增加了保險知識，促進了“三農(nóng)”保險發(fā)展，健全完善農(nóng)業(yè)保險體系，確保農(nóng)民安心生產(chǎn)、舒心生活，加快致富步伐。與“保險村”建設(shè)相配套，中國人壽以縣支公司為龍頭，以農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)為依托，以駐村服務(wù)員為延伸，建立廣覆蓋、高效率的“縣—鄉(xiāng)—村”三級服務(wù)體系，實現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)進點，人員進村”，為周邊農(nóng)村提供便利、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。截至2011年底，中國人壽在全國共建成一級保險村6821個，二級保險村32 877個，共計39 698個保險先進村。

（三）探索和創(chuàng)新人才引進機制，有效緩解就業(yè)壓力

與銀行等金融機構(gòu)相比， 商業(yè)保險運行機制的特殊性使其在創(chuàng)造就業(yè)機會、容納就業(yè)人員、緩解就業(yè)壓力等方面作用更加明顯。資料顯示，2011年，我國保險從業(yè)人員多達(dá)300多萬人 [12] ，一定程度上緩解了我國社會的就業(yè)壓力。 為解決目前大學(xué)生的就業(yè)難問題， 商業(yè)保險公司還積極探索和創(chuàng)新人才引進模式。如，中國人壽15家分公司積極參與了招聘“大學(xué)生村官”活動。其中天津分公司大港支公司從2007年5月起，大力招聘大學(xué)生營銷員，探索建立“大學(xué)生理財團隊”。陽關(guān)保險公司、吉祥人壽、中國人壽安徽分公司等先后與湖南保險學(xué)院等高校以訂單班的形式開展人才培養(yǎng)合作。 這種模式既創(chuàng)新了大學(xué)生培養(yǎng)方式，又增加了大學(xué)生就業(yè)機會，為解決社會就業(yè)困難問題提供了一條新的途徑。

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[12]郭偉超. 高壓新政刮骨療傷，保險業(yè)暫別高增長[EB/OL]. http：//www. xpcle. com/newweb/Newsinfo. asp？NewsID=7082，2012-06-13.

（責(zé)任編輯、校對：李丹）endprint