論電子金融在全球化下的有效監(jiān)管

施瑤

摘要：在全球化的時(shí)代背景下，隨著金融業(yè)與電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融與電子商業(yè)相互交融，形成了一種全新的方便快捷的服務(wù)——電子金融。它在促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為各國(guó)帶來(lái)便利的同時(shí)，也加劇了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，使各國(guó)乃至全球的金融監(jiān)管面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文將從電子金融發(fā)展現(xiàn)狀和電子金融監(jiān)管的對(duì)策幾個(gè)方面來(lái)探討全球化電子金融的有效監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：電子金融 風(fēng)險(xiǎn)性 監(jiān)管體制 法律體制

電子金融是隨著全球化進(jìn)程，伴著金融業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)進(jìn)步逐漸成熟的新興行業(yè)。電子金融，又稱網(wǎng)絡(luò)金融。電子金融是以電子網(wǎng)絡(luò)為依托來(lái)運(yùn)行的，不存在實(shí)物形態(tài)，因而具有虛擬化的特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，電子金融的發(fā)展超越了國(guó)界，在全球范圍內(nèi)建立有效的監(jiān)管系統(tǒng)成為解決電子金融發(fā)展所面臨的問(wèn)題的有效途徑。

一、電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題

信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了電子金融的多樣化發(fā)展，同時(shí)也使電子金融系統(tǒng)在業(yè)務(wù)來(lái)、辦理和管理模式上發(fā)生著深刻的變革，電子金融就打破了傳統(tǒng)金融的許多弊端，為人們提供全天候、全方位、人性化的服務(wù)，降低了金融成本，提高了辦理業(yè)務(wù)的效率。

當(dāng)然，在看到電子金融給我們帶來(lái)便利的同時(shí)，也要看到其發(fā)展過(guò)程中面臨的突出問(wèn)題：電子金融在各國(guó)的發(fā)展不平衡由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差距，有的國(guó)家電子金融產(chǎn)業(yè)起步早，有的國(guó)家起步晚。如此就會(huì)形成更大兩極差距，致使電子金融呈畸形發(fā)展。電子金融是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托，以虛擬的狀態(tài)運(yùn)行的，完善的管理機(jī)制和監(jiān)管體制和法律體制尚未形成，難以對(duì)其形成全面的規(guī)范和保障，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。加之其金融信息化程度高，又是在國(guó)際間進(jìn)行交易，危機(jī)一旦發(fā)生，給整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。電子金融的相關(guān)立法嚴(yán)重滯后，還沒有形成系統(tǒng)的制度框架，既有漏洞，又有各部門權(quán)責(zé)不明的模糊界限，致使電子金融行業(yè)出現(xiàn)不規(guī)范的交易。此外，電子金融的發(fā)展還存在服務(wù)質(zhì)量參差不起、消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)不當(dāng)、相關(guān)技術(shù)不成熟等問(wèn)題。如何解決這些問(wèn)題，成了當(dāng)下電子金融行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。

二、加強(qiáng)電子金融監(jiān)管的對(duì)策與建議

通過(guò)對(duì)電子金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，我們?cè)谛老灿谒o世界金融經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的可喜變化的同時(shí)，更多的是看到發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題與隱患。就電子金融監(jiān)管的對(duì)策而言，本文將從三方面展開論述：

（一）呼吁各國(guó)均衡聯(lián)動(dòng)發(fā)展

我們說(shuō)“一枝獨(dú)秀不是春，百花齊放春滿園”。隨著全球化的發(fā)展，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)日益連為一體。一個(gè)國(guó)家各行各業(yè)要想獲得更充分的發(fā)展，單靠自己的繁榮是不夠的。對(duì)電子金融行業(yè)，我們呼吁各個(gè)國(guó)家樹立均衡發(fā)展的觀念。不僅要杜絕發(fā)展快的國(guó)家憑借其優(yōu)勢(shì)地位壓制發(fā)展慢的國(guó)家，相反，要鼓勵(lì)前者帶動(dòng)后者的發(fā)展，使前者通過(guò)提供技術(shù)、法律、經(jīng)驗(yàn)等援助，協(xié)助后者的發(fā)展，在全球范圍內(nèi)建立完整的電子金融發(fā)展體系。只有共同提高電子金融的發(fā)展水平，才能在國(guó)際上建立更好的交易平臺(tái)，對(duì)電子金融實(shí)行有效的監(jiān)管，促進(jìn)各國(guó)的電子金融平衡發(fā)展。

（二）改革和完善電子金融的監(jiān)管體制

監(jiān)管是一個(gè)互動(dòng)的行為，同時(shí)完善監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩者，缺一不可。一方面各國(guó)的管理當(dāng)局要改革和完善電子金融的監(jiān)管體制，不能僅僅停留在依靠強(qiáng)制性的條件規(guī)則，更應(yīng)該承擔(dān)起自身在發(fā)展電子金融方面的責(zé)任，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)金融信息溝通，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，由監(jiān)管職能向服務(wù)職能拓展。同時(shí)被監(jiān)管者也不能完全被動(dòng)的接受而缺乏自主性，要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和能動(dòng)性，根據(jù)政策的變化及時(shí)調(diào)整管理模式和經(jīng)營(yíng)方式，在提高經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。此外，我們還要從機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部?jī)煞矫鎸?duì)其進(jìn)行監(jiān)管，形成雙層監(jiān)管機(jī)制，用兩道金融防線來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在英國(guó)，電子銀行就是通過(guò)內(nèi)部監(jiān)控和外部監(jiān)控兩方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。內(nèi)部監(jiān)控由風(fēng)險(xiǎn)部、合規(guī)部、內(nèi)審部、軟件風(fēng)險(xiǎn)控制組成，其監(jiān)管對(duì)象是電子銀行本身的系統(tǒng)；外部監(jiān)控則由監(jiān)控機(jī)構(gòu)、外部作用機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)構(gòu)成，從整體上控制各項(xiàng)監(jiān)管的執(zhí)行情況。內(nèi)外結(jié)合，雙管齊下，各部門各司其職，共同致力于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工作。

（三）加強(qiáng)對(duì)電子金融的立法工作

以規(guī)范電子金融活動(dòng)，保障電子金融安全，維護(hù)用戶利益，促進(jìn)電子金融健康發(fā)展為宗旨，加強(qiáng)對(duì)電子金融的立法工作。就我國(guó)而言，雖然有《電子簽名法》、《電子支付指引（一）》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律，但與飛速發(fā)展的電子金融相比，立法還存在明顯的滯后性。我國(guó)應(yīng)該建立立法協(xié)調(diào)機(jī)制，改變“政出多門”和電子金融行業(yè)立法空白的現(xiàn)狀，使電子金融業(yè)在規(guī)章制度的制定上相互協(xié)調(diào)，保證步調(diào)統(tǒng)一，同步發(fā)展。同時(shí)對(duì)電子金融的相關(guān)法律法規(guī)及時(shí)修改和完善，使電子金融的交易有明確的法律依據(jù)和法律保障，各類電子金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門也更加清楚自己的職責(zé)和權(quán)限。正如我國(guó)利用銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)對(duì)金融各行業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，電子金融也應(yīng)該劃分統(tǒng)一有效的監(jiān)管體制，例如電子支付可以由中國(guó)人民銀行主監(jiān)管，電子銀行保險(xiǎn)則應(yīng)該由銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)，而電子保險(xiǎn)則有保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。

此外，電子金融要想有更好的發(fā)展前景，還必須注意提高服務(wù)質(zhì)量，降低收費(fèi)，減少繁瑣的程序；提高信息技術(shù)水平，通過(guò)技術(shù)上的改進(jìn)使服務(wù)更加便捷有效；相關(guān)的法律規(guī)定中還要涉及保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利不受侵害等，通過(guò)各方面的改革，促進(jìn)電子金融的全面健康發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，電子金融越來(lái)越成為國(guó)與國(guó)，企業(yè)與企業(yè)間貿(mào)易往來(lái)的重要手段。電子金融確實(shí)能夠打破時(shí)空的限制，給人們提供便捷高效的服務(wù)。但也因?yàn)槠涮摂M性、高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)而面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我們必須對(duì)電子金融進(jìn)行有效的、嚴(yán)格的監(jiān)管，通過(guò)各個(gè)國(guó)家的努力，共同建立電子金融的監(jiān)管體制、法律體制，使電子金融的交易活動(dòng)和業(yè)務(wù)辦理更加規(guī)范，以防止由于不規(guī)范的交易造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。

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