基于SWOT與AHP分析的陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略研究

王佳楣　張珩　羅劍朝

摘 要：本文通過(guò)采用SWOT方法和AHP方法對(duì)陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)地位進(jìn)行了分析，結(jié)果表明：陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身劣勢(shì)是制約其發(fā)展的最重要因素，發(fā)展面臨的最大機(jī)會(huì)是國(guó)家政策扶持，最大威脅則來(lái)自于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點(diǎn)以及員工優(yōu)勢(shì)在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不明顯。目前適宜采用W-O戰(zhàn)略來(lái)促進(jìn)發(fā)展，即抓住機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)；提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展戰(zhàn)略；SWOT分析；AHP方法

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（4）-0081-06

一、引言

作為金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之一，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社等在內(nèi)的各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體參與農(nóng)村信貸資金活動(dòng)的主要機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)在完善農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用。截至2011年末，陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有107家機(jī)構(gòu)，存、貸款規(guī)模分別達(dá)到2800.27億元和1675.88億元，有效地支持了農(nóng)戶和中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展。2006年隨著國(guó)家放寬和調(diào)整了農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)迅速在全國(guó)成長(zhǎng)起來(lái)。伴隨著金融市場(chǎng)的放開，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期壟斷的局面被打破，面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡管近年來(lái)陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的總體運(yùn)行狀況已大為改善，但仍存在治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱過(guò)重等問(wèn)題。如何在堅(jiān)持發(fā)揮“支農(nóng)惠農(nóng)”作用的同時(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，如何在實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的情況下適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，特別是在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局正在改變的情況下如何制定發(fā)展戰(zhàn)略，已成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)亟待解決的重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

回顧以往文獻(xiàn)，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的研究，一部分集中在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的方向上，如楊棟等（2006）認(rèn)為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只能在商業(yè)性貸款和政策性支農(nóng)中擇其一。另一部分則重點(diǎn)研究了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問(wèn)題，認(rèn)為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理水平、法人治理結(jié)構(gòu)、人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控制度、創(chuàng)新及研發(fā)水平、企業(yè)文化等方面存在諸多問(wèn)題（張海林，2009；李蓉等，2009；張皓等，2011）。

關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略的研究，雖然有學(xué)者從整體視角出發(fā)進(jìn)行了探討，但是大部分學(xué)者對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的研究是按照農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行兩類發(fā)展方向展開的，實(shí)證性研究較為缺乏，且實(shí)證方法也多采用單一的SWOT決策。本文通過(guò)分析陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及面對(duì)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，采用SWOT方法對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)地位進(jìn)行了定性判斷，提出可供選擇的發(fā)展戰(zhàn)略方案；隨后引入AHP方法定量評(píng)價(jià)了各戰(zhàn)略因素的重要性，綜合兩者得出了陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略。在SWOT決策基礎(chǔ)上結(jié)合AHP方法，力求為陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略做出更加科學(xué)的決策。

二、研究方法與數(shù)據(jù)來(lái)源

本文主要研究陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略選擇問(wèn)題，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)影響其經(jīng)營(yíng)策略的因素大致可分為內(nèi)部與外部?jī)深?，如何系統(tǒng)性地將內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)與外部的機(jī)會(huì)、威脅相互匹配來(lái)進(jìn)行綜合分析，就成為決策的關(guān)鍵。對(duì)于這類復(fù)雜又難以準(zhǔn)確量化的決策問(wèn)題，SWOT分析給出了簡(jiǎn)單直觀的方法，它通過(guò)構(gòu)造結(jié)構(gòu)矩陣并對(duì)矩陣的不同區(qū)域賦予不同意義，從結(jié)構(gòu)入手對(duì)其外部環(huán)境和內(nèi)部資源進(jìn)行系統(tǒng)性分析，從而提高了決策的科學(xué)性。此外，為了使研究結(jié)論更加準(zhǔn)確，采用層次分析法（AHP）整合決策者的主觀判斷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建層次分析模型，對(duì)因素的重要性進(jìn)行定性與定量相結(jié)合的、層次化的分析，從而增強(qiáng)決策的準(zhǔn)確性。因此，本文將選用SWOT方法和AHP方法來(lái)研究陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，以期對(duì)促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供參考。

（一）SWOT分析法

SWOT分析法又稱態(tài)勢(shì)分析法，是把組織內(nèi)外環(huán)境所形成的優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)（Weaknesses）、機(jī)會(huì)（Opportunities）、風(fēng)險(xiǎn)（Threats）四個(gè)方面的情況結(jié)合起來(lái)進(jìn)行分析，以尋找制定適合組織實(shí)際情況的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和策略的方法。具體步驟如下：

1、分析因素。通過(guò)調(diào)查研究組織所處的外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素。其中，外部環(huán)境因素包括機(jī)會(huì)因素和威脅因素，屬于客觀因素；內(nèi)部環(huán)境因素包括優(yōu)勢(shì)因素和弱點(diǎn)因素，屬主動(dòng)因素。

2、構(gòu)造矩陣。將所有因素根據(jù)輕重緩急或影響程度排序，構(gòu)造SWOT矩陣。要將那些對(duì)組織發(fā)展有直接的、重要的、大量的、迫切的、久遠(yuǎn)的影響因素優(yōu)先排列出來(lái)，而將那些間接的、次要的、少許的、不急的、短暫的影響因素排在后面。

3、制定計(jì)劃。制定計(jì)劃應(yīng)秉持發(fā)揮優(yōu)勢(shì)因素，克服劣勢(shì)因素，利用機(jī)會(huì)因素，化解威脅因素的思路。運(yùn)用系統(tǒng)分析的方法，將排列與考慮的各種因素相互聯(lián)系并加以組合，從而得出一系列組織未來(lái)發(fā)展的可選擇對(duì)策。優(yōu)勢(shì)——機(jī)會(huì)（SO）戰(zhàn)略，是發(fā)展組織內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)與利用外部機(jī)會(huì)的理想戰(zhàn)略模式；劣勢(shì)——機(jī)會(huì)（WO）戰(zhàn)略，是利用外部機(jī)會(huì)來(lái)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)，使組織改變劣勢(shì)而獲取優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略；優(yōu)勢(shì)——威脅（ST）戰(zhàn)略，是指組織利用自身優(yōu)勢(shì)，回避或減輕外部威脅所造成的影響；劣勢(shì)——威脅（WT）戰(zhàn)略，是一種旨在減少內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部環(huán)境威脅的防御性技術(shù)。

（二）層次分析法（AHP）

層次分析法主要將復(fù)雜問(wèn)題按支配關(guān)系進(jìn)行分層，通過(guò)對(duì)比各層各要素之間的相對(duì)重要性，最終確定各要素相對(duì)重要性，從而按次序做出最終選擇。具體步驟如下：

1、構(gòu)建遞階層次評(píng)價(jià)模型。將問(wèn)題分為三個(gè)層次，即目標(biāo)層（M）、準(zhǔn)則層（N）和措施層（K）。在模型中，同一層次的要素對(duì)上層要素有一定的作用，同時(shí)支配下層各要素。

3、一致性檢驗(yàn)。由于在建立判斷矩陣的過(guò)程中，為保證評(píng)價(jià)分析的有效性，需要對(duì)其進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。具體如下：

（2）查找相應(yīng)的平均一致性指標(biāo)RI，對(duì)于1——9階矩陣，Saaty給出了RI的值，如表1所示。

（3）計(jì)算一致性比例：當(dāng)CR=CI/RI，當(dāng)CR<0.1時(shí)，則認(rèn)為判斷矩陣的一致性是可以接受的，否則要對(duì)判斷矩陣作適當(dāng)修正。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所用數(shù)據(jù)來(lái)自于對(duì)陜西省延安市和榆林市轄內(nèi)銀監(jiān)局、人民銀行以及25家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的實(shí)地調(diào)查，數(shù)據(jù)期間為2011年5月-2012年10月。此外，本次調(diào)查采用了問(wèn)卷調(diào)查與訪談相結(jié)合的方式，內(nèi)容涵蓋機(jī)構(gòu)基本信息、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r以及發(fā)展建議四部分內(nèi)容，保證了數(shù)據(jù)的可得性與有效性。其中，農(nóng)村信用社16家，農(nóng)村合作銀行6家，農(nóng)村商業(yè)銀行3家，地區(qū)分布詳見表2。

三、陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1、客戶資源優(yōu)勢(shì)。陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將市場(chǎng)定位于農(nóng)戶和中小企業(yè)，在農(nóng)村長(zhǎng)期從事金融服務(wù)活動(dòng)，與農(nóng)村客戶的聯(lián)系十分緊密，因而積累了穩(wěn)定的客戶資源。截止2011年底，陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到354.85億元，增長(zhǎng)了22.18%。其中，農(nóng)戶貸款為328.36億元，增長(zhǎng)22.42%，農(nóng)村企業(yè)涉農(nóng)貸款為26.47億元，增長(zhǎng)170.78%，其涉農(nóng)貸款總額占該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的85%以上。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了客戶資源優(yōu)勢(shì)。

2、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)撤并退出與中小型商業(yè)銀行暫時(shí)缺乏關(guān)注，設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于成立時(shí)間較短，郵政儲(chǔ)蓄銀行一時(shí)難以在農(nóng)村金融市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)憑借原有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)依然有廣泛的上升空間。截止到2011年底，陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有513個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中延安204個(gè)，榆林329個(gè)，成為當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)。

3、員工地緣優(yōu)勢(shì)。陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)員工與信貸人員，一半以上為土生土長(zhǎng)的本地人，他們了解本地市場(chǎng)，熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，服務(wù)和營(yíng)銷方式深具親和力，與客戶積累了相當(dāng)成熟的聯(lián)系。長(zhǎng)期以來(lái)他們貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村，在多年的工作中積累了豐富的農(nóng)村金融工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村各種信息看得準(zhǔn)、反應(yīng)快，對(duì)預(yù)防和解決貸款的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)有一定的幫助。因此，員工隊(duì)伍的地緣優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）劣勢(shì)分析

1、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不規(guī)范。自2008年陜北各縣區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改制以來(lái)，雖然股權(quán)結(jié)構(gòu)較以前有了一定的改善，但仍存在自然人股東總體持股比例過(guò)高，股權(quán)過(guò)于分散的現(xiàn)象。從2011年底的數(shù)據(jù)看，延安地區(qū)自然股占比為86.17%，法人股占比為13.83%；榆林地區(qū)自然股占比為66.51%，法人股占比為33.49%。股權(quán)的過(guò)于分散，導(dǎo)致股東監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的積極性不高，以至于部分縣區(qū)已出現(xiàn)內(nèi)部人控制或經(jīng)營(yíng)者主導(dǎo)的現(xiàn)象，損害了中小股東的利益。此外，由于“三會(huì)”之間的分工不明確，董事會(huì)與監(jiān)事會(huì)的執(zhí)行權(quán)力受到約束，外部投資者為防止內(nèi)部人侵權(quán)而建立的制衡機(jī)制難以發(fā)揮有效作用，這種不規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)最終將削弱農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。作為一類特殊的組織，風(fēng)險(xiǎn)控制是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中面臨的關(guān)鍵問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管控能力則體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)調(diào)查情況看，以合作制形式存在的農(nóng)村信用社不良貸款仍然較高，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣區(qū)。這主要由于部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，缺乏對(duì)不能按時(shí)到期還款客戶的及時(shí)跟蹤管理；同時(shí)，專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的匱乏使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的覆蓋面不足，監(jiān)督與糾正機(jī)制也較為落后。此外，與其他商業(yè)性銀行相比，陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)普遍存在業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的問(wèn)題，加劇了風(fēng)險(xiǎn)。

3、服務(wù)手段滯后，產(chǎn)品創(chuàng)新不足。根據(jù)銀行營(yíng)銷學(xué)的4P原則（即為Price、Place、Promotion、Product），金融機(jī)構(gòu)的非批發(fā)性負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展主要受價(jià)格、網(wǎng)點(diǎn)位置、銷售途徑以及產(chǎn)品這四個(gè)因素的制約。就陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展看，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施落后于商業(yè)性銀行，且大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)分布在與經(jīng)濟(jì)、交通等因素相關(guān)性較弱的區(qū)域，使客戶產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)成本。其次，產(chǎn)品銷售途徑比較單一，集中于柜臺(tái)銷售，網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助服務(wù)技術(shù)或設(shè)施發(fā)展緩慢，降低了競(jìng)爭(zhēng)力。此外，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力和能力不足，金融產(chǎn)品相對(duì)匱乏，僅僅能提供傳統(tǒng)的存、匯和有限的結(jié)算業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)也主要局限于代簽匯票等基本業(yè)務(wù)。

（三）機(jī)會(huì)分析

1、國(guó)家政策扶持。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠政策，例如對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅。同時(shí)，中央銀行還對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方面實(shí)行利率優(yōu)惠政策。此外，央行為了消化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)存在的不良貸款，進(jìn)行中央銀行票據(jù)兌付，有效化解歷史包袱，銀行業(yè)監(jiān)管部門并放寬了市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，同意農(nóng)村商業(yè)銀行在異地設(shè)立支行和組建新型金融組織。這一系列的政策支持不僅提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的盈利空間，也為其發(fā)展提供了良好機(jī)遇。

2、農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)。城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的快速發(fā)展，催生出新的資金需求。隨著陜北退耕還林政策的實(shí)施，各地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)紛紛因地制宜開發(fā)出了林權(quán)抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品。例如2011年延安富縣農(nóng)合行開始通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)林和生態(tài)林的確權(quán)登記對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款抵押，從而為農(nóng)戶提供了新的融資途徑。截止2012年底，富縣農(nóng)合行已發(fā)放林權(quán)抵押貸款500萬(wàn)之多。農(nóng)村金融需求的新增長(zhǎng)，為陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)服務(wù)與管理理念提供了機(jī)遇。

3、區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。作為陜西省經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，近幾年來(lái)陜北各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)仍舊保持高速發(fā)展，截止2011年，延安市和榆林市的生產(chǎn)總值分別達(dá)到1113.35億元和2292.26億元，位居全省前兩位。在石油、煤礦等能源產(chǎn)業(yè)的支撐下，多數(shù)縣區(qū)農(nóng)村居民收入穩(wěn)步上升，生活水平也在不斷提高。隨著當(dāng)?shù)卣呢?cái)政收入的大幅提高，在支持各類企業(yè)成長(zhǎng)的同時(shí)，也為促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了豐富的渠道與市場(chǎng)。

（四）威脅分析

1、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡。陜北屬于能源產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)地區(qū)，正是這一點(diǎn)造成了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)過(guò)度依賴于能源產(chǎn)業(yè)形成的金融市場(chǎng)，在扶持其他產(chǎn)業(yè)時(shí)缺乏動(dòng)力，相對(duì)排擠了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡不利于金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。就目前陜北地區(qū)的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，資源開采處于前期的資本密集型發(fā)展階段，吸引了大量的異地資本投入，盡管農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)憑借吸收存款和發(fā)放貸款也取得了較好的盈利，但是由于能源的不可再生性以及其價(jià)格隨市場(chǎng)波動(dòng)的特性，僅依靠存貸利差將使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

2、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高。自2011年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的安全性、風(fēng)險(xiǎn)性等相關(guān)指標(biāo)制定了新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并頒發(fā)了《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》。其中，在資本強(qiáng)化方面，要求農(nóng)合行和農(nóng)商行力爭(zhēng)在2016年底前達(dá)到新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即資本充足率不應(yīng)低于10.5%；在貸款損失強(qiáng)化方面，要求撥備覆蓋率不低于150%，貸款撥備率不低于2.5%。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從技術(shù)指標(biāo)層面加大對(duì)資本的約束力度，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)安全性，加大了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)難度。

3、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪農(nóng)村金融資源，從而打破了原有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。截止2012年底，延安地區(qū)已先后成立了建信、農(nóng)銀和民生3家村鎮(zhèn)銀行和23家小額貸款公司。與此同時(shí)，一些實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行也開始瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。準(zhǔn)入政策的放寬，使農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)了新格局，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將使陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的重大挑戰(zhàn)。

（五）SWOT戰(zhàn)略分析

對(duì)影響陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主客觀因素進(jìn)行分析，可能采取的戰(zhàn)略有：（1）S-O戰(zhàn)略：依靠?jī)?yōu)惠政策，充分利用客戶、網(wǎng)點(diǎn)等地緣優(yōu)勢(shì)，積極支持“城鄉(xiāng)一體化”建設(shè)，進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)力。（2）S-T戰(zhàn)略：利用人員和客戶優(yōu)勢(shì)，積極開拓新市場(chǎng)；細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化；提高技術(shù)管理能力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）W-O戰(zhàn)略：抓住機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)；提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。（4）W-T戰(zhàn)略：優(yōu)化內(nèi)控機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)成本；改善服務(wù)質(zhì)量，穩(wěn)固現(xiàn)有市場(chǎng)；關(guān)注特色產(chǎn)業(yè)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。SWOT分析矩陣如表3所示。

四、陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的AHP分析

SWOT分析主要是從定性的角度來(lái)描述機(jī)構(gòu)的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境所構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)地位，為了能夠進(jìn)一步判斷各要素的重要程度，在定性基礎(chǔ)上引入層次分析法（AHP）對(duì)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行量化處理，并評(píng)價(jià)各因素重要程度。

（一）建立因素評(píng)價(jià)層次模型

根據(jù)SWOT戰(zhàn)略分析，將影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略選擇的因素評(píng)價(jià)模型分為三層，第一層M為目標(biāo)層，為戰(zhàn)略決策影響因素評(píng)價(jià)；第二層N為準(zhǔn)則層，體現(xiàn)了影響其戰(zhàn)略的決策的主觀和客觀因素；第三層為措施層，每個(gè)層面選取了具有代表性的三類因素。具體如圖1所示。

（二）判斷矩陣構(gòu)建及一致性檢驗(yàn)

在構(gòu)建判斷矩陣之前，采用專家打分法對(duì)各因素重要性打分，其中農(nóng)村金融研究學(xué)者8人，金融監(jiān)管部門專家6人，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理層6人。本文將分值分為“0-4”5個(gè)級(jí)別，通過(guò)多次意見反饋，最終評(píng)分結(jié)果取得一致。專家評(píng)分后，采用1-9標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)度法對(duì)各組要素進(jìn)行處理并構(gòu)造判斷矩陣。在層次分析法軟件中通過(guò)特征值方法對(duì)上述判斷矩陣進(jìn)行測(cè)算，得到各要素的權(quán)重和CR值，其中CR結(jié)果分別為0.0460、0.0000、0.0049、0.0097、0.0049，均小于0.1，通過(guò)一致性檢驗(yàn)，說(shuō)明分析矩陣合理。

通過(guò)建立AHP模型對(duì)SWOT分析因素進(jìn)行評(píng)價(jià)，可以看出在影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略決策的因素中，劣勢(shì)最為重要（0.4963），機(jī)會(huì)（0.2275）和威脅（0.1935）的重要性次之，優(yōu)勢(shì)（0.0872）的重要性最弱。其中，在劣勢(shì)中W2>W3>W1，且W2和W3的重要性相當(dāng)；在機(jī)會(huì)中O1>O3>O2，即國(guó)家政策扶持機(jī)會(huì)最重要；在威脅中T1 >T3>T2，即經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡的威脅最大。所以，現(xiàn)階段陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)采用W-O戰(zhàn)略較為合理。

五、研究結(jié)論與政策建議

本文通過(guò)對(duì)陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的深入調(diào)查和分析，研究結(jié)果表明：（1）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的劣勢(shì)和機(jī)會(huì)要強(qiáng)于優(yōu)勢(shì)和威脅，適宜采取W-O戰(zhàn)略利用外部機(jī)會(huì)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)來(lái)促進(jìn)發(fā)展。（2）自身劣勢(shì)是影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最重要制約因素，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是影響其發(fā)展的最主要內(nèi)部因素。（3）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的最大機(jī)會(huì)是國(guó)家政策扶持，最大威脅則來(lái)自于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點(diǎn)以及員工優(yōu)勢(shì)在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不顯著。

W-O戰(zhàn)略是利用外部機(jī)會(huì)來(lái)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)，使組織改變劣勢(shì)繼而獲取優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略。因此，要促進(jìn)陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，需要抓住機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。第一，完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)其向股份制產(chǎn)權(quán)形式轉(zhuǎn)變，明晰各股東的關(guān)系，調(diào)動(dòng)股東監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理的積極性，使“三會(huì)”力量能夠有效發(fā)揮。第二，構(gòu)建責(zé)權(quán)明晰的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量，有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第三，充分依靠國(guó)家配套政策因地制宜開發(fā)金融產(chǎn)品，探索利用農(nóng)村宅基地抵押、林權(quán)抵押等新型信貸產(chǎn)品，有效解決客戶多元化信貸需求，并逐漸發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]高雪瑞.區(qū)域經(jīng)濟(jì)背景下新疆農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略取向[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2011，（16）：76-78。

[2]劉衛(wèi)華.淺議農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略管理[J].上海金融，2009，（9）：90-92。

[3]劉洋.基于SWOT分析的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略研究—以淮南市為例[J].金融縱橫，2011，（5）：55-59。

[4]楊棟，趙巍.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革路徑探析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006，（9）：75-78。

[5]張皓，郭敏.宏觀審慎管理框架下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題研究[J].區(qū)域金融研究，2011，（12）：46-49。

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮

（四）威脅分析

1、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡。陜北屬于能源產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)地區(qū)，正是這一點(diǎn)造成了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)過(guò)度依賴于能源產(chǎn)業(yè)形成的金融市場(chǎng)，在扶持其他產(chǎn)業(yè)時(shí)缺乏動(dòng)力，相對(duì)排擠了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡不利于金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。就目前陜北地區(qū)的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，資源開采處于前期的資本密集型發(fā)展階段，吸引了大量的異地資本投入，盡管農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)憑借吸收存款和發(fā)放貸款也取得了較好的盈利，但是由于能源的不可再生性以及其價(jià)格隨市場(chǎng)波動(dòng)的特性，僅依靠存貸利差將使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

2、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高。自2011年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的安全性、風(fēng)險(xiǎn)性等相關(guān)指標(biāo)制定了新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并頒發(fā)了《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》。其中，在資本強(qiáng)化方面，要求農(nóng)合行和農(nóng)商行力爭(zhēng)在2016年底前達(dá)到新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即資本充足率不應(yīng)低于10.5%；在貸款損失強(qiáng)化方面，要求撥備覆蓋率不低于150%，貸款撥備率不低于2.5%。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從技術(shù)指標(biāo)層面加大對(duì)資本的約束力度，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)安全性，加大了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)難度。

3、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪農(nóng)村金融資源，從而打破了原有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。截止2012年底，延安地區(qū)已先后成立了建信、農(nóng)銀和民生3家村鎮(zhèn)銀行和23家小額貸款公司。與此同時(shí)，一些實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行也開始瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。準(zhǔn)入政策的放寬，使農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)了新格局，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將使陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的重大挑戰(zhàn)。

（五）SWOT戰(zhàn)略分析

對(duì)影響陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主客觀因素進(jìn)行分析，可能采取的戰(zhàn)略有：（1）S-O戰(zhàn)略：依靠?jī)?yōu)惠政策，充分利用客戶、網(wǎng)點(diǎn)等地緣優(yōu)勢(shì)，積極支持“城鄉(xiāng)一體化”建設(shè)，進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)力。（2）S-T戰(zhàn)略：利用人員和客戶優(yōu)勢(shì)，積極開拓新市場(chǎng)；細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化；提高技術(shù)管理能力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）W-O戰(zhàn)略：抓住機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)；提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。（4）W-T戰(zhàn)略：優(yōu)化內(nèi)控機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)成本；改善服務(wù)質(zhì)量，穩(wěn)固現(xiàn)有市場(chǎng)；關(guān)注特色產(chǎn)業(yè)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。SWOT分析矩陣如表3所示。

四、陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的AHP分析

SWOT分析主要是從定性的角度來(lái)描述機(jī)構(gòu)的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境所構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)地位，為了能夠進(jìn)一步判斷各要素的重要程度，在定性基礎(chǔ)上引入層次分析法（AHP）對(duì)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行量化處理，并評(píng)價(jià)各因素重要程度。

（一）建立因素評(píng)價(jià)層次模型

根據(jù)SWOT戰(zhàn)略分析，將影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略選擇的因素評(píng)價(jià)模型分為三層，第一層M為目標(biāo)層，為戰(zhàn)略決策影響因素評(píng)價(jià)；第二層N為準(zhǔn)則層，體現(xiàn)了影響其戰(zhàn)略的決策的主觀和客觀因素；第三層為措施層，每個(gè)層面選取了具有代表性的三類因素。具體如圖1所示。

（二）判斷矩陣構(gòu)建及一致性檢驗(yàn)

在構(gòu)建判斷矩陣之前，采用專家打分法對(duì)各因素重要性打分，其中農(nóng)村金融研究學(xué)者8人，金融監(jiān)管部門專家6人，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理層6人。本文將分值分為“0-4”5個(gè)級(jí)別，通過(guò)多次意見反饋，最終評(píng)分結(jié)果取得一致。專家評(píng)分后，采用1-9標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)度法對(duì)各組要素進(jìn)行處理并構(gòu)造判斷矩陣。在層次分析法軟件中通過(guò)特征值方法對(duì)上述判斷矩陣進(jìn)行測(cè)算，得到各要素的權(quán)重和CR值，其中CR結(jié)果分別為0.0460、0.0000、0.0049、0.0097、0.0049，均小于0.1，通過(guò)一致性檢驗(yàn)，說(shuō)明分析矩陣合理。

通過(guò)建立AHP模型對(duì)SWOT分析因素進(jìn)行評(píng)價(jià)，可以看出在影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略決策的因素中，劣勢(shì)最為重要（0.4963），機(jī)會(huì)（0.2275）和威脅（0.1935）的重要性次之，優(yōu)勢(shì)（0.0872）的重要性最弱。其中，在劣勢(shì)中W2>W3>W1，且W2和W3的重要性相當(dāng)；在機(jī)會(huì)中O1>O3>O2，即國(guó)家政策扶持機(jī)會(huì)最重要；在威脅中T1 >T3>T2，即經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡的威脅最大。所以，現(xiàn)階段陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)采用W-O戰(zhàn)略較為合理。

五、研究結(jié)論與政策建議

本文通過(guò)對(duì)陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的深入調(diào)查和分析，研究結(jié)果表明：（1）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的劣勢(shì)和機(jī)會(huì)要強(qiáng)于優(yōu)勢(shì)和威脅，適宜采取W-O戰(zhàn)略利用外部機(jī)會(huì)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)來(lái)促進(jìn)發(fā)展。（2）自身劣勢(shì)是影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最重要制約因素，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是影響其發(fā)展的最主要內(nèi)部因素。（3）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的最大機(jī)會(huì)是國(guó)家政策扶持，最大威脅則來(lái)自于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點(diǎn)以及員工優(yōu)勢(shì)在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不顯著。

W-O戰(zhàn)略是利用外部機(jī)會(huì)來(lái)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)，使組織改變劣勢(shì)繼而獲取優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略。因此，要促進(jìn)陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，需要抓住機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。第一，完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)其向股份制產(chǎn)權(quán)形式轉(zhuǎn)變，明晰各股東的關(guān)系，調(diào)動(dòng)股東監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理的積極性，使“三會(huì)”力量能夠有效發(fā)揮。第二，構(gòu)建責(zé)權(quán)明晰的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量，有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第三，充分依靠國(guó)家配套政策因地制宜開發(fā)金融產(chǎn)品，探索利用農(nóng)村宅基地抵押、林權(quán)抵押等新型信貸產(chǎn)品，有效解決客戶多元化信貸需求，并逐漸發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)

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[4]楊棟，趙巍.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革路徑探析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006，（9）：75-78。

[5]張皓，郭敏.宏觀審慎管理框架下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題研究[J].區(qū)域金融研究，2011，（12）：46-49。

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮

（四）威脅分析

1、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡。陜北屬于能源產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)地區(qū)，正是這一點(diǎn)造成了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)過(guò)度依賴于能源產(chǎn)業(yè)形成的金融市場(chǎng)，在扶持其他產(chǎn)業(yè)時(shí)缺乏動(dòng)力，相對(duì)排擠了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡不利于金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。就目前陜北地區(qū)的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，資源開采處于前期的資本密集型發(fā)展階段，吸引了大量的異地資本投入，盡管農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)憑借吸收存款和發(fā)放貸款也取得了較好的盈利，但是由于能源的不可再生性以及其價(jià)格隨市場(chǎng)波動(dòng)的特性，僅依靠存貸利差將使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

2、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高。自2011年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的安全性、風(fēng)險(xiǎn)性等相關(guān)指標(biāo)制定了新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并頒發(fā)了《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》。其中，在資本強(qiáng)化方面，要求農(nóng)合行和農(nóng)商行力爭(zhēng)在2016年底前達(dá)到新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即資本充足率不應(yīng)低于10.5%；在貸款損失強(qiáng)化方面，要求撥備覆蓋率不低于150%，貸款撥備率不低于2.5%。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從技術(shù)指標(biāo)層面加大對(duì)資本的約束力度，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)安全性，加大了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)難度。

3、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪農(nóng)村金融資源，從而打破了原有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。截止2012年底，延安地區(qū)已先后成立了建信、農(nóng)銀和民生3家村鎮(zhèn)銀行和23家小額貸款公司。與此同時(shí)，一些實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行也開始瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。準(zhǔn)入政策的放寬，使農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)了新格局，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將使陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的重大挑戰(zhàn)。

（五）SWOT戰(zhàn)略分析

對(duì)影響陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主客觀因素進(jìn)行分析，可能采取的戰(zhàn)略有：（1）S-O戰(zhàn)略：依靠?jī)?yōu)惠政策，充分利用客戶、網(wǎng)點(diǎn)等地緣優(yōu)勢(shì)，積極支持“城鄉(xiāng)一體化”建設(shè)，進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)力。（2）S-T戰(zhàn)略：利用人員和客戶優(yōu)勢(shì)，積極開拓新市場(chǎng)；細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化；提高技術(shù)管理能力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）W-O戰(zhàn)略：抓住機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)；提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。（4）W-T戰(zhàn)略：優(yōu)化內(nèi)控機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)成本；改善服務(wù)質(zhì)量，穩(wěn)固現(xiàn)有市場(chǎng)；關(guān)注特色產(chǎn)業(yè)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。SWOT分析矩陣如表3所示。

四、陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的AHP分析

SWOT分析主要是從定性的角度來(lái)描述機(jī)構(gòu)的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境所構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)地位，為了能夠進(jìn)一步判斷各要素的重要程度，在定性基礎(chǔ)上引入層次分析法（AHP）對(duì)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行量化處理，并評(píng)價(jià)各因素重要程度。

（一）建立因素評(píng)價(jià)層次模型

根據(jù)SWOT戰(zhàn)略分析，將影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略選擇的因素評(píng)價(jià)模型分為三層，第一層M為目標(biāo)層，為戰(zhàn)略決策影響因素評(píng)價(jià)；第二層N為準(zhǔn)則層，體現(xiàn)了影響其戰(zhàn)略的決策的主觀和客觀因素；第三層為措施層，每個(gè)層面選取了具有代表性的三類因素。具體如圖1所示。

（二）判斷矩陣構(gòu)建及一致性檢驗(yàn)

在構(gòu)建判斷矩陣之前，采用專家打分法對(duì)各因素重要性打分，其中農(nóng)村金融研究學(xué)者8人，金融監(jiān)管部門專家6人，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理層6人。本文將分值分為“0-4”5個(gè)級(jí)別，通過(guò)多次意見反饋，最終評(píng)分結(jié)果取得一致。專家評(píng)分后，采用1-9標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)度法對(duì)各組要素進(jìn)行處理并構(gòu)造判斷矩陣。在層次分析法軟件中通過(guò)特征值方法對(duì)上述判斷矩陣進(jìn)行測(cè)算，得到各要素的權(quán)重和CR值，其中CR結(jié)果分別為0.0460、0.0000、0.0049、0.0097、0.0049，均小于0.1，通過(guò)一致性檢驗(yàn)，說(shuō)明分析矩陣合理。

通過(guò)建立AHP模型對(duì)SWOT分析因素進(jìn)行評(píng)價(jià)，可以看出在影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略決策的因素中，劣勢(shì)最為重要（0.4963），機(jī)會(huì)（0.2275）和威脅（0.1935）的重要性次之，優(yōu)勢(shì)（0.0872）的重要性最弱。其中，在劣勢(shì)中W2>W3>W1，且W2和W3的重要性相當(dāng)；在機(jī)會(huì)中O1>O3>O2，即國(guó)家政策扶持機(jī)會(huì)最重要；在威脅中T1 >T3>T2，即經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡的威脅最大。所以，現(xiàn)階段陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)采用W-O戰(zhàn)略較為合理。

五、研究結(jié)論與政策建議

本文通過(guò)對(duì)陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的深入調(diào)查和分析，研究結(jié)果表明：（1）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的劣勢(shì)和機(jī)會(huì)要強(qiáng)于優(yōu)勢(shì)和威脅，適宜采取W-O戰(zhàn)略利用外部機(jī)會(huì)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)來(lái)促進(jìn)發(fā)展。（2）自身劣勢(shì)是影響陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最重要制約因素，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是影響其發(fā)展的最主要內(nèi)部因素。（3）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的最大機(jī)會(huì)是國(guó)家政策扶持，最大威脅則來(lái)自于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點(diǎn)以及員工優(yōu)勢(shì)在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不顯著。

W-O戰(zhàn)略是利用外部機(jī)會(huì)來(lái)彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢(shì)，使組織改變劣勢(shì)繼而獲取優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略。因此，要促進(jìn)陜北農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，需要抓住機(jī)構(gòu)改革機(jī)遇，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。第一，完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)其向股份制產(chǎn)權(quán)形式轉(zhuǎn)變，明晰各股東的關(guān)系，調(diào)動(dòng)股東監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理的積極性，使“三會(huì)”力量能夠有效發(fā)揮。第二，構(gòu)建責(zé)權(quán)明晰的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量，有效控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第三，充分依靠國(guó)家配套政策因地制宜開發(fā)金融產(chǎn)品，探索利用農(nóng)村宅基地抵押、林權(quán)抵押等新型信貸產(chǎn)品，有效解決客戶多元化信貸需求，并逐漸發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)

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責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮