金融消費(fèi)者教育調(diào)查實(shí)證研究

陳軍　楊玲玲

摘 要：本文通過(guò)對(duì)云南省16個(gè)地州市城鎮(zhèn)金融消費(fèi)者的問(wèn)卷抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全省金融消費(fèi)者素質(zhì)存在明顯的個(gè)體差異；采用因子分析法得出金融認(rèn)知能力、金融消費(fèi)偏好和市場(chǎng)環(huán)境感知能力是影響云南金融消費(fèi)者素質(zhì)的主要因素，據(jù)此提出了構(gòu)建云南省金融消費(fèi)者教育體系的系統(tǒng)策略。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者教育；問(wèn)卷調(diào)查；因子分析

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（4）-0020-08

一、導(dǎo)言

2011年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于支持云南省加快建設(shè)面向西南開(kāi)放重要橋頭堡的意見(jiàn)》，將云南省推向我國(guó)對(duì)“一洋四區(qū)”1全面開(kāi)放的前沿陣地。按照中央的戰(zhàn)略布局，要將云南建成重要的延邊開(kāi)放經(jīng)濟(jì)帶，發(fā)揮對(duì)外經(jīng)濟(jì)走廊作用，離不開(kāi)強(qiáng)大金融業(yè)的支撐服務(wù)能力。在各方加快建設(shè)面向東南亞、南亞的區(qū)域性金融中心時(shí)，金融業(yè)硬件基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建固然重要，但作為微觀市場(chǎng)主體的金融消費(fèi)者素質(zhì)也亟待提高。

金融消費(fèi)者素質(zhì)與金融教育有著直接而密切的關(guān)系，構(gòu)建健全的金融消費(fèi)者教育體系是提高居民金融消費(fèi)素質(zhì)的必要條件。深入了解云南省消費(fèi)者的金融消費(fèi)理念和理性投資行為，掌握影響其消費(fèi)素質(zhì)的主要因素，這對(duì)于有的放矢地完善具有地方特色的金融教育體系，從而構(gòu)筑云南金融市場(chǎng)穩(wěn)定的微觀基礎(chǔ)，推進(jìn)云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)和泛亞區(qū)域性金融中心建設(shè)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。與傳統(tǒng)的理論研究成果不同，本文將首次運(yùn)用實(shí)地走訪的問(wèn)卷調(diào)查法對(duì)云南省主要城市居民對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，收集金融消費(fèi)市場(chǎng)的真實(shí)數(shù)據(jù)，并采用因子分析法定量研究影響金融消費(fèi)者素質(zhì)的主要因素，提出橋頭堡建設(shè)戰(zhàn)略背景下金融消費(fèi)者教育體系的構(gòu)建策略。

二、金融消費(fèi)者教育的研究進(jìn)展

自二十世紀(jì)初期歐美國(guó)家提出“金融消費(fèi)者”的概念以后，金融教育（Financial Literacy Education）問(wèn)題就引發(fā)了廣泛的公眾關(guān)注和討論。根據(jù)OECD于2003年啟動(dòng)的綜合性金融教育動(dòng)議計(jì)劃，金融消費(fèi)者教育的目標(biāo)是增進(jìn)金融消費(fèi)者（或投資者）對(duì)金融產(chǎn)品和金融概念的理解，使其通過(guò)公開(kāi)信息、告知提示和（或）建議來(lái)提高金融技能、增強(qiáng)消費(fèi)信心，從而更好地識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)和投資機(jī)會(huì)，并在充分知悉信息之后做出選擇；了解求助渠道，以及采取其他有效行動(dòng)來(lái)提升自己的金融福利水平（OECD，2005）。相應(yīng)地，金融消費(fèi)者教育的基本內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：金融業(yè)務(wù)常識(shí)、投資理財(cái)知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融消費(fèi)者享有權(quán)利和糾紛處理流程、相關(guān)金融政策法規(guī)（張軻，2011）。由于金融消費(fèi)者有專業(yè)消費(fèi)者（Professional Customer）和非專業(yè)消費(fèi)者之分，因而教育深度也應(yīng)有所區(qū)分。本文將金融消費(fèi)者教育的層次劃分為啟蒙教育、專業(yè)教育、職業(yè)教育和成人普及教育，專業(yè)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)接受專業(yè)教育或職業(yè)教育，而非專業(yè)消費(fèi)者可接受啟蒙教育和成人普及教育。顯然，作為邊疆省份的云南屬于全國(guó)金融欠發(fā)達(dá)地域，在橋頭堡建設(shè)中急需提升的是非專業(yè)消費(fèi)者的金融教育水平，所以如何強(qiáng)化啟蒙教育和成人普及教育理應(yīng)成為本文的研究重點(diǎn)。

近年來(lái)，國(guó)際學(xué)術(shù)界對(duì)金融消費(fèi)者教育的研究逐漸深入。對(duì)當(dāng)前各國(guó)金融教育現(xiàn)狀的研究涉及專門實(shí)施金融消費(fèi)者教育項(xiàng)目的集團(tuán)和組織、教育內(nèi)容、教育項(xiàng)目實(shí)施方法、以及目標(biāo)人群等多方面內(nèi)容。對(duì)金融教育的影響評(píng)估方面，大多數(shù)文獻(xiàn)主要對(duì)針對(duì)年輕人、企業(yè)員工、財(cái)務(wù)咨詢客戶和低收入家庭等特定目標(biāo)人群的個(gè)人教育項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。大多數(shù)研究結(jié)果都認(rèn)為金融教育對(duì)金融行為具有積極作用，而金融消費(fèi)者素質(zhì)的低下甚至?xí)?duì)宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響2。與國(guó)際學(xué)術(shù)研究成果相比，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界一般將金融消費(fèi)者教育視為金融消費(fèi)者保護(hù)的一項(xiàng)內(nèi)容，重在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，僅從法律角度來(lái)研究金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，對(duì)金融消費(fèi)者教育問(wèn)題的針對(duì)性研究尚處于起步階段，缺乏對(duì)金融消費(fèi)者教育的系統(tǒng)化研究。國(guó)家金融監(jiān)管部門較為重視金融消費(fèi)者教育問(wèn)題，通過(guò)各地人民銀行課題組的專題調(diào)研，搜集整理了英國(guó)、美國(guó)、加拿大、日本、韓國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融消費(fèi)者教育經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)的實(shí)踐提供了有益借鑒。在此基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行（2011）就金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金融教育中存在消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏、抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)能力欠缺的突出問(wèn)題。張軻（2011）詳細(xì)梳理了我國(guó)金融消費(fèi)者教育現(xiàn)狀，借鑒歐美先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提出了一套多層次、全方位的金融消費(fèi)者教育構(gòu)想體系，其中涵蓋了教育主體組織架構(gòu)、教育內(nèi)容、教育實(shí)施渠道、教育保障體系。

綜觀現(xiàn)有文獻(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)金融消費(fèi)者教育的國(guó)際實(shí)踐已有清晰認(rèn)識(shí)，對(duì)我國(guó)的金融教育體系完善也提出了比較全面的構(gòu)想，但對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者教育體系設(shè)計(jì)仍缺乏層次性和重點(diǎn)指向。更為重要的是，由于比較缺乏實(shí)地調(diào)研的證據(jù)支持，這樣的體系構(gòu)想未必與實(shí)際市場(chǎng)需求吻合。另外，鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展存在顯著的地區(qū)差異，金融消費(fèi)者教育措施也當(dāng)因地制宜，盡管東部沿海地區(qū)的調(diào)研結(jié)果展現(xiàn)了國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者教育的最高質(zhì)量，但并不具有全局代表性，西部邊疆地區(qū)的實(shí)際狀況還需進(jìn)行獨(dú)立研究。

三、云南金融消費(fèi)者教育現(xiàn)狀調(diào)查分析

（一）樣本選擇及問(wèn)卷設(shè)計(jì)

為深入調(diào)查云南金融消費(fèi)者教育狀況，本文設(shè)計(jì)了《云南金融消費(fèi)者教育素質(zhì)現(xiàn)狀的調(diào)查問(wèn)卷》。調(diào)查采用大數(shù)量抽樣調(diào)查法獲取信息，對(duì)全省行政所轄6地級(jí)市、2地區(qū)和8自治州3的居民展開(kāi)問(wèn)卷訪談。共發(fā)放問(wèn)卷512份，其中紙質(zhì)問(wèn)卷392份，網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷120份，剔除無(wú)效問(wèn)卷14份后，獲得有效問(wèn)卷共計(jì)498份，有效率達(dá)97.3%。

云南省金融發(fā)展具有典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)特征，城鄉(xiāng)居民金融消費(fèi)素質(zhì)的差異較大，農(nóng)村居民金融消費(fèi)意識(shí)尚未形成，因而本次調(diào)查只側(cè)重城鎮(zhèn)居民。本次調(diào)查對(duì)受訪對(duì)象的身份信息也從年齡、性別、學(xué)歷、職業(yè)、居住地、家庭收入等多個(gè)維度進(jìn)行考察，以期更詳細(xì)地獲取不同組別人群的金融教育信息。

本文調(diào)查問(wèn)卷主體部分側(cè)重調(diào)查金融消費(fèi)者素質(zhì)水平，基于張軻（2011）對(duì)金融消費(fèi)者教育基本內(nèi)容的理論概括，圍繞金融消費(fèi)習(xí)慣、投資理財(cái)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)常識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融消費(fèi)權(quán)益、金融教育需求和金融政策法規(guī)等基本特征4設(shè)計(jì)了22道封閉式導(dǎo)向問(wèn)題。

（二）調(diào)查對(duì)象的基本信息

本次調(diào)查的受訪者主要為年收入在2-5萬(wàn)和5-10萬(wàn)的中等收入人群，占比分別為36%和28%，而年收入不足2萬(wàn)的低收入人群和超過(guò)10萬(wàn)的高收入人群占比相對(duì)較少，分別為24%和12%。受訪者中有44%的男性，56%的女性5，而且以處于青少年和中青年期的人群為主，45歲以下的受訪者占比達(dá)79%。按學(xué)歷劃分，受訪者中大部分為大學(xué)本科學(xué)歷人群，占比45%，具有高職或大專、高中學(xué)歷的人群分別占比28%和13%。

按主要職業(yè)劃分，金融業(yè)、事業(yè)單位和工商企業(yè)的從業(yè)人員較多，占比分別為16%、15%和10%，教育培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)和政府部門工作人員，占比分別為9%、7%和7%，離退休人員和房地產(chǎn)、電子通訊、交通運(yùn)輸業(yè)和傳媒類從業(yè)人員次之。按居住地劃分的樣本量考慮了各地州市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，大致區(qū)分為五個(gè)級(jí)別。省會(huì)昆明市的受訪者占30%，曲靖、玉溪和楚雄的受訪者占24%，昭通、文山、紅河和大理的受訪者占17%，寶山和普洱的受訪者占8%，其他地州的受訪者共占21.49%。

（三）問(wèn)卷調(diào)查主要結(jié)果

金融消費(fèi)者具有追求金融產(chǎn)品盈利性、安全性、多元化和個(gè)性化的特質(zhì)，往往會(huì)因?yàn)樯鲜錾矸莶町惗a(chǎn)生不同的消費(fèi)動(dòng)機(jī)和消費(fèi)行為，體現(xiàn)出差異化的消費(fèi)者素質(zhì)水平和金融消費(fèi)教育需求，云南省各地金融消費(fèi)者的調(diào)查數(shù)據(jù)也較好地體現(xiàn)了這種現(xiàn)象。

1、金融消費(fèi)習(xí)慣。首先，60%以上的受訪者最近一年內(nèi)至少購(gòu)買過(guò)一次金融產(chǎn)品，但他們習(xí)慣于將消費(fèi)（或投資）對(duì)象集中在自己熟悉的銀行理財(cái)、股票、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品上，大部分人群對(duì)于外匯、貴金屬、債券不甚了解，也很少購(gòu)買，表明云南各地居民的金融消費(fèi)意識(shí)和能力都還比較弱。

2、投資理財(cái)知識(shí)。65%的受訪者偏愛(ài)保守型投資策略，所購(gòu)金融產(chǎn)品金額占年收入的比重不超過(guò)10%，僅有極少數(shù)人投資風(fēng)格較為激進(jìn)，金融消費(fèi)比重高達(dá)50%以上。大部分人購(gòu)買金融產(chǎn)品是出于投資賺錢或者避免銀行存款貶值等較為理性的原因，但也有部分人群只是因?yàn)橛虚e錢和隨大流而盲目消費(fèi)（或投資）。

3、金融業(yè)務(wù)常識(shí)。盡管許多受訪者仍通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)交易完成金融消費(fèi)，而資金支付方式仍以現(xiàn)金和銀行轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)方式為主，但是網(wǎng)絡(luò)銀行交易等新型交易渠道日益受到青睞。

對(duì)于金融交易技能的掌握程度，大部分受訪者不會(huì)操作金融交易軟件，對(duì)所購(gòu)買的金融產(chǎn)品交易步驟僅能做到“熟悉”或“了解”。

4、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。絕大部分受訪者不能正確評(píng)估金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，僅通過(guò)“金融工作人員介紹”或者“憑經(jīng)驗(yàn)”來(lái)進(jìn)行消費(fèi)（或投資）決策。經(jīng)由主觀臆斷來(lái)評(píng)判收益和風(fēng)險(xiǎn)之后，他們普遍認(rèn)為現(xiàn)有的金融產(chǎn)品只能“部分滿足”甚至“無(wú)法滿足”自己的個(gè)性化消費(fèi)需求。

5、金融消費(fèi)權(quán)益。首先，大部分受訪者對(duì)金融消費(fèi)體驗(yàn)感覺(jué)基本良好，對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)和信息安全工作基本滿意。47.19%的人群認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)“偶爾會(huì)強(qiáng)行營(yíng)銷金融產(chǎn)品”，僅11.24%的人群經(jīng)常會(huì)遭遇強(qiáng)行營(yíng)銷。關(guān)于金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，回答“一般”和“適中”的受訪者分別占45.58%和32.33%，還有約80%的人認(rèn)為并對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息保護(hù)程度“非常好”或者“一般”。

其次，值得注意的是，受訪者中仍有17.67%的人經(jīng)歷過(guò)投資失敗或投資受騙，而主要原因可歸結(jié)為“自己投資決策失誤”、“經(jīng)濟(jì)因素波動(dòng)”或“被金融工作人員誤導(dǎo)”。造成這一狀況的原因，一方面是金融市場(chǎng)不夠規(guī)范和透明，另一方面是金融消費(fèi)者知識(shí)有限，對(duì)金融產(chǎn)品尚缺乏了解。

此外，有過(guò)投資失敗或受騙經(jīng)歷的受訪者都具備了清晰的維權(quán)意識(shí)，約60%的人將向金融監(jiān)管部門或司法機(jī)關(guān)申訴作為首選維權(quán)途徑，但也有30.12%的人選擇找行業(yè)組織調(diào)解，20.48%的人會(huì)通過(guò)媒體或網(wǎng)絡(luò)曝光，還有21.08%的人選擇與侵權(quán)金融機(jī)構(gòu)私了。

6、金融教育需求。隨著公共媒體傳播方式的多樣化，除報(bào)紙和電視等傳統(tǒng)主流媒體以外，網(wǎng)絡(luò)成為人們獲取金融知識(shí)最主要的渠道。當(dāng)然，面對(duì)面交流的方式依然廣受歡迎，而專業(yè)書籍、宣傳冊(cè)和課堂講座的受益群體覆蓋面較為狹窄。受訪者普遍具有廣泛的金融理財(cái)求知欲，最想獲取關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品和股票的金融知識(shí)，同時(shí)對(duì)債券、基金、保險(xiǎn)、外匯、貴金屬的相關(guān)理財(cái)知識(shí)也有一定需求。

不僅如此，受訪者對(duì)實(shí)用性強(qiáng)的金融理財(cái)技能也非常重視，金融投資防騙（防盜）技巧、金融交易操作技術(shù)、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)都是大多數(shù)人欠缺但又希望掌握的技能。相比之下，他們對(duì)金融產(chǎn)品管理政策與法規(guī)不太重視。此外，受訪者更愿意通過(guò)多種宣教形式學(xué)習(xí)到金融知識(shí)，尤其是普及性高、學(xué)習(xí)成本低、親和力較強(qiáng)的金融知識(shí)普及講座、社區(qū)公益活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)金融論壇等三大形式。

7、金融政策法規(guī)。雖然受訪者已經(jīng)具備維權(quán)意識(shí)，但是大部分人對(duì)相關(guān)的權(quán)益保護(hù)法規(guī)了解甚少，認(rèn)為“非常了解”或“基本了解”相關(guān)法規(guī)的人群分別占1.41%和23.69%。這可能間接表明了我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法規(guī)數(shù)量較少，造成民眾法律知識(shí)獲取較少，也可能表明受訪者的法制素養(yǎng)不夠高。

四、云南金融消費(fèi)者素質(zhì)的影響因素分析

前文客觀地展示了云南金融消費(fèi)者素質(zhì)現(xiàn)狀，下面將在評(píng)估調(diào)查結(jié)果的質(zhì)量之后，對(duì)云南金融消費(fèi)者素質(zhì)的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，更有針對(duì)性地給出加強(qiáng)金融教育的方向和措施。本文已對(duì)498份有效問(wèn)卷中預(yù)設(shè)主體部分各項(xiàng)問(wèn)題答案的強(qiáng)弱程度進(jìn)行了評(píng)分，使用SPSS軟件進(jìn)行量化分析。

（一）調(diào)查問(wèn)卷信度和效度分析

效度分析測(cè)量的是調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)的有效性和正確性，而信度分析測(cè)量的是調(diào)查結(jié)果的一致性和穩(wěn)定性。

1、效度分析。本次問(wèn)卷在設(shè)計(jì)時(shí)已經(jīng)過(guò)反復(fù)修改，所設(shè)問(wèn)題能夠反映金融消費(fèi)者教育的特質(zhì)，符合預(yù)期測(cè)驗(yàn)?zāi)繕?biāo)。同時(shí)，對(duì)問(wèn)卷的敏感性分析結(jié)果顯示，22個(gè)題目的“項(xiàng)已刪除的Cronbachs α”值處于[0.783 0.81]的穩(wěn)定區(qū)間內(nèi)，且均高于0.75。由此可知，問(wèn)卷問(wèn)卷結(jié)構(gòu)和內(nèi)容設(shè)計(jì)合理。

2、信度分析。在保留387份有效樣本的基礎(chǔ)上，問(wèn)卷總體Cronbachs α系數(shù)為0.81，測(cè)量結(jié)果具有良好的內(nèi)部一致性，信度較高。

（二）調(diào)查結(jié)果的主成份因子分析

1、因子分析的適用性檢驗(yàn)。在因子方差分析之前，需要排除原有選題所代表的各個(gè)變量之間是否具有相關(guān)性。KMO and Bartlett球形度檢驗(yàn)結(jié)果顯示，KMO值=0.8>0.6，且Bartlett球形度檢驗(yàn)值=2975.02，其P值0.000<0.001，此兩項(xiàng)結(jié)果滿足因子分析的前提條件。接下來(lái)，運(yùn)用主成份分析法提取公因子方差，可提取6個(gè)主要因子。從表8中各因子的方差貢獻(xiàn)可看出，首個(gè)公因子方差貢獻(xiàn)率為23.72%，六個(gè)公因子的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)60.87%。

2、主成份因子提取。通過(guò)對(duì)因載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)后可以得到新的成分矩陣，經(jīng)進(jìn)一步整理后得出：第一個(gè)主成份在第1-7個(gè)指標(biāo)上有較大載荷，這些指標(biāo)是反映金融消費(fèi)偏好的指標(biāo)，屬于偏好因子。第二個(gè)主成份在第8-12個(gè)指標(biāo)上有較大載荷，這些指標(biāo)是反映金融消費(fèi)者認(rèn)知成分的指標(biāo)，屬于認(rèn)知因子。第三個(gè)主成份在第13-16個(gè)指標(biāo)上有較大載荷，這些指標(biāo)是反映金融消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)環(huán)境感知能力的指標(biāo)，屬于感知能力因子。第四個(gè)主成份在第17-18個(gè)指標(biāo)上有較大載荷，這些指標(biāo)是反映金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的指標(biāo)，屬于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別因子。第五個(gè)主成份在第19-20個(gè)指標(biāo)上有較大載荷，這些指標(biāo)是反映金融消費(fèi)者成本收益判別能力的指標(biāo)，屬于判別能力因子。第六個(gè)主成份在第21-23個(gè)指標(biāo)上有較大載荷，這些指標(biāo)是反映金融服務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)，屬于服務(wù)質(zhì)量因子。

3、因子排序及主成份得分。利用有效調(diào)查問(wèn)卷樣本得分矩陣與旋轉(zhuǎn)成分矩陣相乘得出了每個(gè)主成份因子的總得分，可以方便地看出影響云南金融消費(fèi)者素質(zhì)的主成份因子重要性排序?yàn)椋赫J(rèn)知成分因子>偏好因子>感知能力因子>判別能力因子>服務(wù)質(zhì)量因子>風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別因子。進(jìn)一步地，將六個(gè)主成份因子得分加總還可測(cè)算出調(diào)查樣本中單個(gè)金融消費(fèi)者素質(zhì)評(píng)分。相應(yīng)的結(jié)果顯示，金融消費(fèi)者素質(zhì)最高得分為101.14，最低分為19.31，中位數(shù)得分和平均得分各為49.3和50.75，樣本內(nèi)得分的方差為13.81，得分?jǐn)?shù)值的分布較為分散。這些特征統(tǒng)計(jì)值表明，云南金融消費(fèi)者的整體素質(zhì)偏低，并且個(gè)體差異較大。

五、云南金融消費(fèi)者教育體系的構(gòu)建策略

立足于金融教育國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)以及云南省金融消費(fèi)者素質(zhì)現(xiàn)狀，提高全省金融消費(fèi)者整體素質(zhì)應(yīng)當(dāng)著眼于三個(gè)目標(biāo)：一通過(guò)多渠道普及金融知識(shí)來(lái)提高金融消費(fèi)者金融認(rèn)知水平，逐步增強(qiáng)其成本收益判別能力；二是注重培育金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，保證金融消費(fèi)安全性，最大限度保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益；三是全省建立起金融消費(fèi)者學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建金融消費(fèi)者終生學(xué)習(xí)機(jī)制和長(zhǎng)效調(diào)查評(píng)估機(jī)制。圍繞這些目標(biāo)，可從以下四個(gè)方面開(kāi)展金融消費(fèi)者教育體系的構(gòu)建工作，即：組織體系、運(yùn)行體系、創(chuàng)新機(jī)制及保障機(jī)制。

（一）組織體系的構(gòu)建

金融消費(fèi)者教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期、系統(tǒng)化和戰(zhàn)略性的教育活動(dòng)，需要建立一個(gè)穩(wěn)定的合作型的網(wǎng)絡(luò)組織體系提供教育項(xiàng)目實(shí)施的組織保障。依據(jù)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的部署安排，云南省應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)組織機(jī)構(gòu)，包括“一行三局”、行業(yè)自律組織、社區(qū)和非贏利性組織，通過(guò)與相關(guān)部門協(xié)調(diào)合作，形成對(duì)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)期教育和終身教育，在全省范圍內(nèi)形成金融消費(fèi)者終身學(xué)習(xí)的機(jī)制。

（二）運(yùn)行體系的構(gòu)建

金融消費(fèi)者教育戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要通過(guò)具體的金融教育項(xiàng)目的實(shí)施和推進(jìn)來(lái)保證。本文經(jīng)問(wèn)卷調(diào)查分析表明，目前云南省亟待開(kāi)展的是金融產(chǎn)品和服務(wù)知識(shí)的推廣和認(rèn)知項(xiàng)目。為保證金融教育項(xiàng)目的順利實(shí)施，需由云南省“一行三局”負(fù)責(zé)制定金融教育計(jì)劃和項(xiàng)目，建立起“一行三局”與政府其他相關(guān)部門和其他相關(guān)組織之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，建立起對(duì)行業(yè)自律組織、社區(qū)和非盈利性組織金融消費(fèi)者教育的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，評(píng)價(jià)其金融教育的效率和效果，建立項(xiàng)目責(zé)任制，建立項(xiàng)目后評(píng)估機(jī)制，將評(píng)估結(jié)果納入相關(guān)部門績(jī)效考核體系。

（三）金融消費(fèi)者教育創(chuàng)新機(jī)制構(gòu)建

云南省金融消費(fèi)者教育應(yīng)結(jié)合本土實(shí)際情況，以提高金融消費(fèi)者的自身素質(zhì)為核心，探索具有少數(shù)民族邊境特色的金融教育機(jī)制。（1）依托網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)知識(shí)載體、傳播方式和途徑的創(chuàng)新。由云南金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)建立權(quán)威的專業(yè)金融信息發(fā)布平臺(tái)，提供金融信息發(fā)布、金融消費(fèi)者交易信息驗(yàn)真、金融消費(fèi)信息反饋服務(wù)；同時(shí)，利用微信、微博、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)論壇等新型媒體，發(fā)揮即時(shí)通訊工具的信息傳播渠道作用，整合各類信息資源，以最便捷、最直接的方式滿足金融消費(fèi)者的個(gè)性化信息需求，最大限度地?cái)U(kuò)展金融教育覆蓋面。（2）細(xì)分金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的需求，教育內(nèi)容中融入云南民族文化元素。針對(duì)云南金融消費(fèi)者的需求重點(diǎn)，可通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)和報(bào)刊等媒體向消費(fèi)者提供傳播保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)和基金的相關(guān)知識(shí)以及金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的技能介紹，增加他們的投資信息和信心。此外，考慮到云南省邊疆多民族地區(qū)的實(shí)際情況，政府應(yīng)當(dāng)和金融科研機(jī)構(gòu)合作，編撰具有地方民族文化特色的、大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的金融消費(fèi)科普讀物，培養(yǎng)民族地區(qū)金融知識(shí)科普人員，普及金融知識(shí)，提高民族地區(qū)的金融知識(shí)的普及率。（3）重視中青年人群的金融消費(fèi)教育，以點(diǎn)帶面加快金融知識(shí)的擴(kuò)散和普及。應(yīng)通過(guò)行業(yè)自律協(xié)會(huì)、社區(qū)、學(xué)校等非贏利性組織加強(qiáng)中青年的金融教育，尤其要將金融教育納入到學(xué)校教育的體系中，這將有助于加快提升云南省全民金融消費(fèi)素質(zhì)。（4）建立金融消費(fèi)調(diào)查及評(píng)估的長(zhǎng)效機(jī)制?？梢岳眯畔⑵脚_(tái)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果也通過(guò)信息平臺(tái)反饋，并由監(jiān)管部門分析處理以后，將結(jié)果上報(bào)主管部門，作為教育政策的調(diào)整依據(jù)。

（四）金融消費(fèi)者教育保障機(jī)制構(gòu)建

應(yīng)在國(guó)家消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律框架下，進(jìn)一步確立云南省金融消費(fèi)者教育的相關(guān)法規(guī)，填補(bǔ)金融監(jiān)管及教育的法規(guī)盲區(qū)。（1）金融信息相關(guān)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)涵蓋金融信息的確認(rèn)、信息發(fā)布、信息監(jiān)管及信息反饋，從而確保各項(xiàng)法規(guī)能夠有效地串聯(lián)起金融交易的主要環(huán)節(jié)。（2）金融消費(fèi)產(chǎn)品與服務(wù)法規(guī)的重點(diǎn)應(yīng)放在最易產(chǎn)生消費(fèi)服務(wù)糾紛和矛盾的銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方面，以強(qiáng)化賠償機(jī)制的法規(guī)條文來(lái)后向約束金融機(jī)構(gòu)訂立合理理財(cái)交易合同、增強(qiáng)自我約束意識(shí)，盡可能消除信息不對(duì)稱。（3）第三方監(jiān)督法規(guī)應(yīng)要求建立獨(dú)立的金融消費(fèi)第三方機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)調(diào)解交易糾紛，提供法律訴訟援助服務(wù)，最大限度地維護(hù)金融消費(fèi)弱勢(shì)群體的權(quán)益。（4）金融消費(fèi)申訴機(jī)制法規(guī)，主要是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上規(guī)范銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部投訴處理程序，同時(shí)強(qiáng)化金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴處理功能，并通過(guò)定期的監(jiān)測(cè)識(shí)別潛在的金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，保證信息糾紛處理的及時(shí)性。

參考文獻(xiàn)

[1]Angela C. Lyons， Lance Palmer， Koralalage S. U. Jayaratne， and Erik Scherpf. Are We Making the Grade？ A National Overview of Financial Education and Program Evaluation [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2006， （2）： 208-235.

[2]Angela C. Lyons and Urvi Neelakantan. Potential and Pitfalls of Applying Theory to the Practice of Financial Ed-ucation [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2008， （1）：106-112.

[3]Carol Brennan and Martin Coppack. Consumer Empowerment： Global Context， UK Stategies and Vulnerable Con-sumers [J]. International Jouranl of Consumer Studies，2007： 306-313.

[4]Lisa J. Servon and Robert Kaestner. Consumer Financial Literacy and the Impact of Online Banking on the Fi-nancial Behavior of Lower-income Bank Customers [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2008， （2）： 271-305.

[5]Madnell L.， Klein L. Schmid. The Impact of Financial Literacy Education Subsequent Financial Behavior [J].Journal of Financial Counseling and Planning， 2009， 20（1）：15-24.

[6]Toni Willams. Empowerment of Whom and for What？ Finanical Literacy Education and the New Regulation of Consumer Fiancial Services [J]. Law & Policy， 2007， （4）： 226-256.

[7]Vanessa G. Perry and Marlene D. Morris. Who is in Control？ The Role of Self-perception， Knowledge， and In-come in

Explaining Consumer Financial Behavior [J] The Journal of Consumer Affairs， 2005， （2）： 299-313.

[8]中國(guó)金融業(yè)公平對(duì)待消費(fèi)者課題組.英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)與教育實(shí)踐及對(duì)我國(guó)的啟示[J].中國(guó)金融，2012，（12）：59-60。

[9]中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等.英國(guó)消費(fèi)者金融教育[J].全球瞭望，2013，（8）：82-83。

[10]中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行金融研究處課題.金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)告知與處理情況問(wèn)卷調(diào)查分析報(bào)告[J].金融發(fā)展評(píng)論，2011，（12）：144-154。

[11]張軻.完善我國(guó)金融消費(fèi)者教育體系的研究與思考[J].金融發(fā)展評(píng)論，2011，（8）：150-158。

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮

參考文獻(xiàn)

[1]Angela C. Lyons， Lance Palmer， Koralalage S. U. Jayaratne， and Erik Scherpf. Are We Making the Grade？ A National Overview of Financial Education and Program Evaluation [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2006， （2）： 208-235.

[2]Angela C. Lyons and Urvi Neelakantan. Potential and Pitfalls of Applying Theory to the Practice of Financial Ed-ucation [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2008， （1）：106-112.

[3]Carol Brennan and Martin Coppack. Consumer Empowerment： Global Context， UK Stategies and Vulnerable Con-sumers [J]. International Jouranl of Consumer Studies，2007： 306-313.

[4]Lisa J. Servon and Robert Kaestner. Consumer Financial Literacy and the Impact of Online Banking on the Fi-nancial Behavior of Lower-income Bank Customers [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2008， （2）： 271-305.

[5]Madnell L.， Klein L. Schmid. The Impact of Financial Literacy Education Subsequent Financial Behavior [J].Journal of Financial Counseling and Planning， 2009， 20（1）：15-24.

[6]Toni Willams. Empowerment of Whom and for What？ Finanical Literacy Education and the New Regulation of Consumer Fiancial Services [J]. Law & Policy， 2007， （4）： 226-256.

[7]Vanessa G. Perry and Marlene D. Morris. Who is in Control？ The Role of Self-perception， Knowledge， and In-come in

Explaining Consumer Financial Behavior [J] The Journal of Consumer Affairs， 2005， （2）： 299-313.

[8]中國(guó)金融業(yè)公平對(duì)待消費(fèi)者課題組.英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)與教育實(shí)踐及對(duì)我國(guó)的啟示[J].中國(guó)金融，2012，（12）：59-60。

[9]中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等.英國(guó)消費(fèi)者金融教育[J].全球瞭望，2013，（8）：82-83。

[10]中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行金融研究處課題.金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)告知與處理情況問(wèn)卷調(diào)查分析報(bào)告[J].金融發(fā)展評(píng)論，2011，（12）：144-154。

[11]張軻.完善我國(guó)金融消費(fèi)者教育體系的研究與思考[J].金融發(fā)展評(píng)論，2011，（8）：150-158。

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮

參考文獻(xiàn)

[1]Angela C. Lyons， Lance Palmer， Koralalage S. U. Jayaratne， and Erik Scherpf. Are We Making the Grade？ A National Overview of Financial Education and Program Evaluation [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2006， （2）： 208-235.

[2]Angela C. Lyons and Urvi Neelakantan. Potential and Pitfalls of Applying Theory to the Practice of Financial Ed-ucation [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2008， （1）：106-112.

[3]Carol Brennan and Martin Coppack. Consumer Empowerment： Global Context， UK Stategies and Vulnerable Con-sumers [J]. International Jouranl of Consumer Studies，2007： 306-313.

[4]Lisa J. Servon and Robert Kaestner. Consumer Financial Literacy and the Impact of Online Banking on the Fi-nancial Behavior of Lower-income Bank Customers [J]. The Journal of Consumer Affairs， 2008， （2）： 271-305.

[5]Madnell L.， Klein L. Schmid. The Impact of Financial Literacy Education Subsequent Financial Behavior [J].Journal of Financial Counseling and Planning， 2009， 20（1）：15-24.

[6]Toni Willams. Empowerment of Whom and for What？ Finanical Literacy Education and the New Regulation of Consumer Fiancial Services [J]. Law & Policy， 2007， （4）： 226-256.

[7]Vanessa G. Perry and Marlene D. Morris. Who is in Control？ The Role of Self-perception， Knowledge， and In-come in

Explaining Consumer Financial Behavior [J] The Journal of Consumer Affairs， 2005， （2）： 299-313.

[8]中國(guó)金融業(yè)公平對(duì)待消費(fèi)者課題組.英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)與教育實(shí)踐及對(duì)我國(guó)的啟示[J].中國(guó)金融，2012，（12）：59-60。

[9]中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等.英國(guó)消費(fèi)者金融教育[J].全球瞭望，2013，（8）：82-83。

[10]中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行金融研究處課題.金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)告知與處理情況問(wèn)卷調(diào)查分析報(bào)告[J].金融發(fā)展評(píng)論，2011，（12）：144-154。

[11]張軻.完善我國(guó)金融消費(fèi)者教育體系的研究與思考[J].金融發(fā)展評(píng)論，2011，（8）：150-158。

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮