互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

劉明艷

摘要：隨著以阿里巴巴為首的電子商務(wù)企業(yè)紛紛進(jìn)軍金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融日益引起廣泛的關(guān)注。本文以阿里金融為例，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)類型、特征及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響和沖擊，在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行的對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用平臺大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，爭搶銀行客戶，分流銀行存款，進(jìn)入小微貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷，對商業(yè)銀行帶來一定沖擊。下面，本文以在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面令人矚目的阿里金融為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要特征及對商業(yè)銀行的影響，探討應(yīng)對策略。

1 阿里金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴推出“誠信通”，開始在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，阿里巴巴旗下逐漸形成支付寶、阿里小貸、余額寶、擔(dān)保、投資等為一體的阿里金融帝國，覆蓋支付結(jié)算、信貸、擔(dān)保、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1.1 第三方支付 2003年10月18日，基于淘寶網(wǎng)而建立的第三方支付平臺支付寶誕生。創(chuàng)立之初，支付寶主要是單純的通道支付工具，隨著業(yè)務(wù)的拓展，已經(jīng)具備了第三方支付、轉(zhuǎn)賬、歸還信用卡欠款和貸款、水電氣繳費、手機(jī)充值等多項功能。

1.2 小額貸款 阿里金融于2010年和2011年6月成立浙江和重慶阿里小額貸款公司，產(chǎn)品包括淘寶小貸和阿里小貸，前者為淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款，后者為阿里巴巴的客戶提供信用貸款。

1.3 其他金融服務(wù) ①余額寶 2013年6月13日，阿里巴巴高調(diào)推出余額增值服務(wù)“余額寶”，其賬戶的本質(zhì)是基金賬戶，收益為投資天弘增利寶貨幣基金的收益，賬戶內(nèi)的資金能隨時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等。②保險 2013年11月6日，中國首家網(wǎng)絡(luò)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險有限公司正式開業(yè)，阿里巴巴http：//weibo.com/aligroup？zw=finance以19.9%的持股比例任最大股東。眾安在線完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠，其業(yè)務(wù)主要包括電商交易的保險和理賠、互聯(lián)網(wǎng)支付安全保險以及網(wǎng)上小微金融保險等。③擔(dān)保 2012年9月，商誠融資擔(dān)保有限公司在重慶成立，阿里巴巴持股70%。該擔(dān)保公司主要為重慶中小企業(yè)貸款和融資提供擔(dān)保，如貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

從以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)看，其主要特征如下：

2.1 用戶體驗至上，簡單、方便、快捷 一是高度重視用戶體驗，方便、快捷。如余額寶與支付寶、基金公司三方聯(lián)動，從貨幣基金賬戶開立、購買到贖回，然后購物、支付、結(jié)算提供一站式服務(wù)，集購物支付、資金結(jié)算、投資理財、便民服務(wù)等多功能于一體，簡單、方便、快捷。二是效率高、靈活性強(qiáng)。如淘寶小貸網(wǎng)上審核快，經(jīng)審核通過即時打入客戶的支付寶賬戶；余額寶可購買基金，也可以轉(zhuǎn)賬、支付、歸還信用卡欠款。

2.2 成本低，門檻低 一是成本低。支付寶具備的轉(zhuǎn)賬、購買基金、便民服務(wù)等業(yè)務(wù)大部分是免費服務(wù)，一部分業(yè)務(wù)雖然收費，但價格顯著低于競爭對手。二是進(jìn)入門檻低。阿里小貸的貸款對象主要是阿里集團(tuán)下C2C里的大量小賣家以及支付寶的一些個人客戶，這類客戶通常為無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體。余額寶大大降低了普通用戶理財門檻，1元起購的優(yōu)勢是銀行或基金公司動輒幾百甚至上千元理財產(chǎn)品的起購門檻無法比擬的。

2.3 對數(shù)據(jù)平臺的依賴性強(qiáng) 阿里巴巴集團(tuán)以淘寶網(wǎng)、天貓、阿里巴巴及支付寶的客戶信息及交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺——阿里云，無論是余額寶的開發(fā)上線還是阿里小額貸款的貸前評估、貸中、貸后管理，在很大程度上都是以阿里云這個大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ)，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段進(jìn)行，這些平臺數(shù)據(jù)的質(zhì)量在很大程度上決定了阿里金融業(yè)務(wù)拓展的空間以及風(fēng)險防控的有效性。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響

3.1 短期內(nèi)難以對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成大的沖擊 ①第三方支付功能受銀行制約 第三方支付平臺的業(yè)務(wù)僅是電子銀行支付的補充，用戶必須開通網(wǎng)上銀行，其轉(zhuǎn)賬限額、客戶認(rèn)證、資金劃撥和清算等在很大程度上依賴于各家銀行。② 難以與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成正面競爭 首先，阿里小額貸款的對象大部分屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能或不愿提供貸款的企業(yè)或個人，與銀行核心客戶沒有交集。其次，阿里小額貸款受制于資本金額規(guī)模和數(shù)據(jù)限制，貸款規(guī)模暫時只能維持在一個較低的水平。最后，受限制于淘寶和支付寶客戶的規(guī)模、素質(zhì)，其數(shù)據(jù)僅來源于單一的網(wǎng)站交易明細(xì)，距離真正大批量、多維度的大數(shù)據(jù)還有很遠(yuǎn)的路要走，業(yè)務(wù)拓展的空間有限。③面臨較大的風(fēng)險 從實踐來看，支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)游走在監(jiān)管政策的邊緣地帶，涉嫌違法違規(guī)，一旦監(jiān)管或銀行控制風(fēng)險措施落地，將受到極大的影響。余額寶是支付寶在不具備基金銷售資格的情況下推出的服務(wù)，本質(zhì)是基金賬戶而非無風(fēng)險的存款利息，支付寶涉嫌誤導(dǎo)消費者。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)交易的資金安全一直備受關(guān)注。有的第三方支付平臺在進(jìn)行大額資金匯劃時，只需客戶錄入綁定手機(jī)收到的動態(tài)校驗碼，甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉(zhuǎn)，風(fēng)險控制措施薄弱，近年來就曾多次發(fā)生過未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走資金的案例。

3.2 加大銀行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的壓力 ①加快利率市場化的進(jìn)程 為了反擊余額寶以及類余額寶產(chǎn)品繼續(xù)從銀行搬存款，大型銀行相繼推出了自己的類余額寶產(chǎn)品，如交行推出“快溢通”，工行推出“天天益”，銀行的負(fù)債成本提高了。同時，互聯(lián)網(wǎng)上的貨幣基金將一般存款轉(zhuǎn)化為利率至少高一倍的銀行同業(yè)存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展加快了利率市場化的推進(jìn)步伐，對商業(yè)銀行定價管理能力提出了更高的要求。②促使商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和重視用戶體驗 一直以來，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新壓力和動力，產(chǎn)品服務(wù)綜合化、一站式運營程度不高，從流程設(shè)計到風(fēng)險控制往往以自我為中心，切實關(guān)心關(guān)愛客戶需求做得不夠，在用戶體驗至上的互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢攻擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革、產(chǎn)品開發(fā)、流程優(yōu)化壓力陡增。

4 商業(yè)銀行的對策

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須清醒認(rèn)識，理性看待，既不盲目跟風(fēng)，也不誤判形勢，積極轉(zhuǎn)變思想觀念，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高核心競爭力。

4.1 理性看待，恰當(dāng)采用競爭與合作策略 一是謹(jǐn)慎看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的誘惑，避免盲目跟進(jìn)。從阿里金融的發(fā)展來看，其核心目標(biāo)是建立多維度的數(shù)據(jù)平臺而不是和銀行搶業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須謹(jǐn)慎對待、清醒認(rèn)識，不能亂了分寸，胡亂上馬投資或與之盲目合作。在電子商務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行大可不必盲目跟隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的腳步，再用十年時間造一個銀行系高大全的淘寶商城，而應(yīng)該專心專注做好金融主業(yè)。

4.2 轉(zhuǎn)變觀念，滿足低凈值客戶的有效金融需求 一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更重視拓展中高凈值客戶，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)定位在剛參加工作不久的80、90后，對于已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)深度教育的這一代來說，這群人未來購買基金、理財、相關(guān)的金融產(chǎn)品很可能會以互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)進(jìn)行，得年輕人者得未來，銀行應(yīng)改變輕視低凈值客戶的傳統(tǒng)做法，重視年輕一代的平民需求，提前介入客戶理財?shù)纳芷?，開發(fā)定制化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)，重視并滿足低凈值客戶的有效金融需求。

4.3 強(qiáng)化專業(yè)優(yōu)勢，打造核心競爭力 一是細(xì)分客戶需求，提供簡便、高效、快捷的服務(wù)。實現(xiàn)從“管理為本”到“以客戶為中心”的經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變，針對不同類型的客戶，提供定制化的金融產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率。二是強(qiáng)化綜合數(shù)據(jù)分析能力，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用效果。銀行應(yīng)高度重視新技術(shù)的深度應(yīng)用，增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘能力，綜合應(yīng)用數(shù)據(jù)分析結(jié)果推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的更新、營銷和管理。三是提供綜合化、多功能、集約化服務(wù)。立足于線下優(yōu)勢，發(fā)展線上業(yè)務(wù)，打造立體服務(wù)，加強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)處理，為客戶提供方便、快捷的一站式服務(wù)。對于標(biāo)準(zhǔn)化程度高、風(fēng)險較低的產(chǎn)品逐步從線下轉(zhuǎn)移到線上，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、方便快捷的優(yōu)勢，將線下的資源釋放到更專業(yè)、更增值的專業(yè)金融服務(wù)上。四是整合資源，優(yōu)化物理網(wǎng)點布局。隨著電子渠道逐漸成為銀行服務(wù)的主渠道，銀行應(yīng)考慮對物理網(wǎng)點實行收縮戰(zhàn)略，調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化布局，對物理網(wǎng)點進(jìn)行有計劃的、逐步的清理和淘汰，節(jié)約人力、物力資源。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱宣宣.中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013（07）.

[2]邱勛.余額寶對商業(yè)銀行的影響和啟示[J].金融發(fā)展研究，2013（09）.

[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實務(wù)，2013（05）.