信用卡相關(guān)法律制度研究

黃偉峰

摘 要：本文旨在通過(guò)對(duì)我國(guó)信用卡的發(fā)展歷史回顧、發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，挖掘我國(guó)現(xiàn)有信用卡法律制度的缺陷、弊端，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)信用卡法律制度體系的完善提供了相關(guān)建議，以期對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；法律制度；個(gè)人信用

一、信用卡的概念

關(guān)于信用卡的概念，學(xué)者眾說(shuō)紛紜。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)界普遍認(rèn)為：所謂信用卡，系指消費(fèi)者得憑發(fā)卡銀行發(fā)行之卡片，向特約商店以簽字記賬之方式，購(gòu)物、取得服務(wù)、收取金錢或享受其他利益，無(wú)須以現(xiàn)金付款，俟日后于一定期間向發(fā)卡銀行繳款結(jié)賬之一種記賬消費(fèi)之資格證券。換言之，信用卡是證明持卡人得向特約商店為信用交易之工具或資格識(shí)別證券（Identifica

tion Card）。我國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)信用卡有不同的定義。有的學(xué)者認(rèn)為，“所謂信用卡，是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)公司向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種信用憑證和支付工具?！?/p>

中國(guó)人民銀行曾于1996年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第3條則明確規(guī)定：“信用卡，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡(jiǎn)稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。”

可見，對(duì)信用卡概念的界定，無(wú)論是學(xué)理上解釋，還是現(xiàn)行法律的規(guī)定，信用卡始終是以信用為基礎(chǔ)，體現(xiàn)消費(fèi)信貸的基本特征。通過(guò)對(duì)以上概念進(jìn)行比較，筆者認(rèn)為，信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽發(fā)的、能夠證明持卡人信用，持卡人憑卡可在指定范圍內(nèi)使用，并具有消費(fèi)信貸功能的信用憑證。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。它包括借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、貴賓卡、優(yōu)惠卡、支票卡等。其中，借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貨記卡一般由銀行發(fā)行，因此也稱為銀行卡。狹義的信用卡僅指專門的信用卡公司或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即先消費(fèi)后還款的信用卡。我國(guó)的信用卡屬于狹義的信用卡。故本文所稱信用卡，專指銀行信用卡，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，既包括貸記卡也包括準(zhǔn)貸記卡。本文所稱持卡人也僅指?jìng)€(gè)人。

二、我國(guó)信用卡法律規(guī)范中存在的問(wèn)題及原因分析

（一）我國(guó)現(xiàn)行信用卡法律規(guī)范中存在的問(wèn)題

1.信用卡立法層次低，缺乏系統(tǒng)性。目前我國(guó)調(diào)整信用卡的規(guī)范主要是法規(guī)、規(guī)章及其他相關(guān)規(guī)范性文件。行政規(guī)章主要是中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作出的少量司法解釋（如關(guān)于隱私保護(hù)的法律）。可看出：信用卡法律立法層次較低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們?cè)谛再|(zhì)上是一種格式合同，其法律效力有限，根本不能給消費(fèi)者的合法權(quán)益提供有效的保障。我國(guó)專門調(diào)整信用卡的規(guī)章《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所規(guī)定的內(nèi)容也十分有限，內(nèi)容僅集中于銀行卡業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)審批、賬戶管理與風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題，對(duì)于信息充分披露、錯(cuò)誤處理程序、未授權(quán)劃撥這類與消費(fèi)者休戚相關(guān)的問(wèn)題或者沒(méi)有規(guī)定或者過(guò)于簡(jiǎn)單，立法系統(tǒng)性和完整性較差。立法層次較低和立法缺乏系統(tǒng)性，都將對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展造成法律障礙，無(wú)法適應(yīng)信用卡的發(fā)展。

2.缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律。我國(guó)目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非專門為信用卡制定，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對(duì)目前已經(jīng)出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒(méi)有做出比較完善的法律規(guī)定，信用卡的法律規(guī)定仍然存在嚴(yán)重缺失。信用卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題是關(guān)乎交易中有關(guān)責(zé)任承擔(dān)的最根本問(wèn)題。首先，涉及三方法律關(guān)系的信用卡合同各方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該加以明確，盡管《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡使用合同有詳細(xì)的規(guī)定，但忽略了對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商店之間合同的規(guī)制，有時(shí)還涉及到擔(dān)保人，對(duì)此也沒(méi)有明確規(guī)定。

3.缺乏完善的個(gè)人信用法律制度。目前我國(guó)個(gè)人信用制度欠缺，沒(méi)有社會(huì)化和規(guī)范化的個(gè)人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。社會(huì)個(gè)人信用征信體系不健全，使銀行對(duì)信用卡的審核缺乏依據(jù)，更使得對(duì)個(gè)人的信用狀況缺乏有效約束，因此信用卡發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)加大。我國(guó)各銀行在調(diào)查申請(qǐng)人的資信狀況方面存在很大困難，主要表現(xiàn)在以下兩方面： （1）缺乏有效的資信評(píng)估制度。我國(guó)雖然已經(jīng)實(shí)行了個(gè)人存款實(shí)名制，但尚未建立完善的對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來(lái)源、個(gè)人可用于抵押的資產(chǎn)以及過(guò)去的信用狀況等情況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查的制度，沒(méi)有家庭財(cái)產(chǎn)登記制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制度。在我國(guó)現(xiàn)階段，絕大多數(shù)居民能夠提供的信用資料主要包括個(gè)人身份證和戶籍證明、所在工作單位的人事檔案和個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)。前兩項(xiàng)不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，只有第三項(xiàng)與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，而它只能提供個(gè)人的存款余額。這些數(shù)字不能證明個(gè)人收入的多少、來(lái)源及可靠性；不能提供個(gè)人以往的信用記錄；不能據(jù)以計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)，并且資源十分分散。（2）金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分利用信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的信用信息。我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)、商家及公用事業(yè)單位對(duì)個(gè)人有關(guān)信用記錄的記載匱乏，商業(yè)銀行雖然通過(guò)信用卡制度建立了持卡人信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發(fā)放消費(fèi)信貸過(guò)程中也沒(méi)有能夠很好地利用這一資源。很多銀行除了在申請(qǐng)程序中審查申請(qǐng)人資信，僅發(fā)卡時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行審查，之后就將個(gè)人資信狀況這一變動(dòng)性極大的因素視為靜態(tài)恒量，對(duì)持卡人的資信狀況缺乏長(zhǎng)期的有效監(jiān)控。

（二）我國(guó)現(xiàn)行信用卡法律規(guī)范中存在諸多問(wèn)題的原因

1.立法滯后。法律作為上層建筑的組成部分，其產(chǎn)生和發(fā)展都是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整經(jīng)濟(jì)關(guān)系。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的迅速變遷，法律常常滯后于經(jīng)濟(jì)。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是最近十幾年的才興起的，我國(guó)的法律沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致了目前這種信用卡法律體系零散、內(nèi)容不完善的現(xiàn)狀。endprint

2.信用缺失。我國(guó)過(guò)去長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，信用卡的消費(fèi)信貸功能對(duì)于我們來(lái)說(shuō)還比較新鮮。正因?yàn)榇耍覈?guó)的信用法律體系建設(shè)不受重視，導(dǎo)致信用缺失，以致影響到當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于沒(méi)有一個(gè)完整的信用法律制度，對(duì)一些不守信用的人沒(méi)有嚴(yán)格的約束機(jī)制，特別是在今天銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，有很大的漏洞可鉆，如：有人在一家銀行失信，但可以到另外一家重新開戶，這家的信用卡已經(jīng)透支可以到另外一家重新申請(qǐng)。由于社會(huì)信用混亂，銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有正確的評(píng)估，不敢輕易放貸，使我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的開展受到阻礙。

3.觀念淡薄。在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融行業(yè)在我國(guó)具有一定的壟斷性質(zhì)，銀行一直享受著“朝南坐”的優(yōu)待，銀行客戶是“金融消費(fèi)者”的概念極為薄弱。在這種經(jīng)濟(jì)體制下必然造成以前的金融立法大多從保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益和控制金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，忽視甚至侵害客戶的利益，在相應(yīng)的大環(huán)境下，信用卡持卡人的利益也就無(wú)法得到有效的保障。因此我國(guó)法律法規(guī)對(duì)持卡消費(fèi)者的保護(hù)上比較薄弱。雖然，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，國(guó)內(nèi)銀行的壟斷局面已被打破，各家外資銀行紛紛開始搶占我國(guó)的金融市場(chǎng)，出現(xiàn)了互相競(jìng)爭(zhēng)的局面，信用卡持卡人的金融消費(fèi)者的地位也正在被慢慢確立，但計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融體制殘留的影響依然存在。

三、完善我國(guó)信用卡法律制度的幾點(diǎn)建議

（一）完善個(gè)人信用法律制度。個(gè)人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會(huì)信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個(gè)人信用制度的建立和完善。信用卡業(yè)務(wù)在眾多發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)國(guó)家的成功表明，一套科學(xué)完善的個(gè)人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。目前，國(guó)內(nèi)許多地區(qū)政府都在已經(jīng)或正在積極牽頭建設(shè)本地區(qū)的征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)，從區(qū)域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長(zhǎng)期看來(lái)，這不僅造成了重復(fù)投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區(qū)域分割的局面，嚴(yán)重影響了全國(guó)統(tǒng)一信用體系的建設(shè)進(jìn)程。而且由于我國(guó)缺乏一個(gè)跨行業(yè)、跨地區(qū)個(gè)人信用評(píng)估和征信機(jī)構(gòu)，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度加大，辦卡的風(fēng)險(xiǎn)成本增加。

（二）制定《隱私權(quán)法》和《社會(huì)信用信息保護(hù)法》等一系列法律法規(guī)。個(gè)人信用體系的建立不可避免地會(huì)牽涉到公民的隱私權(quán)問(wèn)題，必須以切實(shí)尊重公民隱私權(quán)為基礎(chǔ)，將尊重公民個(gè)人隱私權(quán)作為基本原則加以落實(shí)。通過(guò)制定《隱私權(quán)法》和《社會(huì)信用信息保護(hù)法》等相關(guān)法律明確信用卡相關(guān)組織及其委托的第三方服務(wù)組織對(duì)持卡人信息的保密責(zé)任，明確發(fā)卡銀行等在信用卡數(shù)據(jù)以及信用卡客戶信息泄露事實(shí)發(fā)生后的責(zé)任，確保交易信息和客戶信息的安全。政府在社會(huì)信用體系中應(yīng)充分發(fā)揮其指導(dǎo)和監(jiān)督作用，以確?？蛻魝€(gè)人資料的準(zhǔn)確性，防止征信公司對(duì)個(gè)人隱私的過(guò)分窺探，并避免資料遭到濫用。

在我國(guó)信用卡法律關(guān)系中，持卡人處于經(jīng)濟(jì)上的弱勢(shì)地位，而信用卡法律的社會(huì)本位性質(zhì)決定其必須對(duì)社會(huì)弱者予以保護(hù)，以維護(hù)社會(huì)公眾利益，因此，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是信用卡法律的必然要求。制定和完善相關(guān)消費(fèi)信貸法律不僅能從法律上保護(hù)屬于弱勢(shì)群體的消費(fèi)者，也能迫使銀行提高管理效率，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)今社會(huì)，以信用卡為代表的信用經(jīng)濟(jì)越來(lái)越發(fā)達(dá)，因此如何在新形勢(shì)下更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為一個(gè)很重要的問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)該充分借鑒國(guó)外先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立消費(fèi)信貸法律，來(lái)保護(hù)信用消費(fèi)者的切身利益，為我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供法律保障。

（三）建立嚴(yán)格的失信懲戒機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，加大對(duì)各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，包括經(jīng)濟(jì)處罰、行政處罰和刑事處罰。嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，加大對(duì)各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，包括經(jīng)濟(jì)處罰、行政處罰和刑事處罰，同時(shí)要真正做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)。

根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)將收集到的企業(yè)和個(gè)人失信情況在一定時(shí)期內(nèi)記錄于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，使失信者接受社會(huì)的懲罰，其懲罰力度應(yīng)達(dá)到足以抵消利益對(duì)失信者的巨大誘惑，也就是加大違規(guī)成本和執(zhí)法力度，使失信者在一定期限內(nèi)付出慘痛代價(jià)，才能有效遏制失信行為的發(fā)生，防止人們存有僥幸心理而鋌而走險(xiǎn)。正是因?yàn)橛捎谖覈?guó)的相關(guān)法律體系不完善，立法和監(jiān)督比較少，社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，才使得尚未達(dá)到刑事犯罪程度的大量失信行為不能受到相應(yīng)的懲罰。

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）建立失信行為的監(jiān)察和舉報(bào)機(jī)制；（2）建立合理的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；（3）根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄載入各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；（4）建立被懲罰人申訴機(jī)制，維護(hù)其合法權(quán)益；（5）對(duì)誣告、誹謗行為訴諸法律。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳俐茹.《論信用卡交易制度及其法律關(guān)系》載《比較法研究》，2004年第5期

[2] 曹其祥.《信用卡概論》，山西，山西人民出版社，1994年6月

第1版endprint