支付清算實(shí)現(xiàn)金融同城化的路徑選擇

摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展，相鄰經(jīng)濟(jì)區(qū)域或者城市的經(jīng)濟(jì)合作與交流持續(xù)深化，經(jīng)濟(jì)融合度超越行政區(qū)劃分割逐步走向同城一體化，發(fā)展成為大都市經(jīng)濟(jì)圈是城市間競(jìng)爭(zhēng)與合作的必然。經(jīng)濟(jì)同城化能夠使相鄰城市形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以存量資源帶動(dòng)增量發(fā)展，增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同城化必然要求金融同城化，支付清算同城化是金融同城化的重要內(nèi)容。文章對(duì)在金融同城化的背景下實(shí)現(xiàn)支付清算業(yè)務(wù)同城化的路徑進(jìn)行分析并提出個(gè)人的建議。

關(guān)鍵詞：金融；同城化；支付清算；收費(fèi)

一、現(xiàn)有的清算系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的支付清算同城化

目前，資金清算體系主要是由現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)）、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、同城資金清算系統(tǒng)（只處理同城業(yè)務(wù)）、中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)和各商業(yè)銀行建設(shè)的行內(nèi)系統(tǒng)組成。就各個(gè)清算系統(tǒng)覆蓋的城市范圍來(lái)講，不同的清算系統(tǒng)在清算技術(shù)及系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)上都能實(shí)現(xiàn)同城化。由于信息技術(shù)的高速發(fā)展，手工清算模式下支付交易在同一城市內(nèi)與跨城市完成造成的清算時(shí)間差異（即支付交易的波動(dòng)性）在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代幾乎消失了，是否同城化在概念上更多的只是標(biāo)志著資金清算支付交易雙方地理位置是否在同一個(gè)城市，對(duì)資金的清算速度幾乎沒(méi)有任何影響。

第一，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)設(shè)置NPC總中心處理全國(guó)跨省跨行清算業(yè)務(wù)，在各省會(huì)城市（非省會(huì)城市目前只有深圳）設(shè)置CCPC城市分中心處理同一省內(nèi)跨行清算業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行省級(jí)分行作為直接參與者加入CCPC支付系統(tǒng)城市處理分中心，即將建成的第二代支付系統(tǒng)則支持商業(yè)銀行總行直接接入NPC總中心?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和清算技術(shù)上已實(shí)現(xiàn)同一省內(nèi)的跨行支付清算同城化和全國(guó)范圍內(nèi)跨省跨行支付清算同城化。

第二，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)支持各參與者總行一點(diǎn)接入，技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)支付清算的同城化。

第三，同城資金清算系統(tǒng)處理系統(tǒng)覆蓋范圍內(nèi)的跨行業(yè)務(wù)，如果系統(tǒng)覆蓋的是全省，則該系統(tǒng)在跨行資金支付清算處理上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全省同城化，如果覆蓋的是一個(gè)城市，則該系統(tǒng)只實(shí)現(xiàn)了該城市內(nèi)跨行資金支付清算的同城化。

第四，中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)在系統(tǒng)上的互聯(lián)互通，銀行卡在ATM機(jī)、POS機(jī)等受理終端能夠跨行使用。銀聯(lián)的跨行交易清算系統(tǒng)在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行支付清算全國(guó)范圍內(nèi)的同城化。

第五，各商業(yè)銀行建設(shè)的行內(nèi)系統(tǒng)處理的是各行全國(guó)范圍內(nèi)本行的支付清算業(yè)務(wù)，在技術(shù)上也能夠?qū)崿F(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)本行資金支付清算的同城化。

二、實(shí)現(xiàn)支付清算同城化的兩種路徑選擇

支付清算同城化在金融同城化進(jìn)程中最重要的外在表現(xiàn)是將異地收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變更為同城收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。異地城市收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的同城化能夠讓經(jīng)濟(jì)實(shí)體切實(shí)感受到同城化發(fā)展帶來(lái)的巨大實(shí)惠，降低區(qū)域資金流通成本，在加速金融同城化進(jìn)程的同時(shí)，促使區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化。異地城市實(shí)現(xiàn)同城化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有兩種路徑可供選擇。

（一）在現(xiàn)有的資金清算體系基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)支付清算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同城化

1. 在現(xiàn)有的資金清算體系上辦理支付業(yè)務(wù)的具體渠道

一是在柜面上辦理的存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，異地跨行業(yè)務(wù)通過(guò)支付系統(tǒng)清算，同城跨行業(yè)務(wù)既可以通過(guò)支付系統(tǒng)，也可以通過(guò)同城資金清算系統(tǒng)處理，本行同城和本行異地業(yè)務(wù)則通過(guò)商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)處理。二是在ATM上辦理的存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，跨行業(yè)務(wù)通過(guò)銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)處理，本行業(yè)務(wù)通過(guò)商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)清算。三是在網(wǎng)銀上辦理的業(yè)務(wù)，跨行業(yè)務(wù)可以選擇網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理，也可以選擇支付系統(tǒng)處理，本行業(yè)務(wù)則通過(guò)商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)處理。四是手機(jī)銀行跨行業(yè)務(wù)可以通過(guò)支付系統(tǒng)處理，同行業(yè)務(wù)通過(guò)商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)處理。

2. 實(shí)現(xiàn)支付清算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同城化后的變化

首先，實(shí)現(xiàn)在柜面辦理的存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)同城化收費(fèi)。未實(shí)現(xiàn)同城化之前，辦理同城同行的柜面存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免費(fèi)，辦理同城跨行、異地跨行及異地同行的存取款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)根據(jù)總行規(guī)定各自收費(fèi)，不同銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。同城化以后，異地城市實(shí)現(xiàn)柜面行內(nèi)存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免費(fèi)，跨行存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)由參與同城化的銀行分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行各總行的同城收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，也可由同城化城市的政府機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織協(xié)調(diào)后根據(jù)成本效益原則實(shí)行政府統(tǒng)一定價(jià)。

其次，實(shí)現(xiàn)在ATM辦理的存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)同城化收費(fèi)。未實(shí)現(xiàn)同城化之前通過(guò)ATM辦理的現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，本行同城存款免費(fèi)，本行異地存款收費(fèi)，ATM不支持跨行存款；通過(guò)ATM辦理的現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，本行同城取款免費(fèi)，本行異地取款收費(fèi)，跨行取款同城異地均收取一定費(fèi)用；通過(guò)ATM辦理的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，本行同城轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，跨行轉(zhuǎn)賬或本行異地轉(zhuǎn)賬均收取一定費(fèi)用。實(shí)現(xiàn)同城化后，異地城市本行現(xiàn)金存取款和轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，跨行取款和轉(zhuǎn)賬實(shí)行同城化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。具體措施可參照柜面業(yè)務(wù)同城化的處理方法。

最后，實(shí)現(xiàn)通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行辦理的業(yè)務(wù)同城化收費(fèi)。網(wǎng)銀和手機(jī)銀行主要是辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，同城化之前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是本行同城轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，本行異地轉(zhuǎn)賬、同城跨行轉(zhuǎn)賬、異地跨行轉(zhuǎn)賬各收取一定費(fèi)用。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同城化，即實(shí)現(xiàn)同城化的異地城市本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，跨行轉(zhuǎn)賬執(zhí)行同城跨行轉(zhuǎn)賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）整合異地城市的同城資金清算系統(tǒng)或者票據(jù)清分中心，建立大同城票據(jù)交換區(qū)域

建立大同城票據(jù)交換區(qū)域能夠降低銀行票據(jù)交換成本，可通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)。一是整合異地城市的同城資金清算系統(tǒng)和票據(jù)交換中心，將現(xiàn)有某一城市的同城資金清算系統(tǒng)升級(jí)擴(kuò)容或者將同城化的異地城市同城資金清算系統(tǒng)聯(lián)通整合成大同城資金清算系統(tǒng)；同時(shí)應(yīng)建立票據(jù)交換中心方面，如果建立的是實(shí)物票據(jù)交換中心，應(yīng)確保實(shí)物票據(jù)交換在2小時(shí)交通圈內(nèi)，如果建立的是影像票據(jù)交換中心，則應(yīng)將實(shí)物票據(jù)影像化后通過(guò)票據(jù)影像系統(tǒng)傳輸。二是建設(shè)統(tǒng)一的跨城市票據(jù)清分中心，并在同城化的不同城市設(shè)立票據(jù)清分分中心，建設(shè)票據(jù)清分系統(tǒng)進(jìn)行資金清算。

三、支付清算實(shí)現(xiàn)金融同城化面臨的問(wèn)題及建議

（一）支付清算實(shí)現(xiàn)金融同城化面臨的問(wèn)題

1. 涉及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的機(jī)構(gòu)多、層級(jí)復(fù)雜

根據(jù)現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，政府指導(dǎo)價(jià)由國(guó)家發(fā)改委會(huì)同中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行制定和調(diào)整；市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整，但各銀行總行制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，各銀行分支機(jī)構(gòu)遵循各總行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得自行制定和調(diào)整。調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)建立同城化城市的財(cái)政、稅務(wù)、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、銀行機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。需要調(diào)整政府指導(dǎo)價(jià)的，由省發(fā)改委牽頭聯(lián)合省人民銀行、省銀監(jiān)會(huì)向國(guó)家發(fā)改委申請(qǐng)，國(guó)家發(fā)改委批復(fù)同意后執(zhí)行。調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的，由于同城化的異地城市銀行機(jī)構(gòu)上級(jí)管理行層級(jí)可能不同，各銀行機(jī)構(gòu)需要向省級(jí)分行和總行申請(qǐng)執(zhí)行同城收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。另外，各銀行需要進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)改造，將實(shí)現(xiàn)同城化的異地城市在系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置為同城，以執(zhí)行新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

2. 執(zhí)行同城收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)減少了銀行中間業(yè)務(wù)收入

同城化城市的支付清算業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同城化后，將減少同城化城市的銀行分支機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入，本質(zhì)上相當(dāng)于銀行讓利于民，而銀行是企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)主體，追求利潤(rùn)最大化是銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)收入是上級(jí)行考核各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的重要指標(biāo)之一，需要考慮成本與收益，實(shí)際情況是跨行業(yè)務(wù)通過(guò)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)或者銀聯(lián)的銀行卡跨行清算系統(tǒng)清算的，銀行必須向系統(tǒng)建設(shè)維護(hù)方支付一定的成本。對(duì)異地城市按照同城化收費(fèi)之后，銀行對(duì)原先的異地業(yè)務(wù)按照同城標(biāo)準(zhǔn)收取收入，但必須按照異地業(yè)務(wù)支付成本，有可能造成收入無(wú)法覆蓋成本的情況，因而對(duì)于變更收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)積極性并不高。建議實(shí)施金融同城化城市的財(cái)政、稅務(wù)等部門對(duì)有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)按照實(shí)現(xiàn)同城化后銀行利潤(rùn)的減少情況給予稅收政策優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼，以此調(diào)動(dòng)銀行積極性。短期內(nèi)，可以試點(diǎn)推動(dòng)同城化城市內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)率先實(shí)施收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同城化。

（二）實(shí)現(xiàn)支付清算同城化的建議

1. 協(xié)調(diào)不同城市人民銀行屬地管轄權(quán)

屬地管轄權(quán)至少需要協(xié)調(diào)兩個(gè)方面。一是跨城市的同城資金清算系統(tǒng)、影像票據(jù)交換中心或者票據(jù)清分中心的管理權(quán)，因?yàn)橄到y(tǒng)覆蓋多個(gè)城市，在不同城市的人民銀行沒(méi)有轄屬關(guān)系下需要協(xié)調(diào)其中一個(gè)城市人民銀行的行政管轄權(quán)作為主管方。二是跨城市的同城資金清算系統(tǒng)或者票據(jù)清分中心當(dāng)日清算軋差凈額的登帳處理，因?yàn)樵撥埐顑纛~需要通過(guò)銀行開(kāi)設(shè)在支付系統(tǒng)的賬戶進(jìn)行最終登帳處理，而銀行在支付系統(tǒng)開(kāi)設(shè)的賬戶必須遵照屬地管理原則。同城化城市人民銀行如果是在同一省級(jí)，管轄權(quán)則可由省中心支行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)或者授權(quán)，如果跨省的則必須由大區(qū)行或者人民銀行總行協(xié)調(diào)或者授權(quán)。

2. 協(xié)調(diào)制定大同城票據(jù)交換區(qū)同城收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

整合異地城市的同城資金清算系統(tǒng)或者票據(jù)清分中心，建立大同城票據(jù)交換區(qū)域后，同城化城市的資金清算業(yè)務(wù)通過(guò)跨城市的大同城資金清算系統(tǒng)或者票據(jù)清分中心進(jìn)行，在制定相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上更容易協(xié)調(diào)。大同城票據(jù)交換區(qū)域建設(shè)各方可根據(jù)實(shí)際情況確定銀行通過(guò)大同城資金清算系統(tǒng)或者票據(jù)清分中心需要支付的跨行資金清算的交易成本，并按照成本效益原則制定科學(xué)的同城化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。另外，選擇哪個(gè)城市作為實(shí)物票據(jù)交換中心需要考慮當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的辦公場(chǎng)地、地理位置、交通情況等；在資金清算系統(tǒng)同城化的聯(lián)通改造上，需要改造各銀行行內(nèi)系統(tǒng)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行廈門市中心支行）