我國農(nóng)村金融存在的問題和發(fā)展分析

摘要：當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融需求進(jìn)一步得到釋放和滿足，金融成為助推“三農(nóng)”發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。與此同時(shí)也存在諸多問題，必須從金融服務(wù)有效供給環(huán)節(jié)入手，加大力度調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，豐富信貸產(chǎn)品，改善金融服務(wù)環(huán)境，提升金融服務(wù)水平，拓寬融資渠道，增加金融服務(wù)供給等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融消費(fèi)；對(duì)策研究

“三農(nóng)”要取得突破性發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展是關(guān)鍵。農(nóng)村金融是拉動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展的“火車頭”，是刺激農(nóng)村消費(fèi)增長的重要方法，在資金資源配置中作用不可取代。但目前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀并不理想，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，因?yàn)橐?guī)避風(fēng)險(xiǎn)和逐利性，金融機(jī)構(gòu)普遍選擇避開農(nóng)村，即使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)較多的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社也紛紛減少數(shù)量，轉(zhuǎn)移到縣城和城市。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)收益低，但是風(fēng)險(xiǎn)和成本卻很高。多年來，我國農(nóng)村金融普遍存在供給不足和結(jié)構(gòu)失衡的問題。只有政府進(jìn)行適時(shí)適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，來彌補(bǔ)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的不足，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，以大力促進(jìn)我國“三農(nóng)”發(fā)展。

一、我國農(nóng)村金融存在的問題

經(jīng)過持續(xù)的改革發(fā)展，我國基本上已經(jīng)建立多層次、覆蓋廣的農(nóng)村金融體系，我國絕大部分農(nóng)村地區(qū)都能享有金融服務(wù)，特別是存款、取款、匯款等基本金融服務(wù)問題已經(jīng)基本解決，為“三農(nóng)”問題解決提供了較大的便利，但是，我國農(nóng)村金融還存在一些亟待解決的問題，這些問題的解決，對(duì)于進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村改革發(fā)展，起著至關(guān)重要的作用?？傮w來說，這些問題集中表現(xiàn)在以下方面：

第一，從供給和需求看，存在結(jié)構(gòu)性矛盾。總體上看，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村龐大的人口數(shù)量和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)地位并不相稱，城鄉(xiāng)間人均貸款水平存在較大差距，享受的金融服務(wù)水平存在較大差異。農(nóng)村金融存在信貸資金供應(yīng)量匱乏的問題，并且從供給和需求的平衡看，存在結(jié)構(gòu)性矛盾。首先是存在地域上的需求和供給的不平衡。經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品種類、信貸資金總量等方面，存在優(yōu)勢(shì)，而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這些方面存在劣勢(shì)，而這些地方往往是需要通過提供有效的金融服務(wù)，來激活地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次是存在時(shí)間上的需求和供給的不平衡。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深化調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出一系列新的特點(diǎn)，伴隨的是農(nóng)村地區(qū)的金融需求也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，這些需求特點(diǎn)在時(shí)間上，集中表現(xiàn)為廣大農(nóng)村市場(chǎng)主體對(duì)金融產(chǎn)品供給，呈現(xiàn)出中長期性的資金需求。而當(dāng)前金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，往往以短期或者流動(dòng)性資金為主，中長期的金融產(chǎn)品和服務(wù)供給較為缺乏，有時(shí)候甚至出現(xiàn)因貸款期限和資金使用期限的不一致，使農(nóng)村市場(chǎng)主體不得不通過其他渠道甚至通過借高利貸等方式，來解決還貸問題，加劇了農(nóng)村市場(chǎng)主體發(fā)展的壓力。再次是存在需求和供給之間的錯(cuò)位。隨著進(jìn)一步深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)村市場(chǎng)主體的金融需求發(fā)生了轉(zhuǎn)變，以往主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、擴(kuò)大再生產(chǎn)、更高層次生活消費(fèi)等方面，前者對(duì)信貸資金需求量較小，后者表現(xiàn)出對(duì)信貸資金較大的需求量，大額貸款需求增強(qiáng)較快，這與目前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給出現(xiàn)矛盾。最后是在投放對(duì)象上存在需求和供給的矛盾。資本具有逐利的天性，因此金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，會(huì)傾向于優(yōu)先選擇本身較具優(yōu)勢(shì)的優(yōu)良企業(yè)和富裕農(nóng)戶房貸，并且更加傾向于生產(chǎn)性需求放貸，大量需要資金的一般企業(yè)和普通農(nóng)戶的金融需求較難得到滿足。

第二，目前我國農(nóng)村中金融服務(wù)于“三農(nóng)”的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、而利潤低，許多農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社和銀行不僅沒有增加在農(nóng)村建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，反而有減無增，從農(nóng)村撤走，轉(zhuǎn)向縣城或城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2007年，農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比2004年就減少3.8萬個(gè)，農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點(diǎn)減少近萬個(gè)。截至2011年，全國還有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，占我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)比例為4.2%。

第三，農(nóng)村儲(chǔ)蓄流出大于流入，外流現(xiàn)象嚴(yán)重。一直以來，金融機(jī)構(gòu)通過吸收存款把農(nóng)村大量的剩余資金集中起來。但相比較而言，信貸資金進(jìn)入我國“三農(nóng)”領(lǐng)域的數(shù)量卻低于農(nóng)村資金的流出數(shù)量，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流較大。我國目前農(nóng)村以家庭作坊式生產(chǎn)經(jīng)營為主，規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，投資收益率低，風(fēng)險(xiǎn)高，因此大部分金融機(jī)構(gòu)為減少風(fēng)險(xiǎn)將農(nóng)村吸收而來的存款用作大中城市的信貸資金，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。

第四，民間金融在農(nóng)村還有廣泛市場(chǎng)，它的客觀存在，造成了農(nóng)村融資成本的提高和金融風(fēng)險(xiǎn)的加大。正規(guī)金融限制條件多，許多不符合要求的農(nóng)村金融需求就會(huì)轉(zhuǎn)而尋求民間金融的幫助。民間金融有其存在的合理性和必要性，但政府對(duì)其規(guī)范不夠，使其游離于正規(guī)金融之外，交易相對(duì)比較隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)很難監(jiān)控，加上民間借貸往往比同期銀行利率高，很容易滋生非法集資和洗錢等各種犯罪行為，最終給農(nóng)村金融帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

第五，在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中，承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)使命的主要是農(nóng)村信用合作社，盡管有一些新型的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)誕生，相比處在壟斷地位的農(nóng)村信用合作社，它們對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力非常有限，顯得弱小。

第六，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)村信用擔(dān)保制度發(fā)展相對(duì)滯后，大大制約了農(nóng)村金融資金的供給。擔(dān)保體系不夠完善，發(fā)展緩慢，相關(guān)的法律法規(guī)配套缺失，農(nóng)戶信貸信息不夠集中，分散在不同的部門和機(jī)構(gòu)中，沒有專業(yè)和權(quán)威的機(jī)構(gòu)來建立規(guī)范的信用評(píng)估體系。目前在農(nóng)村開展信用擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少而且規(guī)模不大，大多管理運(yùn)作都沒有走上正規(guī)化，還存在諸多問題。農(nóng)民可用作抵押物的有價(jià)值物品太少，另外擔(dān)保的方式也比較單一，多采用多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式進(jìn)行。

二、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路

農(nóng)村金融作為資源配置的一種手段，核心目標(biāo)是使各種金融資源流向農(nóng)村。因此，要做到“引流入農(nóng)”，政府需要在這個(gè)過程中解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、農(nóng)村金融資金不夠和農(nóng)村金融機(jī)制體制缺失三個(gè)主要問題。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，需要政府完善機(jī)制，搭建良好的平臺(tái)，通過一系列方針政策來積極引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)來服務(wù)于我國“三農(nóng)”事業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)，拓寬金融服務(wù)供給渠道，并把農(nóng)村金融工作作為一項(xiàng)長期工作來進(jìn)行，建立相關(guān)的長效機(jī)制。總之，要堅(jiān)持政府政策引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、農(nóng)村金融工作普惠性和差異化相結(jié)合、農(nóng)村金融工作長期性和階段性相結(jié)合、發(fā)展支持和規(guī)范相結(jié)合、穩(wěn)定和創(chuàng)新相結(jié)合等五個(gè)方面來進(jìn)行。

三、支持農(nóng)村金融發(fā)展的主要對(duì)策

第一，進(jìn)一步改進(jìn)我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展搭建良好平臺(tái)。良好的信用環(huán)境和平臺(tái)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要保障。政府必須采取一系列的手段來降低農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)我國農(nóng)村金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。比如，結(jié)合我國農(nóng)村特點(diǎn)，建立一體化的農(nóng)村信用體系，構(gòu)建農(nóng)村金融信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算方式和渠道。同時(shí)，還要加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)督和管理，凈化農(nóng)村金融環(huán)境，形成良好的誠信意識(shí)。

第二，由于金融行業(yè)以資金作為主要經(jīng)營產(chǎn)品，因此經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)極大，稍有不慎容易演化為政府風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。因此，規(guī)范金融企業(yè)的財(cái)務(wù)管理意義重大，通過企業(yè)財(cái)務(wù)可以及時(shí)和準(zhǔn)確的了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，有效地防止風(fēng)險(xiǎn)和及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。地方財(cái)政部門要把加強(qiáng)金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理放在重要位置，強(qiáng)化財(cái)政金融轉(zhuǎn)向資金管理。不斷研究和改進(jìn)金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度和政策，為加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。加大基層金融干部的培訓(xùn)力度，提高管理隊(duì)伍水平，對(duì)財(cái)務(wù)資產(chǎn)管理流程要進(jìn)一步明確，相關(guān)的審核重點(diǎn)和方法應(yīng)確定下來，并建立長效管理機(jī)制。還要加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理日常監(jiān)督工作，確保各項(xiàng)工作落實(shí)到位，從而提高農(nóng)村金融資金安全性。

第三，增加農(nóng)村金融供給，建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。繼國有商業(yè)銀行紛紛推出農(nóng)村市場(chǎng)后，農(nóng)村信用合作社成為了我國“三農(nóng)”事業(yè)的主力軍，但限于資金實(shí)力有限，相當(dāng)一部分的業(yè)務(wù)發(fā)展都受到約束，導(dǎo)致競爭力不強(qiáng)。資金來源不足進(jìn)一步限制了金融信貸投放。筆者認(rèn)為，對(duì)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行股份制改造是一種較好的方式，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加上政府給予相應(yīng)的政策傾斜，有助于提升其信心。另外，政府可以建立和扶持一些新的金融機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白和促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性競爭。

第四，加大農(nóng)村信貸投放，籌措農(nóng)村信貸資金，以支持我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。一方面可以利用財(cái)政間歇性資金，用來支持“三農(nóng)”中的重大項(xiàng)目建設(shè)；另一方面在農(nóng)村信貸中，可以改變以往以結(jié)果為導(dǎo)向的分配方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐载?cái)政資金乘數(shù)效應(yīng)的資金傳導(dǎo)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)和金融資源的有效結(jié)合，同時(shí)可以與專業(yè)合作社合作，允許轉(zhuǎn)向信貸投入。

第五，政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為，以建立種類多、范圍廣和方式多樣的農(nóng)村金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)農(nóng)戶小額信用貸款方式創(chuàng)新，支持金融產(chǎn)品把信貸和保險(xiǎn)有效結(jié)合起來，化解和分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)相互合作，對(duì)于一些數(shù)額較大的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求，可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，還可以嘗試產(chǎn)品抵押等試點(diǎn)，開辦匯款、支付、信用卡、保險(xiǎn)、信托投資、咨詢等業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。

第六，農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度有待進(jìn)一步完善。政府可以采取以下措施加大政策扶持力度，以促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府購買服務(wù)的管理機(jī)制，提高財(cái)政資金的有效性。雖然近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度取得了一定的進(jìn)展，但是隨著各種農(nóng)業(yè)成本的提高和自然災(zāi)害的影響，許多保險(xiǎn)合同最后隨之進(jìn)行了調(diào)整，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼甚至達(dá)到了80%以上，但是從保護(hù)農(nóng)民利益、提高財(cái)政資金運(yùn)作效率和相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付標(biāo)準(zhǔn)等來看還需要進(jìn)行更加公平公正的專業(yè)評(píng)估分析，以確實(shí)保障農(nóng)民利益，提高保險(xiǎn)效果。還可以嘗試建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的品種，擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

第七，注重宣傳，培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提高服務(wù)的意識(shí)和能力。加大宣傳，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)面對(duì)市場(chǎng)競爭，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全面認(rèn)識(shí)農(nóng)村市場(chǎng)，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)會(huì)，挖掘農(nóng)村業(yè)務(wù)潛力，不斷擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍和規(guī)模；加大創(chuàng)新農(nóng)村金融品種的步伐，深入了解農(nóng)村需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)合作，做到資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互通有無，盡量滿足農(nóng)村多樣化金融需求；同時(shí)要著力提高金融管理水平，因地制宜，優(yōu)化經(jīng)營模式，控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)與“三農(nóng)”長期相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

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（作者單位：浙江富陽農(nóng)村合作銀行）