淺析香港保險與內(nèi)地保險的差異

.香港信奉自由競爭的經(jīng)濟(jì)理念，是世界上自由度最高的經(jīng)濟(jì)體。香港歷來遵循“小政府，大市場”的原則，最大限度地維護(hù)自由企業(yè)制度和保障、發(fā)揮市場自動調(diào)節(jié)的機(jī)能，在各個領(lǐng)域都采取自由競爭的經(jīng)濟(jì)政策，將最大限度的市場調(diào)節(jié)與最小限度的政府干預(yù)相結(jié)合。其自由市場的運(yùn)行主要是通過市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)的。市場機(jī)制是香港市場經(jīng)濟(jì)的靈魂，包括市場供求、價格和競爭三種機(jī)制，三者共同作用，調(diào)節(jié)資源流向，把資源配置到高效率的部門。

香港是亞洲的主要保險中心，近年來吸引了不少的全球頂級保險公司來港開展業(yè)務(wù)。同時，從2011年開始，內(nèi)地居民對香港保險業(yè)的貢獻(xiàn)率持續(xù)升高。以近兩年為例。來自香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)達(dá)到101億港元，再創(chuàng)歷史新高，占期內(nèi)個人業(yè)務(wù)新造保單保費(fèi)（546億港元）的18.4%。而在去年同期，即2013年上半年，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)為60億港元，占期內(nèi)個人業(yè)務(wù)新造保單保費(fèi)（457億港元）的13.1%。反觀內(nèi)地的保險市場，則表現(xiàn)慘淡。

一、香港保險與內(nèi)地保險的比較

截至2014年12月31日，香港共有158間獲授權(quán)保險公司，其中95間經(jīng)營一般業(yè)務(wù)，44間經(jīng)營長期業(yè)務(wù)，其余19間則經(jīng)營綜合業(yè)務(wù)。在2013年，香港保險業(yè)的毛保費(fèi)總額增加13.7%至2，995億港元。

（一）、滬港保險市場發(fā)育狀況比較

以上海保險市場為例，不管是從兩個市場的保費(fèi)收入還是保險深度、保險密度來看，都有著巨大的差距。從保費(fèi)收入總量來看，上海保險市場的保費(fèi)收入還不急香港保險市場的一一半；人均保險兩地也存在很大差距；再看保險深度，上海的保險深度多年處于3%—5%的水平，沒有取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，反觀香港保險業(yè)的深度，已從個位數(shù)百分比發(fā)展到了2013年的14.1%。

表1滬港保險市場發(fā)育狀況比較

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資料來源：保險業(yè)監(jiān)理處、政府統(tǒng)計處、上海保監(jiān)局、國家統(tǒng)計局

（二）、成熟度不同

內(nèi)地地保險業(yè)和香港地區(qū)存在差距有歷史根源。香港保險業(yè)至今已有100多年的歷史，形成了成熟的保險市場體系，并具備完善的監(jiān)管體系。而內(nèi)地三十年前為計劃經(jīng)濟(jì)體制，改革開放之后的金融和理財市場才逐步發(fā)展起來，在保險密度和保險深度方面均落后于香港。

1983年香港在《保險公司條例》的基礎(chǔ)上，建立健全了保險體系和監(jiān)管制度。為了加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，確保保險公司保持良好的經(jīng)營狀況，保障保險人利益同時維護(hù)市場的自由公平競爭。2001年香港保險監(jiān)管當(dāng)局試行壽險中介人考試發(fā)牌制度，對壽險中介人制定了嚴(yán)格的考核要求。以上是兩個香港保險業(yè)的發(fā)展上的重要里程碑，為香港保險業(yè)的蓬勃發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。香港法律對許多保險違法行為，均定性為犯罪并規(guī)定了包括監(jiān)禁在內(nèi)的刑事責(zé)任，威懾力更大；香港法律在保險合同以及合同糾紛上也賦予保單持有人更多的選擇權(quán)。在日常監(jiān)管中，香港保險業(yè)監(jiān)理處奉行靈活自由監(jiān)管原則，較少管制保險公司的條款費(fèi)率、產(chǎn)品定價、市場行為，主要抓住公司償付能力、信息披露、內(nèi)控治理等環(huán)節(jié)。

同時，香港是亞太著名的國際金融中心也是保險公司分布最為密集的地區(qū)。香港的保險業(yè)長期都由外資保險公司占有較大份額，許多大規(guī)模的英資保險公司都在香港設(shè)有分枝機(jī)構(gòu)。多家外資保險公司的進(jìn)駐，為香港引進(jìn)世界各地的先進(jìn)及專業(yè)元素，使得香港保險業(yè)在公司管理、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)素質(zhì)和賠償上都具備國際水準(zhǔn)。100多家保險公司的長期競爭發(fā)展，在迫使香港保險公司拿出更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、更親民的價格和更多的保障來吸引消費(fèi)者的同時，也讓香港保險市場日漸成熟完善。

此外，香港金融業(yè)采取的混業(yè)經(jīng)營模式，也促進(jìn)了香港保險市場的繁榮。保險業(yè)與銀行業(yè)兼容，產(chǎn)壽險兼容，使得香港保險的受眾面更廣。

（三）、兩地養(yǎng)老保障政策不同

從世界各國選擇養(yǎng)老保險模式、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障責(zé)任的方式來看，亞洲國家和地區(qū)在過去較長時間里，一直堅(jiān)持和偏好以公積金模式來提供養(yǎng)老保險。亞洲國家普遍存在政府主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨向，政府通過公積金方式積累起數(shù)量龐大的養(yǎng)老金資本，然后通過公營機(jī)構(gòu)管理投資來達(dá)到控制投資方向和投資規(guī)模的目的，從而配合國家產(chǎn)業(yè)政策的需要支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

養(yǎng)老基金制的基本特征表明，任何一種養(yǎng)老金都必須依靠在資本市場中所獲得的投資回報來支付退休金。離開了資本市場，養(yǎng)老基金無以生存，而養(yǎng)老基金的發(fā)展與成熟又會對資本市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，如強(qiáng)化資本市場中的長期性投資，引導(dǎo)促使資本市場的金融創(chuàng)新和市場結(jié)構(gòu)的現(xiàn)代化等。

（1）強(qiáng)積金政策

《強(qiáng)制性公積金計劃條例》于2000年12月1日開始正式在香港實(shí)行，簡稱為強(qiáng)積金。香港強(qiáng)積金是由私營部門托管的強(qiáng)制、基金積累制的強(qiáng)制供款計劃，作為在政府養(yǎng)老金之外，香港“退休保障三大支付”的第二大支柱，覆蓋香港所有雇員。為香港就業(yè)人士提供退休保障邁出了重要的一步。香港的強(qiáng)積金自2000年成立以來，成分基金的數(shù)量穩(wěn)步上升。實(shí)施強(qiáng)積金制度前，香港34萬勞動力中僅有約1/3擁有某種形式的退休保障，而現(xiàn)在約有86%的工作人口已為某種形式的退休保障所覆蓋。

強(qiáng)積金計劃實(shí)質(zhì)上是一種基本保險DC計劃，也被稱為是香港的社會保險。以職業(yè)為本，強(qiáng)制性供款（雇主和雇員共同供款），供款即時屬于雇員，由商業(yè)機(jī)構(gòu)依據(jù)信托法實(shí)行市場化管理和運(yùn)作管理，由積金局監(jiān)管。經(jīng)過短短十多年的運(yùn)作和發(fā)展，效果非常明顯，由于人們可以靈活地選擇其養(yǎng)老金賬戶的投資方式，近年來，強(qiáng)積金的總資產(chǎn)凈值已滾存超過2800億港元。

強(qiáng)基金制度的主要特點(diǎn)來看：

1.覆蓋范圍廣泛：強(qiáng)積金是以雇傭?yàn)榛A(chǔ)的退休保障制度。除獲豁免人士外，凡年滿18歲至未滿65歲的一般雇員、臨時雇員以及自雇人士，均須參加強(qiáng)積金計劃。根據(jù)香港特別行政區(qū)政府統(tǒng)計處公布之2014年第3季《綜合住戶統(tǒng)計調(diào)查按季統(tǒng)計報告》，在本港379萬就業(yè)人口中，雇員及自雇人士的數(shù)目分別佔(zhàn)346萬及31萬，另外約有1萬3千人為無酬家庭從業(yè)員。在就業(yè)人口中，有72%獲強(qiáng)積金計劃保障，13%受其他退休計劃保障，如公務(wù)員退休金計劃及獲強(qiáng)積金豁免的職業(yè)退休計劃等。12%就業(yè)人口并沒有法律責(zé)任參加任何本地退休計劃。他們大部分均為家務(wù)雇員及65歲以上或18歲以下的雇員。其余4%的就業(yè)人口為應(yīng)參加強(qiáng)積金計劃但尚未參加的人士。

2.“小政府，大社會”：一方面，“強(qiáng)積金是一種強(qiáng)制執(zhí)行和屬私營性質(zhì)的養(yǎng)老金制度”，運(yùn)用政府政策的力量強(qiáng)制性推動。另一方面，稅收優(yōu)惠也吸引企業(yè)和個人積極參與。除法律規(guī)定的強(qiáng)制性供款以外，還允許自愿性供款。受強(qiáng)積金制度涵蓋的雇員和雇主均須定期向強(qiáng)積金計劃作出供款，雙方的供款額均為雇員有關(guān)入息的5%，如果雇員每月入息低于7100元，則雇員便可免除強(qiáng)制性供款責(zé)任。同時，強(qiáng)積金制度規(guī)定供款的投資收益及員工領(lǐng)取強(qiáng)積金時均免稅。

3.賬戶資金由專業(yè)的商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作：在香港，積金局只是一個監(jiān)管單位，主要職能是核準(zhǔn)監(jiān)管受托人（即信托人）的事務(wù)及活動。強(qiáng)積金的管理和運(yùn)行均由經(jīng)香港強(qiáng)積金局核準(zhǔn)并頒發(fā)執(zhí)照的專業(yè)機(jī)構(gòu)操作。

（2）內(nèi)地養(yǎng)老保險制度

內(nèi)地的保險政策雖然與香港強(qiáng)積金政策目的相同，都是為居民的養(yǎng)老進(jìn)行強(qiáng)制性的征收稅款基金。但是內(nèi)地的基金運(yùn)作是非透明化的，更不是可以自主決定投資方向和方法的。因此只能得到固定的養(yǎng)老金，并不是根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和投資目的進(jìn)行投資的。

2014中國養(yǎng)老金論壇上吳智珊作了介紹，她強(qiáng)調(diào)“由私營部門提供‘養(yǎng)老金第二支柱的投資管理服務(wù)，則具備相對的獨(dú)立性。私營公司負(fù)有受托責(zé)任，以計劃參與者利益最大化為目標(biāo)獨(dú)立管理養(yǎng)老金的運(yùn)作及資產(chǎn)。私營養(yǎng)老金提供商常常向計劃參與者提供更多的基金選擇及更高的投資回報。世界銀行的研究比較了私營及公共養(yǎng)老金的投資回報。私營養(yǎng)老金以非常大的優(yōu)勢勝出。許多公共養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)的回報低于銀行存款利率，也低于各自國家人均收入的增長率?！?/p>

養(yǎng)老金由公共基金管理，在一定程度上可以承擔(dān)市場穩(wěn)定器的職能，同時也可用于一些公共項(xiàng)目，有利于保證當(dāng)?shù)刭Y本市場的健康發(fā)展，但同時也面臨著投資范圍狹窄，投資回報率低，難以達(dá)到退休人員的投資預(yù)期的問題，嚴(yán)重時可能因資金被濫用及投資不當(dāng)導(dǎo)致資產(chǎn)損失。

（四）、產(chǎn)品、服務(wù)比較

（1）香港保險產(chǎn)品多元化

保險涉及到的業(yè)務(wù)范圍實(shí)際上相當(dāng)廣泛，包括儲蓄存款、股票、債券抵押存款、不動產(chǎn)投資、壽險貸款、基礎(chǔ)設(shè)施投資、海外投資、與金融機(jī)構(gòu)合作來往等多種投資方式。香港保險資金具有更廣泛的投資渠道，實(shí)現(xiàn)了保險費(fèi)率高、保險收益率高、保障范圍廣等優(yōu)勢。香港的保險產(chǎn)品比較多元化——有不同貨幣、種類的保單，投保人也有很多選擇。香港保險通常通過美元或者港幣購買和賠付，若投資者本身就持有這些幣種，選擇香港保險也是打理資金的好辦法。

香港保險市場的常見險種包括人壽保險、醫(yī)療保險、危疾保險、意外保險、家居保險、汽車保險、旅游保險和投資相連壽險計劃（ILAS）。

比如香港的意外險，香港的意外險不僅僅對意外造成的身故或者傷殘?zhí)峁┵r償，還提供門診和住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)貼，更有甚至提供全球緊急支援服務(wù)。如果全家一起投保，會有更多的優(yōu)惠。

拿重疾險來和內(nèi)地比較，首先在的保費(fèi)上面香港就比內(nèi)地便宜了至少30%以上；其次在保障疾病的范圍內(nèi)，除了在病種上面比內(nèi)地多以外，香港還針對兒童制定了8種非重疾險。此外，香港重疾險中大多附加分紅功能，在醫(yī)療險中附帶重疾給付，在分紅險中也可以附加重疾、醫(yī)療或意外保障?？蛻暨x擇一類保險產(chǎn)品，就能獲得一攬子的保險保障計劃。香港保險制定保障疾病的方向是與時具進(jìn)的，向國際化發(fā)展的。而內(nèi)地保險產(chǎn)品則存在同質(zhì)化嚴(yán)重。

再看投連類險，2012年內(nèi)地投連險平均收益率為2.67%，2013年內(nèi)地投連險平均收益率3.95%，而香港投連險投資收益率保持在8%～10%的高收益。盡管內(nèi)地的投資渠道已開放，但預(yù)計收益水平在較長一段時間內(nèi)仍然跟香港有一定差距。

此外，香港保險業(yè)人才濟(jì)濟(jì)，保險業(yè)從業(yè)人員眾多。截止2014年九月底，香港保險中介人總數(shù)達(dá)36706人，其中獲授權(quán)保險經(jīng)紀(jì)650名、獲授權(quán)的保險經(jīng)紀(jì)的行政總裁及業(yè)務(wù)代表9621人、獲登記的保險代理人46065人、獲登記的保險代理人的負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)代表27085人。人才資源為香港保險業(yè)提供了堅(jiān)實(shí)保障。

（2）香港保險關(guān)注客戶體驗(yàn)

從理賠條件看，理賠難是大陸普遍現(xiàn)象。無論從理賠的規(guī)范程度及快速程度等諸多方面，香港的保險都有很大優(yōu)勢，這與保險的發(fā)展歷史不無關(guān)系，國內(nèi)的保險仍屬于發(fā)展的青澀時期，只有幾十年歷史，很多地方的不成熟，競爭還不足夠激烈。

內(nèi)地保險業(yè)務(wù)“寬進(jìn)嚴(yán)出”，只要交錢，很容易就能買保險，但理賠時會出現(xiàn)很多糾紛，而香港保險業(yè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”，核保過程相對嚴(yán)格，但只要購買保險成功，后期理賠時基本不會出現(xiàn)問題。此外，每個在香港購買保險的客戶都會擁有一個網(wǎng)上服務(wù)賬戶，市民可以通過公司網(wǎng)址，了解自己的賬戶數(shù)據(jù)。如果內(nèi)地居民在香港購買保險，只需在辦理手續(xù)時候親自前往，之后無需到港。

在糾紛處理方面，據(jù)介紹，除了香港保險業(yè)監(jiān)理處外，還有一個非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險索償投訴局。2013年5月起，香港保險索償投訴局把內(nèi)地居民也納入服務(wù)對象范圍，為內(nèi)地的投保單持有人或其受益人提供有效的免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)和排解他們與投訴局會員公司就個人保單引致的索償糾紛，進(jìn)一步吸納內(nèi)地投保資金。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，香港保險業(yè)界對糾紛調(diào)解的范圍擴(kuò)大，表達(dá)了一種積極態(tài)度。

二、內(nèi)地保險業(yè)的策略建議

（一）、加強(qiáng)制度改革，完善保險產(chǎn)品、簡化服務(wù)流程

內(nèi)地保險可以向香港借鑒學(xué)習(xí)的有很多，尤其是在強(qiáng)積金制度上面可以學(xué)習(xí)香港的自主透明化的管理，讓投資者能夠明白自己的資金運(yùn)用在了那些地方并且可以適當(dāng)?shù)膮⑴c，根據(jù)投資者的風(fēng)險偏好不同，可以將其投資方向、配資比例分類，以滿足不同投資者所期望的生活品質(zhì)。其次相應(yīng)的簡化程序肯定對加快投保運(yùn)作效率有利，促使保險市場有效發(fā)展。

（二）、對客戶提供更具個性化的服務(wù)

相較于香港保險，內(nèi)地保險更為保守封閉，目前很多內(nèi)地居民頻繁投資于香港保險市場，原因就在于他們覺得香港的保險更能帶給他們合適自己的產(chǎn)品。因此在現(xiàn)在這個服務(wù)業(yè)逐步崛起的時代，提升個性化服務(wù)無疑不是一種留住客戶的絕招。

（三）、重視理財觀念的培養(yǎng)和推廣

內(nèi)地居民的理財觀念欠缺，根深蒂固的儲蓄最穩(wěn)健的思想也是造成內(nèi)地保險、證券、基金等理財市場的欠發(fā)展和進(jìn)度緩慢。反觀香港居民從小就開始培養(yǎng)理財?shù)囊庾R，所以真的想讓市場發(fā)展，還需從觀念上改變內(nèi)地居民對保險的認(rèn)識。

（四）、積極建設(shè)個人信用制度、培養(yǎng)保險人才

一個完善有效的保險市場肯定是有一個強(qiáng)大的信用制度處理體系的，它會及時有效的收集好每一位客戶的信息以及在出現(xiàn)意外狀況時，及時進(jìn)行處理以確?？蛻舻呢敭a(chǎn)安全，當(dāng)然這肯定離不開專業(yè)型人才的管理。同時，內(nèi)地的保險資金投放范圍很狹窄，可選擇性也不多。因此要想市場發(fā)展多元化，就必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，靈活運(yùn)用資金，使其保險資金開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)作融入到混業(yè)經(jīng)營當(dāng)中來。

（五）、與香港市場相互推動，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)兩地保險一體化

與其形成惡性的競爭不如兩地實(shí)現(xiàn)互動，合作才能共贏。近年大陸人士在香港投保保險已經(jīng)成為趨勢，據(jù)有關(guān)報道每年達(dá)數(shù)百億元之巨，從長遠(yuǎn)的角度看，兩地的行業(yè)交匯，必將使國內(nèi)保險業(yè)在降低產(chǎn)品價格、擴(kuò)大保險責(zé)任范圍、提升客戶服務(wù)以及在保險理賠等方面帶給來百姓更多的實(shí)惠。港臺以及歐美日等國家發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)保險具備明顯的便捷和優(yōu)勢，不可否認(rèn)一直作為中國保險業(yè)學(xué)習(xí)和發(fā)展全球化的“指路明燈”，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放帶來了些許競爭，內(nèi)地居民一味的到香港去買保險也是不太妥當(dāng)?shù)?，首先在成本、匯率上面就存在風(fēng)險，更可能的一種模式就是形成互動的機(jī)制，拉動內(nèi)地保險業(yè)朝著發(fā)達(dá)地區(qū)的水準(zhǔn)完善起來。（作者單位：重慶工商大學(xué)）