來打敗財(cái)務(wù)自由這個(gè)大怪吧

“您對這個(gè)方案有什么要求？”

“當(dāng)然是收益率越高越好咯！”

這樣的對話在理財(cái)師給客戶做理財(cái)規(guī)劃的過程中不止一次地發(fā)生。雖然這是人之常情，卻給理財(cái)師的工作帶來很大難題——如果客戶無法明確自己的目標(biāo)，那么無論什么方案都難以達(dá)到要求。這是因?yàn)?，無論在方案設(shè)立之前還是在方案勉強(qiáng)實(shí)施之后，都無法衡量怎樣才算“好”。

一次次地給客戶舉例，不斷地縮小范圍，最終發(fā)現(xiàn)理財(cái)者的終極目標(biāo)其實(shí)都一樣，那就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。正面積極的心態(tài)有助于我們達(dá)成這個(gè)終極目標(biāo)。何不把這個(gè)終極目標(biāo)當(dāng)成游戲通關(guān)后的獎(jiǎng)勵(lì)？財(cái)務(wù)自由這個(gè)大怪不是那么好打的，和所有的游戲一樣，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的游戲也需要一關(guān)關(guān)地攻破。

第一關(guān)：財(cái)務(wù)保障

請回答這個(gè)問題：假如收入來源突然枯竭、生意失敗、公司倒閉、被解雇或臥病不起……在這樣的情況下你在經(jīng)濟(jì)上能支撐多久？

財(cái)務(wù)保障探討的正是這種情況。因?yàn)槟阌凶约旱撵`活積蓄或者其他各種形式的應(yīng)急資金（如父母救濟(jì)、社會(huì)保障、商業(yè)保險(xiǎn)等），所以在出現(xiàn)突發(fā)事件時(shí)仍有能力繼續(xù)過好日子。墨菲定律告訴我們：“如果事情有變壞的可能，那這種可能幾乎一定會(huì)發(fā)生。”命運(yùn)打擊加上經(jīng)濟(jì)窘迫，或者由于財(cái)務(wù)問題而被迫做出妥協(xié)，將是多么的不值得！

首先讓我們算一下在緊急情況下你每月需要多少錢。寫下你所有的固定支出，包括伙食、租金或按揭、交通、通訊費(fèi)這最基本的四大類。當(dāng)然，還得加上可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)上面的數(shù)字，你若要達(dá)到財(cái)務(wù)保障水平每月需要不受影響獲得多少收入呢？

要想算出財(cái)務(wù)保障的總值，還得知道另一個(gè)變量——時(shí)間。你要問自己：如果丟了工作，大概需要多長時(shí)間能重新找到一份滿意的工作？如果因病無法取得薪酬，大概需要多長時(shí)間康復(fù)至恢復(fù)工作能力？

財(cái)務(wù)保障需求×財(cái)務(wù)保障期限+可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用=財(cái)務(wù)保障底限

這個(gè)等式的結(jié)果是為了達(dá)到財(cái)務(wù)保障而需要的絕對下限了。為了你的健康、精神狀態(tài)，同時(shí)為了你的家庭，你必須擁有這個(gè)數(shù)額。而通過何種方式去準(zhǔn)備財(cái)務(wù)保障有多種選擇，一般建議用現(xiàn)金或短期理財(cái)蓄備6～12個(gè)月的財(cái)務(wù)保障；用商業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對可能突發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用及康復(fù)期間生活費(fèi)用。只有達(dá)到這個(gè)數(shù)額，你才可能有輕松的心態(tài)和足夠的時(shí)間找到滿意的工作，安心地療養(yǎng)。每個(gè)人都需要安全感。無論你有多堅(jiān)強(qiáng)，從強(qiáng)者地位出發(fā)，你才能更好地處理問題，而財(cái)務(wù)保障可以給你這種強(qiáng)者地位。

第二關(guān)：財(cái)務(wù)安全

財(cái)務(wù)保障只是你可以在危機(jī)中生存下來的最低下限。這時(shí)，如果意外情況出現(xiàn)，你不得不掏空口袋。雖然你安全地渡過了危機(jī)，但你的資本也消耗殆盡。只有積累了足夠的資本，能夠完全靠被動(dòng)收入生活，你才算獲得了真正的安全。這個(gè)階段，我們的目的是創(chuàng)造一種安全的局面：無論發(fā)生什么事情，你都可以生活得很好，完全不必操心錢的問題。就像你擁有一臺(tái)造錢機(jī)器，每月不斷地造出這個(gè)月所需的錢。換句話說，你需要足夠的資金進(jìn)行妥善的投資，以獲得足夠的利息支付每月基本開支。

財(cái)務(wù)安全量×收益率=每月基本開支

這里的核心變量是收益率。我們不妨保守一些，可參考銀行存款利率或保本理財(cái)收益率。該階段，本金安全非常重要。畢竟，一臺(tái)零件缺損的造錢機(jī)器是造不出錢的，哪怕只少了一個(gè)螺絲釘。

第三關(guān)：財(cái)務(wù)自由

想一想，如果你已經(jīng)到達(dá)第三關(guān)，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)安全，你現(xiàn)在會(huì)做什么？這里有些提示，讓你回答起來更為容易：想象你只能再活6個(gè)月，在這6個(gè)月里你想做些什么？如果不缺錢，那還有什么能阻礙你去做這些事情呢？終于到了打敗大怪，實(shí)現(xiàn)夢想的時(shí)候了！

你是否清楚，大多數(shù)人之所以不能實(shí)現(xiàn)自己的夢想，首先是因?yàn)樗麄儚膩頉]考慮過為實(shí)現(xiàn)夢想必須做什么。

絕不動(dòng)用本金。首先，我們必須知道一個(gè)重要的原則：永遠(yuǎn)不要去拆這臺(tái)造錢的機(jī)器，它造出的錢將幫助你實(shí)現(xiàn)所有的夢想。這意味著你的造錢機(jī)器必須夠大，以承擔(dān)夢想的代價(jià)。

夢想的成本。首先列出所有的愿望，即使它看起來不太現(xiàn)實(shí)，并弄清它們的大概成本。因?yàn)榻^對不能動(dòng)用本金的原則，在大筆支出時(shí)，我們可以運(yùn)用按揭這種分期付款的方式。將所有的項(xiàng)目列出，然后計(jì)算每月總共需要多少被動(dòng)收入才夠支付。

財(cái)務(wù)自由×收益率=夢想值

你需要足夠的資本，進(jìn)行明智地投資，以每月帶給你足夠的錢去支付上面列出的各項(xiàng)支出。這時(shí)的收益率可以比財(cái)務(wù)安全階段稍高些，可參照較長期理財(cái)產(chǎn)品收益率。

最后用本杰明·富蘭克林的一句話來結(jié)束這場財(cái)務(wù)自由的通關(guān)游戲吧，“通往幸福的路有兩條：減少欲望或增加財(cái)富……如果你聰明過人，就會(huì)雙管齊下。”