互聯(lián)網(wǎng)平臺農(nóng)戶貸款行為影響因素研究
——以陜西省農(nóng)戶為例

國 亮 楊 博 赤艷玲 高晨瑞

（西安工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 西安 710021）

一、引言

長期以來，黨中央高度重視農(nóng)林經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展。截至2017年，中共中央、國務(wù)院連續(xù)十四年出臺中央一號文件，聚焦“三農(nóng)”問題。農(nóng)民在我國總?cè)丝谥兴急戎剌^大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民收入的增加對我國經(jīng)濟(jì)社會整體發(fā)展具有重大意義，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融服務(wù)的支持。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活當(dāng)前在傳統(tǒng)融資方面依然存在瓶頸，雖然農(nóng)戶的融資意愿強(qiáng)烈，但因無法滿足向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的條件或者考慮人情成本不愿向親朋好友借款，故資金需求無法得到充分滿足，需要尋找一條新的融資途徑。此外，隨著新農(nóng)村建設(shè)腳步加快，農(nóng)村金融需求越來越多元化，不斷改善和拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍、創(chuàng)新農(nóng)村金融模式已經(jīng)迫在眉睫。進(jìn)入21世紀(jì)以來，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)上產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)借貸方式在近幾年得到了蓬勃的發(fā)展，這在一定程度上為農(nóng)戶提供了一條新的融資渠道，有利于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融改革創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)借貸起源于國外，包括出借人、借款人和第三方互聯(lián)網(wǎng)中介平臺，它是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的一種借貸方式。借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接貸款消費(fèi)，無須通過傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，突破了熟人、地域等條件的限制，使陌生人之間的借貸成為可能，是借貸行為與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)相結(jié)合產(chǎn)生的新型融資模式［1］。

研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款的目的主要是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求和生活消費(fèi)需求，收入較高的農(nóng)戶傾向于生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，收入較低的農(nóng)戶生活性貸款需求比較旺盛［2］。同時，隨著收入的增加和生活水平的提高，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款比重在逐步上升［3］。由于農(nóng)村金融市場存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，且農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的抵押品，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的門檻較高，大多數(shù)農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款［4］，非正規(guī)金融之間的信用拆借仍然是農(nóng)戶獲得貸款的主要途徑之一［5］。此外，農(nóng)戶的年齡、受教育年限、收入水平是影響農(nóng)戶借貸行為的最主要因素［6］。農(nóng)戶的受教育程度對農(nóng)戶借貸行為具有顯著的正向作用；家庭總收入以及戶主年齡對農(nóng)戶借貸行為具有顯著的負(fù)向作用［7］。還有部分研究發(fā)現(xiàn)，社會網(wǎng)絡(luò)和社會資本也是影響農(nóng)戶借貸行為的重要因素。社會網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶獲得貸款的概率以及貸款規(guī)模的大小具有顯著的正向作用［8］，即社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系越廣的農(nóng)戶，其參與貸款行為的可能性越大，獲得的貸款金額也越多［9］。社會資本越高的地區(qū)，農(nóng)戶越容易獲得貸款［10］，且農(nóng)戶社會資本的深度遠(yuǎn)比社會資本的廣度更為重要，尤其表現(xiàn)在非正規(guī)金融借貸中［11］。

以上研究均沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)借貸方式對農(nóng)戶貸款行為的影響，因此，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)戶貸款行為相結(jié)合，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺研究農(nóng)戶貸款行為的影響因素，為改善我國農(nóng)村地區(qū)的融資困境提供一定的理論參考。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本統(tǒng)計(jì)

（一）問卷設(shè)計(jì)

本文的調(diào)查問卷在充分借鑒《農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析報(bào)告》的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)完成，此次問卷調(diào)查主要包含三個模塊：第一，農(nóng)戶基本特征。包括農(nóng)戶的年齡、性別、文化水平、家庭年收入、家庭年支出和耕地規(guī)模等。第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)情況。包括農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率、農(nóng)戶網(wǎng)購頻率、農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)借貸的了解情況以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否進(jìn)村宣傳等。第三，農(nóng)戶貸款基本情況。包括農(nóng)戶的貸款渠道、貸款目的、貸款金額、貸款期限等。此外，針對問卷調(diào)查對象——陜西省農(nóng)戶的知識水平限制，在問卷的設(shè)計(jì)過程中，所有專業(yè)術(shù)語及艱澀詞語均做通俗化處理，并且必要的時候調(diào)查人員給予一定的解釋說明，以此提高問卷調(diào)查的有效性。

（二）數(shù)據(jù)來源

陜西省位于我國中西部，屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口較多，農(nóng)業(yè)增加值對GDP的貢獻(xiàn)較大。但與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，陜西省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持較弱，農(nóng)戶資金需求強(qiáng)烈，因此需要尋求一條新的融資途徑解決農(nóng)村地區(qū)的融資困境。本文選取西安市、咸陽市、漢中市、渭南市等典型地區(qū)作為樣本區(qū)域，充分利用2017年本科學(xué)生的寒假社會實(shí)踐活動，有針對性地選出部分學(xué)生進(jìn)行寒假調(diào)研，發(fā)放問卷并且回收。在調(diào)研之前，根據(jù)調(diào)查問卷的實(shí)際情況，對問卷相關(guān)內(nèi)容與注意事項(xiàng)對負(fù)責(zé)調(diào)查的學(xué)生進(jìn)行培訓(xùn)與講解。為了保證調(diào)查樣本的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和科學(xué)性，每位調(diào)查人員最多攜帶20份問卷。本次調(diào)研共發(fā)放1200份問卷，收回有效問卷1150份，有效率達(dá)95.83%。

（三）農(nóng)戶貸款行為特征

1.受訪農(nóng)戶借款需求及借款滿足程度。在1150份有效調(diào)查問卷中，621份問卷顯示農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營及生活消費(fèi)過程中因存在資金困難而有借款需求，占樣本總數(shù)的54%；529份問卷顯示農(nóng)戶沒有借款需求，占受訪農(nóng)戶的46%。說明一半以上的農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中因資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難而需要外部資金的支持。

在需要借款的621個農(nóng)戶中，100個農(nóng)戶獲得的貸款能夠完全滿足其借款需求，占該621個農(nóng)戶的16.10%；獲得的借款資金只能滿足部分需求的農(nóng)戶占70.21%；剩余85個農(nóng)戶完全不能取得所需借款，具體統(tǒng)計(jì)情況見圖1。說明農(nóng)村地區(qū)面臨嚴(yán)重的融資困境，拓寬農(nóng)戶融資渠道引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)借貸方式是必然趨勢。

圖1 受訪農(nóng)戶貸款需求滿足程度統(tǒng)計(jì)圖

2.受訪農(nóng)戶借款期限。借款期限在一個月之內(nèi)的農(nóng)戶只有36個，借款期限在1個月（含）到6個月之間的農(nóng)戶有103個，占有借款需求農(nóng)戶的16.59%，經(jīng)調(diào)查這部分貸款主要用于基本的日常生活消費(fèi)，例如從淘寶、京東等購物平臺消費(fèi)推遲付款；借貸期限為6個月（含）以上的農(nóng)戶共有482個，占77.62%，統(tǒng)計(jì)結(jié)果見表1。

表1 受訪農(nóng)戶借款期限統(tǒng)計(jì)表

3.受訪農(nóng)戶借款規(guī)模。從資金的借款規(guī)模上看，在有借款需求的621個農(nóng)戶中，借款金額小于5000元的農(nóng)戶有66個，占這些農(nóng)戶的10.63%；借款金額在5000元（含）到1萬元之間的農(nóng)戶占33.49%；借款金額在1萬元（含）到3萬元之間的農(nóng)戶有243個，占39.14%；借款金額大于3萬元（含）的農(nóng)戶有104個，占16.75%，詳見表2。

表2 受訪農(nóng)戶借款金額統(tǒng)計(jì)表

4.受訪農(nóng)戶借款用途。絕大部分農(nóng)戶借款主要是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求及生活消費(fèi)需求。在有借款需求的621個農(nóng)戶中，有330個農(nóng)戶借款是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求，占53.14%；244個農(nóng)戶借款是用于衣食住行；181個農(nóng)戶借款用于子女教育，占29.15%；還有192個借款是用于偶然性支出（如買房、買車、婚嫁喪娶、醫(yī)療保險(xiǎn)），占30.92%，這說明目前農(nóng)戶為家人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用、婚喪嫁娶費(fèi)用以及新房建設(shè)裝修費(fèi)用等四處籌錢的現(xiàn)象普遍存在（見表3）。

表3 受訪農(nóng)戶的借款用途統(tǒng)計(jì)表

5.受訪農(nóng)戶借款渠道。大部分農(nóng)戶更愿意向親戚朋友借款，但是有些農(nóng)戶所需金額較大或者考慮到人情成本，也會選擇通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款，只有極少部分農(nóng)戶在急需用錢時，才會考慮向高利貸借款。在有借款需求的621個農(nóng)戶中，有226個農(nóng)戶通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)村信用社）獲得貸款，占36.39%；向親戚朋友借款的農(nóng)戶占57.17%；通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得貸款的農(nóng)戶有118個，僅占19%；通過高利貸和其他渠道獲得借款的農(nóng)戶人數(shù)共有49個（見表4）。

在使用過互聯(lián)網(wǎng)借貸方式的118個農(nóng)戶中，有69個農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)借貸手續(xù)簡便，占使用過互聯(lián)網(wǎng)借貸方式人數(shù)的58.57%；48個農(nóng)戶因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)借貸到賬時間快而使用，占40.68%；因?yàn)橛行┵J款不需要抵押擔(dān)保而使用互聯(lián)網(wǎng)借貸的農(nóng)戶占28.82%；因手續(xù)費(fèi)少、交易成本低而使用互聯(lián)網(wǎng)借貸的農(nóng)戶有29個，占24.58%；有14個農(nóng)戶是由于其他借款渠道無法完全滿足其借款需求而使用互聯(lián)網(wǎng)借貸。在不愿意使用互聯(lián)網(wǎng)借貸方式的503個農(nóng)戶中，因不了解而不愿意使用的農(nóng)戶有436個，占沒有使用過互聯(lián)網(wǎng)借貸農(nóng)戶人數(shù)的86.68%；因互聯(lián)網(wǎng)借貸不安全而不愿意使用的農(nóng)戶占52.48%；122個農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)借貸利率過高不愿意使用，占24.25%；116個農(nóng)戶不愿意使用互聯(lián)網(wǎng)借貸方式是因?yàn)槠渌J款方式可以完全滿足其借款需求，占22.83%（見表5）。

表4 受訪農(nóng)戶借款渠道統(tǒng)計(jì)表

三、研究方法

在實(shí)證檢驗(yàn)影響農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的相關(guān)因素時，發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額都為0，即農(nóng)戶沒有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款，貸款分布明顯非正態(tài)，因而使用OLS模型估計(jì)將導(dǎo)致結(jié)果不準(zhǔn)確；而Tobit模型雖然考慮了農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額為0的問題，但其隱含的關(guān)于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額為0時方程的假設(shè)與實(shí)際情況不一致。因此，本文參考 Cragg［12］和周華林等［13］的做法，構(gòu)建了雙欄模型（Double－Hurdle Modle）來分析影響農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款以及獲得的貸款金額的主要因素。雙欄模型放松了Tobit模型的假設(shè)條件，又被稱為廣義Tobit模型，Cragg指出在雙欄模型中決策選擇方程和數(shù)量選擇方程可以有不同的估計(jì)系數(shù)，適合用于分析個體在經(jīng)濟(jì)行為中兩個不同決策階段的影響因素。其實(shí)質(zhì)是一個Probit模型和一個Truncated模型的組合，本文構(gòu)建一個Probit模型來分析影響農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的主要因素，構(gòu)建一個Truncated模型來分析農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額的影響因素。它允許自變量分別影響農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款以及獲得的貸款金額這先后兩個決策，使得基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的農(nóng)戶貸款行為影響因素的研究更加嚴(yán)謹(jǐn)并且具有說服力。

表5 受訪農(nóng)戶使用及不使用互聯(lián)網(wǎng)借貸方式原因統(tǒng)計(jì)表

基于此，本文構(gòu)建了一個農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的行為決策過程（見圖3）。

圖3 農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的行為決策過程

Double－Hurdle模型原理如下：

首先構(gòu)建“第一欄”的Probit選擇模型：

如果農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款，則進(jìn)入“第二欄”的Truncated回歸模型，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額，即：

將式（1）與式（2）結(jié)合，構(gòu)成 Double－Hurdle模型：

其中，（1）～（3）式中，為解釋變量向量；α、β 為回歸系數(shù)向量為隨機(jī)誤差項(xiàng)。式（1）中，表示農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的潛在指示變量，不能直接被觀測；當(dāng)時，表示農(nóng)戶會通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款，反之則表示農(nóng)戶不會通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。式（2）中， 表示農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額的指示變量。式（3）中表示第i個農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的情況，當(dāng)時表示農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額大于0；當(dāng)時，，表示農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額等于0。

本文選取10個解釋變量分析農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)借貸方式的影響因素，并對虛擬變量進(jìn)行賦值，計(jì)算解釋變量的均值和標(biāo)準(zhǔn)差，詳見表6。

四、實(shí)證結(jié)果分析

本文主要運(yùn)用stata12.0軟件對農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款以及獲得的貸款金額的雙欄模型進(jìn)行估計(jì)，解釋變量存在虛擬變量和連續(xù)變量，這些變量對農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款以及獲得的貸款金額的影響存在顯著差異。

（一）決策方程模型估計(jì)結(jié)果分析

根據(jù)實(shí)證結(jié)果（見表7），本文發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的性別、家庭年收入、耕地面積、通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購物的頻率、農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)借貸方式的了解程度以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否進(jìn)村宣傳等因素在農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的模型中均通過了顯著性水平檢驗(yàn)，P值均小于0.05。農(nóng)戶的年齡、文化水平、家庭年支出、農(nóng)戶是否可以通過電腦或手機(jī)上網(wǎng)等因素對農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的影響并不顯著。

表6 變量賦值、定義及預(yù)期方向及自變量的統(tǒng)計(jì)性描述

表7 雙欄模型的系數(shù)估計(jì)結(jié)果

1.農(nóng)戶的性別在農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的模型中通過了5%顯著性水平檢驗(yàn)，P值為0.022，小于 0.05，系數(shù)為正（0.8610），與預(yù)期作用方向相符，說明男性農(nóng)戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。主要是由于男性農(nóng)戶的思想較女性農(nóng)戶更為開放，在對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度上采取接受態(tài)度，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對較強(qiáng)。此外，農(nóng)村地區(qū)受傳統(tǒng)文化的束縛，男性農(nóng)戶接受教育的機(jī)會以及同外部環(huán)境交流的機(jī)會相對女性農(nóng)戶較多，因此對新技術(shù)、新事物的理解以及接受程度要強(qiáng)于女性，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的可能性更高。

2.農(nóng)戶的家庭年收入在農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的模型中通過了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P 值為 0.004，小于 0.01，系數(shù)為負(fù)（－0.3530），與預(yù)期作用方向相符，說明農(nóng)戶的家庭年收入越少，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的概率越大。主要是因?yàn)檗r(nóng)戶的家庭年收入越少，說明其自有資金的積累就越少，自有資金無法完全滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求以及生活消費(fèi)需求時，需要尋求外部資金的支持，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的概率較大。

3.農(nóng)戶的耕地規(guī)模在農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的模型中通過了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P 值為 0.003，小于 0.01，系數(shù)為正（－0.029），與預(yù)期作用方向相同，說明農(nóng)戶的耕地面積越大，越傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。主要是由于農(nóng)戶的耕地規(guī)模越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營前期需要投入的成本越多，所需資金量較大，預(yù)期收益較多，農(nóng)戶貸款的可能性高。當(dāng)農(nóng)戶所需資金量較大時，農(nóng)戶會選擇通過多種渠道貸款，例如通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款等。

4.農(nóng)戶的網(wǎng)購頻率在農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的模型中通過了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P值為 0，小于 0.01，系數(shù)為正（1.7785），與預(yù)期作用方向相同，該因素的影響特別顯著，說明經(jīng)常通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購物的農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)借貸方式的概率較高。主要是因?yàn)榻?jīng)常通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購物的農(nóng)戶，已經(jīng)具有了非面對面交易的經(jīng)歷，對互聯(lián)網(wǎng)金融有了初步的認(rèn)識，對其安全性也有了大致的評判，而且可能會有在淘寶、京東等購物平臺消費(fèi)推遲付款的經(jīng)歷，這些經(jīng)歷導(dǎo)致農(nóng)戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。

5.農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)借貸的了解程度在農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的模型中通過了1%顯著性水平檢驗(yàn)，P值為0，小于0.01，系數(shù)為正（1.3974），與預(yù)期作用方向相同，該因素的影響特別顯著，說明非常了解互聯(lián)網(wǎng)借貸方式的農(nóng)戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。主要是由于一般情況下，農(nóng)戶對新生事物越是了解，就越有可能接受它，對不了解的事物考慮到安全性問題會盡可能地避免。農(nóng)戶對各種借貸渠道如互聯(lián)網(wǎng)借貸了解程度越高，對其風(fēng)險(xiǎn)收益越有把握，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的可能性就越大。

6.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否進(jìn)入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村宣傳互聯(lián)網(wǎng)貸款方式在農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的模型中通過了5%顯著性水平檢驗(yàn)，P值為0.042，小于 0.05，系數(shù)為正（0.7933），與預(yù)期作用方向相同，說明互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)村宣傳互聯(lián)網(wǎng)貸款方式的地區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村宣傳互聯(lián)網(wǎng)貸款方式，為農(nóng)戶提供了一條新型的貸款渠道，而且農(nóng)戶可以看到真實(shí)的企業(yè)存在，其安全性、可靠性有所保障，農(nóng)戶會更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款。

（二）數(shù)量方程模型估計(jì)結(jié)果分析

根據(jù)計(jì)量結(jié)果（見表7）可以看到，農(nóng)戶的文化水平、耕地面積、農(nóng)戶的網(wǎng)購頻率對農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額有顯著影響，P值均小于0.05，且對農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額具有顯著正向作用。農(nóng)戶的年齡、性別、家庭年收入、家庭年支出、農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)借貸的了解程度、是否可以通過電腦或手機(jī)上網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否進(jìn)村宣傳等因素對互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額的影響并不顯著。

1.農(nóng)戶的文化水平在農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺取得的貸款金額模型中通過了5%顯著性水平檢驗(yàn)，P 值為 0.024，小于 0.05，系數(shù)為正（0.1691），與預(yù)期作用方向相同，說明農(nóng)戶的文化水平越高，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額越多。主要是由于農(nóng)戶的文化水平越高，越有可能主動了解和關(guān)注各種貸款渠道的詳細(xì)信息，還債能力和潛在信用較高，其通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額較多。

2.農(nóng)戶的耕地面積在農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額模型中通過了5%顯著性水平檢驗(yàn)，P 值為 0.04，小于 0.05，系數(shù)為正（0.0142），與預(yù)期作用方向相同，說明農(nóng)戶的耕地面積越大，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺取得的貸款金額越多。主要是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要投入種子成本、化肥成本、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施成本以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)成本。農(nóng)戶的耕地面積越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營前期需要投入的成本越多，預(yù)期年收益越多，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺取得的貸款金額越多。

3.農(nóng)戶的網(wǎng)購頻率在農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額模型中通過了5%顯著性水平檢驗(yàn)，P 值為 0.042，小于 0.05，系數(shù)為正（0.0898），與預(yù)期作用方向相同，說明農(nóng)戶的網(wǎng)購頻率越高，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額越多。主要是因?yàn)榻?jīng)常通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購物的農(nóng)戶已經(jīng)具有了非面對面交易的經(jīng)歷，對互聯(lián)網(wǎng)金融有了一個初步的認(rèn)識，對其安全性也有了大致的評判，而且可能會有在淘寶、京東等購物平臺消費(fèi)推遲付款的經(jīng)歷，所以這些農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額較高。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

在分析Double－Hurdle模型估計(jì)結(jié)果的基礎(chǔ)上，文章運(yùn)用bootstrap估計(jì)方法計(jì)算通過顯著性水平檢驗(yàn)的解釋變量的邊際效應(yīng)，研究這些解釋變量變動一個單位對農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款以及獲得的貸款金額的概率影響程度大小。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的性別、家庭年收入、耕地規(guī)模、通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購物的頻率、農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)借貸方式的了解程度以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否進(jìn)村宣傳等對農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的邊際效應(yīng)通過了顯著性水平檢驗(yàn)。說明這些解釋變量每變動一個單位，農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得貸款也會變動相應(yīng)的百分比，且變動百分比較大。此外，農(nóng)戶的耕地規(guī)模以及農(nóng)戶是否承包土地對農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額的邊際效應(yīng)通過了顯著性水平檢驗(yàn)，說明這兩個自變量變動一個單位，農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得的貸款金額也會變動相應(yīng)的百分比，且變動百分比較大。同樣，只有農(nóng)戶的耕地規(guī)模對農(nóng)戶是否通過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款以及獲得的貸款金額的邊際效應(yīng)通過了顯著性水平檢驗(yàn)，這與前面雙欄模型得出的結(jié)果是一致的。

（二）建議

1.農(nóng)戶應(yīng)該努力提高自己的文化水平和技能。農(nóng)戶的文化水平對農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)貸款方式具有正向促進(jìn)作用。因此，農(nóng)戶應(yīng)增加在教育方面的投入，獲取更多的知識，提高自己的文化水平和素養(yǎng)。同時應(yīng)積極參加各種培訓(xùn)講座，如就業(yè)培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等，增強(qiáng)對金融市場的判斷能力。此外，年長的農(nóng)戶還可以發(fā)揮子女使用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，向子女了解并學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識，增加對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度和接受度。

2.積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營模式的推廣。農(nóng)戶的耕地規(guī)模對農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)貸款方式具有負(fù)向作用。因此，應(yīng)加快土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)戶將自有土地轉(zhuǎn)讓給那些資金雄厚、懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、管理經(jīng)營能力強(qiáng)的人來經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)土地規(guī)模化經(jīng)營，提高土地利用率。同時，當(dāng)農(nóng)戶承包土地面積較大時，前期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要投入較多的資金，有利于互聯(lián)網(wǎng)貸款方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣。

3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該加大宣傳力度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶來說是一個全新的認(rèn)知領(lǐng)域，因此，首先互聯(lián)網(wǎng)中介平臺應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)借貸在農(nóng)村的宣傳力度，對農(nóng)戶的普惠金融理念、互聯(lián)網(wǎng)金融知識進(jìn)行普及；其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該依托電商在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，積極運(yùn)用廣播、電視和社區(qū)活動等宣傳方式向農(nóng)戶推廣互聯(lián)網(wǎng)貸款方式；最后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)做好進(jìn)入農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)備，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系和個人信用評級體系，確保資金鏈安全，使農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)貸款放心。

4.政府應(yīng)該充分完善農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及是農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行貸款的必要條件，農(nóng)戶只有在具有網(wǎng)絡(luò)的前提條件下才有可能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行貸款。因此，各級政府和基層電信企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大寬帶入網(wǎng)的覆蓋范圍，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)寬帶的上網(wǎng)率，完善農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)接入條件，為農(nóng)戶上網(wǎng)提供便利。同時政府應(yīng)該給予相關(guān)運(yùn)營商政策上的優(yōu)惠，提高運(yùn)營商為農(nóng)戶服務(wù)的積極性。

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