淺析我國個人信用制度的完善

【摘要】 個人信用在當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)活動中扮演著十分重要的角色，建立社會信用制度對發(fā)展我國市場經(jīng)濟(jì)具有重要意義。在我國目前經(jīng)濟(jì)活動中，信用體系的不完善已經(jīng)阻礙了經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)行，所以，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)活動的重中之重應(yīng)該是完善信用體系，維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序。面對我國個人信用基礎(chǔ)缺失的現(xiàn)狀我們應(yīng)借鑒外國個人信用管理體系構(gòu)建的先進(jìn)經(jīng)驗，健全法律法規(guī)、實行市場化的運(yùn)作機(jī)制、采用先進(jìn)的信用評分模型，建立完備的信用管理體系，構(gòu)建適合我國具體國情的個人信用體系模式，使國內(nèi)的個人信用制度能進(jìn)一步的發(fā)展和完善。

【關(guān)鍵詞】個人信用 問題 完善

一、個人信用制度的重要性

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，建立社會信用制度對發(fā)展我國市場經(jīng)濟(jì)具有重要意義。信用基礎(chǔ)缺失是我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中一個不爭的事實，尤其是個人信用制度的缺失極不利于我國消費經(jīng)濟(jì)的順利實施。

個人信用制度是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。沒有個人信用制度，市場經(jīng)濟(jì)便失去了堅實基礎(chǔ)。在西方發(fā)達(dá)國家，個人信用制度比較完善，人們已經(jīng)普遍養(yǎng)成了自覺遵守信用的習(xí)慣，信用成為參與市場經(jīng)濟(jì)的第一需要。在中國，盡管誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是幾千年中華傳統(tǒng)文化的主流，但在當(dāng)今社會轉(zhuǎn)型時期，信譽(yù)失范現(xiàn)象卻很嚴(yán)重：借貸不還，合同違約，假冒偽劣產(chǎn)品大量出現(xiàn)，欺騙消費者的事件層出不窮，詐騙犯罪不斷增加。造成這種狀況的原因，除了社會轉(zhuǎn)型時期難以避免的社會暫時失衡之外，關(guān)鍵的原因是我國沒有健全和完善的個人信用制度，個人信用制度建設(shè)的嚴(yán)重滯后已成為制約我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。因此，借鑒國外個人信用制度的成熟經(jīng)驗，結(jié)合中國的實際情況，及時建立和完善個人信用制度，有利于提高個人的信用意識，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，凈化經(jīng)營環(huán)境，為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步完善奠定堅實的基礎(chǔ)。

信用是任何社會、任何行業(yè)、任何人在為人處事中都不可缺少的，因而也是任何社會都極力提倡和奉行的。它是在各種社會交往中，必須遵守的一種道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則。這就是必須誠實、守信。

二、我國目前在個人信用制度方面存在的問題

至目前為止，我國個人信用制度建設(shè)雖取得了一定的進(jìn)展，但離系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)還很遠(yuǎn)，個人信用制度建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)仍面臨著不少問題與難點需要解決。

（一）信用法律法規(guī)缺失。信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現(xiàn)，法律法規(guī)的確立和健全（有關(guān)立法失信懲罰機(jī)制）是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。目前，我國尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規(guī)，對信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有做出法律規(guī)定，這使得整個征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責(zé)任不明確，領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致，建設(shè)不到位。

（二）信用管理部門分散。目前，全國信用體系建設(shè)工作沒有明確的主管部門，沒有制訂一套全國性社會信用體系建設(shè)規(guī)劃，缺乏對各領(lǐng)域，各地區(qū)信用信息整合的統(tǒng)一指導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒有形成各地區(qū)、各行業(yè)、各部門對信用體系建設(shè)和信用信息整合的合力，存在著多頭建設(shè)的問題。

（三）信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范模糊。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，對各地的信用評級的統(tǒng)一化本身就帶有不公平性，怎樣把握才能恰到好處，這更增加了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的難度。

（四）信息發(fā)布共享障礙。政府信用信息封閉，企業(yè)信用體系的建立客觀上要求微觀經(jīng)濟(jì)主體具有民事行為能力，我國征信行業(yè)沒有建立行業(yè)協(xié)會組織，行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制，各個行業(yè)各行其是，行業(yè)自律程度松緊不一，中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)程度不一。此外，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高等原因都導(dǎo)致了信息共享的障礙。

（五）失信懲戒機(jī)制薄弱。支撐社會信用體系正常運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)政策法規(guī)得不到嚴(yán)格的執(zhí)行，失信者沒有受到應(yīng)有的懲罰。信用體系缺乏會導(dǎo)致各個方面出現(xiàn)問題。

三、完善個人信用制度的建議

關(guān)于解決個人信用制度不完善之方法，個人認(rèn)為應(yīng)該在借鑒西方先進(jìn)信用制度的基礎(chǔ)上建立一個“立體式的全方位信用評價記錄懲戒系統(tǒng)”。

（一）完善消費信貸立法，發(fā)展獨立的個人信用評估系統(tǒng)

一個完整的消費信貸活動包括商品銷售、個人借貸、銀行授信、工商管理、市場監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)，牽涉到消費者、零售商、商業(yè)銀行、工商行政和市場管理部門等各個方面。顯然，各方利益并不完全一致，有時還互相沖突，甚至對簿公堂的事件也時有發(fā)生。要促成生意的，要申請貸款的，貸款授信的，以及維護(hù)市場法規(guī)的，執(zhí)行經(jīng)濟(jì)秩序的，均感到個人信用評估系統(tǒng)的重要性，都希望有一個發(fā)展良好，功能齊備，特別是保護(hù)本方面利益的個人信用評估系統(tǒng)。正因為如此，這樣的個人信用評估系統(tǒng)必須獨立于上述各方面，必須不偏不倚，而其中的關(guān)鍵是完整、完善國家在消費信貸管理方面的立法，以法律形式保護(hù)其獨立的地位。

（二）聯(lián)合各方力量，發(fā)展全面的個人信用評估系統(tǒng)

在金融信貸充分發(fā)達(dá)的美國，由于個人信用評估從橫向看包括消費者全部信貸活動，從縱向看包括消費者全部信貸歷史，數(shù)據(jù)全面細(xì)致，因而在社會經(jīng)濟(jì)活動中能夠發(fā)揮巨大作用。在我國，要發(fā)展消費信貸，不能沒有一個全面的個人信用評估系統(tǒng)，它包括與消費者金融行為有關(guān)的全部數(shù)據(jù)。這樣一個全國個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)將通過政府立法確定其地位，應(yīng)由人民銀行協(xié)調(diào)工商、民政、公安、社會公用事業(yè)、證券、保險等各行業(yè)，匯同各商業(yè)銀行，建立數(shù)據(jù)渠道，嚴(yán)格保障數(shù)據(jù)安全和消費者權(quán)益，不僅向銀行提供信貸決策支持，更成為國家消費者數(shù)據(jù)中心，向各行業(yè)提供咨詢服務(wù)。

（三）應(yīng)用經(jīng)濟(jì)數(shù)理分析手段，發(fā)展客觀的個人信用評估系統(tǒng)

有相當(dāng)部分人士在討論我國消費信貸發(fā)展的問題時認(rèn)為，除了中國傳統(tǒng)的“量入為出”，反對“寅吃卯糧”的消費觀念，除了長期以來重積累輕消費，重商業(yè)貸款輕消費貸款的普遍實踐外，問題的主要癥結(jié)在于個人消費信貸貸款個數(shù)大，而貸款數(shù)額少，客戶分散，手續(xù)繁雜，因而銀行成本高，風(fēng)險大，所以好事難成。

綜上所述，只有建立一個“立體式的全方位信用評價記錄懲戒系統(tǒng)”才能真正促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善，才能更好的服務(wù)于社會活動的各方參與者。

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