河南省中原銀行的組建對(duì)中小企業(yè)貸款的影響

摘要：中小企業(yè)是河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，而貸款難問題嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行貸款是中小企業(yè)主要的融資渠道，銀行業(yè)整合會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生重要的影響。由城市商業(yè)銀行組建而成中原銀行有助于增強(qiáng)省內(nèi)金融業(yè)對(duì)中小企業(yè)的支持力度。文章從中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀、城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀以及的中原銀行的組建對(duì)河南省中原銀行組建對(duì)中小企業(yè)貸款影響進(jìn)行相關(guān)分析。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；貸款可獲得性；中原銀行組建

中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量。2011年，中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于全省GDP的61%，上繳稅收為全省稅收總額的51%，85%以上的就業(yè)崗位是由中小企業(yè)提供的，中小企業(yè)在諸多領(lǐng)域起著非常重要的作用。但是中小企業(yè)卻面臨非常大的難題，即融資難問題。2004年3月，全國人代會(huì)上，溫家寶總理把中部崛起作為國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略之后，中原崛起更是贏得天時(shí)、地利、人和之優(yōu)勢，出現(xiàn)了非常好的發(fā)展勢頭。為了更好的投入這項(xiàng)偉大的事業(yè)中，河南省組建了中原銀行，希望這樣一家省級(jí)的商業(yè)銀行，能夠更好地將資金運(yùn)用于本省中小企業(yè)的發(fā)展。

一、銀行與中小企業(yè)貸款的理論分析

（一）關(guān)于商業(yè)銀行與中小企業(yè)貸款的研究

中小企業(yè)貸款不足一個(gè)非常重要的原因是商業(yè)銀行“惜貸”， 李雪嬌（2012）認(rèn)為我國商業(yè)銀行對(duì)貸款的審批，有特定的嚴(yán)格的程序，相對(duì)大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的資信水平明顯較低、貸款數(shù)額也無法和大型企業(yè)相提并論。然而，商業(yè)銀行不敢向中小企業(yè)發(fā)放貸款的原因有很多，李偉（2006）分析得出其主要原因有：一是中小企業(yè)的貸款不良率高，資產(chǎn)流動(dòng)性差；二是中小企業(yè)的貸款“芝麻”戶多，貸款管理困難；三是中小企業(yè)的市場競爭脆弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)大；四是中小企業(yè)的貸款挪用較易，償貸可信度較低。

（二）關(guān)于中小銀行與中小企業(yè)貸款的研究

大量實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于大銀行而言，小銀行相比較大銀行更傾向于為中小企業(yè)提供貸款。林毅夫，李永軍（2001）認(rèn)為與大銀行相比，小銀行在向中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)具有信息優(yōu)勢，這種信息優(yōu)勢的形成主要是基于銀企間長期的合作關(guān)系。Berger，Udell（2001）等人構(gòu)建了關(guān)系型貸款的內(nèi)在工作機(jī)制模型，關(guān)系型貸款是由銀行根據(jù)企業(yè)家自身信譽(yù)、產(chǎn)品市場前景和企業(yè)潛在發(fā)展?jié)摿Φ取败洝毙畔⒉粩嗟胤e累起來，銀行建立了這些“軟”信息的數(shù)據(jù)庫，這些“軟”信息適合由管理層人數(shù)少、銀行組織結(jié)構(gòu)較為簡單和規(guī)模較小的中小銀行來取得，所以中小銀行相比大銀行而言更加適合為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

但是包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行不僅在數(shù)量上嚴(yán)重匾乏，而且自身問題重重，對(duì)于開拓中小企業(yè)信貸市場也不積極，中小企業(yè)信貸市場陷入無效均衡，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）關(guān)于銀行組建與中小企業(yè)貸款的研究

銀行組建主要通過銀行組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)以及市場結(jié)構(gòu)變動(dòng)來影響中小企業(yè)的貸款。吳秋實(shí)，王大虹（2004）研究得出如果銀行并購是發(fā)生在小銀行之間的，由于小銀行往是本地社區(qū)導(dǎo)向的，專業(yè)致力于與其業(yè)務(wù)輻射范圍內(nèi)的小企業(yè)建立長期銀行關(guān)系，因此，小銀行的并購會(huì)對(duì)小企業(yè)貸款產(chǎn)生推動(dòng)作用。梁笛（2003）指出在市場集中度低的市場中，銀行并購有利于市場競爭，提高了中小企業(yè)貸款的可獲得性。

二、河南省中小企業(yè)貸款以及城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀

（一）河南省中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀

河南已經(jīng)連續(xù)多年在全國 GDP 排名第五，2013年全國貸款與 GDP 比例約為 129%，而河南省貸款只占 GDP 的 68%，全省貸款占存款的比重不足 70%，貸款的支持力度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)、水平、規(guī)模等嚴(yán)重不匹配。全省的金融支持力度明顯不足，對(duì)中小企業(yè)的支持力度更是微弱。根據(jù)河南省工業(yè)和信息化廳中小企業(yè)局2011年上半年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：94.1%的中小企業(yè)認(rèn)為貸款難問題依然廣泛存在，且是制約其發(fā)展的重要問題；92%的中小企業(yè)認(rèn)為是資金不足造成其生產(chǎn)規(guī)模難以擴(kuò)大，技術(shù)改造難以進(jìn)行；84.3%的中小企業(yè)認(rèn)為其主要資金借貸來源依然是民間融資。

造成河南省中小企業(yè)融資難的原因是多方面的。第一缺乏有效的擔(dān)保機(jī)制和其他融資機(jī)制的平臺(tái)，使得中小企業(yè)的融資通道過于狹窄；第二由于中小企業(yè)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款一般要求利率上浮，此外，還包括抵押物評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等中介費(fèi)用，使中小企業(yè)貸款平均利率高于大型企業(yè)；第三我省的大多數(shù)中小企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，存在產(chǎn)品附加值不高，企業(yè)根植性差，產(chǎn)品技術(shù)含量較低，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，家族式管理現(xiàn)象較為普遍等諸多問題都是造成河南省中小企業(yè)在發(fā)展中遭遇融資瓶頸的因素。鄭州人行行長金鵬輝專門做過調(diào)研，“貸款難，一是金融機(jī)構(gòu)本身自由資金規(guī)模小，二是企業(yè)貸款不良率在上升，這和經(jīng)濟(jì)周期有關(guān)系”。

（二） 河南省城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀

1. 商業(yè)銀行體制存在缺陷

河南省城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上建立并由地方財(cái)政部門控股改造而成。河南省城商行目前所實(shí)行的股份制經(jīng)營體制同規(guī)范的股份制運(yùn)作體制有較大的差距。城商行的股東以財(cái)政部門和國營企業(yè)為主，這種不合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)阻礙了銀行的發(fā)展。股份公司最顯著的特點(diǎn)是股東、董事會(huì)、經(jīng)理人之間的相互制約，但從河南省城商行的管理現(xiàn)狀來看，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)甚至董事會(huì)并不能發(fā)揮其作用，很難做到科學(xué)管理。讓有能力的人員來管理銀行是股份公司兩權(quán)分離的最大優(yōu)點(diǎn)，從而保證高效的運(yùn)營，但河南省城商行的主要經(jīng)營和管理者多數(shù)是政府安排的人員，行政色彩濃厚。

2. 商業(yè)銀行經(jīng)營管理不規(guī)范

從河南省城市商業(yè)銀行這幾年的管理現(xiàn)狀來看，仍然存在一些管理方面的問題。沒有根據(jù)自身的特點(diǎn)制定相應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略，河南省城市商業(yè)銀行的市場定位基本與四大國有銀行相同，并沒有建立適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略組合。河南省城市商業(yè)銀行的管理同先進(jìn)銀行的管理相比觀念落后、缺乏高素質(zhì)的管理人員、管理方法缺乏經(jīng)驗(yàn)以及缺乏創(chuàng)新，管理水平有待提高。

3. 商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模過小

河南省城市商業(yè)銀行屬于地方區(qū)域性銀行，經(jīng)營規(guī)模過小容易產(chǎn)生一些問題。太小的經(jīng)營規(guī)模會(huì)使銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，鄭州交通銀行與鄭州市商業(yè)銀行都發(fā)生過信用危機(jī)。太小的經(jīng)營規(guī)模嚴(yán)重制約銀行信用功能的發(fā)揮，小銀行的信用低于國有專業(yè)銀行和大型股份制銀行，企業(yè)與個(gè)人必然選擇資產(chǎn)規(guī)模大、信譽(yù)高的大銀行作為自己的主辦銀行。銀行的經(jīng)營規(guī)模太小及業(yè)務(wù)范圍受地域限制，銀行的經(jīng)營狀況受制于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平及變化，銀行經(jīng)營的安全性、盈利性、流動(dòng)性和穩(wěn)定性不強(qiáng)。

4. 員工素質(zhì)明顯偏低

有的員工，而且吸納了大量的“關(guān)系人”。銀行內(nèi)的工作人員能力明顯不足，無論是創(chuàng)新能力、金融專業(yè)性還是現(xiàn)代銀行的先進(jìn)理念都跟不上發(fā)展迅速的銀行。再加上自學(xué)能力不足、培訓(xùn)工作不到位、吸引人才緩慢等原因?qū)е铝顺巧绦邪l(fā)展較為緩慢。

三、河南省中原銀行的組建

河南現(xiàn)有城市商業(yè)銀行 17 家，是全國擁有城市商業(yè)銀行法人牌照最多的省份，不僅存在這諸多問題而且實(shí)力普遍較弱。河南省最大的城商行鄭州銀行的資產(chǎn)規(guī)模也就1224.9億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上海銀行、江蘇銀行和浙商銀行這些發(fā)展迅速的銀行。而且這些法人銀行機(jī)構(gòu)較為分散，沒有達(dá)到與經(jīng)濟(jì)相稱的規(guī)模。河南需要一家省級(jí)的商業(yè)銀行，用于解決城商行目前存在的問題并且統(tǒng)籌調(diào)配各城商行之間的資金盈余，更好地將資金運(yùn)用于建設(shè)中，提高資金利用率。將城商行都聯(lián)合起來，可以更好的發(fā)揮這些城市商業(yè)銀行對(duì)地區(qū)的服務(wù)，增加對(duì)中小企業(yè)貸款。與此同時(shí)，盡快組建中原銀行的呼聲日益高漲，中原銀行組建的步伐日益加快。

對(duì)于組建模式，中原銀行采取“13+X+Y”模式，其中13即指河南省內(nèi)除鄭州銀行、洛陽銀行、平頂山銀行、焦作銀行外的13家城商行（（開封、新鄉(xiāng)、南陽、信陽、安陽、鶴壁、商丘、駐馬店、漯河、許昌、周口、三門峽、濮陽）；X代表未參加合并的上述4市各合并一個(gè)城區(qū)農(nóng)村信用社或通過其他方式設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；Y代表有限考慮老股東情況下的增資擴(kuò)股，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。2014年6月30日上述13家城商行清產(chǎn)核資評(píng)估，從7月開始，這些城商行的經(jīng)營結(jié)果，將由中原銀行享有和承擔(dān)，僅從經(jīng)營上看，中原銀行已經(jīng)開始實(shí)質(zhì)性運(yùn)轉(zhuǎn)。

關(guān)于股東模式主要意見為將河南省13家城商行各行股東的股權(quán)將全部相應(yīng)折成新銀行股權(quán)，將來增資擴(kuò)股老股東享有優(yōu)先認(rèn)購權(quán)。在新銀行注冊(cè)登記階段，各城市商業(yè)銀行股東的股權(quán)將全部相應(yīng)折成新銀行股權(quán)，統(tǒng)一入股新銀行，實(shí)現(xiàn)股權(quán)統(tǒng)一、同股同權(quán)、同股同利，各行的折股比例方案根據(jù)13家城商行經(jīng)評(píng)估確認(rèn)的凈資產(chǎn)結(jié)果研究制定。以這種方式組建的銀行有江蘇銀行、湖北銀行、貴州銀行等，組建后的新銀行經(jīng)過幾年發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模和利潤都翻了幾倍。根據(jù)河南省政府原規(guī)劃，中原銀行建設(shè)目標(biāo)是全國排名靠前的區(qū)域性股份制銀行，五年內(nèi)總資產(chǎn)達(dá)6000億，監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)二級(jí)，網(wǎng)點(diǎn)省內(nèi)縣域全覆蓋，省外延伸。

四、中原銀行的組建對(duì)中小企業(yè)貸款的影響

中原銀行的組建必然會(huì)對(duì)中小企業(yè)貸款產(chǎn)生影響，從目前組建的各方面情況來看主要從以下幾個(gè)方面影響中小企業(yè)的貸款。

第一中原銀行依然保持較好的靈活性。中原銀行的組建基本屬于小銀行之間的平行組建，并不會(huì)給銀行的組織結(jié)構(gòu)帶來很大的變化，依然保持著其機(jī)制活、反應(yīng)快，扎根地方，熟悉地方金融環(huán)境和資源的特點(diǎn)。而且從目前來看銀行組建后并沒有改變銀行為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路的經(jīng)營策略。中原銀行不良資產(chǎn)率的下降、所面臨風(fēng)險(xiǎn)的下降以及資本規(guī)模提高都會(huì)有利于增加中小企業(yè)的貸款。

第二中原銀行的組建提高了市場集中度。河南省作為擁有最多城市商業(yè)銀行的省份，銀行的市場集中度較低。而在市場集中度較低的地方組建中原銀行時(shí)，市場的集中度會(huì)有一定水平的提高，這種市場集中度的提高會(huì)增加市場的競爭力，從而降低對(duì)中小企業(yè)貸款的各種限制，提高對(duì)中小企業(yè)貸款的支持力度。

第三中原銀行的組建有助于提高資金利用率。2013年起，中國版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”將正式實(shí)施，銀行業(yè)面臨著日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束的壓力越來越大。河南省的城市商業(yè)銀行雖然在逐漸發(fā)展成熟，但是其發(fā)展程度良莠不齊，有些城市商業(yè)銀行有大量的資金積累而有些則缺乏資金。中原銀行的組建則有助于調(diào)配各個(gè)商行資金從而使資金得到充分利用，增強(qiáng)補(bǔ)充資本的能力并且會(huì)逐漸消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，提高對(duì)中小企業(yè)的貸款。

五、促進(jìn)河南省中原銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的對(duì)策

通過以上分析和論證我們得知，一方面從河南省城市商業(yè)銀行業(yè)的角度來看，銀行業(yè)存在的問題必須引起重視；另一方面中小企業(yè)面臨嚴(yán)重的融資問題也需要解決。我們也分析了中小企業(yè)的融資困境與銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、市場集中度以及銀行的資本情況等有較強(qiáng)的聯(lián)系。不難推出，組建中原銀行是解決上述矛盾的理想選擇。但是中原銀行組建仍然正在進(jìn)行中，針對(duì)中小企業(yè)貸款問題提出幾點(diǎn)促進(jìn)河南省中原銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的對(duì)策。

第一中原銀行重組可以進(jìn)行，但是一定要依法進(jìn)行。組建的中原銀行應(yīng)該是省級(jí)銀行，而不是省屬銀行，要市場化運(yùn)營。河南銀行業(yè)要利用籌建中原銀行的契機(jī)，引進(jìn)新的理念和機(jī)制，做好定位，不要搞成省屬銀行，更不是省屬國有銀行，應(yīng)該是省級(jí)銀行，進(jìn)行體制機(jī)制方面的探索。只有地方人民政府大力改善金融環(huán)境，減少行政干預(yù)，才能最大限度地減少政府對(duì)微觀金融活動(dòng)的干預(yù)，激發(fā)各類金融市場主體的活力，優(yōu)化金融資源配置才能使中小企業(yè)貸款的良好運(yùn)行。

第二中原銀行的組建要保持保持良好的靈活性與地域性。只有具有經(jīng)營靈活、對(duì)市場變化反映快、決策迅速的特點(diǎn)，才能滿足對(duì)資金需求迫切的中小企業(yè)。當(dāng)銀行在地方經(jīng)濟(jì)有地域性優(yōu)勢時(shí)，那么銀行在獲取信息時(shí)才會(huì)具有地緣優(yōu)勢和時(shí)效優(yōu)勢，對(duì)地客戶的資信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準(zhǔn)確，能更好得為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

第三中原銀行的組建需要吸引高端人才。河南中小企業(yè)之所以貸款難，是因?yàn)檫\(yùn)行良好的河南金融機(jī)構(gòu)較少且人才匱乏。有了好的金融機(jī)構(gòu)，沒有人才是不行的，沒有人才就缺乏創(chuàng)新。組建中原銀行要市場化運(yùn)行，按市場化機(jī)制選拔人才，進(jìn)行管理，若沒有優(yōu)秀的經(jīng)營人才則需要提高待遇吸引高端人才。

第四中原銀行的組建應(yīng)該與我國金融體制改革的方向一致。組建中原銀行應(yīng)該與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略選擇和經(jīng)濟(jì)制度安排都應(yīng)該向有利于中小企業(yè)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變相一致、與金融體制改革總體方向應(yīng)該是建立有利于中小企業(yè)發(fā)展的金融體制相一致、與發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為我國現(xiàn)階段金融體制改革的總體方向相一致。這是解決中小企業(yè)融資難問題的必經(jīng)之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳孝林.對(duì)城市商業(yè)銀行突破人力資源瓶頸的思考[J].中國科技信息，2005（12）.

[2]李雪嬌.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探究[J]商，2012（12）.

[3]林毅夫，李永軍.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究，2001（01）.

[4]李冰.河南省中小銀行與中小企業(yè)發(fā)展關(guān)系型貸款的可行性分析[J].資本運(yùn)營息，2005（12）.

[5]李偉.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師，2006（05）.

[6]鄧超，敖宏，胡威，王翔.基于關(guān)系型貸款的大銀行對(duì)小企業(yè)的貸款定價(jià)研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（02）.

[7]張捷，梁笛.銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2003（05）.

[8]梁笛.銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響[D].暨南大學(xué)，2003（04）.

[9]王丙霞，劉沁.河南省城市商業(yè)銀行發(fā)展研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2010（02）.

[10]張翔.完善河南省城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)研究[D].鄭州大學(xué)，2005（05）.

[11]瞿衛(wèi)東.西方銀行業(yè)兼并對(duì)信貸結(jié)構(gòu)和利率政策的影響[N].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2003（10）.

[12]宋志青.中小銀行的信貸優(yōu)勢--基于中小企業(yè)信貸市場的分析[D].華東師范大學(xué)，2009（09）.

[13]徐娥.浙江中小銀行與中小企業(yè)融資的關(guān)系研究[D].上海師范大學(xué)，2010（03）.）

[14]趙琪.河南省小微企業(yè)融資問題探討[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2013（02）.

[15]張慧.河南省地方中小銀行發(fā)展問題研究[D].河南師范大學(xué)，2007.

[16]吳秋實(shí)，王大虹.美國銀行并購對(duì)小企業(yè)貸款的影響[N].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（09）.

（作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)）