保險法三修聚焦簡政放權(quán)

1995年制定施行的《保險法》，如今迎來第三輪修訂。

此前，《保險法》已經(jīng)過兩次修訂，一次是2002年，一次是2009年。2002年主要根據(jù)我國加入世貿(mào)組織承諾的要求進(jìn)行了部分修正，屬于“微調(diào)”。而2009年則是全面修改，僅增加的條目便多達(dá)29 條，屬于“大改”。

時隔五年，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢和保險業(yè)態(tài)發(fā)生巨變，《保險法》已無法完全適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的要求，再次修法被提上日程。

去年6月，中國保監(jiān)會展開了《保險法》修訂的評估和論證工作，于今年6月正式啟動第三次修訂。

8月，十二屆全國人大常委會第十次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉等五部法律的決定》，國家主席習(xí)近平簽署 “第14號主席令”后對外公布。

10月底，保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（建議稿）》（下稱“建議稿”）。據(jù)了解，保監(jiān)會的內(nèi)部口徑是爭取年底前進(jìn)入廣泛征求意見階段。

我國的《保險法》采用合同法和保險業(yè)法合一的立法模式，前者主要調(diào)整保險人與被保險人之間的法律關(guān)系，后者則主要調(diào)整政府對保險業(yè)監(jiān)管的法律關(guān)系。

《財經(jīng)》記者從有關(guān)渠道獲得的“建議稿”顯示，本次修改共新增19條、刪除1條、修改39條。修法的重點(diǎn)是保險業(yè)法部分，包括：調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、提高保險公司準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)公司治理監(jiān)管、納入“償二代”的監(jiān)管要求、強(qiáng)化資金運(yùn)用監(jiān)管、完善風(fēng)險處置制度、增加對保險集團(tuán)和相互保險等新組織形式以及行業(yè)組織的監(jiān)管要求等。

“建議稿”涉及保險合同法的內(nèi)容較少，主要是首次界定了保險消費(fèi)者的概念，將其定義為在中國境內(nèi)購買保險產(chǎn)品或接受保險服務(wù)的投保人、被保險人和受益人。

涉及保險合同法的另一處是新增對人身保險合同猶豫期的規(guī)定，要求“保險期間超過一年的人身保險合同，投保人簽收保險單之日起10日內(nèi)，有權(quán)解除保險合同。保險公司扣除成本費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)退還全部保險費(fèi)”。

此外，“建議稿”認(rèn)為銷售誤導(dǎo)行為與欺騙投保人屬于不同的法律性質(zhì)，此次對銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行了單獨(dú)列示，新增對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人銷售誤導(dǎo)行為的禁止性規(guī)范。

按篇幅來說，“建議稿”涉及中介市場的修改內(nèi)容最多。保監(jiān)會相關(guān)人士介紹，這主要是順應(yīng)國務(wù)院行政審批制度改革的要求，根據(jù)保險中介監(jiān)管和保險中介市場的實(shí)際情況進(jìn)行的調(diào)整，削減事前審批，更加注重強(qiáng)化事中和事后監(jiān)管。

削減的行政審批項目包括取消保險銷售從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格核準(zhǔn)等行政審批事項，增加規(guī)范性要求，刪除吊銷個人代理人資格證書的規(guī)定，增加禁止進(jìn)入保險的處罰措施。此外，將動用保證金以及機(jī)構(gòu)分立、合并、變更組織形式從審批制改為報告制。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本輪修訂順應(yīng)了“簡政放權(quán)”的要求，整體上體現(xiàn)了“放開前端、管住后端，輕審批、重監(jiān)管”的監(jiān)管方向的轉(zhuǎn)變。

重監(jiān)管的一個體現(xiàn)是，本次修訂加大了對保險完善了監(jiān)管執(zhí)法手段，風(fēng)險管控的要求和違法違規(guī)行為的處罰力度，公司提升了保險監(jiān)管的權(quán)威性。

有法律研究人士指出，行業(yè)監(jiān)管者在制定行業(yè)法律時，既要保障其監(jiān)管權(quán)的行使，又要受到法律的有效約束，同時還要體現(xiàn)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，其監(jiān)管職責(zé)和權(quán)力的邊界需要明確。

根據(jù)修法程序，“建議稿”經(jīng)廣泛征求業(yè)內(nèi)外和有關(guān)部委意見，報國務(wù)院法制辦和全國人大之后，在人大審議階段亦會有多輪調(diào)整和修改?！敖ㄗh稿”的修訂內(nèi)容能否被悉數(shù)采納，還是未知數(shù)。

提升準(zhǔn)入門檻

近年來，保險公司主體不斷擴(kuò)容，截至今年11月底，保險公司（不含集團(tuán)和資管公司）已達(dá)141家，尚有一批處于在籌和申請之中。不過，“建議稿”顯示，未來對保險公司的準(zhǔn)入有收緊趨勢。

“建議稿”對保險公司主要股東的條件，除了現(xiàn)行的“具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元”，新增加對其“最近三年的主營業(yè)務(wù)收入不低于人民幣10億元，最近三年的資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，凈資產(chǎn)不低于2億元且為擬出資金額的10倍以上”的要求。

換言之，保險公司股東不僅要符合凈資產(chǎn)的要求，同時還要達(dá)到主營業(yè)務(wù)收入和資產(chǎn)負(fù)債率的要求。

據(jù)了解，保監(jiān)會提高保險公司的準(zhǔn)入門檻，旨在防止一些殼公司和高杠桿公司成為保險公司股東，將保險公司變?yōu)樗鼈兊娜谫Y平臺。

近年來，“平臺系”保險公司異軍突起，成為保險業(yè)的一大現(xiàn)象。這些平臺系公司股權(quán)架構(gòu)錯綜復(fù)雜，風(fēng)格激進(jìn)，常用手法是以高現(xiàn)金價值產(chǎn)品攬得巨額保費(fèi)，然后通過關(guān)聯(lián)交易套取保險資金，用于其實(shí)際控制人或股東關(guān)聯(lián)方投資或補(bǔ)充資本金，變成“持有合法保險牌照的投資公司”。

以具有房產(chǎn)股東背景的前海人壽為例，其成立僅兩年，發(fā)生的重大關(guān)聯(lián)交易多達(dá)15筆涉資48億元，被業(yè)界戲稱為“地產(chǎn)資金的輸送機(jī)”。另一家“平臺系”公司珠江人壽兩年間與其實(shí)際控制人或關(guān)聯(lián)方發(fā)生了15筆關(guān)聯(lián)交易，涉資達(dá)71.07億元。

在今年8月保監(jiān)會舉辦的“新國十條”培訓(xùn)班上，保監(jiān)會主席項俊波指出，保險公司治理風(fēng)險是當(dāng)前需要高度關(guān)注的風(fēng)險點(diǎn)之一，保險公司的控股股東、實(shí)際控制人或內(nèi)部人，采取侵占、挪用、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易和對外擔(dān)保等手段，非法轉(zhuǎn)移保險資金，或?qū)⒈ｋU公司作為滿足其所控制的其他業(yè)務(wù)鏈條資金所需的融資工具等，使保險資產(chǎn)安全面臨風(fēng)險。

此外，一些保險公司的股東之間或股東與管理層之間，因控制權(quán)爭奪或其他重大利益分歧，使公司治理常常陷入僵局，正德人壽便是這樣的例子。

除了提高保險公司準(zhǔn)入門檻，“建議稿”補(bǔ)充和明確了公司治理監(jiān)管的要求，同時加強(qiáng)了對其股東和實(shí)際控制人以及高管的監(jiān)管，以增強(qiáng)公司治理監(jiān)管的權(quán)威性和執(zhí)行力。

“建議稿”顯示，《保險法》擬新增一條：“保險公司股東存在虛假出資、抽逃出資或者其他損害保險公司利益行為的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其股東權(quán)利，并可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。”

此外，對于涉嫌違法經(jīng)營的保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司以及外國保險機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)，對其銀行開戶信息及銀行賬戶的查詢范圍，擴(kuò)展到其股東或?qū)嶋H控制人。

在風(fēng)險處置方面，對于保險保障基金的使用，則增加了在“保險業(yè)或者保險公司存在重大風(fēng)險需要進(jìn)行處置”的規(guī)定。

除了提高保險公司的準(zhǔn)入門檻，保險集團(tuán)公司和相互保險組織等組織形式被納入《保險法》的監(jiān)管之列?！敖ㄗh稿”提出，設(shè)立保險集團(tuán)和相互保險組織應(yīng)經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，相關(guān)管理辦法亦由其制定。

對保險集團(tuán)的監(jiān)管日益受到保監(jiān)會的重視。本月保監(jiān)會發(fā)布《保險集團(tuán)并表監(jiān)管指引》，加強(qiáng)了對保險集團(tuán)經(jīng)營風(fēng)險的防范和監(jiān)管。

完善投資端監(jiān)管

從1995年《保險法》立法到三次修訂，保監(jiān)會對保險資金運(yùn)用的監(jiān)管呈現(xiàn)從嚴(yán)格限制到逐步放寬之勢。

2012年，保監(jiān)會發(fā)布13項投資新政，資金運(yùn)用市場化改革由此起步。“新國十條” 進(jìn)一步放開保險資金的投資渠道，實(shí)現(xiàn)對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)，至此保險資金投資渠道已基本全面放開，使保險機(jī)構(gòu)成為金融業(yè)中投資領(lǐng)域最廣闊的金融機(jī)構(gòu)。

近年放開的投資品種和渠道被納入此次修訂之列，“建議稿”在保險資金運(yùn)用形式中新增投資股權(quán)和股權(quán)基金、投資保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品這兩類形式。并以“國務(wù)院及保監(jiān)會規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”的表述形式，為未來的政策預(yù)留了口子。

資產(chǎn)端的放開，增加了資產(chǎn)負(fù)債匹配的靈活性?！敖ㄗh稿”亦加強(qiáng)了對保險公司資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)控的要求，要求保險公司建立健全保險資金的全面風(fēng)險管理體系。

資產(chǎn)負(fù)債久期錯配現(xiàn)象一直是保險業(yè)的痼疾，近年來更是出現(xiàn)了“短錢長用”的新情況。在“新國十條”培訓(xùn)會上，項俊波嚴(yán)厲指出，一些保險公司為了博取高收益率，將短期高現(xiàn)金價值產(chǎn)品的保費(fèi)配置在不動產(chǎn)等低流動性資產(chǎn)上，用來“短錢長用”。為了覆蓋7%的資金成本，這些公司投資風(fēng)格激進(jìn)，紛紛投向不動產(chǎn)等領(lǐng)域，流動性風(fēng)險日益聚集。

基于此，“建議稿”新增對流動性監(jiān)管的要求，要求保險公司建立健全流動性監(jiān)管體系，實(shí)行流動性監(jiān)測。對于存在嚴(yán)重流動性風(fēng)險的保險公司，保監(jiān)會將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，除要求其提交流動性改善計劃，還對其采取責(zé)令增加資本金、限制向股東分紅、限制資金運(yùn)用的形式和比例，以及要求公司提高流動性資產(chǎn)配置比例等監(jiān)管措施。

對于保險機(jī)構(gòu)來說，一個值得期待的變化是保險資產(chǎn)管理公司設(shè)立審批權(quán)的變化?！敖ㄗh稿”顯示其將從現(xiàn)行需保監(jiān)會會同證監(jiān)會審批，改為僅需保監(jiān)會審批。保險資管公司及其資管產(chǎn)品的管理辦法，亦由保監(jiān)會制定。不過，其從事證券投資活動，需符合《證券法》的相關(guān)規(guī)定。

據(jù)一位知情人士透露，保險資管公司監(jiān)管歸屬的變化，主要是根據(jù)國務(wù)院行政審批制度改革的新規(guī)定做出的調(diào)整。根據(jù)今年國務(wù)院發(fā)布的行政審批事項清單，保險資管公司的行政審批權(quán)歸屬保監(jiān)會，不需會同證監(jiān)會。

放開資產(chǎn)端前端的同時，保監(jiān)會也同時加大了對其違法違規(guī)行為的處罰力度?！敖ㄗh稿”新增一條對保險資金運(yùn)用違規(guī)的處罰措施，根據(jù)其違法行為的表現(xiàn)形式和后果，采取責(zé)令改正、警告、沒收違法所得、罰款、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)乃至吊銷業(yè)務(wù)許可證等不同的罰則。

微調(diào)負(fù)債端

本次修改中，涉及負(fù)債端的內(nèi)容不多，主要是針對近兩年的相關(guān)新政的對接，其一是將年金保險納入人身險業(yè)務(wù)范疇。

去年12月，財政部、人力資源和社會保障部以及國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅有關(guān)問題的通知》，實(shí)施企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅遞延納稅優(yōu)惠政策。今年的“新國十條”則提出，支持保險機(jī)構(gòu)大力拓展企業(yè)年金業(yè)務(wù)。在諸多政策紅利之下，企業(yè)年金業(yè)務(wù)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

養(yǎng)老險公司是年金市場的主力軍。人力資源和社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，五家專業(yè)養(yǎng)老險公司的企業(yè)年金受托規(guī)模占年金市場的70%左右。據(jù)了解，平安和長江養(yǎng)老險公司今年底有望實(shí)現(xiàn)盈利。

不過，年金保險在現(xiàn)行《保險法》中并未明確列示。因此，“建議稿”對其補(bǔ)充加入人身險業(yè)務(wù)范圍。

另一處變動則是允許人身險公司經(jīng)營醫(yī)療責(zé)任保險業(yè)務(wù)。今年7月，國家衛(wèi)生計生委、司法部和保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》，要求到明年底前，全國三級公立醫(yī)院醫(yī)責(zé)險參保率應(yīng)達(dá)100%，二級公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到90%以上。重點(diǎn)發(fā)展醫(yī)療責(zé)任險亦是“新國十條”的要求之一。

不過，在一些業(yè)內(nèi)人士看來，“建議稿”允許人身險公司涉足醫(yī)責(zé)險，似有“跨界”之嫌，因為責(zé)任險歸于產(chǎn)險范疇，醫(yī)責(zé)險當(dāng)前主要由財險公司經(jīng)營。

事實(shí)上，人身險公司對醫(yī)責(zé)險的業(yè)務(wù)突破，來自于今年11月國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》對商業(yè)健康險定義范疇的擴(kuò)大。

據(jù)了解，保監(jiān)會允許人身險公司開展醫(yī)責(zé)險，主要是考慮到其在重疾險、大病保險以及新農(nóng)合經(jīng)辦等涉醫(yī)業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗，在醫(yī)療、法律、理賠等專業(yè)人員和技術(shù)方面具有一定優(yōu)勢，如果開展醫(yī)責(zé)險，可降低醫(yī)療風(fēng)險和擴(kuò)大產(chǎn)品開發(fā)。

從目前來看，醫(yī)責(zé)險主要包括醫(yī)療責(zé)任保險、醫(yī)療風(fēng)險互助金和醫(yī)療意外險等形式。一位壽險公司產(chǎn)品開發(fā)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，人身險公司如果開展醫(yī)責(zé)險，可以主要面向患者群體開發(fā)醫(yī)療責(zé)任險等險種，這樣與財險公司主要經(jīng)營的面向醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)的職業(yè)責(zé)任險，可以形成差異化競爭。對于人身險公司來說，開展醫(yī)責(zé)險業(yè)務(wù)，可以“獲客成本降低和擴(kuò)展客戶來源”。

另外，“建議稿”將財險公司經(jīng)營的意外險定義為短期，并非業(yè)務(wù)范圍的縮減，而是為了避免對條文理解歧義所作的表述上的明確。據(jù)了解，由于財險公司主要經(jīng)營短期險業(yè)務(wù)，此次將其標(biāo)明為短期意外險，只是對其短期險屬性的進(jìn)一步明確。

完善資本監(jiān)管

梳理“建議稿”顯示，涉及償付能力監(jiān)管的內(nèi)容占了相當(dāng)篇幅。為了順應(yīng)“償二代”的要求，“建議稿”對償付能力充足率和資本風(fēng)險綜合評級提出了原則性監(jiān)管要求，增加了資本分級管理規(guī)則。

對比現(xiàn)行《保險法》可以看出，原規(guī)定“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力”，在“建議稿”中改為“保險公司應(yīng)具有與其風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力”，刪除了對業(yè)務(wù)規(guī)模的要求。雖四字之差，卻反映出以風(fēng)險為導(dǎo)向的“償二代”之于以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”的區(qū)別。

此外，“建議稿”將保險公司償付能力要求區(qū)分為核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率，增加對實(shí)際資本與最低資本之差的要求，同時保險公司的風(fēng)險綜合評級結(jié)果亦被納入監(jiān)管范圍。

事實(shí)上，“償二代”之下，核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率和風(fēng)險綜合評級是評價保險公司償付能力狀況的三大指標(biāo)，其中，核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率反映公司量化風(fēng)險的資本充足狀況，風(fēng)險綜合評級則反映公司與償付能力相關(guān)的全部風(fēng)險的狀況。

為了與即將實(shí)施的“償二代”的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行對接，“建議稿”刪除了《保險法》中關(guān)于“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍”的規(guī)定，改為“保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定對實(shí)際資本進(jìn)行分級管理，按照資本吸收損失的能力，將實(shí)際資本分為核心資本和附屬資本”。

作此修改的原因在于，承保杠桿率不得超過“4倍紅線”的規(guī)定，與“償二代”存在矛盾之處：在現(xiàn)行償付能力標(biāo)準(zhǔn)下，保險公司的最低資本要求約為自留保費(fèi)的16%，如達(dá)到4倍規(guī)定，實(shí)際資本應(yīng)達(dá)到自留保費(fèi)的25%，而償付能力充足率將由此超過150%，這意味著，保險公司的最低資本要求比償付能力充足率更高。

人保財險精算總監(jiān)陳東輝指出，這也是一些產(chǎn)險公司即使達(dá)到150%的償付能力充足率要求，仍基于“4倍紅線”的壓力被迫大量比例分保的原因。在他看來，根據(jù)國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)的業(yè)務(wù)特征，最低資本門檻設(shè)為6倍-8倍較合適。另有一些財險公司人士建議，《保險法》可以只規(guī)定償付能力的監(jiān)管原則和范圍，具體標(biāo)準(zhǔn)在“償二代”相關(guān)指標(biāo)中予以規(guī)定即可。

對于監(jiān)管層來說，在守住風(fēng)險底線前提之下，既避免資本冗余，又滿足償付能力充足率的要求，是資本監(jiān)管的要義，需要對資本要求進(jìn)行科學(xué)設(shè)定。

此外，“建議稿”新增提高償付能力的資本補(bǔ)充工具的種類和形式，規(guī)定保險公司可以通過發(fā)行權(quán)益性資本工具、債務(wù)性資本工具以及保監(jiān)會認(rèn)可的其他資本工具提高償付能力充足率。

時勢之需

距離第二次修法的五年間，中國保險業(yè)發(fā)生了巨大變化：2009年保費(fèi)收入首次突破萬億元大關(guān)，達(dá)到1.11萬億元，截至2014年11月，已增至1.87萬億元，增長了68.03%?？傎Y產(chǎn)則由2009年的4.1萬億元，增至9.83萬億元，翻了一番多。凈資產(chǎn)從3904億元增至1.14萬億元，增長近3倍。

五年來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢、法律環(huán)境以及保險業(yè)發(fā)生顯著變化。金融綜合經(jīng)營態(tài)勢漸明，大資管和互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)勢，對保險業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。

2013年，保監(jiān)會確立“放開前端、管住后端”的新監(jiān)管思路，前端的市場化產(chǎn)品定價機(jī)制、資金運(yùn)用機(jī)制和準(zhǔn)入退出機(jī)制等三大市場化改革漸次推進(jìn)。后端的“償二代”建設(shè)亦迅疾展開，目前17套監(jiān)管規(guī)則等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已全部完成，明年將進(jìn)入實(shí)施的過渡期?！皟敹钡南嚓P(guān)內(nèi)容，需要在《保險法》這一上位法里得以體現(xiàn)。

“放開前端、管住后端”，順應(yīng)了國家提出的“簡政放權(quán)”的要求，從《保險法》層面來說，需要清理和縮減相應(yīng)的行政審批項目，對撤銷審批事項所涉及的規(guī)定進(jìn)行修改，由事前審批更多地轉(zhuǎn)為事中和事后監(jiān)管。

今年8月，國務(wù)院發(fā)布被業(yè)內(nèi)稱為“新國十條”的《加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》，確立保險業(yè)的新定位，其涉及的新政策新業(yè)務(wù)，需在《保險法》中與之對接。

11月召開的2014年中國保險行業(yè)協(xié)會保險法律聯(lián)席會上，保監(jiān)會主席助理梁濤指出，保險業(yè)目前面臨體系適應(yīng)性有待完善、執(zhí)法效能有待加強(qiáng)、行業(yè)合規(guī)水平有待提高等挑戰(zhàn)，將推進(jìn)《保險法》修改，增加保險法制的完備性。

據(jù)了解，今年7月，保監(jiān)會成立了保險法修改工作領(lǐng)導(dǎo)小組，保監(jiān)會主席項俊波擔(dān)任組長，主席助理梁濤任副組長，保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人作為成員。保監(jiān)會對修法工作進(jìn)行了部署，并明確了保險法修改工作機(jī)制。

8月，十二屆全國人大常委會第十次會議通過《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉等五部法律的決定》，廢除保監(jiān)會對精算人員行政許可的規(guī)定，以及針對《公司法》的相應(yīng)要求，調(diào)整了一些法條的序號，拉開了《保險法》修訂的序幕。10月底，保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)下發(fā)“建議稿”。

目前保監(jiān)會擬定的“建議稿”，只是修法環(huán)節(jié)的初步環(huán)節(jié)。

據(jù)一位監(jiān)管人士介紹，一般來說，修法流程是先由保監(jiān)會會同有關(guān)部門啟動相關(guān)的準(zhǔn)備工作，在調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上，形成修訂建議稿，上報國務(wù)院法制辦。由國務(wù)院法制辦廣泛征求各方意見后形成《保險法（修訂草案）》，修訂草案經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過后，提請全國人大常委會審議。全國人大常委會經(jīng)過多次審議，修訂才最終完成并正式頒布實(shí)施。

修法過程的漫長和艱難，可從第二次修法管窺一二。保監(jiān)會于2004年10月正式啟動修法，2005年底將修訂草案上報國務(wù)院，2008年8月國務(wù)院常務(wù)會議審議通過修訂草案，并提交人大常委會審議， 12月人大常委會第六次會議進(jìn)行了第二次審議，最終在2009年2月十一屆全國人大常委會第七次會議上，以157票贊成、3票反對、5票棄權(quán)的結(jié)果表決通過。整個修法過程，歷時四年有余才全部完成。

當(dāng)前，“建議稿”僅在小范圍進(jìn)行了討論，還沒有進(jìn)入廣泛征求意見階段。

對于《保險法》的修訂，中國社會科學(xué)院金融研究所副所長胡濱在《中國金融》撰文指出，《保險法》除了關(guān)注保險業(yè)態(tài)的新動向新變化，又要具有一定的預(yù)見性。此外，還要考慮與相關(guān)法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，避免部門利益擴(kuò)大化。如何保障金融管理權(quán)力的行使，又受到法律的有效約束，同時又能保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，需要多加平衡。

資料

保險法發(fā)展歷程

1985年3月，國務(wù)院公布《保險企業(yè)管理暫行條例》。

1992年4月，中國人民銀行辦公廳下發(fā)《關(guān)于征求保險立法的意見的通知》。

1993年12月，《中華人民共和國保險法送審稿》報送國務(wù)院。

1995年6月，第八屆全國人大常委會第十四次會議通過《中華人民共和國保險法》，同年10月1日起施行，成為新中國成立以來第一部保險基本法。

2002年10月，第九屆全國人大常委會第三十次會議通過《保險法》第一次修訂，2003年1月1日起正式實(shí)施。

2009年2月，第十一屆全國人大常委會第七次會議通過《保險法》第二次修訂，同年10月1日起施行。

2013年6月，保監(jiān)會啟動《保險法》修訂的相關(guān)評估和論證。

2014年6月，保監(jiān)會啟動《保險法》第三次修訂。

2014年8月，十二屆全國人大常委會第十次會議通過《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉等五部法律的決定》。

2014年10月，保監(jiān)會完成《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（建議稿）》。