國外典當(dāng)業(yè)研究文獻(xiàn)綜述

姚茜 王維才

[摘 要] 由于社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，無論在何種社會形態(tài)中，人們的融資需求都始終存在，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式和商品流通形式，成為伴隨社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。本文對國外典當(dāng)業(yè)現(xiàn)有的相關(guān)研究文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，著重從國外典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷史與特點(diǎn)、國外政府對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管情況、國外典當(dāng)業(yè)對中小企業(yè)融資的作用3個方面系統(tǒng)展開，對國外典當(dāng)業(yè)研究內(nèi)容進(jìn)行綜述。

[關(guān)鍵詞] 典當(dāng)業(yè)； 綜述； 展望

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 03. 043

[中圖分類號] F832.38 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）03- 0094- 03

典當(dāng)業(yè)在世界各國都是一個歷史悠久的行業(yè)，對各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、尤其對民間融資的作用不容忽視，但無論在國內(nèi)還是國外，典當(dāng)業(yè)一直都未成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)者研究的重點(diǎn)，國內(nèi)外對典當(dāng)業(yè)的研究文獻(xiàn)也較為有限?；谶@一研究現(xiàn)狀，本文主要對國外典當(dāng)業(yè)現(xiàn)有的相關(guān)研究文獻(xiàn)進(jìn)行梳理。

1 國外典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷史和特點(diǎn)的相關(guān)研究

1.1 美國典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷史和特點(diǎn)

美國典當(dāng)業(yè)是消費(fèi)者信貸市場的重要組成部分，Caskey J. & Zikmund B.（1990）通過研究美國典當(dāng)業(yè)的特點(diǎn)及作用，認(rèn)為多數(shù)典當(dāng)客戶來自低收入人群，因而他們難以從銀行取得貸款，只能轉(zhuǎn)向典當(dāng)企業(yè)。典當(dāng)業(yè)盡管在信貸總量中所占比例不大，但對于其服務(wù)人群而言，它是信貸的一個重要來源。典當(dāng)與其他融資方式不同，其貸款平均額度很低，利率普遍較高，當(dāng)品通過移交典當(dāng)企業(yè)占有使得典當(dāng)企業(yè)免除了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

Caskey J.（1991）分析了20世紀(jì)美國典當(dāng)業(yè)狀況。典當(dāng)企業(yè)為眾多低收入個人提供小額貸款；美國大部分州對典當(dāng)貸款限定了最高利率；由于各州的利率限制政策不同，典當(dāng)企業(yè)在美國分布分散；盡管典當(dāng)?shù)某杀颈仍谥髁餍刨J市場上借款的成本要高，但典當(dāng)客戶仍然通過典當(dāng)獲取資金，因?yàn)樗麄兊氖杖牖蛐庞糜涗洸蛔阋韵蜚y行或金融公司申請貸款。為了說明典當(dāng)交易是否受經(jīng)濟(jì)周期影響，Caskey J. 利用印第安納州和俄勒岡州的人均收入水平、失業(yè)率、年平均典當(dāng)規(guī)模數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果證明這幾個變量之間有一定程度的相關(guān)性。

Jarret C. Oeltjen（1996）以佛羅里達(dá)州典當(dāng)業(yè)為主要研究對象，通過對典當(dāng)業(yè)立法史和相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，認(rèn)為歷史上典當(dāng)是古老的借款方式之一，但是以往的形象通常是負(fù)面的高利貸形象，并且通常被看作是低收入者的“銀行”，但現(xiàn)在典當(dāng)企業(yè)也為更多的中產(chǎn)階級客戶服務(wù)，他們也許因經(jīng)濟(jì)衰退而被解雇或破產(chǎn)，還有一些富人在需要緊急的資金幫助時(shí)也求助于典當(dāng)企業(yè)，他們需要有好的工作和信譽(yù)等級。

Robert W. Johnson（1998）指出，美國典當(dāng)業(yè)歷史雖短，但其典當(dāng)行數(shù)量、市場容量、發(fā)展戰(zhàn)略，以及管理方式、營銷手段、經(jīng)營效益都排在世界最前列。他還回顧了典當(dāng)業(yè)在歐洲和美國的發(fā)展歷史，著重從消費(fèi)者的視角，通過發(fā)放1 820份調(diào)查問卷并進(jìn)行分析，了解到美國典當(dāng)客戶具有年輕、受教育程度低、收入較低且難以保障等特征。

Janice L. Francis（2007）認(rèn)為典當(dāng)業(yè)跨金融與零售兩個行業(yè)，雖然典當(dāng)企業(yè)組織形式多樣化，業(yè)務(wù)和經(jīng)營方式有許多發(fā)展創(chuàng)新，但這些變化的表面性多于實(shí)質(zhì)性，典當(dāng)企業(yè)仍然是為人們以具有市場交換價(jià)值的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押變現(xiàn)的機(jī)構(gòu)，同時(shí)兼營二手商品的買賣。

1.2 英國典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷史和特點(diǎn)

Minkes A. L.（1953）針對1910年至1950年間英國典當(dāng)業(yè)戲劇性的衰退現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，文中統(tǒng)計(jì)顯示，1913年英國共有5 087家當(dāng)鋪，然而1950年的英國當(dāng)鋪總數(shù)縮減至1913年當(dāng)鋪總數(shù)的32%。他把英國典當(dāng)業(yè)的這種萎縮歸咎于新興消費(fèi)者信貸來源的拓展，個人收入水平和社會福利水平的提高，以及社會輿論對典當(dāng)業(yè)的偏見日漸增長等因素。Minkes A. L.還以“社會福利政策的實(shí)行”與“消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的改變”這兩項(xiàng)因素綜合來解釋英國當(dāng)鋪衰退的原因：由于政府為補(bǔ)助貧困家庭而發(fā)放家庭津貼，使貧困家庭不需向典當(dāng)行借貸應(yīng)急，此外，各式各樣的連鎖商店出現(xiàn)且消費(fèi)可以分期付款使得一般民眾有能力消費(fèi)物美價(jià)廉的商品，改變了原先因貧窮到當(dāng)鋪購買二手商品的習(xí)慣，這不僅導(dǎo)致典當(dāng)人數(shù)減少，絕當(dāng)品也失去了銷售市場，因此導(dǎo)致了當(dāng)時(shí)英國典當(dāng)業(yè)的衰落。

Melanie Tebbut（1985）分析了典當(dāng)業(yè)與英國工人階級的信貸問題和英國典當(dāng)業(yè)衰落的原因，他認(rèn)為19世紀(jì)末20世紀(jì)初，英國貧窮的人們常去當(dāng)鋪借貸周轉(zhuǎn)或應(yīng)急，由于抵押品多以日常用品居多，民眾也習(xí)慣到當(dāng)鋪購買廉價(jià)的二手商品，但由于電器產(chǎn)品越來越普及與廉價(jià)，商品也可以分期付款購買，民眾的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生改變，使英國當(dāng)鋪業(yè)的絕當(dāng)品販賣越來越困難。他還進(jìn)一步解釋了英國典當(dāng)業(yè)衰退的原因在于，新的消費(fèi)者信用借貸體系不斷的健全和社會福利制度的推行，在人們越來越不需要向典當(dāng)業(yè)融資的同時(shí)，典當(dāng)行業(yè)的社會負(fù)面名聲也會不斷擴(kuò)大。

Steve Lohr（1987）研究英國典當(dāng)業(yè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在1900年英國總計(jì)有3 000家當(dāng)鋪，到1987年只剩下175家，以此認(rèn)定當(dāng)時(shí)典當(dāng)業(yè)在英國已經(jīng)是一個衰退的行業(yè)。

1.3 俄羅斯典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷史和特點(diǎn)

Heiko Schrader（1999）對俄羅斯典當(dāng)業(yè)客戶的分布狀況、選擇典當(dāng)?shù)脑虻确矫孢M(jìn)行了統(tǒng)計(jì)研究，并對典當(dāng)企業(yè)的客戶進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查問卷涉及的問題包括：受訪客戶的性別和年齡分布、婚姻狀況和家庭組成（如需撫養(yǎng)的小孩數(shù)量及子女對家庭收入的貢獻(xiàn)）、受教育程度和工作情況及其伴侶的受教育程度和工作情況、光顧典當(dāng)企業(yè)的頻率、主要的貸款來源、債務(wù)和還款情況、進(jìn)行典當(dāng)?shù)脑?、贖回期和最近一筆貸款的類型?？偣舶l(fā)出80份問卷，通過對這些問卷的分析顯示，典當(dāng)企業(yè)的客戶大多屬于低收入家庭主要是分布在各個年齡階段的領(lǐng)取年金者、軍人、政府雇員、學(xué)生，而無家可歸者不屬于典當(dāng)企業(yè)的客戶。樣本中領(lǐng)取年金者較多，體現(xiàn)出這部分人在當(dāng)時(shí)的俄羅斯生活較為困難。還有一少部分典當(dāng)企業(yè)客戶屬于新興中產(chǎn)階層，還有一些需要應(yīng)急資金的富人，多數(shù)受訪者解釋他們的常規(guī)收入難以維系生活，有時(shí)他們還利用典當(dāng)來的錢償還債務(wù)。在可能的貸款來源選擇中，向朋友、同事借款成為首選，其次是典當(dāng)、向親戚借款。通常這些人將典當(dāng)企業(yè)作為必需的借款機(jī)構(gòu)，并且對其有正面評價(jià)，但大部分人卻并不向外人隨意透露他們通過典當(dāng)借款。另外，還有一個結(jié)論是典當(dāng)企業(yè)所處地理位置的便利性比廣告和典當(dāng)利率條件更為重要，理性地考慮典當(dāng)條件、在各典當(dāng)企業(yè)之間進(jìn)行比較的典當(dāng)客戶幾乎并不存在。文章總結(jié)認(rèn)為，在俄羅斯這樣的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家，通脹時(shí)有發(fā)生，人們對銀行的信任程度較低，比較偏好購買保值的商品例如珠寶首飾，而在發(fā)生收入缺口的時(shí)候會將這些貴重物品拿去典當(dāng)以獲得周轉(zhuǎn)資金。

1.4 東亞地區(qū)典當(dāng)業(yè)發(fā)展歷史和特點(diǎn)

Michael Skully （1994）對東亞部分國家和地區(qū)典當(dāng)業(yè)的歷史發(fā)展作了一個綜合性的回顧（包括中國大陸、中國香港、印度尼西亞、日本、馬來西亞、菲律賓、新加坡、中國臺灣和泰國），考察了這些國家和地區(qū)典當(dāng)業(yè)興起的時(shí)間，并對這些國家和地區(qū)當(dāng)時(shí)的典當(dāng)企業(yè)屬于民營還是公營性質(zhì)、現(xiàn)有數(shù)量、當(dāng)息率、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、典當(dāng)物品的種類等要素進(jìn)行了對比性探討分析。

Mario B. Lamberte（1988）討論了菲律賓典當(dāng)業(yè)的特征和在該國金融體系中的重要性，并以1981-1986年的典當(dāng)企業(yè)樣本數(shù)據(jù)分析總結(jié)了菲律賓典當(dāng)企業(yè)的特征：典當(dāng)企業(yè)70%～80%資金來源屬于自有資金，其他來源于借款；貸款利率不受央行限制，在樣本數(shù)據(jù)中多數(shù)年份利率至少比銀行利率高3倍，并呈逐年上升的趨勢；典當(dāng)企業(yè)的高盈利能力來源于其較高的運(yùn)作效率；典當(dāng)企業(yè)是銀行的存款客戶，銀行存款占典當(dāng)企業(yè)總資產(chǎn)的4%～11%，資金來源中有28%～34%來自銀行借款。

Ghate P.（1992）研究了菲律賓農(nóng)村典當(dāng)業(yè)。在菲律賓農(nóng)村，如果沒有“實(shí)物”可以典當(dāng)，就會典當(dāng)土地（連同地上的農(nóng)作物也一并典當(dāng)），借貸人在未能償還之前，土地的使用權(quán)及農(nóng)作物的收成都可以歸典當(dāng)企業(yè)所有?？梢姡洚?dāng)土地在菲律賓是一種普遍的借貸方式，也顯示在不同國家的社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有著不同的典當(dāng)方式的存在。

Beethoven Morales（2004）對菲律賓Bukidnon省的小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn)，2001年該地區(qū)有超過20家典當(dāng)企業(yè)，每個城市至少擁有一家，典當(dāng)企業(yè)在該省很受歡迎且發(fā)展具有一定的競爭力。其原因是在當(dāng)?shù)貜牡洚?dāng)企業(yè)獲得借款更為方便和易得，尤其是在需要緊急使用資金的時(shí)候。典當(dāng)企業(yè)主要位于人流量大的交通要道或者競爭者已成功開發(fā)的市場區(qū)域。由于典當(dāng)企業(yè)為菲律賓的普通民眾和小型企業(yè)提供了重要的融資渠道，因此他建議政府應(yīng)更多地關(guān)注和支持這類機(jī)構(gòu)。

2 國外政府對典當(dāng)業(yè)監(jiān)管情況的相關(guān)研究

2.1 美國政府對典當(dāng)業(yè)監(jiān)管情況

美國各州都有典當(dāng)法規(guī)且有不同的典當(dāng)業(yè)監(jiān)管政策，全國有典當(dāng)行業(yè)聯(lián)合會，各州有典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，對典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行自我約束。同時(shí)也通過發(fā)放許可證對典當(dāng)行實(shí)行準(zhǔn)入管理。其目的是加強(qiáng)典當(dāng)行準(zhǔn)入前的審查，確保典當(dāng)行成立后有一個較健全的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，并能夠規(guī)范經(jīng)營。在法律上對典當(dāng)行的業(yè)務(wù)規(guī)則如費(fèi)率、貸款期限、絕當(dāng)物處理和典當(dāng)行接收盜竊財(cái)產(chǎn)的處置等方面都有詳細(xì)的規(guī)定。Jarret C. Oeltjen（1996）對佛羅里達(dá)州典當(dāng)業(yè)監(jiān)管情況進(jìn)行研究認(rèn)為，佛羅里達(dá)州的典當(dāng)業(yè)監(jiān)管較為嚴(yán)格，強(qiáng)制規(guī)定了典當(dāng)企業(yè)的關(guān)門時(shí)間和典當(dāng)公司注冊的資本金條件以及對其進(jìn)行分區(qū)管制。他建議典當(dāng)企業(yè)為獲得潛在客戶，應(yīng)該拒絕過度的政府管制，典當(dāng)企業(yè)作為商業(yè)社會的一個有益組成部分，應(yīng)通過改進(jìn)政府監(jiān)管制度建立一個客戶友好型的形象。 2.2 馬來西亞政府對典當(dāng)業(yè)監(jiān)管情況

Abdul Ghafar Ismail & Nor Zakiah Ahmad（1997）建議政府應(yīng)該將典當(dāng)交易行為也納入監(jiān)管范圍，更應(yīng)重視典當(dāng)企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)客戶及自身利益問題，認(rèn)為傳統(tǒng)典當(dāng)企業(yè)和伊斯蘭教當(dāng)鋪監(jiān)管上的差異可以通過采取對伊斯蘭教當(dāng)鋪的監(jiān)管做出適當(dāng)調(diào)整的方式加以消除，并建議監(jiān)管尺度應(yīng)該保持一致。

Abdul Ghafar Ismail（2005）比較研究了馬來西亞政府對傳統(tǒng)典當(dāng)企業(yè)和伊斯蘭教當(dāng)鋪的兩種監(jiān)管體系，發(fā)現(xiàn)政府的態(tài)度截然不同，研究顯示，政府的規(guī)定使得傳統(tǒng)典當(dāng)企業(yè)在增加資本金方面相比伊斯蘭教當(dāng)鋪空間小，伊斯蘭教當(dāng)鋪受政府資金支持較多且監(jiān)管較為寬松，政府當(dāng)局監(jiān)管更注重典當(dāng)機(jī)構(gòu)入市條件而不是典當(dāng)交易行為。

Ahmad Saufi Abdul Rahman（2007）通過總結(jié)馬來西亞在近年來的對消費(fèi)信貸制度在最重要的租賃、貨幣貸款、典當(dāng)法律3個方面的修訂及可借鑒之處，積極肯定了典當(dāng)業(yè)對該國消費(fèi)信貸的補(bǔ)充作用。

2.3 菲律賓政府對典當(dāng)業(yè)監(jiān)管情況

Mario B. Lamberte（1988）指出，回顧菲律賓政府指導(dǎo)典當(dāng)企業(yè)運(yùn)作的監(jiān)管框架，從早期政府管制缺乏到1972年金融改革后將典當(dāng)企業(yè)納入中央銀行的監(jiān)管范圍內(nèi)，所以與其他國家尤其是其他亞洲國家有區(qū)別的是，在菲律賓，典當(dāng)企業(yè)納入了正規(guī)金融進(jìn)行監(jiān)管。更為重要的是，他還做了關(guān)于典當(dāng)企業(yè)運(yùn)作中是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的檢測，回歸分析結(jié)果顯示，樣本中70%的典當(dāng)企業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這些典當(dāng)企業(yè)隨著規(guī)模的擴(kuò)大會增加他們的競爭力，因此給出的政策建議是：政府應(yīng)該采取激勵性的政策鼓勵典當(dāng)企業(yè)通過兼并或增加最小資本金來擴(kuò)大他們的規(guī)模。

3 國外典當(dāng)業(yè)對中小企業(yè)融資作用的相關(guān)研究

Abdul Ghafar Ismail & Nor Zakiah Ahmad（1997）針對馬來西亞典當(dāng)企業(yè)可以成為小型企業(yè)信貸途徑作了分析，認(rèn)為典當(dāng)企業(yè)之所以具有向小企業(yè)發(fā)放貸款的優(yōu)勢，是因?yàn)橄虻洚?dāng)企業(yè)融資手續(xù)簡便，縮短了等待時(shí)間和審批時(shí)間，這可以彌補(bǔ)當(dāng)鋪利率較高的缺陷，另外，典當(dāng)企業(yè)貸款不問用途，不需要信用擔(dān)保，使得當(dāng)戶可以靈活自由地運(yùn)用資金。

Selamah Binti Maamor（2006）認(rèn)為馬來西亞的典當(dāng)企業(yè)是一個為低收入人群和資本有限或被排除在主流金融體系之外的小型企業(yè)提供融資產(chǎn)品的最適合機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)愿意從典當(dāng)企業(yè)融資，其原因是交通費(fèi)用和等待成本較低、手續(xù)快捷、交易成本小，貸款更易獲得，而銀行貸款的等待時(shí)間太長，作者還認(rèn)為典當(dāng)企業(yè)可以發(fā)展成為聯(lián)系小型企業(yè)和融資市場的重要金融機(jī)構(gòu)。

4 研究評述

4.1 當(dāng)前主要研究總評

根據(jù)上面的文獻(xiàn)綜述可以發(fā)現(xiàn)，由于國度、民族、社會環(huán)境的不同，特別是受經(jīng)濟(jì)、政治、文化等領(lǐng)域的差別影響，各國和地區(qū)的典當(dāng)業(yè)在體制、法規(guī)和經(jīng)營管理等方面存在著差異。我們有必要通過對國外學(xué)者對典當(dāng)業(yè)研究的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，對世界各國和地區(qū)的典當(dāng)業(yè)進(jìn)行一番系統(tǒng)的比較，進(jìn)行深入的研究，在探索和揚(yáng)棄中，不斷升華典當(dāng)經(jīng)營理念，促進(jìn)全球典當(dāng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

4.2 研究趨勢展望

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大，典當(dāng)?shù)膬?nèi)涵也在各個國家和地區(qū)發(fā)生了相應(yīng)的變化。雖然，典當(dāng)業(yè)在很多國家的經(jīng)濟(jì)體系中處于一種依附的、從屬的地位，但其仍以方便、靈活、快速的比較優(yōu)勢在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著特殊的、不可替代的作用，并且與商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分工合作，在金融和商品流通領(lǐng)域體現(xiàn)出較高的效率，起著支持生產(chǎn)、活躍流通的作用。如今，各個國家都基本上處于金融業(yè)和商業(yè)流通領(lǐng)域的多元化發(fā)展階段，典當(dāng)企業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和管理制度已經(jīng)不適合充滿變革、挑戰(zhàn)和機(jī)遇的新環(huán)境。因此，典當(dāng)業(yè)的屬性界定、典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營范圍與監(jiān)管制度規(guī)則以及典當(dāng)企業(yè)發(fā)展模式等實(shí)際問題將會成為下一步學(xué)者們研究典當(dāng)業(yè)需重新認(rèn)真思考和深入研究的內(nèi)容。

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