試論我國金融消費者權益保護體系的構建

胡海南

[摘 要]金融服務業(yè)在社會經(jīng)濟活動中扮演著重要角色，而作為主體之一的金融消費者往往處于金融交易活動中的弱者地位。伴隨著金融市場的迅速發(fā)展，金融消費者保護問題日益凸顯。探究金融消費者權益保護現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題并提出相關對策和建議，構建金融消費者權益保護體系，對于維護金融消費者的合法權益，促進金融市場的健康發(fā)展具深遠意義。

[關鍵詞]金融消費者；權益保護；體系構建

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）48-0105-02

1 金融消費者的定義

目前，“金融消費者”還沒有法定內(nèi)涵，范圍尚不確切。學界普遍套用《消費者保護法》第二條中關于“消費者”的規(guī)定加以定義，有學者認為“金融消費者，是指為生活需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務的個體社會成員” [1]。這其中需要明確兩個問題：第一，金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。根據(jù)《消費者權益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構的對公業(yè)務中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，所以排除在外。第二，參與到金融市場的個人投資者，歸于金融消費者保護的范疇。首先，作為社會個體的自然人來看，在金融市場上，當金融消費日益成為人們生活的組成部分而不可或缺的時候，金融資產(chǎn)的運用即投資也日益成為消費者最為主要的金融需求。對于消費者而言，投資是為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程。與儲蓄決策相同，消費者投資決策的最終目的仍在于消費。相比較對于衣食住行的基本生存消費需求而言，個人的金融需求應是更高級別的長久、間接性自然消費需求的體現(xiàn)。其次，金融商品是一種專業(yè)性極強的商品，如果普通百姓不具備相當?shù)慕鹑诶碚?，僅憑生活常識很難全面把握。尤其是毫無投資經(jīng)驗和投資知識的新手，更容易因信息不對稱而出現(xiàn)投資失誤使利益受損。而且，“機構投資者可以利用資本多數(shù)表決原則剝奪個人投資者的‘話語權，使其完全處于被動的投資地位?！盵2]

2 我國金融消費者保護現(xiàn)狀及問題

市場化改革以來，各種金融機構順應時代潮流、重視個人金融服務，不斷開發(fā)數(shù)字化的金融信用工具，金融消費形式從單一的銀行存取款向支付、融資、理財?shù)纫惑w化交易延伸。與此同時，金融消費者與金融機構地位的不平等日益突出，金融消費者權益受到侵害的情況屢見不鮮。然而，相對于金融業(yè)務的發(fā)展，我國金融消費者權益的保護卻相當滯后，存在諸多問題。

2.1 司法體系不健全

第一，缺少金融消費者保護的專門立法。目前對于消費者進行特別法保護主要依靠《消費者權益保護法》，但它將保護對象“消費者”明確定義為“生活消費群體”，這就意味著購買金融產(chǎn)品和服務的消費群體不屬于其保護對象。而《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等法律對于金融消費者的保護均存在局限性，雖然在立法宗旨中寫入保護投資人、存款人等消費者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費者權利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見，這使得保護消費者權益成為一句口號。

第二，金融立法缺乏對于金融消費者保護的重視。我國金融立法的落腳點主要放在國家對金融機構的監(jiān)管方面，立法者主要關注的是如何促進金融機構外部監(jiān)管機制和內(nèi)部治理結構的改革，而金融消費者權益保護問題尚未得到立法者的應有重視。

第三，舉證責任規(guī)則致使金融消費者維權困難。我國民事訴訟中舉證責任實行“誰主張誰舉證”的一般舉證原則，以部分案件實行舉證責任倒置為例外。根據(jù)該制度，在金融消費領域，存在嚴重的信息不對稱問題，尤其是各種復雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經(jīng)營者制定的，金融消費者要在維權時舉證證明經(jīng)營者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限，難以通過司法途徑來維護金融消費者的切實利益。

2.2 缺少維權性的專門機構

我國缺乏負責金融消費者權益保護的專門機構（部門），涉及金融消費的投訴一般仍與普通消費投訴一樣，由各級消費者組織來受理。“消費者保護協(xié)會對于普通消費者權益維護發(fā)揮了的積極作用，但是鑒于其專業(yè)知識技能、機構職能等方面的限制，難以對金融消費者權益保護提供有力支持” [3]；各個金融機構雖然也設有相應的金融消費者保護部門，基于運營體制及機構的內(nèi)部利益等原因，很難真正發(fā)揮其應有的保護功能。

2.3 行業(yè)協(xié)會自律作用有限

我國銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會等自律性金融行業(yè)協(xié)會雖然已經(jīng)成立多年，但是由于制度、機制、監(jiān)管等方面的原因，行業(yè)協(xié)會其功能沒有得到很好的發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會沒有制定相關的制度來促進金融機構與消費者糾紛的減少和解決，同時缺少同業(yè)間合作與協(xié)調(diào)，在金融消費者保護上沒有大的突破，對于金融消費者權益的保護作用非常有限。

2.4 金融消費者弱勢地位明顯

金融機構所提供的服務具有很強的專業(yè)性，不同于傳統(tǒng)市場上的買賣關系，金融消費者很難以直接的感觀或者經(jīng)驗來判斷金融產(chǎn)品或服務的質(zhì)量。金融機構所使用的技術手段以及專業(yè)化的術語，在一定程度上增加了金融消費者的理解難度。另外，金融消費者所獲得的信息，無論是在準確度還是及時性上都處于劣勢地位，難以具備準確判斷市場行情變化及預測金融風險的能力，更加強化了金融消費者的弱勢地位。

3 構建我國金融消費者權益保護體系

3.1 建立健全金融消費者權益司法保護體系

（1）修訂專門的金融消費者保護法律。健全金融消費者司法保護體系，最重要的是推動專門的金融消費者保護的立法，確立金融消費者的法律地位，強化保護金融消費者合法權益的立法理念。明確把金融消費者權益保護納入調(diào)整法律范圍，對金融機構的行為進行規(guī)范和約束，規(guī)定保護的基本原則和基本制度，為消費者權益保護打下堅實的制度基礎。

（2）健全程序法對金融消費者的保護。金融消費者的法律保護是一個系統(tǒng)的工程，除了制定專門的法律之外，通過健全金融司法程序，為金融消費者提供有效的處理糾紛的途徑，快速有效解決金融消費者維權的困惑，也是必不可少的路徑。在當前的司法體制框架內(nèi)，可以改變金融消費領域的舉證責任，解決金融消費者的舉證困難問題；可以考慮設立金融消費案件專門法庭，對金融消費權益受損案件進行快速審理、執(zhí)行，最大可能保護金融消費者合法權益。

（3）完善金融消費者權益保護的相關立法。在金融消費者權益保護的專門立法的指引下，應當詳細規(guī)定諸如信息披露、隱私權保護、行業(yè)自律、培訓教育、投訴受理等方面的制度，完善《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險法》等金融立法中的相關規(guī)定，整合金融法律資源，減少立法上的重復和沖突，使各個分散的單行規(guī)定組合構成一個有機完整的法律體系。

3.2 建立專門的金融消費者保護機構

應當建立專門的金融消費者保護協(xié)會，在法律中賦予它們職責和權力?！敖鹑谙M者保護協(xié)會應當是一種社會團體，以保護消費者利益為宗旨，法律地位具有特殊性” [4] 。專門的保護部門對金融機構享有監(jiān)管和處罰的權力，起著溝通政府、金融機構和金融消費者的橋梁作用；代表消費者權益參與相關政策的制定；全面接受金融消費者投訴，站在中立的立場解決糾紛，做出行政處理的決定；承擔金融知識以及金融消費者維權知識的宣傳教育工作。

3.3 推動國有金融企業(yè)市場化改革

逐步打破金融領域壟斷經(jīng)營的局面，不斷加大金融業(yè)的對外開放程度，放開民間資本進入金融經(jīng)營市場，促使金融業(yè)形成良好的競爭格局。健全國有企業(yè)合理的治理結構和經(jīng)營機制，轉(zhuǎn)變角色定位，讓金融機構在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中提高自身執(zhí)業(yè)素質(zhì)、增強和改進自身的服務意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費者的合法權益。

3.4 完善金融監(jiān)管機構的監(jiān)管機制

為了防范和化解金融風險，確保金融機構的合法穩(wěn)健運營，金融監(jiān)管機構必須從制度上、法律上做出合理設計，實行審慎性監(jiān)管，并建立一套有效的危機處理制度。雖然中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布了大量行政規(guī)章，對金融機構和金融活動進行規(guī)制，也確立了相關的金融監(jiān)管體系，但這主要是對金融機構違法行為的監(jiān)管和制裁，其對于金融消費者的保護程度有限，金融監(jiān)管機構對其監(jiān)管機制需要進一步完善。另外，在目前金融領域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行制度下，應加強領域內(nèi)不同行業(yè)間的政策協(xié)調(diào)，逐步實現(xiàn)對不同金融行業(yè)內(nèi)消費者權益的統(tǒng)一保護。

3.5 提高消費者自我教育意識

在專業(yè)性較強的金融消費服務中，消費者自身金融知識不足，金融維權意識弱，同樣是消費者利益容易受到侵害的原因。所以，金融消費者應該不斷豐富自身的金融知識、學習相關法律法規(guī)以及提高維權意識，保護自己的合法權益。

參考文獻：

[1].張嚴方.消費者保護法研究[M].北京：法律出版社，2002：217.

[2].孫曙偉.證券市場個人投資者權益保護制度研究[M].北京：中國金融出社，2006：72-73.

[3]王偉玲.金融消費者權益及其保護初探[J].重慶社會科學，2005（2）：34.

[4] 李昌麒主編.經(jīng)濟法學[M].北京：法律出版社，2007：406.