我國(guó)小額信貸發(fā)展研究

胡利君

摘要：本文對(duì)國(guó)內(nèi)外小額信貸的發(fā)展及其需求的經(jīng)驗(yàn)實(shí)證進(jìn)行了綜述，闡述了小額信貸需求研究的相關(guān)理論基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對(duì)衡陽(yáng)縣農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，用Tobit法分析衡陽(yáng)縣農(nóng)村農(nóng)戶(hù)小額信貸需求影響因素，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶(hù)小額信貸需求主要因素是農(nóng)戶(hù)的受教育水平、收入水平、農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)支出。在以上實(shí)證分析基礎(chǔ)上，本文從多角度分析了國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額信貸需求不平衡的原因，最后提出了滿(mǎn)足農(nóng)民小額信貸需求的相關(guān)信貸政策與建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)戶(hù)視角；需求

一、我國(guó)小額信貸發(fā)展的歷程

我國(guó)國(guó)情與國(guó)外不同，因此國(guó)內(nèi)小額信貸的實(shí)踐過(guò)程與國(guó)外也有差別，主要的特點(diǎn)是政府的調(diào)控作用。另外，我國(guó)小額信貸發(fā)展尚在初期階段，與國(guó)外存在一定差距，但是國(guó)內(nèi)一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)漸漸加入小額信貸的行列。我國(guó)小額信貸的發(fā)展主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段。

（一）1993年至1996年9月是我國(guó)小額信貸的初期探索時(shí)期

在國(guó)外機(jī)構(gòu)在資金技術(shù)方面對(duì)國(guó)內(nèi)進(jìn)行援助的基礎(chǔ)上，小額信貸被引進(jìn)國(guó)內(nèi)，且主要是非政府組織在運(yùn)行。此時(shí)，國(guó)內(nèi)的小額信貸主要有以下特點(diǎn)。一是主體單一。此時(shí)小額信貸的主體主要是非政府組織及社會(huì)團(tuán)體，基本沒(méi)有正規(guī)金融組織及政府的參與。二是自籌資金。此時(shí)小額信貸資金的來(lái)源基本是向低利率、還款時(shí)期長(zhǎng)的國(guó)際銀行申請(qǐng)貸款或國(guó)際捐助。三是缺失相關(guān)法律。此時(shí)小額信貸開(kāi)始起步，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律及國(guó)家政策對(duì)其進(jìn)行限制，只有國(guó)家扶貧政策和任務(wù)等作為約束條款。四是明確的目標(biāo)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額貸款項(xiàng)目的探索過(guò)程可以在國(guó)內(nèi)試行。

（二）1996年10月至2000年是小額信貸的擴(kuò)展時(shí)期

在NGO的小額信貸技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的幫助下，我國(guó)開(kāi)始大力推展小額信貸，主要在人力資源、資金和組織機(jī)構(gòu)等方面推進(jìn)。此時(shí)期小額信貸的來(lái)源主要是財(cái)政資金及扶貧款，運(yùn)用小組聯(lián)保的方式開(kāi)展了一系列的政策性的小額信貸項(xiàng)目，這些項(xiàng)目主要分布在農(nóng)村。隨其發(fā)展，政府的小額信貸金融項(xiàng)目運(yùn)用孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行項(xiàng)目管理，即把借款人每5人分為一組進(jìn)行組織，多個(gè)小組再組織成為中心，貸款周期短、款額小，且整貸零還不用抵押財(cái)產(chǎn)，實(shí)施中心會(huì)議制、小組聯(lián)保及嚴(yán)格的規(guī)范制度等。

（三）2000～2005年是小額信貸的全面建設(shè)時(shí)期

隨著小額信貸在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)推行試驗(yàn)的成功，小額信貸開(kāi)始推廣至全國(guó)。此時(shí)期，小額信貸的目標(biāo)從最初孟加拉可行性試驗(yàn)到扶貧，服務(wù)目標(biāo)已擴(kuò)大至微小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)及一般農(nóng)戶(hù)，小額信貸在國(guó)內(nèi)解決農(nóng)戶(hù)借貸難問(wèn)題的過(guò)程中發(fā)揮了極其重要的作用。另外，現(xiàn)階段以農(nóng)村信用社為代表的正規(guī)金融組織替代了非政府組織和社團(tuán)來(lái)介入小額信貸市場(chǎng)；政策相對(duì)之前得到了強(qiáng)化，雖然還沒(méi)有很明確的專(zhuān)門(mén)針對(duì)小額信貸的法律法規(guī)，但是我國(guó)政府和中國(guó)人民銀行加強(qiáng)了對(duì)小額信貸的關(guān)注。

（四）2005年至今是小額信貸的商業(yè)化時(shí)期

在我國(guó)相關(guān)金融部門(mén)的推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)小額信貸在政策目標(biāo)和商業(yè)資本方面進(jìn)行創(chuàng)新，使得機(jī)構(gòu)在可持續(xù)性與經(jīng)營(yíng)成本上都能獲得良好發(fā)展。此時(shí)期，國(guó)家重要的文件都強(qiáng)調(diào)要大力支持小額信貸的發(fā)展，前提是有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。2005年12月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干意見(jiàn)》中明確要求“擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村”，提供政策支持資金回流農(nóng)村。

二、我國(guó)小額信貸理論研究進(jìn)展

小額信貸的參與者主要是小型的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)者，主要指小額度儲(chǔ)蓄及貸款業(yè)務(wù)，很多國(guó)家發(fā)起小額信貸主要針對(duì)的是窮人，尤其是婦女。關(guān)于其定義，不同國(guó)家的學(xué)者及機(jī)構(gòu)有不同的看法，主要有以下幾點(diǎn)。一是孟加拉國(guó)的尤努斯認(rèn)為，小額貸款主要是幫助窮人特別是婦女群體的有效工具。二是小額信貸作為金融行業(yè)組成部分，其服務(wù)主體是很少或從未獲得正規(guī)金融服務(wù)的企業(yè)及家庭。三是小額信貸是窮人使小錢(qián)兌換大錢(qián)的過(guò)程，主要有貸款服務(wù)、存款服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)和養(yǎng)老金服務(wù)。四是小額信貸作為一種金融服務(wù)手段主要針對(duì)低收入群體，有貸款、匯款及儲(chǔ)蓄的服務(wù)。

小額信貸的目的主要是使金融服務(wù)推廣至低收入的貧困群體，因此其涉及提高收入、緩解貧困、增加就業(yè)及改善福利等發(fā)展目標(biāo)，主要作為反貧困戰(zhàn)略。

據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究，小額信貸的基礎(chǔ)理論有以下幾種。

（一）金融深化論

Edward S. Shaw最早在1973年提出了此理論，之后由Ronald McKinnon進(jìn)一步論述。他們主要從金融抑制及金融深化方面研討了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與貨幣金融間的相互作用。發(fā)展中國(guó)家的金融存在很多問(wèn)題：一是二元的金融組織并存，使政府貨幣政策的效果削弱，金融政策目標(biāo)與實(shí)際的政策實(shí)施效果不符；二是不完善的金融市場(chǎng)限制著資金分配及金融體系的作用，使得金融的融通不暢；三是貨幣化的程度較低，從而使得貨幣在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用發(fā)揮不明顯；四是發(fā)展中國(guó)家嚴(yán)格管制及過(guò)多干預(yù)了金融活動(dòng)，阻礙金融業(yè)發(fā)展。

綜上所述，發(fā)展中國(guó)家金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重存在，因而應(yīng)當(dāng)采用金融深化的理論，深化國(guó)內(nèi)金融的改革，使其與外貿(mào)、政策的改革呼應(yīng)；減少利率的限制；大力倡導(dǎo)金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)，減少部分金融組織的壟斷；不斷增加向小的經(jīng)濟(jì)群體的貸款數(shù)額。

（二）制度變遷論

在限定的組織制約及制度安排下才能進(jìn)行人的交易行為，制度結(jié)構(gòu)及安排不同，其對(duì)經(jīng)濟(jì)主體行為及經(jīng)濟(jì)績(jī)效的影響也不相同。制度的安排與經(jīng)濟(jì)績(jī)效相關(guān)，要想提高績(jī)效就要改變制度的安排，即制度變遷。它是低效率制度的安排被高效率制度安排所取代的過(guò)程，是社會(huì)制度的生產(chǎn)過(guò)程，需支付高額費(fèi)用，除非制度合理地變遷能增加利潤(rùn)或降低成本，否則制度變遷便不會(huì)發(fā)生。制度變遷取決與供給和需求，在對(duì)其需求大于其供給、制度成本較收益低的情況下，便會(huì)發(fā)生制度變遷。制度變遷按其方式分為強(qiáng)制性變遷和誘致性變遷，在兩者的作用下產(chǎn)生了小額信貸制度。

（三）農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論

1980年前，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論在農(nóng)村金融理論中占主導(dǎo)地位。在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)收入存在投資周期長(zhǎng)、不確定性大、收益低等特征，且慢性資金不足。農(nóng)民尤其是貧困農(nóng)民無(wú)儲(chǔ)蓄能力，他們不會(huì)成為商業(yè)銀行融資的對(duì)象。信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法動(dòng)員農(nóng)村資金參與儲(chǔ)蓄，使農(nóng)業(yè)信貸成為單純的財(cái)政壓力；低利率使信貸目標(biāo)由窮人轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；監(jiān)管制度不完善使得借貸者沒(méi)有按時(shí)還貸。

三、小額信貸對(duì)我國(guó)扶貧與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)

在中國(guó)，農(nóng)戶(hù)大約有2.4億戶(hù)，其融資需求非常大。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已證實(shí)小額信貸在農(nóng)戶(hù)增收及脫貧等方面有極其重要的作用。農(nóng)戶(hù)對(duì)金融的需求與許多因素相關(guān)，如消費(fèi)觀念、受教育程度、信用環(huán)境等。隨著國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)戶(hù)生活水平的不斷提高，我國(guó)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)再也不會(huì)滿(mǎn)足于自給自足的方式，且國(guó)內(nèi)近年來(lái)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移使城市與農(nóng)村之間的交流不斷加強(qiáng)，從而使國(guó)內(nèi)農(nóng)民的投資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷加強(qiáng)，促進(jìn)新資金需求的產(chǎn)生?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)農(nóng)村普遍存在借貸行為，且在國(guó)內(nèi)各種扶持農(nóng)業(yè)政策的指導(dǎo)下，農(nóng)戶(hù)的金融需求漸漸向多元化發(fā)展。

在國(guó)內(nèi)，農(nóng)戶(hù)的借款渠道較多但主要是通過(guò)民間借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)融資，一般是在家族內(nèi)部解決融資需求，此方式不能解決時(shí)才考慮從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，而正規(guī)機(jī)構(gòu)偏向于借貸給收益穩(wěn)定的農(nóng)戶(hù)，導(dǎo)致貧困的農(nóng)戶(hù)從此渠道借貸融資的機(jī)會(huì)變小，大部分農(nóng)戶(hù)漸漸形成了不會(huì)或最后向正規(guī)機(jī)構(gòu)借貸的想法。有借貸需求的農(nóng)戶(hù)主體主要是小種植養(yǎng)殖戶(hù)、貧困農(nóng)戶(hù)及可獲取正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持的農(nóng)戶(hù)，前兩者一般缺乏抵押擔(dān)保的能力而無(wú)法從正規(guī)的金融組織取得支持，其取得的小額貸款主要用于生活性消費(fèi)；后者一般具備承貸能力，資金需求量大，獲取大額貸款后進(jìn)行生產(chǎn)性投資。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)的貸款需求度逐漸上升，除了維持生產(chǎn)之外，大部分貸款轉(zhuǎn)向了農(nóng)產(chǎn)品加工及種植業(yè)的投資。

在國(guó)內(nèi)大力發(fā)展小額信貸對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重大的促進(jìn)作用。農(nóng)村的小額信貸可以有效解決農(nóng)戶(hù)的資金需求。國(guó)內(nèi)實(shí)施家庭聯(lián)產(chǎn)承包制后，大部分農(nóng)戶(hù)在土地上的投入增加了，在農(nóng)業(yè)上實(shí)施機(jī)械化耕種來(lái)增加收益。但是，國(guó)內(nèi)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸使得農(nóng)戶(hù)獲得資金支持較難，農(nóng)村小額信貸則滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)正常生活及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。此外，農(nóng)村的小額信貸可以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一直以來(lái)，農(nóng)村信用社主要傾向于向大項(xiàng)目投資借貸而不能滿(mǎn)足農(nóng)村小額信貸的需求，小額信貸的發(fā)展可以?xún)?yōu)先對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行扶持，可以加大農(nóng)村信貸的投入量，進(jìn)而配合及支持我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)推廣班）