對(duì)少數(shù)民族地區(qū)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)思考

陳秀杰

摘 要： 本文以欠發(fā)達(dá)地區(qū)通遼市為例，對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)近十年間的收益路徑演變過(guò)程及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，擬提出在利率市場(chǎng)化背景下如何有效經(jīng)營(yíng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)，拓寬經(jīng)營(yíng)渠道，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè) 收益路徑 可持續(xù)發(fā)展 少數(shù)民族地區(qū)

一、通遼市銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)收益路徑演變特點(diǎn)

通遼市轄內(nèi)銀行業(yè)有6家，其中，國(guó)有控股商業(yè)銀行4家、城市商業(yè)銀行2家、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)8家、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)3家、政策性銀行1家、郵政儲(chǔ)蓄銀行1家。通遼市屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對(duì)落后，但是，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)也得到了發(fā)展，其資產(chǎn)規(guī)模、貸款質(zhì)量、利息收入、非利息收入明顯增加，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也得到了加強(qiáng)。2012年末，通遼市銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)收入82.08億元，其中利息收入60.27億元，占全部收入的73.43%，非利息收入21.81億元，占全部收入的26.57%；非利息收入中中間業(yè)務(wù)收入2.83億元，占全部收入的3.4%；通遼市銀行業(yè)總支出65.82億元，其中利息支出24.67億元，占全部支出的37.48%。統(tǒng)計(jì)顯示，通遼市轄內(nèi)銀行業(yè)收入十年間增加了73.92億元，年均增長(zhǎng)71.3%。通遼市銀行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，其收益情況呈現(xiàn)的主要特點(diǎn)有以下方面。

1.銀行業(yè)收入及利息收入逐年增加，而且收入中利息收入占主導(dǎo)地位。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，收入逐年增加。通遼市銀行業(yè)收入從2000年的7.71億元增加到2012年的82.08億元，10余年間增長(zhǎng)9.64倍。其中利息收入由2000年的5.85億元增加到2012年的60.27億元，10余年間增長(zhǎng)9.3倍。

2.利息收入占比有逐年遞減的趨勢(shì)。近年來(lái)，隨著發(fā)展，銀行業(yè)逐步擺脫了單純依靠利息收入的局面，利息收入逐年增長(zhǎng)，但其在總收入的比重卻出現(xiàn)了逐年下降的趨勢(shì)。2003年，通遼市銀行業(yè)利息收入為6.66億元，占全部收入的81.61%；2012年通遼市銀行A業(yè)利息收入為60.26億元，占全部收入的73.17%。通遼市銀行業(yè)十年間，雖然利息收入增加了10倍，但其占比卻比十年前降低了8個(gè)百分點(diǎn)。

3.非利息收入中金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入占絕大部分。金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入包括系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)收入、省轄往來(lái)收入、轄內(nèi)往來(lái)收入和中央銀行往來(lái)收入。根據(jù)調(diào)查顯示，通遼市銀行業(yè)非利息收入中金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入占絕大部分，2012年末，金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入達(dá)到17.39億元，占非利息收入的79.69%。金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入中省轄往來(lái)收入、轄內(nèi)往來(lái)收入占主要部分，而且國(guó)有控股商業(yè)銀行非常明顯。

4.中間業(yè)務(wù)收入逐漸壯大，但占比較低。銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高收益的業(yè)務(wù)工作，也是與銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大支柱業(yè)務(wù)之一。通遼市銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)雖然得到了發(fā)展，但是和發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)相比，發(fā)展比較緩慢，在收入中的占比較低。2012年，通遼市銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入為2.83億元，較2000年增加2.82億元。雖然增長(zhǎng)幅度達(dá)282%，但中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重僅為3.4%，相比發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展水平較低。說(shuō)明經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展比較緩慢，同時(shí)說(shuō)明可提升的空間還很大。

5.實(shí)現(xiàn)收益路徑演變銀行間差異較大，發(fā)展不協(xié)調(diào)。

（1）通遼市轄區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得收益路徑中依賴?yán)钍杖朊黠@，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。隨著金融改革的不斷深化，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在中央銀行的扶持下，歷史包袱逐漸減輕，資產(chǎn)質(zhì)量不斷上升，收益明顯提升，逐步成為支農(nóng)主力軍。然而，通遼市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然緩慢，收入大部分來(lái)源于利息收入。

（2）通遼市轄區(qū)國(guó)有控股銀行、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，種類明顯多于其他金融機(jī)構(gòu)。同上述農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)3種中間業(yè)務(wù)種類相比，國(guó)有控股銀行、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快。以通遼市建設(shè)銀行為例，中間業(yè)務(wù)品種就達(dá)到了27種。

二、收益路徑視角下銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題

1.利率市場(chǎng)化背景下，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)過(guò)度依靠利差收入作為收入來(lái)源，業(yè)務(wù)種類單一，不利于銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)，經(jīng)營(yíng)品種比較單一，實(shí)現(xiàn)收益路徑狹窄，經(jīng)營(yíng)不夠靈活，在利率市場(chǎng)化背景下不利于可持續(xù)發(fā)展。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相對(duì)落后，銀行業(yè)開(kāi)放也較晚，社會(huì)信用環(huán)境比較差、企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平低、金融監(jiān)管手段滯后，而且缺乏高素質(zhì)金融管理人才，這都嚴(yán)重制約著非利息收入的增長(zhǎng)。

2.銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展不協(xié)調(diào)，效益差，不利于銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)覆蓋面小，效益差。雖然通遼市中間業(yè)務(wù)品種不少，但有特色的產(chǎn)品相對(duì)較少，已推行的品種大都局限于結(jié)算、銀行卡和代理類等產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)中的咨詢業(yè)務(wù)、投資銀行和資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)及衍生金融工具等，開(kāi)展規(guī)模不大或基本沒(méi)開(kāi)展；二是中間業(yè)務(wù)品種制定大都集中于總行級(jí)，有些品種因地域、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)文化等因素的限制很難在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展；三是在新的中間業(yè)務(wù)品種上宣傳力度不夠，有需要的客戶無(wú)從得知新的中間業(yè)務(wù)品種，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.受信貸規(guī)模的控制，貸款余額難以擴(kuò)大，資金使用效率低，利息收入無(wú)法再增長(zhǎng)，不利于銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受信貸規(guī)?？刂疲J款余額難以有效放大，融資力度與自身經(jīng)營(yíng)效益均無(wú)法實(shí)現(xiàn)最大化，資金有效運(yùn)用率很低；二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受軟硬件環(huán)境條件的約束，一般只能辦理傳統(tǒng)的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，以存貸利差保持利潤(rùn)的增長(zhǎng)。電話銀行、投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等新型業(yè)務(wù)受條件限制無(wú)法開(kāi)辦，影響業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。

4.銀行業(yè)涉農(nóng)貸款執(zhí)行利率偏高，偏離支持“三農(nóng)”的初衷，不利于銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)中的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際執(zhí)行涉農(nóng)貸款中比較粗放，大多數(shù)涉農(nóng)貸款執(zhí)行高浮動(dòng)利率，一般在基準(zhǔn)利率的2倍左右。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，通遼市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2012年發(fā)放的短期貸款加權(quán)平均利率為12.88%，是基準(zhǔn)利率的2.30倍，這樣勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致非常明顯的負(fù)面后果。

三、對(duì)策建議

1.繼續(xù)深化利率市場(chǎng)化改革，提高資金使用效率，有利于銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。利率市場(chǎng)化改革是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和企業(yè)化管理是銀行業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)。在繼續(xù)深化利率市場(chǎng)化改革的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求構(gòu)建相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)，使銀行業(yè)成為“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，合理界定銀行的基本職能，全面實(shí)現(xiàn)由行政管理向市場(chǎng)導(dǎo)向管理的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略、經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新，切實(shí)提高資金的使用效率，這有利于銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)。目前，以“存、放、匯”為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是我國(guó)銀行業(yè)的主體業(yè)務(wù)，市場(chǎng)需求依然較大。為了穩(wěn)固、擴(kuò)大、優(yōu)化已占有的金融市場(chǎng)份額，銀行業(yè)首先要鞏固當(dāng)前的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)充分認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題。在發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，采用新技術(shù)、新方法改造傳統(tǒng)的“存、放、匯”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效用的最大化。根據(jù)銀行發(fā)展戰(zhàn)略及服務(wù)對(duì)象特點(diǎn)，銀行業(yè)要大力創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，重點(diǎn)拓展特色業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)當(dāng)前傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種少、質(zhì)量低的不足。銀行業(yè)可根據(jù)實(shí)際情況推出一些創(chuàng)新存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)品種。

3.大膽創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，有利于銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的生存、發(fā)展需要。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，便利化、多元化的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，成為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和主要利潤(rùn)來(lái)源。在這種環(huán)境下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)要抓住目前我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)薄弱這一有利時(shí)機(jī)，因地制宜，分地區(qū)、分層次、分階段地開(kāi)發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，使其成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。