內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險績效評價研究

趙元鳳　李賽男

摘 要：選取內(nèi)蒙古各盟市從事農(nóng)業(yè)保險工作的基層工作人員為研究對象，利用實證調(diào)研獲得的109份有效調(diào)查問卷，系統(tǒng)、深入地研究基層工作人員對內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險工作實施效果的評價情況。實證分析內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作的現(xiàn)狀，以及工作在基層的開展過程中遇到的問題，從而以基層角度對內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的實施效果進行績效評價。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；績效；評價

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）06-0155-03

引言

基層農(nóng)業(yè)保險工作人員是農(nóng)業(yè)保險的主要實施者和供給者，他們既肩負著農(nóng)業(yè)保險制度的貫徹實施重任，又承擔著大量具體的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供給工作。他們既對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度條款非常了解，也深刻體驗著農(nóng)業(yè)保險實施中各個環(huán)節(jié)的難點和問題。因此全面、深入、客觀地了解基層農(nóng)業(yè)保險工作人員對自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作開展以來的認知、客觀評價和滿意程度，是農(nóng)業(yè)保險績效評價不可或缺的內(nèi)容。

本研究采取調(diào)查問卷的形式對基層人員進行了調(diào)查。通過對數(shù)據(jù)的客觀分析，一方面從基層農(nóng)業(yè)保險工作人員的基本特征和工作特征來了解基層人力配備情況，從而客觀找出基層人力存在的問題；另一方面從基層工作者這個重要的角度，研究農(nóng)業(yè)保險工作開展以來的存在的問題、產(chǎn)生的作用和效果，進而研究農(nóng)業(yè)保險保費補貼的資金效益以及對農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)戶產(chǎn)生的作用。

一、研究現(xiàn)狀

目前國內(nèi)外對政策性農(nóng)業(yè)保險實施效果評價的文獻比較少。國內(nèi)外部分學者基于農(nóng)戶角度對農(nóng)業(yè)保險的實施效果進行了實證評價，但是目前沒有相關(guān)文獻從基層工作人員的角度對實施效果進行實證評價。從目前相關(guān)研究成果來看，多數(shù)學者一方面均認為農(nóng)業(yè)保險必須有政策性支持，但是另一方面目前政策性農(nóng)業(yè)保險還存在著許多問題。

國外的相關(guān)學者Goodwin and Smith（1995）認為在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上，政府應給予投保者予以政策性的傾斜 [1]。Miranda 和Glauber（1997）認為只有在政府財政補貼的條件下，私人保險公司才能夠去經(jīng)營[2]。Bruce A.Babcock 和 Chad E.Hart（2005）認為政府通過提高保費補貼能夠更好地實現(xiàn)引導農(nóng)戶購買更高保障的農(nóng)業(yè)保險，提高保費補貼的主要效果是能夠消除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買更高保障水平農(nóng)業(yè)保險的顧慮 [3]。

國內(nèi)的相關(guān)學者甘亞冰（2010）認為政策性農(nóng)業(yè)保險雖然取得了巨大成就，但仍存在財政補貼比例低且結(jié)構(gòu)單一，稅收優(yōu)惠力度不足，巨災風險基金規(guī)模小，財政在農(nóng)業(yè)保險再保險體系中缺失問題[4]。朱陽生（2011）認為農(nóng)業(yè)保險中的支持政策最終都會實現(xiàn)社會效用的增加，政策性農(nóng)業(yè)保險的績效正逐漸體現(xiàn)[5]。李婷（2011）認為農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定農(nóng)作物產(chǎn)量、穩(wěn)定農(nóng)戶家庭收入、增強農(nóng)業(yè)抵御風險能力等方面確實發(fā)揮了一定的作用，但還未具有明顯的長期效果 [6]。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本特征

（一）數(shù)據(jù)來源

本文研究的樣本數(shù)據(jù)主要來自課題組實地調(diào)查獲得的調(diào)研問卷。調(diào)查通過采取隨機抽樣的方法，獲取第一手數(shù)據(jù)資料。調(diào)查過程共發(fā)放129份問卷，收回110份問卷，回收率85.3%。經(jīng)過分析篩選獲得109份有效問卷，有效率99.1%。

（二）樣本特征描述性統(tǒng)計分析

通過分析基本特征發(fā)現(xiàn)，樣本中男性比例為82.57%，女性比例為17.43%。樣本人員的年齡平均為42歲，標準差為7.3，其中年齡主要集中在41～50歲，占總樣本的47.71%，年齡比例分布比較符合正態(tài)分布。樣本人員的學歷包括高中、大專本科、碩士，其中大專或者本科學歷的受訪者在樣本中的比例最高，為93.58%，由此可見，從事農(nóng)業(yè)保險的基層工作人員絕大部分具有較高的學歷，基本可以達到大專或本科水平，從而反映基層工作人員具有較高的素質(zhì)。

通過分析工作特征發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查人員主要為政府財政部門、農(nóng)牧業(yè)部門和縣級政府、黨委等其他部門的官員以及保險公司的經(jīng)理和員工，其中農(nóng)牧業(yè)部門的有38人，占34.86%；財政部門的有26人，占23.85%；黨政機關(guān)、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人，占6.43%；基層保險公司的有38人，占34.86%。此外，通過調(diào)查基層工作人員從事農(nóng)業(yè)保險工作的年限發(fā)現(xiàn)，樣本人員工作年限平均為三年，這是因為大部分從事這項工作的基層人員是從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險工作開展就開始工作的。

三、基層工作人員對農(nóng)業(yè)保險的績效評價

（一）制度體系評價

通過分析研究基層工作人員對農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度的合理性與健全性的滿意度評價發(fā)現(xiàn)，表示比較滿意的比例最高，占58.72%；表示非常滿意的比例其次，占21.1%；認為一般滿意的比例排在第三位，占14.68%；此外，有4.59%的人對農(nóng)業(yè)保險制度的合理性和健全性比較不滿意。

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險規(guī)章條款的合理性與健全性的滿意度評價發(fā)現(xiàn)，表示比較滿意的比例仍然最高，占61.47%；有21.1%的人滿意度為一般；有11.93%的人認為非常滿意；4.59%的人認為比較不能令人滿意；只有0.92%的人認為其令人感到非常不滿意。

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險組織體系建設(shè)的合理性與健全性的滿意度評價發(fā)現(xiàn)，大部分的基層人員表示非常滿意，占66.06%；但是仍有部分人員認為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意，占22.02%；表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。

（二）資金管理評價

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的各級政府負擔比例分配的合理性評價發(fā)現(xiàn)，58.7%的人認為比較合理；11.9%的人認為合理程度一般；11.9%的人目前的分配比例比較不合理，由此可見，基層人員對此項可以達到基本滿意程度。

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金的落實到位情況進行評價發(fā)現(xiàn)，55%的人認為比較令人滿意，22%的人認為令人非常滿意，13.8%的人認為一般滿意，認為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。

（三）保險投入評價

通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查人員中有48.6%對農(nóng)業(yè)保險工作的人力資源投入力度表示比較滿意；22%的人表示非常滿意；18.3%的人認為相關(guān)部門的人力投入力度一般；8.3%的人認為相關(guān)部門的人力投入比較不能令人滿意；0.9%的人表示非常不滿意。

在資金投入方面，被調(diào)查人員中有44%的人認為相關(guān)負責部門對農(nóng)業(yè)保險工作的資金投入力度表示比較滿意；25.7%的人認為相關(guān)部門的資金投入力度一般；20.2%的人表示非常滿意；5.5%的人認為度令人不太滿意；此外，有0.9%的人表示非常不滿意。

（四）保險流程評價

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，基層農(nóng)業(yè)保險工作人員對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的承保面積、投保農(nóng)戶的覆蓋程度給予較高的評價，其中有65.2%的人認為目前承保面積覆蓋程度全面；70%的被調(diào)查者認為農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶覆蓋率全面；而被調(diào)查者對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的承保產(chǎn)品覆蓋度的滿意程度相對較低，只有50%左右的被調(diào)查者認為承保品種全面約25%的被調(diào)查者為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險承保品種不全面。基層農(nóng)業(yè)保險工作者認為內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險應該增加的農(nóng)畜產(chǎn)品包括蔬菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、雜糧及經(jīng)濟作物。另外，基層農(nóng)業(yè)保險工作人員對勘查定損環(huán)節(jié)的評價較低，有64% 的被調(diào)查者認為目前農(nóng)業(yè)保險工作的勘察定損環(huán)節(jié)存在一定問題，需要進行不同程度的完善。

此外，有較大比例的受訪者認為目前農(nóng)業(yè)保險的理賠模式需要進一步改進。數(shù)據(jù)顯示：有51.4%的被調(diào)查者認為理賠模式需要改進，其中8.3%的被調(diào)查者認為目前的理賠模式非常需要改進。

（五）財政補貼作用評價

通過分析基層人員對財政補貼在農(nóng)業(yè)保險工作實施中產(chǎn)生的作用評價發(fā)現(xiàn)，絕大部分人認為產(chǎn)生了很大的作用，其中，認為作用非常大的樣本比例最高，占45.9%；其次是認為作用比較大的被調(diào)查者，占39.4%；認為作用程度一般、不太大和沒有作用的比例非常小。

通過分析基層人員對財政補貼在農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險過程中所起的作用評價發(fā)現(xiàn)，認為作用非常大的比例最高，占55%；認為作用比較大的比例次之，占35.8%；認為作用程度一般的比例較小，僅為6.4%。

（六）農(nóng)業(yè)保險效益評價

通過考察基層人員對政策性農(nóng)業(yè)保險所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益的評價發(fā)現(xiàn)，大部分基層工作人員都認為農(nóng)業(yè)保險帶來了很大經(jīng)濟效果：一是保障農(nóng)民收入，政策性農(nóng)業(yè)保險實施以來，取得的最重要的經(jīng)濟成果就是通過保險減輕了因災害給農(nóng)牧民造成的損失；二是穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險保障了農(nóng)民抵御自然災害的能力，穩(wěn)定了農(nóng)村社會經(jīng)濟；三是促進農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，帶動了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。

另外，被調(diào)查人員認為農(nóng)業(yè)保險也產(chǎn)生了巨大的社會效益：一是強化財政支農(nóng)惠農(nóng)效應；二是保障國家糧食安全，受災農(nóng)戶得到投入物化成本的補償，促進和穩(wěn)定了農(nóng)民的種糧積極性；三是恢復農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險有利于避災農(nóng)業(yè)的建立；四是保障農(nóng)村社會穩(wěn)定，通過農(nóng)業(yè)保險政策，使得受災農(nóng)民能夠獲得經(jīng)濟補償，進而安撫災民的情緒。

結(jié)論和對策建議

（一）結(jié)論

通過實證分析發(fā)現(xiàn)，基層農(nóng)業(yè)保險工作人員認為保費補貼對農(nóng)業(yè)保險的廣泛開展具有多方面的支持作用，保費補貼的農(nóng)業(yè)保險開展四年來，取得了顯著的經(jīng)濟效益和社會效益。但是，目前的農(nóng)業(yè)保險在制度建設(shè)和具體實施環(huán)節(jié)還存在著一系列問題。因此，本文研究得到以下五點結(jié)論：

第一，農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策取得巨大的社會效益和經(jīng)濟效益?；鶎庸ぷ魅藛T普遍認為以政府保費補貼為特征的農(nóng)業(yè)保險實施四年來取得了顯著的成效。農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)了巨大的社會效益，農(nóng)業(yè)保險保費補貼，體現(xiàn)黨和政府對三農(nóng)的大力支持。政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險，是農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利開展的保障。農(nóng)業(yè)保險可以提高農(nóng)民的保險意識，對農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)具有推動作用農(nóng)業(yè)保險可以促使專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)。

第二，農(nóng)業(yè)保險條款設(shè)計與實際工作脫節(jié)。農(nóng)業(yè)保險條款規(guī)定承保到戶，這與國內(nèi)農(nóng)戶眾多、分散經(jīng)營，保險工作人力資源缺乏的社會現(xiàn)實相矛盾；種植業(yè)保險條款規(guī)定的保險品種不能充分滿足各地區(qū)的參保需求；保險責任范圍存在問題，種植業(yè)保險責任范圍中的病蟲害災害應該進一步根據(jù)實際情況確定。

第三，保費補貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認為其對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例過高，超過當?shù)刎斦某惺苣芰?，因此地方政府實行根?jù)財政補貼金額確定保險規(guī)模，給農(nóng)戶“分配”承保面積的政策，導致許多農(nóng)戶的保險意愿無法滿足的問題。旗縣級財政補貼資金發(fā)放程序過多，目前各級政府財政補貼資金都要從旗縣劃撥，導致了保險補貼資金到位的時效性較差。保費收入資金管理缺乏相應的規(guī)章制度，導致農(nóng)業(yè)保險結(jié)余資金的管理沒有可依據(jù)的政策，不利于農(nóng)業(yè)保險結(jié)余資金滾動，降低了政府保費補貼資金的使用效率。

第四，農(nóng)業(yè)保險實施過程存在一系列問題。目前農(nóng)業(yè)保險具體實施過程中在承保、查勘定損、理賠等環(huán)節(jié)均存在一定問題。種植業(yè)保險承保環(huán)節(jié)主要是承保方式應以村為單位，承保的時間較短，對受災農(nóng)作物確定損失程度比較困難，承保的品種范圍窄，部分地區(qū)承保面積受到限制，養(yǎng)殖業(yè)保險承保過程中面臨著逆向選擇和道德風險問題?？辈於〒p環(huán)節(jié)中，大部分地區(qū)進行勘察定損時不能夠做到逐戶逐地塊進行勘察，這主要因為農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣，涉及參保農(nóng)戶眾多，尤其遭受普發(fā)性災害，如大面積發(fā)生旱災等情況時，落實到每一個農(nóng)戶的每一個地塊的查勘定損在實際工作中幾乎難以做到。另外，災害進行定損時沒有充分的客觀依據(jù)和科學技術(shù)手段衡量，導致了農(nóng)作物的受災面積和產(chǎn)量的損失程度沒有科學、客觀的方法進行衡量。在賠付環(huán)節(jié)中，許多地區(qū)的保險公司在對農(nóng)戶進行理賠時均是協(xié)議賠付，由于當?shù)刭Y源、氣候等多因素制約，按照保險條款進行賠付并不十分符合保險原理，導致保險公司無法經(jīng)營。因此，保險公司為了保障自己的利益采取協(xié)議賠付的模式進行理賠。協(xié)商賠付不能長久實施，一旦局部出現(xiàn)協(xié)商不妥，會導致整個農(nóng)保規(guī)則失效，甚至隱含過多不穩(wěn)定隱患。

第五，農(nóng)業(yè)保險人力資源不能滿足需求。目前農(nóng)業(yè)保險的人力資源與農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展不匹配，從事農(nóng)業(yè)保險基層工作的人員數(shù)量不足。由于從事農(nóng)業(yè)保險基層工作非常辛苦，更加導致了在保險承保、勘察定損等具體工作中基層保險公司人員的配備不足。

（二）對策建議

根據(jù)研究結(jié)論，為進一步完善農(nóng)業(yè)保險工作，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險更巨大的作用，本文提出以下對策建議：

第一，加快農(nóng)業(yè)保險制度的完善，健全農(nóng)業(yè)保險管理體制。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開法律制度的保障。由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務具有很強的政策性，在國家的《農(nóng)業(yè)保險法》尚未制定出臺的情況下，可先制定適合自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險開展的暫行條例與法規(guī)，從政策、制度、實務等多個方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，把已有的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的良好經(jīng)驗和做法以法律形式固定下來，明確政府、公司、農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險中的地位、作用，從而為農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。

第二，進一步優(yōu)化設(shè)計保險條款體系。建議通過對農(nóng)業(yè)保險險種的科學論證之后，重新修訂和完善現(xiàn)行種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險條款，使之與各保險標的的實際情況相符合。對于種植業(yè)保險來說，在保險費率方面，應根據(jù)各地的地理環(huán)境、災害發(fā)生頻率及損失程度的不同，實行差別化費率。對于養(yǎng)殖業(yè)保險來說，要在全面調(diào)查養(yǎng)殖戶保險需求的基礎(chǔ)上，經(jīng)過科學的論證，認真總結(jié)各家公司實施養(yǎng)殖業(yè)保險中的問題及經(jīng)驗，重新界定養(yǎng)殖業(yè)保險的保險標的、保險責任范圍，科學厘定養(yǎng)殖業(yè)保險費率，以提高保險公司對養(yǎng)殖保險的供給意愿和養(yǎng)殖戶參保的積極性。此外，將農(nóng)業(yè)保險與其他財政支農(nóng)惠農(nóng)政策相結(jié)合，可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的信貸支持功效，引導金融資本向農(nóng)村流動，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)可起到巨大作用。

第三，加快農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)。目前從事農(nóng)業(yè)保險的人員雖然對保險都精通，但對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)知識都缺乏。農(nóng)業(yè)保險在承保和理賠時都具有較強的技術(shù)性，保險公司要重視農(nóng)業(yè)保險業(yè)務人才的培養(yǎng)，通過各種培訓、學習，讓農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員迅速掌握相關(guān)領(lǐng)域知識體系。

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[3] Bruce A.Babcock and Chad E.Hart Influence of the Premium Subsidy on Farmers crop Insurance Coverage Decisions，Center for

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[5] 朱陽生.湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點運行中的績效研究[J].北京農(nóng)業(yè)，2011，（5）.

[6] 李婷，肖海峰.中國政策性農(nóng)業(yè)保險實施效果評[J].技術(shù)經(jīng)濟，2011，（4）.

[責任編輯 陳鳳雪]