低溫凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究綜述

□周軍偉董 放 陳盛偉

低溫凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究綜述

□周軍偉1董 放2陳盛偉1

隨著極端天氣事件的不斷增加，低溫凍害對(duì)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響越來越大。為了減少低溫凍害對(duì)我國農(nóng)業(yè)及國民經(jīng)濟(jì)的影響，需要加強(qiáng)對(duì)低溫凍害風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)和應(yīng)用。作為國內(nèi)外有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及分散手段，指數(shù)保險(xiǎn)克服了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的技術(shù)及管理難題?；诖耍疚膶?duì)低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)的相關(guān)研究進(jìn)行梳理及評(píng)述，以闡述低溫凍害風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究最新進(jìn)展、實(shí)踐和我國低溫指數(shù)保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀，以期為我國的天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展和今后學(xué)術(shù)研究的方向提供有益的思路和參考。

低溫指數(shù)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；低溫凍害

一、引言

我國作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害頻發(fā)，自然災(zāi)害的發(fā)生存在種類多、范圍廣、影響程度深、區(qū)域性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)及風(fēng)險(xiǎn)的集中等特點(diǎn)。而處于國家國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位的農(nóng)業(yè)，因其具有生產(chǎn)周期長、品種多、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，當(dāng)遭遇自然災(zāi)害時(shí)，損失慘重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國是世界上氣象災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，氣象災(zāi)害損失占所有自然災(zāi)害總損失的70%以上。在全球極端天氣不斷增加的背景下，為了提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、農(nóng)民收入及促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，我國不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度，其中一個(gè)重要的手段是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

自2004年，我國首次在中央“一號(hào)文件”中提出建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的規(guī)定，其后連續(xù)十年在一號(hào)文件中都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。但由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的缺陷，使其面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、保險(xiǎn)費(fèi)率難以確定及災(zāi)后損失難以確定等管理和技術(shù)難題(馮文麗，2003)?；诖耍覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)保險(xiǎn)公司的供給不足及農(nóng)戶的有效需求不足的尷尬局面(庹國柱2002，2006)。

為了解決我國農(nóng)險(xiǎn)面臨的問題，我國引入了以指數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的產(chǎn)品——天氣指數(shù)保險(xiǎn)。我國于2007年由上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司推出首個(gè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)；2008年，農(nóng)業(yè)部與國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)、聯(lián)合國世界糧食計(jì)劃署在安徽省長豐縣試點(diǎn)“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”項(xiàng)目，并且根據(jù)當(dāng)?shù)貧夂蛟O(shè)定了干旱和熱浪熱量指數(shù)。

在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，低溫凍害與干旱、洪澇、颶風(fēng)等成為影響我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要?dú)庀鬄?zāi)害之一。所謂低溫凍害是指作物在生長期內(nèi)受間斷或持續(xù)的低溫天氣的影響，影響作物生長發(fā)育從而減少作物產(chǎn)量的一種氣象災(zāi)害。它具有范圍廣、綜合性及區(qū)域性強(qiáng)等特點(diǎn)。根據(jù)我國地少人多的國情，為了提高土地的利用率、挖掘耕地利用潛力，我國不斷改革各地的種植結(jié)構(gòu)和種植制度，土地的復(fù)種指數(shù)也不斷增加，晚熟高產(chǎn)品種得到推廣應(yīng)用，一旦遭遇低溫凍害，其影響和造成的損失也將更加突出。因此，加強(qiáng)對(duì)低溫冷害風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，對(duì)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有重大而深遠(yuǎn)的意義。

基于以上的分析，本研究通過對(duì)國內(nèi)外關(guān)于低溫風(fēng)險(xiǎn)管理及低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)的相關(guān)研究進(jìn)行總結(jié)，以期為國內(nèi)的進(jìn)一步研究提供一定的理論基礎(chǔ)和方向性指引。

二、氣象指數(shù)保險(xiǎn)與低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)的研究進(jìn)展

(一)國外的研究進(jìn)展

在20世紀(jì) 20年代開始，日本、美國、德國等國家開始重視農(nóng)業(yè)問題，這些國家相繼制定出臺(tái)了相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例。但在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)市場面臨由信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、依賴政府政策支持等弊端。為了消除這些弊病，國外的專家學(xué)者自20世紀(jì)30年代開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行理論研究。其中印度學(xué)者Chakravarti在20世紀(jì)30年代提出了指數(shù)保險(xiǎn)概念，此后芝加哥大學(xué)的Harold Halcrow在20世紀(jì)40年代進(jìn)一步完善。

指數(shù)保險(xiǎn)一般分為天氣指數(shù)保險(xiǎn)和區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)最早于1952在瑞士提出并于1961年開始實(shí)施，其后加拿大魁北克省在1977年推出了區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)項(xiàng)目；在20世紀(jì)90年代之后，美國國會(huì)委員會(huì)及農(nóng)業(yè)部先后提出區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)概念，并進(jìn)行了區(qū)域產(chǎn)量試點(diǎn)計(jì)劃即GRP(Group Risk Plan)項(xiàng)目，它是以縣域產(chǎn)量作為賠付標(biāo)準(zhǔn)。1994年，美國27個(gè)州的1875個(gè)縣采用了區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及小麥、玉米、大豆、高粱、棉花、燕麥、飼料和花生7個(gè)主要農(nóng)產(chǎn)品(Skees，1997)。

所謂天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指通過將一定的氣候?yàn)?zāi)害對(duì)農(nóng)作物損害程度進(jìn)行指數(shù)化，某一特定的指數(shù)對(duì)應(yīng)一定的農(nóng)作物產(chǎn)量和損害程度，而這種保險(xiǎn)是以該指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。Wright和Hewitt(1990)發(fā)現(xiàn)，使用私人來承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試均以失敗告終。對(duì)于一切險(xiǎn)、指定風(fēng)險(xiǎn)及多重險(xiǎn)來說，指定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上效率更高(Skees，2008a)。Breustedt等(2008)以二級(jí)隨機(jī)控制為指標(biāo)，對(duì)Rayon地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估，結(jié)果表明，相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)能更有效地控制當(dāng)?shù)丶Z食生產(chǎn)中的天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)個(gè)人產(chǎn)量保險(xiǎn)與區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)，Bougeon和Chambers(2003)認(rèn)為以指數(shù)為基本變量的區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)能有效的克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈、降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本等問題。結(jié)合指定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)與區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，Skees等(1999)認(rèn)為將具有類似降雨特征的地區(qū)劃分為一個(gè)區(qū)域，為該區(qū)域內(nèi)產(chǎn)量與降雨量高度相關(guān)的農(nóng)作物提供降雨量指數(shù)保險(xiǎn)。并于2003年在印度進(jìn)行了降雨量指數(shù)保險(xiǎn)試驗(yàn)，結(jié)果表明，降雨量指數(shù)保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的可行性(UNDESA，2007)。受到降雨量指數(shù)保險(xiǎn)的啟發(fā)，更多類型的天氣指數(shù)保險(xiǎn)(如洪水指數(shù)保險(xiǎn)、干旱指數(shù)保險(xiǎn)、季風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)等)被相繼提出(Hess，2003)。2006年，Seeks等人開發(fā)了針對(duì)蒙古畜牧業(yè)的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，并因此榮獲世界銀行金犁創(chuàng)新獎(jiǎng)。

目前，天氣指數(shù)保險(xiǎn)已被越來越多的學(xué)者視為發(fā)展中國家應(yīng)對(duì)天氣災(zāi)害的有效替代方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向(Hess等，2005；Molini等，2007；Manuamorn，2007)。根據(jù)Joanna Syroka(2007)的研究，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國家經(jīng)歷了三個(gè)階段。一是理論研究階段(1997年-1999年)，該階段主要從事研究發(fā)展中國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門如何設(shè)計(jì)應(yīng)用程序來試驗(yàn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)；二是項(xiàng)目試點(diǎn)實(shí)施階段(2002年-2006年)，在這段時(shí)期主要進(jìn)行了2002年的墨西哥試驗(yàn)、2003年的印度試驗(yàn)、2005年的馬拉維試驗(yàn)、2006年的埃塞俄比亞與糧食計(jì)劃署試驗(yàn)；三是推廣階段(2006年-至今)，在該階段國際社會(huì)不斷加大對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目的投入，在國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)、世界銀行及聯(lián)合國世界糧食計(jì)劃署等機(jī)構(gòu)的倡導(dǎo)下，先后有涉及21個(gè)國家的6個(gè)災(zāi)難救助保險(xiǎn)項(xiàng)目和19個(gè)國家的30個(gè)發(fā)展指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行試點(diǎn)，其中包括1個(gè)加拿大和2個(gè)美國發(fā)展試點(diǎn)項(xiàng)目(國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)網(wǎng)站，2011)。

(二)國內(nèi)的研究進(jìn)展

在我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中受困于管理和技術(shù)難題，為了解決這些難題，我國開始試探性引入天氣指數(shù)保險(xiǎn)，在對(duì)國內(nèi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)理論研究總結(jié)之后發(fā)現(xiàn)，我國對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)的研究，主要集中于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概念闡述、優(yōu)缺點(diǎn)及在我國開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的可行性分析等方面。

庹國柱(2008)認(rèn)為，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式相比，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)主要在于可以大大降低經(jīng)營成本，可以有效地解決逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。張峭(2008)認(rèn)為由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有標(biāo)準(zhǔn)化、透明性的特征，因此很容易在二級(jí)市場流通交易，具有可流通性好的特點(diǎn)。但同時(shí)，庹國柱(2008)天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有明顯的兩個(gè)缺點(diǎn)，一是氣象指數(shù)很難制定。國外比較成熟的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也僅僅是用一種致災(zāi)因子來確定指數(shù)，但實(shí)際災(zāi)害的發(fā)生是由多種天氣災(zāi)害造成的，但目前的技術(shù)手段達(dá)不到；二是缺乏公平性，即基差風(fēng)險(xiǎn)。由于指數(shù)的特點(diǎn)造成依據(jù)指數(shù)的賠付額和保險(xiǎn)原本要抵御的實(shí)際損失之間的不完全匹配?；铒L(fēng)險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì)來降低，但不能被完全消除(World Bank，2006)。曹雪琴(2008)在國外天氣指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)提到，天氣指數(shù)保險(xiǎn)不僅抑制道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇，降低運(yùn)營成本、分散風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，并根據(jù)印度的成功經(jīng)驗(yàn)提出建立專業(yè)化、有政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，同時(shí)致力于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，在發(fā)送氣象基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上推出相關(guān)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān)于我國是否具備開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的條件，張峭(2008)認(rèn)為我國已經(jīng)具備開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的各項(xiàng)條件；霍治國(2008)也認(rèn)為，現(xiàn)在是開展氣象指數(shù)保險(xiǎn)比較好的時(shí)機(jī)，各項(xiàng)設(shè)備完備。其后魏華林和吳韌強(qiáng)(2010)、陳盛偉(2010)及朱俊生(2011)等對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的意義及針對(duì)具體試點(diǎn)提出改善指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行的措施建議。

目前，國外研究最多的指數(shù)保險(xiǎn)以防范旱澇災(zāi)害為主，由于指數(shù)包括對(duì)以往歷史數(shù)據(jù)的要求，降雨指數(shù)保險(xiǎn)是市場普及度最高、發(fā)展最成熟的天氣指數(shù)保險(xiǎn)品種。與其他發(fā)展中國家類似，旱澇災(zāi)害也是影響我國糧食生產(chǎn)的最關(guān)鍵因素之一，因此我國的降雨量指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品最早試點(diǎn)。

三、低溫凍害風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的不同表述

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的定義，最早由美國學(xué)者威廉斯和漢斯在他們著作的“Risk Management and Insurance”(1964)中指出：“風(fēng)險(xiǎn)管理是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制而以最小的成本使風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失達(dá)到最低程度的管理方法?！钡枪J(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)管理定義為“風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)或組織為控制偶然損失的風(fēng)險(xiǎn)，以保全獲利能力和資產(chǎn)所做的一切努力”(Marrison，2002)。根據(jù)國際清算銀行(The Bank for International Settlements，BIS)的定義，風(fēng)險(xiǎn)管理的過程可以劃分為4個(gè)環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。這里我們提到的風(fēng)險(xiǎn)管理主要涉及風(fēng)險(xiǎn)控制與管理。

丁少群和姚淑瓊(2012)認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是指農(nóng)業(yè)組織或農(nóng)民個(gè)人為了降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失及其影響而進(jìn)行的管理決策過程。其目的是在分析農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的基礎(chǔ)上，選擇和采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段，通過降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、降低損失程度或在實(shí)際損失發(fā)生后通過融資盡可能降低損失造成的不利影響等方式，力爭以最小成本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定化的效果。

(二)低溫凍害防范方法

關(guān)于對(duì)低溫凍害的管理和防范，我國的學(xué)者做了大量的研究。其中主要傾向于兩個(gè)方面：一是工程技術(shù)工具，二是金融工具管理。

1.工程技術(shù)工具

(1)推遲開花時(shí)間

李健等(2008)在對(duì)陜西果樹花期凍害防御研究中發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為結(jié)合以往的果樹開花時(shí)間，通過果園覆蓋、樹干涂白、噴施防凍劑和果樹生長劑等，推遲果樹開花期，使果樹開花期盡量避開當(dāng)?shù)亟K霜期降低果樹花期發(fā)生凍害的強(qiáng)度和幾率。楊書峰等(2010)認(rèn)為在果樹萌芽到開花前期間進(jìn)行對(duì)果樹灌水2-3次，可有效延遲開花2-3天。楊亞利等(2013)對(duì)宜君縣春核桃凍害防御的研究發(fā)現(xiàn)，改良或引進(jìn)耐寒品種、噴施抽干防凍劑能有效退后春核桃開花期，使其遭受凍害的頻率和強(qiáng)度大大降低。

同時(shí)余衛(wèi)東等，徐希德(2003)，黃海濤等(2011)也認(rèn)為引進(jìn)抗寒品質(zhì)、噴涂防凍劑能有效推遲作物的開花時(shí)間。

(2)增強(qiáng)作物抗寒能力

周明蓉和穆彪(2008)在對(duì)貴州省凍害的研究中提出在預(yù)計(jì)低溫凍害發(fā)生前使用水溫較高的水灌溉農(nóng)田能有效增強(qiáng)作物的抗凍能力，這樣不僅會(huì)增大土壤熱容量和導(dǎo)熱率，使夜間土溫下降緩慢；同時(shí)在水溫下降時(shí)能釋放能量，提高田間氣溫和地溫，土壤濕度也增大，減輕夜間降溫幅度。李健等(2008)認(rèn)為對(duì)果樹的凍害防御不僅僅要推遲花期的時(shí)間，同時(shí)也要增強(qiáng)果樹自身的抗凍防寒能力，如冬春果園修剪、加強(qiáng)果樹水肥管理和病蟲防治，這些措施能強(qiáng)壯樹體、增強(qiáng)樹勢，減輕災(zāi)害影響和損失。黃中艷(2009)在云南省凍害防御中提到加強(qiáng)氣候預(yù)測預(yù)報(bào)工作、培育和選擇耐寒的早熟作物品種、根據(jù)耐寒特性調(diào)整作物種植比例和種植業(yè)結(jié)構(gòu)能有效的減輕凍害造成的損失。

相關(guān)的還有杜池坡(2007)，李健等(2008)，黃中艷(2009)，黃海濤等(2011)，王華林(2012)，楊亞利等(2013)對(duì)不同地區(qū)不同作物研究發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用多種防凍措施如大棚法、覆蓋法、適時(shí)灌水或噴水法、煙霧法、擾動(dòng)法、加熱法和抗菌素防御法等能有效增強(qiáng)作物的抗旱防凍能力。

(3)凍害發(fā)生后的補(bǔ)救措施

李健等(2008)，楊書峰(2010)，禤玉行(2010)等認(rèn)為在低溫凍害不可避免的對(duì)果樹造成傷害時(shí)，為了減輕災(zāi)害損失需要積極做好補(bǔ)救措施。如針對(duì)災(zāi)害發(fā)生程度，通過清除受凍花、枝，灌水施肥，人工授粉，噴藥防病蟲等綜合補(bǔ)救措施。

2.金融工具管理

為了做好作物災(zāi)害的防御，不僅需要工程技術(shù)方面的措施，同時(shí)也要通過各種金融保險(xiǎn)手段進(jìn)行完善災(zāi)害防御。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的主要是降低風(fēng)險(xiǎn)損失，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)收益。Changnon(2007)認(rèn)為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、根據(jù)以往歷史數(shù)據(jù)重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)、在規(guī)劃運(yùn)行中應(yīng)用氣候的預(yù)測及使用新型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品是防范天氣風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。魏華林等(2011)認(rèn)為可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)建立承保多種氣象災(zāi)害的保險(xiǎn)，如一切險(xiǎn)、多種氣象災(zāi)害險(xiǎn)，涉及災(zāi)害包括暴雨、洪水(行政行蓄洪除外)、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)和凍災(zāi)等氣象災(zāi)害，并且堅(jiān)持政府主導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的模式。針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，可以借鑒美日經(jīng)驗(yàn)，建立巨災(zāi)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券化來轉(zhuǎn)移和弱化巨災(zāi)的危害性(鄒小紅，2009)。程靜(2012)、曾小艷(2013)認(rèn)為根據(jù)天氣風(fēng)險(xiǎn)的分類可以采取針對(duì)性的措施，一類是用天氣指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)低發(fā)生率、高風(fēng)險(xiǎn)性的災(zāi)害性天氣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；另外一種用天氣衍生品對(duì)高發(fā)生率、低風(fēng)險(xiǎn)性的非災(zāi)害性的天氣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、低溫凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究

根據(jù)Joanna Syroka(2007)對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展劃分可知，早期對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在發(fā)展國家中多應(yīng)用于干旱、洪澇及病蟲害等，而對(duì)低溫凍害研究較少。由于我國是世界重要的經(jīng)濟(jì)作物種植和生產(chǎn)大國，經(jīng)濟(jì)作物是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的主要收入來源之一，氣象災(zāi)害嚴(yán)重威脅農(nóng)民收入。通過對(duì)影響作物產(chǎn)量的因素分析發(fā)現(xiàn)低溫對(duì)作物產(chǎn)量的影響最大，目前我國學(xué)者對(duì)低溫凍害方面的研究主要集中在柑橘、蘋果和茶葉等經(jīng)濟(jì)作物。

低溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)核心是在氣象災(zāi)害與相關(guān)損失之間建立精確的計(jì)量模型，其首要解決的問題是作物產(chǎn)量與最低溫度的關(guān)系，然后依此確定低溫指數(shù)的損失率、理賠指數(shù)和保險(xiǎn)費(fèi)率等。

我國最早對(duì)低溫氣象指數(shù)的研究始于2007年，毛裕定和吳利紅等(2007)根據(jù)浙江省年極端最低氣溫、柑桔主產(chǎn)區(qū)歷年最低氣溫變化及柑桔凍害災(zāi)情進(jìn)行結(jié)合，以柑桔凍害氣象指數(shù)作凍害保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)模式。

婁偉平和吳利紅等(2009)通過綜合區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)對(duì)影響浙江省柑橘產(chǎn)量的氣象災(zāi)害進(jìn)行分析。針對(duì)影響柑橘產(chǎn)量的主要因子進(jìn)行權(quán)重分析確定低溫凍害為影響柑橘產(chǎn)量的最主要因子，并根據(jù)柑橘產(chǎn)量數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)確定浙江省柑橘歷年氣象產(chǎn)量，按照柑橘氣象產(chǎn)量序列分離方法及凍害等級(jí)，最后計(jì)算出作物相對(duì)氣象產(chǎn)量作為災(zāi)損率。這樣通過災(zāi)損率與對(duì)應(yīng)低溫災(zāi)害指數(shù)的關(guān)系和時(shí)空分布情況，以年為時(shí)間序列從比較宏觀的角度完成了低溫災(zāi)害定損。

劉映寧和賀文麗等(2010)在結(jié)合蘋果花期凍害氣象預(yù)警指標(biāo)、災(zāi)害資料及低溫強(qiáng)度對(duì)陜西蘋果花期凍害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級(jí)劃分，結(jié)合蘋果花期凍害氣象預(yù)警指標(biāo)和災(zāi)害調(diào)查資料，依據(jù)低溫強(qiáng)度，提出陜西蘋果花期凍害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三個(gè)等級(jí)，結(jié)合保險(xiǎn)原則計(jì)算出各果區(qū)合理的參保等級(jí)，同時(shí)根據(jù)參保風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)指標(biāo)和該地區(qū)所包含的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。

婁偉平和吉宗偉等(2011)為了得到浙江省茶葉經(jīng)濟(jì)損失率與其遭受的最低氣溫之間的關(guān)系，對(duì)浙江省主要的幾大茶場的物候資料、茶葉產(chǎn)量及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出進(jìn)行調(diào)研。為了所需資料不足等問題，首創(chuàng)性的運(yùn)用支持向量機(jī)法，結(jié)合歷年氣象、氣候資料，確定出現(xiàn)不同等級(jí)霜凍對(duì)茶葉經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的影響，同時(shí)通過計(jì)算霜凍的概率分布確定茶葉經(jīng)濟(jì)損失概率分布，采用極大似然法對(duì)多種分布模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)。篩選出比較符合要求的參數(shù)分布模型，以此確定風(fēng)險(xiǎn)概率分布。在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，通過保險(xiǎn)損失的期望值確定其純保險(xiǎn)費(fèi)率，最后并具體應(yīng)用到浙江省各大主要茶場。

鄭小琴等(2011)對(duì)影響漳州市熱帶水果產(chǎn)量最大的低溫凍害災(zāi)害進(jìn)行研究，通過對(duì)漳州市近40年的極端最低氣溫及其平均值的范圍進(jìn)行劃分，確定凍害的等級(jí)。通過分析漳州市45年的年極端最低氣溫以此確定凍害發(fā)生頻率及凍害等級(jí)，針對(duì)沒有監(jiān)測站檢測的果區(qū)可以應(yīng)用地理因子推算出無觀測站的年極端最低氣溫并做出漳州市極端最低氣溫分布圖，并推算出極端最低氣溫平均值模型，最終初步提出以極端最低氣溫作為臺(tái)灣熱帶優(yōu)良水果凍害的氣象保險(xiǎn)指數(shù)。

殷劍敏等(2012)在研究蜜桔凍害時(shí)以江西省南豐市的蜜桔產(chǎn)量的影響因素為研究對(duì)象，根據(jù)蜜桔產(chǎn)量與樹齡、大小年的關(guān)系，分離出相對(duì)氣象產(chǎn)量，明確蜜桔凍害指數(shù)，確定凍害的氣象指標(biāo)及對(duì)應(yīng)的減產(chǎn)率，設(shè)計(jì)南豐蜜桔凍害保險(xiǎn)指數(shù)。同時(shí)根據(jù)蜜桔減產(chǎn)率和氣象指標(biāo)的關(guān)系，應(yīng)用極值理論分析導(dǎo)致災(zāi)害的氣象風(fēng)險(xiǎn)尾部分析，確定凍害指數(shù)發(fā)生概率，計(jì)算得蜜桔凍害保險(xiǎn)費(fèi)率，并設(shè)計(jì)南豐蜜桔氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同。

毛裕定和吳利紅等(2007)、婁偉平和吳利紅等(2009)、劉映寧和賀文麗等(2010)、婁偉平和吉宗偉等(2011)、鄭小琴等(2011)及殷劍敏等(2012)均通過對(duì)影響作物產(chǎn)量的氣象因素分析得到低溫凍害為影響當(dāng)?shù)匮芯孔魑锂a(chǎn)量的主要因素，根據(jù)歷年氣象、物候及產(chǎn)量等資料確定凍害風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，其后根據(jù)凍害等級(jí)與產(chǎn)量損失的關(guān)系確定相應(yīng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但均存在一些不足。其中毛裕定等(2007)等人雖有效選取低溫凍害為影響浙江省柑桔產(chǎn)量的主要因素，但并沒有根據(jù)歷年柑桔產(chǎn)量計(jì)算出柑橘的相對(duì)氣象產(chǎn)量。通過歷年氣象資料計(jì)算出浙江省各地出現(xiàn)年極端最低氣溫的概率，但卻沒有計(jì)算低溫凍害氣象指數(shù)出現(xiàn)的概率。同時(shí)也沒有具體量化災(zāi)損率與低溫等級(jí)的關(guān)系，并且缺乏保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等。婁偉平等(2009)在文中也并未對(duì)低溫凍害造成的產(chǎn)量損失率進(jìn)行深入探討，并且缺乏保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定及等。劉映寧等(2010)雖然對(duì)陜西果區(qū)凍害風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及參保等級(jí)進(jìn)行區(qū)劃，但缺少這兩者的具體化，同時(shí)也沒有量化凍害造成的災(zāi)損率。婁偉平等(2011)只是單一的考慮了影響茶葉產(chǎn)量的最低氣溫值，沒有兼顧考慮各種因素對(duì)茶葉遭受霜凍害程度的影響，同時(shí)對(duì)費(fèi)率厘定及區(qū)劃等缺乏討論。鄭小琴等(2011)雖然將漳州市果樹減產(chǎn)率與凍害級(jí)別建立數(shù)量關(guān)系，但缺乏合理的計(jì)算，同時(shí)也缺乏對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算。

通過對(duì)以上各個(gè)學(xué)者對(duì)我國低溫凍害的研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)于作物氣象產(chǎn)量的考慮很少，有一些學(xué)者只是對(duì)趨勢產(chǎn)量進(jìn)行計(jì)算，而沒有深入考慮對(duì)作物產(chǎn)量具有重大影響的具體單因子。而在考慮眾多影響作物產(chǎn)量的因子時(shí)，沒有計(jì)算其各自所占的權(quán)重，只單單的忽略其他因子，只考慮低溫對(duì)作物產(chǎn)生的影響。在低溫凍害災(zāi)害進(jìn)行分級(jí)的時(shí)，雖然結(jié)合了作物減產(chǎn)率或損失率，但在計(jì)算其發(fā)生概率時(shí)卻只是單純的概述，沒有建立合理的數(shù)理關(guān)系進(jìn)行計(jì)算和求證。最后在對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算時(shí)，一些學(xué)者只是認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率等于作物損失期望值，這樣不僅不嚴(yán)謹(jǐn)而且缺乏對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的修正。

五、結(jié)語

對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程梳理發(fā)現(xiàn)，世界各國主要實(shí)踐以防范旱澇災(zāi)害為主的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，而對(duì)低溫凍害方面的研究較少。同時(shí)在現(xiàn)有的低溫凍害防范上大多采用工程技術(shù)手段，而對(duì)如何運(yùn)用金融工具加強(qiáng)對(duì)低溫凍害的防范值得深入探討，因?yàn)檫@直接影響到相關(guān)農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求。在低溫凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研究中，我國學(xué)者大多停留在單純的產(chǎn)量與凍害級(jí)別對(duì)應(yīng)關(guān)系上，缺乏必要的數(shù)理關(guān)系的計(jì)算和求證，因而無法構(gòu)建出最低氣溫與作物產(chǎn)量損失率之間的數(shù)學(xué)模型，同時(shí)在產(chǎn)品費(fèi)率厘定中沒有考慮基差風(fēng)險(xiǎn)及其套期效率。

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2013-12-02

1.山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東泰安，271018；2.山東省果樹研究所，山東 泰安，271000

周軍偉(1988- )，男，山東淄博人，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院碩士研究生；研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；陳盛偉(1971- )，男，山東青州人，管理學(xué)博士，教授，本文通訊作者；研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。

F840.66

A

1008-8091(2014)01-0073-06