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    聯(lián)貸聯(lián)保對中小企業(yè)信貸風險防范的作用與局限

    2014-03-31 04:45:14李思函
    卷宗 2014年2期
    關(guān)鍵詞:信用貸款成員商業(yè)銀行

    摘 要:當前,中小企業(yè)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個重要突破口。然而,與大中型企業(yè)客戶相比,中小企業(yè)由于經(jīng)營實力相對較弱、財務(wù)管理不夠規(guī)范、固定資產(chǎn)等抵質(zhì)押物缺乏等原因,很難通過商業(yè)銀行貸款審查。為滿足中小企業(yè)融資需求,商業(yè)銀行陸續(xù)推出中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù),由若干中小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合擔保體,聯(lián)保體的成員之間協(xié)商確定授信額度,向商業(yè)銀行聯(lián)合申請授信。聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)對中小企業(yè)信用風險防范等發(fā)揮了積極作用,但也存在一定不足。

    關(guān)鍵字:中小企業(yè);聯(lián)貸聯(lián)保;信貸風險

    1 聯(lián)貸聯(lián)保適用對象和作用

    聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)適用于經(jīng)營規(guī)模和資金實力類似,經(jīng)營同類型業(yè)務(wù)或在相同經(jīng)營區(qū)域開展業(yè)務(wù),具有一定業(yè)務(wù)聯(lián)系的工貿(mào)企業(yè),如專業(yè)化市場經(jīng)營戶、同一核心企業(yè)的供應(yīng)商或采購商、同一產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)等等。對于此類中小企業(yè)形成的聯(lián)合擔保體,聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)具有滿足企業(yè)融資需求、避免逆向選擇、降低道德風險、提高還款率等方面的作用,具體如下:

    (一)無需提供資產(chǎn)抵押,在單一中小企業(yè)經(jīng)營實力較弱、信用水平不高的情況下,通過聯(lián)貸聯(lián)保提升信用等級,幫助中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲取信用貸款。

    (二)由于聯(lián)保體成員有一定業(yè)務(wù)往來,相互情況較為熟悉,朋友圈和生意圈往往會有一定程度的重疊,這種傳統(tǒng)的人際關(guān)系本身對內(nèi)部成員形成一種制約,提升了違約成本,降低了違約風險。

    (三)聯(lián)保體成員作為一個整體向銀行申請貸款,通過相互擔保獲取銀行信任。一旦有成員發(fā)成違約行為,將會對整體聯(lián)保體的信用等級產(chǎn)生負面影響,并導致相應(yīng)的擔保責任。因此,聯(lián)保體成員會自動的承擔類似銀行貸后管理工作,加強對聯(lián)保體成員的監(jiān)督和約束。

    (四)通過聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)獲取商業(yè)銀行信用貸款,能夠有效降低中小企業(yè)客戶的融資成本,減少當前各類擔保中介收取的昂貴費用,有助于促進中小企業(yè)健康發(fā)展。

    2 聯(lián)貸聯(lián)保對風險防范局限

    聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)防范風險的核心在于將分散的、具有小額資金需求的中小企業(yè)客戶集合在一起,通過將聯(lián)保體作為一個授信主體來提高審批效率、降低成本、減少風險暴露,通過加強聯(lián)保強化橫向監(jiān)督機制,通過聯(lián)保體成員間的相互了解降低道德風險,從而在貸款風險和收益平衡中尋求最大效益。這一機制的任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,都會影響風險防范的效果。

    (一)欺詐風險。盡管有聯(lián)保體成員之間的互保,聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)仍然可以看做銀行對聯(lián)保體發(fā)放的信用貸款。聯(lián)保體成員間由于相互認識,很容易形成某種形式的一致,通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等方式,實質(zhì)性地共同不承擔對銀行的擔保義務(wù),最終導致銀行損失。甚至于,聯(lián)保體各成員相互之間可能存在某種關(guān)聯(lián)關(guān)系,如為關(guān)聯(lián)企業(yè)、家族企業(yè)或有股權(quán)聯(lián)系等,使得聯(lián)保體的橫向約束作用完全喪失。

    (二)信息不對稱風險。盡管聯(lián)保體成員間相互認識,也有一定業(yè)務(wù)往來,但也有可能不了解某個成員的真實經(jīng)營情況,導致道德風險監(jiān)督機制的失效。

    (三)行業(yè)風險。聯(lián)保體成員通常為某一產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè),或某個核心企業(yè)的配套供應(yīng)商,或某類商品市場的經(jīng)營戶。一旦產(chǎn)業(yè)發(fā)生整體性蕭條,或核心企業(yè)經(jīng)營困難,或商品市場發(fā)展陷入困局,會導致聯(lián)保體成員同時面臨資金鏈緊張等問題,導致互相擔保失去實質(zhì)性作用。

    3 強化聯(lián)貸聯(lián)保作用的具體措施

    (一)加強聯(lián)保體成員的篩選??蛻艉Y選是貸款回收的重要前提,要通過制度機制,將具有良好還款意愿、還款能力較強、信譽狀況較好的中小企業(yè)客戶確定為借款人。在客戶篩選過程中,既要遵循自愿組合的原則,加強聯(lián)保體內(nèi)部的自動甄別和篩選,又要強化篩選標準,將實力不足、經(jīng)營存在一定瑕疵的企業(yè)排除在外。

    (二)加強縱向監(jiān)督和橫向監(jiān)督??v向監(jiān)督是銀行對聯(lián)保體的外部監(jiān)督,監(jiān)督的重點聚焦于聯(lián)貸體成員之間是否存在信息不對稱、成員間是否有家族企業(yè)特征和股權(quán)關(guān)聯(lián),進而減少由某一控股企業(yè)運作多個小企業(yè)通過聯(lián)貸聯(lián)保套取信用貸款的風險。橫向監(jiān)督是聯(lián)保體成員之間的相互監(jiān)督,各成員應(yīng)從自我保護的角度出發(fā),了解其他成員資金運營和經(jīng)營情況,及時發(fā)現(xiàn)風險隱患并通知銀行。

    (三)加強整體風險防范。銀行要加強聯(lián)保體所處行業(yè)、區(qū)域和產(chǎn)業(yè)的風險監(jiān)控,在聯(lián)保體中適當引入跨行業(yè)、跨產(chǎn)品的成員企業(yè),通過產(chǎn)業(yè)組合、產(chǎn)品組合等合理分散系統(tǒng)性風險。

    (四)建立定期還款和共同還款機制。應(yīng)根據(jù)企業(yè)實際經(jīng)營周期、貸款期限和現(xiàn)金流狀況,合理制定分期還款計劃,通過監(jiān)控借款人分期還款計劃執(zhí)行情況,及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營風險。同時,要在聯(lián)保體獲取的貸款中,按照比例計提一定金額的保證金,一旦有成員未能實現(xiàn)還款,則由保證金進行償還,從而實現(xiàn)聯(lián)保體的共同還款,在一定程度上緩解單個企業(yè)違約出現(xiàn)不良貸款的直接壓力。

    作者簡介

    李思函(1990—),女,山西太原人,研究生在讀,會計學專業(yè)碩士,研究方向:企業(yè)內(nèi)部控制。

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