縣域農(nóng)村金融服務(wù)需求匹配度分析與對(duì)策建議
——以吉林遼源縣域農(nóng)村銀行業(yè)為例

程紹杰

（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)遼源監(jiān)管分局，吉林遼源 136200）

縣域農(nóng)村金融服務(wù)需求匹配度分析與對(duì)策建議
——以吉林遼源縣域農(nóng)村銀行業(yè)為例

程紹杰

（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)遼源監(jiān)管分局，吉林遼源 136200）

發(fā)展普惠金融，促進(jìn)吉林省農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共贏發(fā)展是當(dāng)前一個(gè)熱點(diǎn)問題。對(duì)縣域農(nóng)村金融服務(wù)與需求情況進(jìn)行調(diào)研，摸清吉林省農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求情況，了解其需求特點(diǎn)和對(duì)金融服務(wù)的滿意程度，對(duì)金融支農(nóng)支小情況作出客觀評(píng)價(jià)，有助于深入分析金融服務(wù)需求匹配度及原因，并提出對(duì)策建議。

普惠金融；農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)；金融服務(wù)需求；匹配度分析

為了全面掌握農(nóng)村金融服務(wù)新需求、新變化，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力水平，發(fā)展普惠金融，促進(jìn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共贏發(fā)展，近日，遼源銀監(jiān)分局通過調(diào)查問卷方式，對(duì)轄內(nèi)縣域農(nóng)村金融服務(wù)需求開展調(diào)研，對(duì)金融服務(wù)與金融需求匹配度進(jìn)行深入分析，并提出對(duì)策建議。

一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

（一）網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，農(nóng)村獲得金融服務(wù)較便利

截至2013年末，轄內(nèi)縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)144家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)85家，縣域具備貸款功能網(wǎng)點(diǎn)72家；縣域安裝ATM機(jī)117臺(tái)，POS機(jī)1329臺(tái)，轉(zhuǎn)賬電話等其他電子服務(wù)機(jī)具561臺(tái)；從業(yè)人員2496人，比上年增加129人，全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)30個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)2.83個(gè)；農(nóng)戶距能夠提供結(jié)算服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)最遠(yuǎn)距離為5公里，距能夠提供融資服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)最遠(yuǎn)距離為15公里。縣域安裝的ATM機(jī)等電子服務(wù)機(jī)具已覆蓋全轄518個(gè)行政村，形成了“網(wǎng)點(diǎn)+自助設(shè)備+農(nóng)村金融服務(wù)站+新型電子渠道”四位一體的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全轄無(wú)空白金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村獲得金融服務(wù)較便利。

（二）涉農(nóng)貸款持續(xù)增加，違約風(fēng)險(xiǎn)較高

截至2013年末，轄內(nèi)縣域銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1 058 757萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款余額503 435萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款的47.5%，余額比上年增加76 933萬(wàn)元。農(nóng)村信用社、國(guó)有銀行、村鎮(zhèn)銀行縣域機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為243 740萬(wàn)元、186 014萬(wàn)元、49 487萬(wàn)元，分別占各項(xiàng)貸款的64.5%、49.2%和94.9%，高于平均水平，是支農(nóng)服務(wù)主要力量；郵儲(chǔ)銀行、城商行、農(nóng)商行縣域機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額分別為5 891萬(wàn)元、929萬(wàn)元、17 374萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款的比例分別為19.6%、2.3%、9.6%，遠(yuǎn)低于平均水平。

涉農(nóng)不良貸款63 549萬(wàn)元，占涉農(nóng)貸款的12.6%，其中涉農(nóng)企業(yè)不良貸款6 779萬(wàn)元，占涉農(nóng)貸款的1.3%；農(nóng)戶不良貸款56 770萬(wàn)元，占涉農(nóng)貸款的11.2%。農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)高于涉農(nóng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村金融需求情況

（一）融資需求較旺盛

接受調(diào)查的54戶企業(yè)中，有信貸需求的50戶，占比92.6%，融資余額92 538萬(wàn)元；需擴(kuò)大融資規(guī)模的有47戶，需求規(guī)模為62 790萬(wàn)元，占已融資余額的67.8%。受訪的50戶農(nóng)戶中，有融資需求的45戶，占比90%，融資余額450萬(wàn)元；需擴(kuò)大融資規(guī)模的有39戶，需求規(guī)模為787萬(wàn)元，占已融資余額的172%。

（二）融資需求行業(yè)較集中

農(nóng)戶融資用途主要用于購(gòu)買養(yǎng)殖飼料、運(yùn)輸用油料、擴(kuò)建種養(yǎng)殖設(shè)施、增加新項(xiàng)目等；融資需求主要集中在養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，單一種植農(nóng)戶融資需求較少。受訪的企業(yè)融資用途主要用于購(gòu)買原材料、擴(kuò)大再生產(chǎn)；行業(yè)主要集中在農(nóng)業(yè)種植企業(yè)、加工企業(yè)、收儲(chǔ)企業(yè)和農(nóng)業(yè)上游批發(fā)零售企業(yè)。

（三）現(xiàn)有融資產(chǎn)品基本能滿足融資需求

按照“立足三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，縣域銀行機(jī)構(gòu)先后開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、財(cái)政直補(bǔ)貸款、土地收益保證貸款、公司+農(nóng)戶、擔(dān)保公司+農(nóng)戶、信用村+農(nóng)戶、公務(wù)員+農(nóng)戶等20余個(gè)信貸產(chǎn)品，基本滿足了縣域內(nèi)廣大農(nóng)戶和企業(yè)的融資需求。

三、農(nóng)村金融服務(wù)與金融需求匹配度分析

（一）融資總量小與融資需求規(guī)模大的矛盾

從受訪的104戶分析中得出，融資需求能夠得到滿足的僅有9戶，占比8.6%；另有95戶仍有融資需求，占比91.3%，需擴(kuò)大融資規(guī)模63 547萬(wàn)元，占現(xiàn)有融資余額的68.3%。銀行貸款的滿足率為59.4%，融資需求缺口較大。

（二）融資成本高與涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體承受能力低的矛盾

截至2013年末，縣域銀行機(jī)構(gòu)貸款利率上浮30%～80%的涉農(nóng)貸款余額25.42億元，占涉農(nóng)貸款的50.5%，其中利率上浮50%～80%的貸款9.99億元，年平均融資成本在8%～10%之間。由于生產(chǎn)周期長(zhǎng)，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)效率低，同時(shí)行業(yè)利潤(rùn)率處于較低水平，融資成本高，使得農(nóng)業(yè)很難擺脫低質(zhì)低效產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀。從受訪的客戶看，有80戶，即占比76.9%客戶，認(rèn)為銀行貸款融資成本高，希望降低利率水平，利率水平5%～7%之間較受認(rèn)可。

（三）融資需求多樣化與貸款額度、期限不相適應(yīng)的矛盾

近年來(lái)，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村居民融資需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢(shì)，逐步從種、養(yǎng)、加工業(yè)信貸需求向?qū)I(yè)合作社、消費(fèi)信貸等綜合發(fā)展需求轉(zhuǎn)變，信貸需求不僅需要額度浮動(dòng)大，而且期限要靈活。但從調(diào)研情況看，縣域金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品不能完全適應(yīng)這些需要。一是貸款額度不適應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度在3～5萬(wàn)元之間，財(cái)政直補(bǔ)貸款融資額度在0.5～2萬(wàn)元之間，不適應(yīng)多樣化金融需求單筆金額大的特點(diǎn)。二是貸款期限不適應(yīng)。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人均收入現(xiàn)狀，扣除人均基本生活支出，可用于償還貸款的資金來(lái)源額度較小，3～5萬(wàn)元的貸款償還期需要2～3年，

而金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款多為一年期短期貸款，與農(nóng)戶的償還期不匹配。截至2013年末，轄內(nèi)縣域農(nóng)戶一年期貸款16.53億元，占全部農(nóng)戶貸款比重達(dá)50.2%。

（四）抵押擔(dān)保要求嚴(yán)格與“四權(quán)”抵押進(jìn)展緩慢的矛盾

2010年以來(lái)，遼源縣域農(nóng)村積極組織開展了林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村住房及宅基地等（以下簡(jiǎn)稱“四權(quán)”）抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。截至2013年末，縣域金融機(jī)構(gòu)僅發(fā)放了農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款3.5萬(wàn)元。由于林權(quán)變現(xiàn)難，林木砍伐需林業(yè)主管部門審批，使林權(quán)抵押貸款進(jìn)展緩慢。農(nóng)村普遍存在的“四權(quán)”等物權(quán)很難滿足銀行對(duì)抵押物“合法、足值、有效”的要求，抵押擔(dān)保創(chuàng)新進(jìn)展緩慢嚴(yán)重阻礙農(nóng)村融資需求

（五）貸款手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)與農(nóng)戶融資需求“短、小、頻、急”的矛盾

受訪的50戶農(nóng)戶中，有30戶認(rèn)為貸款手續(xù)繁雜、審批時(shí)間長(zhǎng)。小額農(nóng)戶貸款平均受理時(shí)間為10個(gè)工作日，需農(nóng)戶往返銀行網(wǎng)點(diǎn)3～5次。如果農(nóng)戶有小額的臨時(shí)資金需求，寧可選擇民間借貸和向親戚朋友借款。從調(diào)研情況看，50戶農(nóng)戶通過民間借款和向親戚朋友借款的額度為114萬(wàn)元，占現(xiàn)有融資余額的25%。

四、金融服務(wù)與金融需求不匹配原因

（一）社會(huì)信用環(huán)境欠佳，銀行存在“懼貸”心理

近年來(lái)，隨著農(nóng)戶聯(lián)保貸款償還期的臨近，部分村組出現(xiàn)了“欠債不還、欠債有利”，故意拖延不還的現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了雙方合作的基礎(chǔ)。在調(diào)查的個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至出現(xiàn)互相攀比、觀望現(xiàn)象，只要有一戶不還貸款，聯(lián)保小組其他成員也都拒絕還貸，導(dǎo)致整個(gè)鄉(xiāng)（村）區(qū)域內(nèi)的貸款幾乎全部形成不良貸款。為了避免更多損失，銀行只能選擇停止放貸。

（二）涉農(nóng)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高，銀行需在收益與風(fēng)險(xiǎn)間找平衡

為了加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)和小微企業(yè)的支持力度，近年來(lái)，銀行降低了企業(yè)的貸款門檻，同時(shí)也增加了自身的風(fēng)險(xiǎn)，出于“讓收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的目的，銀行采取了高比例上浮利率的定價(jià)策略。調(diào)查顯示，截至2013年末，轄內(nèi)涉農(nóng)不良貸款率12.6%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款7.09%的不良貸款率水平。

（三）銀行主導(dǎo)賣方金融市場(chǎng)，掌握市場(chǎng)定價(jià)權(quán)

隨著近年來(lái)金融體制改革向規(guī)?；?、扁平化方向的推進(jìn)，大批商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)。雖然近兩年來(lái)逐步加大了農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，但仍未形成規(guī)?；氖袌?chǎng)主體，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍處于供給主體缺失現(xiàn)狀。在需求旺盛的經(jīng)濟(jì)背景下，有限的供給主體會(huì)主導(dǎo)賣方金融市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)利益最大化，會(huì)盡可能提高市場(chǎng)價(jià)格。

（四）風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施難以創(chuàng)新，限制貸款額度

目前，轄內(nèi)被普遍接受的抵押擔(dān)保方式有存款、應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨、不動(dòng)產(chǎn)抵押和融資擔(dān)保公司擔(dān)保。部分小微企業(yè)苦于沒有合格的抵押物，多次申請(qǐng)貸款碰壁；發(fā)放多年的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，也處于“戶戶聯(lián)保、人人不?！钡默F(xiàn)狀；推行多年的“四權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作陷于擱置狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施創(chuàng)新難有突破，直接制約了融資規(guī)模和貸款額度。

（五）銀行及客戶雙方存在不利因素，直接影響辦貸效率

一方面，個(gè)別銀行員工業(yè)務(wù)水平不高，直接影響了辦貸效率，同時(shí)加之部分銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施垂直扁平化管理，基層網(wǎng)點(diǎn)沒有貸款審查、審批權(quán)限，審批鏈條長(zhǎng)。另一方面，農(nóng)戶金融知識(shí)欠缺，對(duì)銀行辦貸流程不了解，主觀上存在申請(qǐng)貸款的畏難情緒。還有小微企業(yè)缺乏專業(yè)會(huì)計(jì)人員，賬務(wù)核算不規(guī)

范，也給銀行授信帶來(lái)技術(shù)障礙。雙方存在的多種因素，都直接影響了辦貸效率。

五、對(duì)策建議

（一）加大金融機(jī)構(gòu)體制改革，提高供給能力

明確各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能，強(qiáng)化支農(nóng)責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行要不斷完善“三農(nóng)事業(yè)部制”改革，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要把資金重點(diǎn)投向周期長(zhǎng)、收益低、不適合商業(yè)運(yùn)作的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及小城鎮(zhèn)建設(shè)等領(lǐng)域；郵儲(chǔ)銀行要進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，使郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金更多地留在農(nóng)村；農(nóng)村信用社要加大農(nóng)商行組建步伐，充分發(fā)揮一社支“三農(nóng)”的主力地位；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，著重到金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)投資設(shè)點(diǎn)。

（二）創(chuàng)新銀保合作，發(fā)揮企業(yè)融資保險(xiǎn)作用

現(xiàn)行融資客戶常見的保險(xiǎn)品種有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。企業(yè)或客戶出現(xiàn)上述險(xiǎn)種理賠事由的概率較低，對(duì)客戶違約給銀行造成損失的彌補(bǔ)作用不強(qiáng)。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)推出小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等服務(wù)，貸款保證保險(xiǎn)可以為小微企業(yè)提供資信擔(dān)保，從而獲取銀行的信用貸款。

（三）加大信用征信體系建設(shè)

一方面，要加快整合目前散落在各部門各領(lǐng)域的信用記錄數(shù)據(jù)，解決信息不對(duì)稱問題，如加快整合稅務(wù)部門的繳稅記錄等；另一方面，要建立民間借貸信用監(jiān)控渠道，監(jiān)控民間借貸違約存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大小微企業(yè)續(xù)貸工作力度

對(duì)符合條件的小微企業(yè)，要按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》要求，結(jié)合小微企業(yè)規(guī)模、生產(chǎn)周期等靈活設(shè)置貸款期限，創(chuàng)新融資模式，制訂續(xù)貸工作細(xì)則，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款無(wú)縫對(duì)接。

（五）加大司法執(zhí)行力度

建議司法部門加大對(duì)銀行債權(quán)起訴案件的執(zhí)行力度，提高執(zhí)行率，杜絕司法“打白條”現(xiàn)象，維護(hù)并促進(jìn)整體信用環(huán)境的改善。

［責(zé)任編輯：耿傳輝］

AdaptationAnalysis and Suggestions for Financial Services Demanding of County Rural Banking——Case Study in Liaoyuan City of Jilin Province

CHENG Shao-jie
（Liaoyuan Branch of China Banking Regulatory Commission,Liaoyuan 136200,China）

It is a hot topic that develop inclusive finance to promote rural finance and realize"three rural" win-win development in Jilin province.For finding out the new requirements and new trends which the farmers and agribusiness need for banking services in Jilin province,analyzing the features of demanding, the satisfaction and make objective evaluation could make adaptation analysis and suggestions for financial services demanding of county rural banking in-depth,and puts forward the countermeasures and suggestions.

inclusive finance;rural banking institutions；finance services demanding；adaptation analysis

F832.2

A

2014－09－05

1671-6671（2014）05-0017-04

程紹杰（1973－），女，吉林遼源人，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)遼源監(jiān)管分局監(jiān)管三科副科長(zhǎng)，中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。