重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及展望

馮鵬程

(中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100020)

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及展望

馮鵬程

(中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100020)

重大疾病保險(xiǎn)已成為商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要組成部分。本文介紹重大疾病保險(xiǎn)的誕生、全球推廣、產(chǎn)品類型和創(chuàng)新、功能作用，并對(duì)未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行了展望。

商業(yè)健康保險(xiǎn)；重大疾病保險(xiǎn)；等待期

1 重大疾病保險(xiǎn)的誕生

南非是重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)源地。第一個(gè)具有現(xiàn)代意義的重疾產(chǎn)品出現(xiàn)在南非的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

當(dāng)時(shí)南非沒(méi)有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)很重，部分患者術(shù)后經(jīng)濟(jì)陷入困境，無(wú)法維持后續(xù)治療和康復(fù)。巴納德博士認(rèn)為醫(yī)生是病人的“醫(yī)學(xué)醫(yī)生”，而保險(xiǎn)則是病人的“財(cái)務(wù)醫(yī)生”，很多時(shí)候，患者生命上“生存”了，而財(cái)務(wù)上卻“死亡”了，應(yīng)該設(shè)計(jì)一款新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶在確診患有重大疾病的時(shí)候能夠獲得一筆保險(xiǎn)金作為治病的費(fèi)用，以期延長(zhǎng)病人壽命，提高病人生活質(zhì)量。

于是巴納德博士與Crusader壽險(xiǎn)公司合作，在1983年8月6日開(kāi)發(fā)出世界上第一款重疾產(chǎn)品，作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)銷售，對(duì)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤、急性心肌梗塞、中風(fēng)等四種重大疾病提供保障。1990年，在南非所有銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，含重疾責(zé)任的保單占有很高的比率，達(dá)到了60%。

重疾產(chǎn)品在南非推出后，大量的索賠發(fā)生在保單簽發(fā)之后，針對(duì)這一現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司在重疾產(chǎn)品中設(shè)立了3至6個(gè)月等待期。在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病不承擔(dān)責(zé)任，一般只退還保費(fèi)。南非的重疾產(chǎn)品一般都有生存期，生存期是指被保險(xiǎn)人罹患重大疾病后，需要生存一段時(shí)期后才能領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金。生存期的設(shè)立是有效區(qū)分重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的重要標(biāo)志，體現(xiàn)了重疾產(chǎn)品的“生存給付”。

2 重大疾病保險(xiǎn)的全球推廣

重大疾病保險(xiǎn)問(wèn)世后迅速在全球推廣，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前有50多個(gè)國(guó)家銷售重疾產(chǎn)品，每年的保費(fèi)收入約200億歐元，超過(guò)一半的保費(fèi)產(chǎn)生于亞洲。由于國(guó)情不同，重大疾病保險(xiǎn)在各國(guó)的發(fā)展各具特色，下面重點(diǎn)介紹重疾險(xiǎn)在英國(guó)、加拿大、日本和中國(guó)大陸的發(fā)展情況。

2.1 英國(guó)

1985年，英國(guó)引進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)，截至1998年，英國(guó)已售出225萬(wàn)份重疾保單。2002年一年重疾保單高達(dá)117萬(wàn)份，2010-2012年重疾銷售量分別為53萬(wàn)份、55萬(wàn)份和56萬(wàn)份。重疾產(chǎn)品的賠付金額2012年達(dá)8.01億英鎊。

在英國(guó)，最初的重疾產(chǎn)品是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)銷售，產(chǎn)品主要有兩種形式：一種是“基本重疾產(chǎn)品”，承保惡性腫瘤等6-10種常見(jiàn)的重大疾病。另一種是“綜合重疾產(chǎn)品”，承保30多種重大疾病。這兩種產(chǎn)品都包含完全永久失能責(zé)任。英國(guó)保險(xiǎn)公司主要銷售與住房按揭貸款相關(guān)聯(lián)的重疾產(chǎn)品，重疾的保額與貸款余額相對(duì)應(yīng)，當(dāng)客戶罹患重大疾病時(shí)由保險(xiǎn)公司幫助償還貸款。目前60%以上的重疾保單與貸款相關(guān)，超過(guò)20%的英國(guó)工薪人群擁有重疾保單。

2.2 加拿大

1993年，加拿大引進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)，第一款重疾產(chǎn)品以主險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。為使產(chǎn)品對(duì)客戶更有吸引力，保險(xiǎn)公司引進(jìn)返還保費(fèi)責(zé)任，如果在保險(xiǎn)期間沒(méi)有發(fā)生責(zé)任，則保單到期時(shí)將返還保費(fèi)。近年來(lái)，輕癥責(zé)任在加拿大較為流行，一般將其設(shè)置為重疾保額的10%－25%。一些保險(xiǎn)公司還提供附加值服務(wù)，如二次診斷、推薦醫(yī)療專家等。截至2011年，超過(guò)20家保險(xiǎn)公司銷售重疾產(chǎn)品，有效保單50萬(wàn)張，保費(fèi)收入5.36億美元。

2.3 日本

1993年，日本引進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)并很快熱銷，前十個(gè)月就售出50萬(wàn)份保單。截至1997年，銷售保單超過(guò)600萬(wàn)份。重疾產(chǎn)品保障的疾病范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞和中風(fēng)等。保險(xiǎn)公司主要銷售特定疾病（惡性腫瘤）產(chǎn)品，包含惡性腫瘤、手術(shù)津貼、住院津貼等綜合保障責(zé)任的產(chǎn)品較受市場(chǎng)的歡迎。

2.4 中國(guó)大陸

1995年，內(nèi)地市場(chǎng)引入重疾險(xiǎn)，最初也是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保障7種重大疾?。◥盒阅[瘤、心肌梗塞、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、尿毒癥、癱瘓和重大器官移植術(shù)），1996年推出了保障重大疾病終身的主險(xiǎn)產(chǎn)品。2003年，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，健康險(xiǎn)不能設(shè)計(jì)成分紅產(chǎn)品，使重疾產(chǎn)品集中于風(fēng)險(xiǎn)保障。2006年，保監(jiān)會(huì)明確疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2007年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作開(kāi)展重疾定義的制定工作，對(duì)最常見(jiàn)的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時(shí)其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直沒(méi)有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國(guó)外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險(xiǎn)的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(以下簡(jiǎn)稱重疾表)，其中包括6個(gè)必保病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表、25個(gè)病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表。重疾表的成功編制對(duì)于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)影響。

2013年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入572億元，同比增長(zhǎng)21.1%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的50.9%，我國(guó)已成為全世界最大的重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3 重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和創(chuàng)新

重大疾病通常具有兩個(gè)特征：一是病情嚴(yán)重，在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作和生活；二是治療花費(fèi)巨大，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。從各國(guó)發(fā)展來(lái)看，重疾產(chǎn)品已由最初保障3-7種疾病擴(kuò)展至30種以上。有些產(chǎn)品除保障傳統(tǒng)意義上的疾病外，也保障疾病狀態(tài)、手術(shù)甚至失能等責(zé)任。

3.1 產(chǎn)品類型

從產(chǎn)品期限劃分，重疾產(chǎn)品可分為定期產(chǎn)品（一般保障至65歲或70歲）和終身產(chǎn)品。從給付形態(tài)劃分，重疾產(chǎn)品分為獨(dú)立型、附加給付型和提前給付型。

3.1.1 獨(dú)立型。主要針對(duì)重大疾病提供保障，不包含死亡保障，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患約定重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，合同終止。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡或未發(fā)生責(zé)任，責(zé)任終止，一些產(chǎn)品退還客戶繳納的所有保費(fèi)。

3.1.2 附加給付型。作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患約定重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司給付重疾保險(xiǎn)金，保單繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人身故時(shí)再給付死亡保險(xiǎn)金。該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于死亡保障不因重疾給付而減少，但保費(fèi)較昂貴。

3.1.3 提前給付型。該產(chǎn)品包含重大疾病和死亡責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患約定重大疾病時(shí)，提前領(lǐng)取一定比例的保險(xiǎn)金額，剩余部分在被保險(xiǎn)人身故時(shí)由受益人領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生重大疾病，則全部作為身故保險(xiǎn)金。

3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新

3.2.1 少兒重疾產(chǎn)品。1991年，英國(guó)Pegasus壽險(xiǎn)公司在市場(chǎng)推出少兒重疾保障，最初是附加在父母的保單中，為年齡在6個(gè)月至21歲的孩子提供重疾保障。目前，有些保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)期延長(zhǎng)至25歲全日制學(xué)生，有些保險(xiǎn)公司還推出少年重疾主險(xiǎn)產(chǎn)品，除了常見(jiàn)重大疾病外，對(duì)少兒白血病、再生障礙性貧血、腦膜炎等疾病進(jìn)行保障。

3.2.2 女性重疾產(chǎn)品。由東南亞國(guó)家推出，主要針對(duì)女性的特定疾?。ㄈ鐚m頸癌等）提供保障。有些產(chǎn)品在保障女性的同時(shí)，還保障孕期并發(fā)癥、新生兒特定手術(shù)和先天性疾病等。

3.2.3 老年重疾產(chǎn)品。韓國(guó)、新加坡、中國(guó)的一些保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出老年重疾保險(xiǎn)。2014年4月，新加坡友邦公司推出老年癌癥保險(xiǎn)，該產(chǎn)品責(zé)任包括癌癥、中風(fēng)等33種重大疾病和初期帕金森癥等7種輕癥；在保單生效4年后，每三年提供體檢責(zé)任一次，身故責(zé)任為保額的5%。投保年齡在40-70歲，保證續(xù)保到100歲，保險(xiǎn)公司保留每年調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利，但將不會(huì)在個(gè)別投保人的基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂。

3.2.4 多次給付重疾產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以提供兩次甚至多次的重疾保障。一般將重大疾病分成若干組，組內(nèi)疾病相關(guān)性較高，組與組之間相關(guān)性較低。被保險(xiǎn)人罹患重大疾病獲得賠付后，在間隔一定時(shí)間之后（一般為一年），再次罹患第一次所在組別之外的重大疾病，仍可得到保障。

3.2.5 分級(jí)給付重疾產(chǎn)品。此產(chǎn)品按照疾病的嚴(yán)重程度給付保險(xiǎn)金。例如，惡性腫瘤按不同標(biāo)準(zhǔn)分為4級(jí)，1級(jí)時(shí)給付保險(xiǎn)金額的25%，如果病情進(jìn)一步發(fā)展為2級(jí)時(shí)再給付25%，直到完全給付保險(xiǎn)金額。這一規(guī)定使給付更加公平，也降低了逆選擇和保險(xiǎn)費(fèi)。

3.2.6 癌癥產(chǎn)品。根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，2008年癌癥造成760萬(wàn)人死亡，約占所有死亡人數(shù)的13%。如果及早發(fā)現(xiàn)和接受治療，可以降低癌癥死亡率。如果提供適當(dāng)治療，有些種類的癌癥，如兒童白血病和淋巴瘤，即使已經(jīng)擴(kuò)散，也有很高的治愈率。因此，在日本等國(guó)家，專門(mén)針對(duì)癌癥保障的重疾產(chǎn)品銷售占比較高。

4 重大疾病保險(xiǎn)的功能作用

4.1 與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的比較

重大疾病保險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品最大的不同，在于它不是針對(duì)死亡后的給付，而是以疾病診斷為依據(jù)給付一次性保險(xiǎn)金，使罹患重大疾病的被保險(xiǎn)人在生存期間，有較多的資金完成疾病的治療和康復(fù)，彌補(bǔ)因喪失或降低工作能力造成的收入損失，避免陷入財(cái)務(wù)困境，因此又被稱為“活的保險(xiǎn)”。可以說(shuō)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品是對(duì)家人的財(cái)務(wù)保障，而重大疾病保險(xiǎn)主要是對(duì)被保險(xiǎn)人自己的財(cái)務(wù)保障，被認(rèn)為是“改變生活模式”的產(chǎn)品。

4.2 重疾理賠金的用途

隨著醫(yī)療水平的不斷提高以及各種新藥品的研制成功，使得原來(lái)不能治愈的疾病能較早發(fā)現(xiàn)并得到及時(shí)治療，但由于各樣原因，引發(fā)重疾的因素較以前增加，患者呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)。重疾本身也許并不可怕，可怕的是高額的治療費(fèi)用和收入損失。為解決這個(gè)問(wèn)題，有的國(guó)家通過(guò)建立重疾保險(xiǎn)，將理賠金應(yīng)用于以下方面，以提高在這一階段的生活質(zhì)量，一是支付基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷之外的醫(yī)療費(fèi)用，減輕患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。二是提供照護(hù)和康復(fù)費(fèi)用。三是維持生活費(fèi)用。四是補(bǔ)償收入損失等。

5 我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)未來(lái)展望

5.1 發(fā)展細(xì)化市場(chǎng)

根據(jù)消費(fèi)者需求細(xì)化重疾產(chǎn)品，為客戶提供更多的保障選擇。

一是發(fā)展癌癥產(chǎn)品。在日本等國(guó)家，針對(duì)癌癥保障的重疾產(chǎn)品是市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品?？梢灶A(yù)計(jì)，癌癥產(chǎn)品在我國(guó)也將成為重大疾病保險(xiǎn)的主要形態(tài)。首先，癌癥發(fā)病率高。根據(jù)《2013中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》顯示，按照平均壽命74歲計(jì)算，人的一生中患惡性腫瘤幾率為22%。其次，癌癥是重疾產(chǎn)品的主要索賠原因。在各國(guó)重大疾病賠付中，惡性腫瘤的賠付案件都位居前列?！爸袊?guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)”顯示，男性賠案中惡性腫瘤占比58.5%。女性賠案中占比75.3%。最后，癌癥產(chǎn)品可以提高患者財(cái)務(wù)保障和生活質(zhì)量。一些癌癥早期發(fā)現(xiàn)治愈率高，即使處于晚期，也可通過(guò)良好的姑息治療等方式緩解患者的痛苦。癌癥產(chǎn)品可以在癌癥確診、治療、手術(shù)以及癌癥康復(fù)的不同階段為被保險(xiǎn)人提供強(qiáng)有力的保障。

二是輕癥責(zé)任。由于承保的重大疾病數(shù)量越來(lái)越多，對(duì)一些并不嚴(yán)重的重大疾病一次性給付全部保險(xiǎn)金，會(huì)降低被保險(xiǎn)人罹患高費(fèi)用重疾時(shí)的保障水平。一些保險(xiǎn)公司將部分疾病設(shè)為輕癥，單獨(dú)設(shè)定較低的保額和給付次數(shù)（一般為一次），客戶罹患輕癥之后，對(duì)隨后發(fā)生的重大疾病還繼續(xù)提供保障，廣受客戶歡迎，未來(lái)發(fā)展空間較大。

三是女性重疾產(chǎn)品。統(tǒng)計(jì)顯示，女性罹患的癌癥除常見(jiàn)的肺癌、胃癌、肝癌外，特有的癌癥為乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌和子宮內(nèi)膜癌等。這些高發(fā)性的癌癥都有治療復(fù)雜、難度大、費(fèi)用高等特點(diǎn)。隨著女性經(jīng)濟(jì)地位和收入水平的提高，針對(duì)女性客戶的特定保險(xiǎn)需求越來(lái)越強(qiáng)烈，女性重疾產(chǎn)品市場(chǎng)較大。

四是老年重疾保險(xiǎn)。老齡化是全球共同面臨的問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)而言，這個(gè)問(wèn)題更為突出。目前我國(guó)60歲以上老年人數(shù)量已超過(guò)2個(gè)億，占總?cè)丝诘?4.9%。到2050年左右，老年人口將達(dá)到全國(guó)人口的三分之一。老年重疾市場(chǎng)空間廣闊，需要開(kāi)發(fā)適合老年人保障內(nèi)容、保費(fèi)適中、簡(jiǎn)化核保和風(fēng)險(xiǎn)可控的重疾產(chǎn)品。

5.2 從疾病保障為主向“疾病保障+健康促進(jìn)”相結(jié)合

《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作機(jī)制，為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重疾發(fā)展提供了方向指引。下一步，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)“疾病保障＋健康促進(jìn)”相結(jié)合的重疾產(chǎn)品，除為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還提供重疾咨詢、二次診療意見(jiàn)等服務(wù)，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失，實(shí)現(xiàn)客戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。

5.3 適時(shí)修訂我國(guó)疾病定義

英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)每三年修訂《重大疾病保險(xiǎn)最佳操作指引》，以適合法律和市場(chǎng)的變化，確保與醫(yī)學(xué)的發(fā)展保持一致。澳大利亞引入“定義調(diào)整條款”，保險(xiǎn)公司可以檢討修改保險(xiǎn)文件中使用的定義，以確保疾病定義能夠保持使用恰當(dāng)?shù)尼t(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)和分類；考慮到有效的治療方法及現(xiàn)代診斷程序；在未來(lái)包含被認(rèn)為是適當(dāng)?shù)募膊。蝗∠切┳兊貌辉偈菄?yán)重的疾病。我國(guó)可以借鑒國(guó)外疾病定義的進(jìn)展，并結(jié)合國(guó)內(nèi)醫(yī)療技術(shù)和疾病診斷的最新應(yīng)用，適時(shí)修訂《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。

5.4 醫(yī)學(xué)和診斷技術(shù)的進(jìn)步、基因技術(shù)的發(fā)展影響重大疾病的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)學(xué)和診斷技術(shù)的進(jìn)步總體上減少了重疾死亡率，但快節(jié)奏的生活方式、無(wú)規(guī)律的飲食、酗酒和非法藥物的濫用等生活習(xí)慣對(duì)重疾發(fā)生率產(chǎn)生了負(fù)面影響。疾病發(fā)生率呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，在產(chǎn)品定價(jià)中應(yīng)充分估計(jì)。

另外，基因檢測(cè)技術(shù)在醫(yī)學(xué)研究與應(yīng)用領(lǐng)域中不斷取得新的進(jìn)展，一方面可利用基因檢測(cè)技術(shù)分析預(yù)測(cè)人體患某種疾病的風(fēng)險(xiǎn)，做到疾病的早知道、早預(yù)防、早治療。另一方面，如果基因檢測(cè)技術(shù)成熟和廣泛應(yīng)用，將對(duì)重疾業(yè)務(wù)核保提出挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司為了維護(hù)自己的商業(yè)利益，需要已做過(guò)基因檢測(cè)的潛在客戶公開(kāi)自己的基因信息以決定是否提供保險(xiǎn)和確定保險(xiǎn)費(fèi)，這將產(chǎn)生基因隱私權(quán)與知情權(quán)的沖突，基于基因缺陷而造成的基因歧視。英國(guó)現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于客戶保額超過(guò)一定金額（目前重疾保額為30萬(wàn)美元）且得到政府基因和保險(xiǎn)委員會(huì)的同意之后才能使用基因檢測(cè)結(jié)果。因此，對(duì)重疾險(xiǎn)的長(zhǎng)期影響值得深入研究，比如在什么條件下允許保險(xiǎn)公司使用基因信息，如何使用基因信息和基因隱私權(quán)的保護(hù)，如何防止基因歧視并兼顧保險(xiǎn)公司利益等。

[1]徐英.南非重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展[J].保險(xiǎn)研究,2002(12):59.

[2]Standard life and accident insurance company critical illness insurance today.22

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[4]Swiss Re. Swiss Re’s Term and Health Watch 2013 finds a stable UK protection market in 2012.

[5]Scottish widows. critical illness cover is 30 years old with 2.2m paid in claims every day in the UK.2013

[6]LSM Insurance. There are now over 500,000 In-Force Critical Illness Policies in Canada. Nov.2011.

[7]楊文沁.國(guó)外重大疾病保險(xiǎn)介紹[J].金融經(jīng)濟(jì),2007(12):108.

[8]世界衛(wèi)生組織.關(guān)于癌癥的10個(gè)事實(shí)[EB/OL].http://www.who.int/features/factfiles/ cancer/zh/index.html,2013-02.

[9]Munich Re Group.The Marketing of Critical Illness Insurance.2011.9.

[10]丘斌斌.四大癌癥殺手受關(guān)注:女性如何選擇重大疾病保險(xiǎn)[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2013-5-29.

[11]褚寶華,蔡端棉,喬利劍.重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展建議[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2006-9-11.

（本欄目責(zé)任編輯：尹 蕾）

Present Situation and Prospects for Critical Illness Insurance Products

Feng Pengcheng(China Life Insurance Company, Beijing, 100020)

Critical illness insurance has become an important part of the private health insurance. This paper introduces the birth of critical illness insurance, global promotion, product types, its innovation and function, and prospects its future development.

private health insurance, critical illness insurance, waiting period

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2014）9-62-4

10.369/j.issn.1674-3830.2014.9.18

2014-5-21

馮鵬程，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司健康保險(xiǎn)部，主要研究方向：商業(yè)健康保險(xiǎn)。