小額貸款公司發(fā)展的制約因素分析及業(yè)務(wù)創(chuàng)新

摘 要：小額貸款是破解三農(nóng)融資難問題的重要機(jī)制，近年來涌現(xiàn)出的具有代表性的模式主要有政擔(dān)企銀模式、骨干企業(yè)模式和小組擔(dān)保模式，這些典型模式在取得積極效果的同時(shí)也存在一些制約因素。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額貸款公司的健康發(fā)展，可以考慮通過引入保險(xiǎn)公司的方式解決抵押擔(dān)保不足問題，并積極推進(jìn)小額信貸公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：小額貸款；制約因素；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）18-0136-02

農(nóng)村金融是中國金融體系的重要組成部分，是支持 三農(nóng)的重要力量。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中資源配置的核心，在破解三農(nóng)問題的進(jìn)程中，一直被寄予厚望。國內(nèi)外已有的相關(guān)研究成果大都認(rèn)為金融體系、金融市場和金融資源對(duì)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況具有積極作用。近年來，隨著各種小型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，各金融機(jī)構(gòu)圍繞發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展做了大量工作，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到不斷拓展。

2005年，中國人民銀行決定扶持由民間資本全額出資的小額信貸機(jī)構(gòu)，直接面向農(nóng)戶和中小企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)。2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，鼓勵(lì)在農(nóng)村新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務(wù)的公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在原有制度框架之外，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，意味著中國農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)發(fā)生重大改變，極大地豐富了中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的譜系。2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在相關(guān)政策指引下，各地方政府主導(dǎo)下，農(nóng)村小額貸款公司的試點(diǎn)工作在全國迅速展開。2010年末，全國各地已有2 451家小額貸款公司成立，比上年末增加1 280家；貸款余額1 975.05億元，比年初增加1 201.82億元。小額貸款公司在引導(dǎo)民營資本開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面發(fā)揮了一定作用，同時(shí)也在大資金和小客戶之間發(fā)揮了橋梁作用。本文介紹了小額貸款公司的幾種典型模式，著重分析了小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展路徑進(jìn)行了探討。

一、小額貸款公司的典型模式

當(dāng)前，小額貸款公司的資金來源主要有股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及不超過兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。①農(nóng)村小額貸款組織，填補(bǔ)了大型商業(yè)銀行不愿插手的領(lǐng)域，在其發(fā)展過程中涌現(xiàn)出不少典型的成功模式。

（一）政府擔(dān)保模式

該模式中，擔(dān)保公司由政府出資成立，企業(yè)入股成為擔(dān)保公司股東，具有政府扶持和企業(yè)互助的雙重性質(zhì)。擔(dān)?；鹬饕獊碓从谡①Y和企業(yè)入股。公司股東為具有獨(dú)立法人資格或完全民事行為能力的企業(yè)，申請(qǐng)成為公司股東，需要繳納一定量的資本金。申請(qǐng)貸款需由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)?；鹩蓳?dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。擔(dān)保公司按區(qū)域或行業(yè)設(shè)置，分設(shè)若干聯(lián)保小組，金融機(jī)構(gòu)按照不同的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，分別設(shè)定不同的授信額度。

（二）骨干企業(yè)模式

在浙江省溫州市，骨干企業(yè)合作成立小額貸款公司的模式比較常見。小額貸款公司的發(fā)起人一般是當(dāng)?shù)匦抛u(yù)較好、實(shí)力雄厚的骨干企業(yè)。主發(fā)起人的持股比例不高于20%，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及關(guān)聯(lián)方持股比例占小額貸款公司注冊(cè)資本總額的5‰～10%。溫州市的小額貸款公司主要服務(wù)于小客戶，其中50萬元以下的小額貸款占用了資本金的70%。在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，小額貸款公司在放貸之前都會(huì)進(jìn)行詳盡的經(jīng)營能力和資信調(diào)查，提高了貸款的安全性和穩(wěn)定性。骨干企業(yè)模式的小額貸款公司有力支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，初步實(shí)現(xiàn)了成立時(shí)的的預(yù)期目標(biāo)。

（三）組內(nèi)擔(dān)保模式

該擔(dān)保模式的主要形式為成立貸款聯(lián)保小組，每個(gè)小組由三到五名農(nóng)民組成。在申請(qǐng)貸款時(shí)，小組內(nèi)成員能夠互相擔(dān)保，并且不需要提供實(shí)物抵押，貸款額度最高可以達(dá)到100萬。該模式有效破解了農(nóng)民貸款難題，具有自愿聯(lián)保、一次核定、隨用隨借、周轉(zhuǎn)使用的特點(diǎn)，并以其零抵押、低利率、高額度、零門檻、方便快捷等優(yōu)點(diǎn)受到了農(nóng)民歡迎[1]。

二、小額貸款公司發(fā)展的制約因素分析

小額貸款公司作為政府近年來推出的創(chuàng)新項(xiàng)目，解決了農(nóng)民迫切的貸款需求與大型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)空缺之間的矛盾，其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在很多方面：首先是定位明確。農(nóng)村小額貸款組織主要服務(wù)于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，資金主要用于滿足三農(nóng)需求；其次，在獲得客戶信息方面具有渠道和成本方面的優(yōu)勢(shì)。小額貸款公司員工對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營狀況、信譽(yù)水平比較了解，能夠較好地克服信息不對(duì)稱或不完全而產(chǎn)生的交易成本過高問題；再次，服務(wù)靈活便捷。農(nóng)村小額貸款公司身處基層，能夠根據(jù)低收入群體的特點(diǎn)提供金融服務(wù)，減少審批程序，最大限度地滿足中小企業(yè)對(duì)快捷資金的需求。由此可見，農(nóng)村小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)比較明顯，可以為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供較為充足的資金來源，但同時(shí)也存在著一些亟待解決的不足之處。

其一，資金來源渠道窄。受各種相關(guān)規(guī)定的限制，小額貸款公司經(jīng)營業(yè)務(wù)相對(duì)狹窄，資金來源基本只有自有資金，極少數(shù)能夠獲得政府注資，而且無法吸引存款，一般只能依靠自有資金發(fā)放貸款。面對(duì)旺盛的貸款需求，在自有資金十分有限的情況下，各家小額貸款公司資金缺口都相當(dāng)大，使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)開展受到限制。

其二，經(jīng)營成本較高且缺乏必要的政策支持。小額信貸公司的服務(wù)客戶往往經(jīng)營規(guī)模較小，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)抵押和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，確定貸款對(duì)象的成本高、難度大，常規(guī)的貸款分析技術(shù)難以得到理想的審查結(jié)果，小額貸款公司也相應(yīng)承擔(dān)了較高的審核成本。目前，國家在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的同時(shí)，還沒有出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政、稅收、資金支持等配套扶持政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使得小額信貸的持續(xù)發(fā)展受到制約。

其三，面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在小額貸款公司常見的小組聯(lián)保、公司互保機(jī)制中，共同利益?zhèn)€體集合到一起，彼此間承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，并履行相互監(jiān)督的責(zé)任，在同伴發(fā)生損失的同時(shí)，需要犧牲自己的利益來承擔(dān)部分損失和責(zé)任。這種風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制可能產(chǎn)生大面積違約的連鎖反應(yīng)。此外，目前以土地流轉(zhuǎn)權(quán)等資產(chǎn)作為抵押品在法律上還存在障礙，抵押物的限制加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

其四，外部環(huán)境變化帶來的負(fù)面影響加劇。當(dāng)前中國處于經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，2012年7月CPI同比上漲1.8%，創(chuàng)30個(gè)月新低，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行始終在低位徘徊，中小企業(yè)企業(yè)盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。雖然國家的貨幣政策和財(cái)政政策逐漸放寬，存準(zhǔn)率和利率不斷下調(diào)，但由于經(jīng)營狀況難以在短期內(nèi)得到改善，導(dǎo)致很多企業(yè)和農(nóng)戶無法按期還款，小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)陡然增大。

三、小額貸款公司的業(yè)務(wù)改進(jìn)和創(chuàng)新

（一）實(shí)施小額貸款利率自由化

由于貸款管理和運(yùn)營成本較高，小額信貸的利率水平應(yīng)高于一般金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的利率水平。目前，中央銀行仍對(duì)小額信貸的利率水平進(jìn)行管制，最高的利率水平不得高于人民銀行基準(zhǔn)利率水平的2.3倍。但由于利率水平和小額信貸滲透率之間存在著負(fù)相關(guān)關(guān)系，利率水平的管制會(huì)使得小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性受到負(fù)面影響，同時(shí)也可能使小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。而利率水平提高可能促使機(jī)構(gòu)增加對(duì)中低收入農(nóng)戶的貸款。因此為了使農(nóng)村多層次的貸款需求得到滿足，管理當(dāng)局應(yīng)在貸款監(jiān)管方式上作出調(diào)整，最大限度地放開對(duì)機(jī)構(gòu)的利率管制，實(shí)施貸款利率的自由化。

（二）引入保險(xiǎn)公司解決抵押擔(dān)保不足問題

針對(duì)小額貸款中經(jīng)常出現(xiàn)的抵押擔(dān)保不足的問題，可以積極嘗試引入保險(xiǎn)公司參與抵押擔(dān)保，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一對(duì)一協(xié)商簽訂合作協(xié)議。借款人在與銀行簽訂貸款合同的同時(shí)，需與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂貸款保證保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本金承擔(dān)最終的償付責(zé)任。當(dāng)借款人欠息達(dá)三個(gè)月以上或貸款到期后一個(gè)月內(nèi)未及時(shí)償還本金，并且追索未果的，銀行可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收到銀行索賠申請(qǐng)后需及時(shí)向銀行答復(fù)并進(jìn)行理賠。

（三）積極推進(jìn)小額信貸公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)國內(nèi)較為完善的金融生態(tài)環(huán)境以及大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的業(yè)務(wù)體系，小額貸款公司可以利用自身靈活、快捷的特點(diǎn)另辟蹊徑，充分挖掘有別于大型金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶群體，多渠道地解決中小企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行小額融資的難題。

第一，擴(kuò)大小額貸款的服務(wù)群體范圍。拓寬小額貸款投放的廣度，在支持從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的基礎(chǔ)之上，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他有關(guān)三農(nóng)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶。

第二，拓寬小額貸款資金用途。貸款資金既要滿足農(nóng)民的生產(chǎn)費(fèi)用融資需求，也要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)品運(yùn)輸、交易等多個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求，能夠?yàn)樵谕鈩?wù)工農(nóng)民回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)提供必要的初始資金來源，還要照顧到農(nóng)民醫(yī)療、適齡兒童上學(xué)等各種生活需求，充分地為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供全面服務(wù)。

第三，逐步提高小額貸款額度。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求量較大、經(jīng)濟(jì)效益較好、信用記錄好的農(nóng)戶和中小企業(yè)，在報(bào)上級(jí)主管部門備案后，可適當(dāng)提高貸款額度；根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，參照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和信用狀況，因地制宜地確定當(dāng)?shù)匦☆~貸款額度，在保障資金安全的前提下最大限度地提高農(nóng)民和企業(yè)主致富的積極性。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳占權(quán).農(nóng)村新型金融組織業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].北京：冶金工業(yè)出版社，2012：3.

[2] 劉玲玲，楊思群，姜朋.中國農(nóng)村發(fā)展研究報(bào)告完結(jié)篇（2006—2010）[M].北京：清華大學(xué)出版社，2010：6.

[3] 中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[M].北京：中國金融出版社，2011：3.

[4] 常戈.論破解三農(nóng)問題的正規(guī)商業(yè)金融路徑選擇[M].北京：中國金融出版社，2011：11.

[5] 武冬月.發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的思考[J].人民論壇，2011，（5）.

[6] 劉國防.農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展研究[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2010，（1）.

[責(zé)任編輯 陳鳳雪]