植根農(nóng)村建網(wǎng)絡(luò) 穩(wěn)定微利促發(fā)展

摘 要：泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行是亞洲地區(qū)公認(rèn)的少數(shù)幾家較為成功的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之一。通過簡述其發(fā)展歷史及其農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之處，總結(jié)其成功的關(guān)鍵要素，指出其對中國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗啟示。

關(guān)鍵詞：泰國BAAC；農(nóng)村金融；創(chuàng)新；啟示

中圖分類號：F320 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）18-0051-04

泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行（Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives，簡稱BAAC）成立于1966年，其前身是泰國合作社銀行。通過四十多年的經(jīng)營，經(jīng)歷了一系列的改革和轉(zhuǎn)型，BAAC逐步從一家專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)轉(zhuǎn)變成為一家面向農(nóng)村提供各種金融服務(wù)的多元化農(nóng)村商業(yè)銀行，并成為公認(rèn)的少數(shù)幾家較為成功的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之一。截至2010財年（2010年4月至2011年3月），BAAC的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)遍及泰國境內(nèi)的全部75個府，擁有1 026家分行和968個農(nóng)村辦事處，為近625萬戶農(nóng)業(yè)家庭提供金融服務(wù)。

一、BAAC的發(fā)展過程和組織結(jié)構(gòu)

（一）BAAC的發(fā)展過程

1966年，根據(jù)泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法，BAAC正式成立，取代了以前泰國合作社銀行。最初，泰國政府希望通過BAAC向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信貸支持，以促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其后，隨著經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，BAAC的業(yè)務(wù)范圍也開始逐漸擴展到農(nóng)村金融的各個方面。BAAC的發(fā)展過程可以分為以下四個階段：

1.起步階段（1966—1974年）。起步階段，BAAC的工作重點在于建立覆蓋全國的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，其資金來源和業(yè)務(wù)模式都較為單一。運營資金幾乎完全依賴于政府財政（Public Financial Resource），業(yè)務(wù)上主要通過農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民協(xié)會等組織向農(nóng)民發(fā)放低息貸款，直接向農(nóng)民發(fā)放的貸款比例很小。

由于當(dāng)時的泰國農(nóng)民普遍缺乏有效的抵押物，同時這種通過農(nóng)業(yè)合作社等組織發(fā)放的貸款償還率偏低，BAAC隨即開發(fā)出了著名的小組擔(dān)保貸款機制——JLG（Joint Liability Group）。每一個擔(dān)保小組由至少5人組成，在沒有任何抵押物的情況下，小組成員可以獲得數(shù)量可觀的貸款。正是這一成功的貸款技術(shù)創(chuàng)新，為BAAC日后的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

2.擴張階段（1975—1987年）。經(jīng)過近十年的實踐，BAAC初步建立起了自己的組織結(jié)構(gòu)，并根據(jù)實際運營的經(jīng)驗對自己的業(yè)務(wù)模式不斷進行著調(diào)整。然而，較為單一的資金來源和業(yè)務(wù)模式制約著其進一步發(fā)展。

與此同時，泰國政府也認(rèn)識到增加農(nóng)業(yè)投入的必要性。1975年，泰國中央銀行即泰國銀行頒布了一項農(nóng)業(yè)信貸政策，要求所有商業(yè)銀行投放到農(nóng)業(yè)部門的貸款至少占到其前一年貸款總額的5%。其后，這一比例逐步提高至商業(yè)銀行前一年存款總額的20%（1987）。商業(yè)銀行可以通過直接向農(nóng)業(yè)部門貸款，也可以將資金存放在BAAC，以達到法定要求的比例。得益于類似農(nóng)業(yè)支持政策的實施，BAAC的信貸業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。

隨著BAAC的快速發(fā)展，國際社會也開始關(guān)注這家新興的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，來自相關(guān)國際機構(gòu)的資金開始源源不斷地進入BAAC。這部分資金在BAAC運營資金中的比例從1975的4%增加到1987年的20%。

3.轉(zhuǎn)型階段（1988—1996年）。在泰國政府的大力扶持和相關(guān)國際機構(gòu)的支持下，BAAC的信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。同時，這種外部力量的支持也使BAAC對外來資金產(chǎn)生了依賴。1987年，來自商業(yè)銀行的存款和國際機構(gòu)的資金占到其當(dāng)年運營資金的51%。

1989年，泰國銀行（BOT）進行了一次金融改革，取消了對商業(yè)銀行的利率管制和開設(shè)分支機構(gòu)的限制，同時對農(nóng)村地區(qū)貸款也可全部計入農(nóng)業(yè)貸款。之后商業(yè)銀行紛紛將存在BAAC的存款直接投放到農(nóng)村，這就嚴(yán)重影響了BAAC的資金來源，使得BAAC開始意識到平衡資金結(jié)構(gòu)的重要性。為應(yīng)對環(huán)境的變化，BAAC對其經(jīng)營策略進行了重大調(diào)整：大規(guī)模的擴張分支機構(gòu)，盡可能多地覆蓋泰國農(nóng)村地區(qū)。改革運營方式，充分動員儲蓄，使得來自農(nóng)村的存款成為其主要資金來源。提高貸款歸還率和經(jīng)營效率。到20世紀(jì)90年代中期，經(jīng)營成本占貸款余額的比例下降到4%左右。這樣的一系列措施，推動BAAC開始逐漸從一家專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)向一家全能型的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型。

4.發(fā)展階段（1997年至今）。1997年，始于泰國的亞洲金融危機重創(chuàng)了泰國經(jīng)濟，BAAC不可避免地受到影響。一方面，泰銖的大幅貶值，使得BAAC從國外獲得的借款蒙受了巨大損失，嚴(yán)重影響了其資本充足率。另一方面，作為一家國有銀行，BAAC又被認(rèn)為是一個資金的安全港灣，來自其他部門的資金大量流入。1998年10月，BAAC開始接受泰國銀行的監(jiān)管，面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，金融危機迫使大量農(nóng)民重新回到農(nóng)村，在這種形勢下，泰國政府開始實施鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，并賦予BAAC向農(nóng)民提供金融支持的職能。1999年，泰國國會修改了BAAC法，允許BAAC向從事非農(nóng)經(jīng)營活動的農(nóng)民發(fā)放貸款，但對非農(nóng)領(lǐng)域的貸款額度不得超過其貸款總額的20%。這使得BAAC的業(yè)務(wù)范圍突破了僅限于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的限制，奠定了BAAC成為全能型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)。

同年，BAAC對自身的利率政策進行了改革，根據(jù)貸款的規(guī)模和借款人的信用記錄來決定貸款利率。2001年，BAAC的管理信息系統(tǒng)（MIS System）建成，大大提升了銀行的信息化水平。2003年，BAAC開始引入內(nèi)部價格機制，強化日常運營中對盈利能力的要求。2009財年，核心銀行系統(tǒng)（The Core Banking System）開始建設(shè)，隨著CBS系統(tǒng)的逐步完善，BAAC面向農(nóng)村客戶提供多元化產(chǎn)品的能力進一步增強。如今，據(jù)不完全統(tǒng)計，BAAC面向農(nóng)村客戶提供的金融業(yè)務(wù)已達一百多種。

正是在金融危機的洗禮下，通過不斷地創(chuàng)新和改革，BAAC的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，自身實力日益增強，從而成功轉(zhuǎn)型成為一家面向農(nóng)村提供各種金融服務(wù)的多元化農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。

（二）BAAC的組織結(jié)構(gòu)

根據(jù)泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法，BAAC的絕大部分股份（超過99%）由泰國財政部代表泰國政府持有。作為該行最高權(quán)力機構(gòu)的董事會共有15名董事，負(fù)責(zé)制定銀行發(fā)展政策和指導(dǎo)業(yè)務(wù)運營。全部董事均由泰國內(nèi)閣任命，董事一般為來自財政部、農(nóng)業(yè)和合作社部、合作促進部、農(nóng)地改革辦公室、泰國銀行以及擁有股權(quán)的農(nóng)業(yè)合作社，董事長由泰國財政部長兼任，BAAC的總經(jīng)理任董事兼董事會秘書。執(zhí)行委員會由總經(jīng)理、高級副總經(jīng)理和副總經(jīng)理組成，負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會的決定和日常運營。泰國審計署負(fù)責(zé)對BAAC進行年度審計。

在具體業(yè)務(wù)操作上，BAAC采用支行和農(nóng)村辦事處相結(jié)合的方式。支行開展日常的業(yè)務(wù)運營，農(nóng)村辦事處負(fù)責(zé)篩選借款人、評估貸款和監(jiān)督還款，但不涉及現(xiàn)金交易。

二、BAAC農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之處

BAAC的使命是向泰國農(nóng)民和農(nóng)業(yè)合作組織提供金融支持，以提高泰國農(nóng)民的生活質(zhì)量以及扶持農(nóng)業(yè)合作組織。為此，BAAC建立了數(shù)量龐大的分支機構(gòu)，以便最為廣泛地向農(nóng)民和農(nóng)業(yè)合作組織提供金融服務(wù)。

根據(jù)經(jīng)營的自主性，BAAC的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品可區(qū)分為兩個不同的部分：面向農(nóng)村市場的營利性金融業(yè)務(wù)和政府指導(dǎo)下的政策性金融業(yè)務(wù)。

從具體內(nèi)容來說，BAAC的金融服務(wù)包括農(nóng)村信貸和儲蓄、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品流通、推動社區(qū)發(fā)展。

（一）對農(nóng)村信貸和儲蓄的深化

BAAC信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的最大特點是設(shè)計多樣化的產(chǎn)品，來滿足不同農(nóng)戶的需求。BAAC的信貸業(yè)務(wù)從最初的中短期貸款，逐漸擴展到長期貸款。種類也日益豐富，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)短期貸款、農(nóng)產(chǎn)品銷售推遲貸款、老債再融資貸款、農(nóng)業(yè)投資長期貸款、農(nóng)業(yè)相關(guān)活動貸款以及后來的非農(nóng)活動貸款等。貸款技術(shù)上則是單人貸款技術(shù)與小組貸款技術(shù)兩者并用。對于沒有抵押物的農(nóng)民，BAAC采用連帶責(zé)任的小組貸款技術(shù)（JLGs）為他們提供貸款。每一個小組至少5人，平均15人，小組成員之間互相為貸款的償還進行擔(dān)保。事實證明，這一貸款技術(shù)上創(chuàng)新取得了空前的成功。

儲蓄動員上，BAAC更是開發(fā)了種類繁多的產(chǎn)品，盡可能地動員儲蓄。除了正常的活期存款、定期存款外，還包括針對低收入人群的Thaweesuk基金、Om Sap Taweechoke存款、Permsub有獎儲蓄存款，針對中產(chǎn)階級的Om Sap Taweesin有獎儲蓄存款，退休儲蓄存款以及針對穆斯林的麥加朝圣存款等。

（二）對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通的支持

1980年起，為保證農(nóng)戶以合理的價格獲得高質(zhì)量的農(nóng)資用品，BAAC開始在其客戶中推廣實物信貸（Credit-in-Kind System），以直接向農(nóng)戶供給所需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。1989年，BAAC開始鼓勵其客戶在泰國各府成立農(nóng)業(yè)流通合作組織（Agricultural Marketing Cooperatives，簡稱AMCs），AMCs的主要功能是以合理的價格向農(nóng)民提供高質(zhì)量的農(nóng)資用品和出售相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品，以保護農(nóng)戶的利益和收入的穩(wěn)定。一些AMCs還提供犁耕、收割和運輸?shù)姆?wù)。由于成員都是BAAC的客戶，因此這些合作組織并不用擔(dān)心資金問題。

1992年，BAAC推動成立了全國性的泰國農(nóng)商有限公司（Thai Agribusiness Company Limited，簡稱TABCO），旨在增強農(nóng)業(yè)流通合作組織的議價能力。到2010年，在BAAC的支持下，泰國的全部75個府都成立了AMCs，共擁有350萬名成員，累計向成員提供了價值61億泰銖的農(nóng)資用品，出售了價值87.6億泰銖的農(nóng)產(chǎn)品。

同時為了解決農(nóng)民在出售農(nóng)產(chǎn)品時遇到的市場問題，BAAC還直接推動建立了三個農(nóng)產(chǎn)品市場。這些市場并不以盈利為目的，其存在的目的是為農(nóng)民提供一個可以進行公平交易的平臺。以孔敬農(nóng)業(yè)中心市場（Khon Kean Agricultural Central Market）為例，它從1990年12月開始為農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品交易的中介服務(wù)，得到了農(nóng)民的廣泛認(rèn)同，取得了良好的社會效果。

（三）對農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的推動

經(jīng)過四十多年的發(fā)展，BAAC參與農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)驗日益豐富，在泰國國王基于自給自足經(jīng)濟理念的農(nóng)村發(fā)展新理論的指導(dǎo)下，BAAC開始愈加深入地支持泰國農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展。首先，鼓勵目標(biāo)社區(qū)中的農(nóng)戶自力更生，詳細(xì)記錄家庭收支，改變?nèi)粘Ｉ钪械牟涣剂?xí)慣，減少不必要的開支，并養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣；同時，鼓勵社區(qū)分析自身的優(yōu)勢和不足，制定合適的發(fā)展規(guī)劃，并成立各類互助組織，提升社區(qū)的凝聚力；最終，在農(nóng)戶、社區(qū)的共同努力下，構(gòu)建適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟網(wǎng)絡(luò)，建成可持續(xù)發(fā)展的社區(qū)。

在泰國北部Baan Talung Lek村，無論是改進農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)技術(shù)，還是稻谷的包裝、銷售，BAAC都自始至終地參與其中，為社區(qū)發(fā)展提供資金和所需要的各種幫助。

（四）政策性金融業(yè)務(wù)

作為一家國有的金融機構(gòu)，勢必要執(zhí)行政府制定的政策性金融業(yè)務(wù)，這就不可避免地影響到銀行自身的財務(wù)運營。通過與政府不斷的溝通，BAAC獲得一定的經(jīng)濟補助和政策上的傾斜。同時，也正是由于不遺余力地執(zhí)行政策性金融業(yè)務(wù)，BAAC才得以獲得政府的理解，從而推動法律層面上對其業(yè)務(wù)范圍的不斷放寬。

具體來說，BAAC從事的政府制定的政策性金融業(yè)務(wù)（Government-secured Loan Projects），主要根據(jù)政府的政策或者內(nèi)閣的決定，旨在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)民的生活水平或者彌補因自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致的損失。包括以優(yōu)惠利率提供的對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的長期貸款、各種特定條件下的針對性貸款計劃以及促進農(nóng)業(yè)流通的信貸措施（Marketing Support Credits）。截至2010財年，累計金額達到4 670億泰銖，惠及643萬農(nóng)業(yè)家庭。

以農(nóng)作物價格保護計劃（The Crop Pledging Scheme）為例，該計劃從1981年開始實施，旨在防止出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品大量上市時、市場價格過低的情況，涉及的農(nóng)作物從最初的大米，逐漸擴大到玉米、木薯、龍眼、橡膠和大蒜。具體操作上，在農(nóng)產(chǎn)品上市期間，將一部分農(nóng)產(chǎn)品貯備起來，只有在價格維持在合理的位置，這一部分農(nóng)產(chǎn)品才會被推向市場，農(nóng)戶也可以選擇將農(nóng)產(chǎn)品賣給政府。BAAC則以較低的利率向政府和農(nóng)戶提供所需的資金。

盡管農(nóng)作物價格保護計劃在保障農(nóng)民收入方面被認(rèn)為起到了顯著的效果，但其破壞了農(nóng)產(chǎn)品市場的價格機制，使得涉及到的農(nóng)作物價格長期處于高位。

因此，從2009年，農(nóng)民收入保障計劃（The Farmer Income Guarantee Scheme）開始實施，并逐漸替代農(nóng)作物價格保護計劃。

三、BAAC農(nóng)村金融實踐的成功經(jīng)驗

BAAC在其發(fā)展的過程中，成功地實現(xiàn)了世界銀行衡量農(nóng)村金融的兩大標(biāo)準(zhǔn)——服務(wù)覆蓋面和經(jīng)營可持續(xù)性。但BAAC之所以能夠成為公認(rèn)的少數(shù)幾家較為成功的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之一，還因為其在泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展中扮演了重要的角色。具體來說：

1.急政府之所急，慮民眾之所慮。作為一家國有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，盈利并非BAAC的首要目標(biāo)，充分發(fā)揮金融的杠桿作用顯然具有更大的意義。以2011年泰國遭受的大洪災(zāi)為例，BAAC第一時間向54個府的受災(zāi)農(nóng)戶提供例外貸款，以幫助災(zāi)民度過難關(guān)。這些貸款的利率在三年以內(nèi)比正常貸款利率低3%，同時5人擔(dān)保小組的貸款限制從每人15萬泰株被放寬到每人20萬泰銖。

2.打造多重身份，暢通網(wǎng)絡(luò)渠道。BAAC不僅是面對農(nóng)村的金融服務(wù)的提供者，還兼具農(nóng)產(chǎn)品市場調(diào)節(jié)、產(chǎn)品營銷、物流調(diào)配的角色。通過龐大的分支機構(gòu)，BAAC最大范圍地覆蓋了數(shù)以百萬計的農(nóng)戶，利用這種優(yōu)勢，BAAC積極的投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各種環(huán)節(jié)中，充分發(fā)揮自己的平臺優(yōu)勢，為泰國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展助一臂之力。這一點在BAAC推動AMCs等組織的發(fā)展中有著直接的體現(xiàn)。

3.搭建助農(nóng)平臺，借力科技東風(fēng)。除了向農(nóng)民和農(nóng)民組織提供信貸支持，BAAC還通過組織培訓(xùn)、參觀和舉辦交流論壇等方式，提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和勞動生產(chǎn)率。同時BAAC參與實施了大量的針對性計劃，包括同泰國家畜發(fā)展部合作發(fā)起的有機肥料計劃、同泰國農(nóng)業(yè)大學(xué)合作發(fā)起的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量提升計劃、有機稻米農(nóng)民學(xué)校計劃等。除此以外，BAAC還推動了對農(nóng)業(yè)企業(yè)主的管理水平、市場營銷能力等多方面的培訓(xùn)工作。

4.從小處下功夫，謀長遠大發(fā)展。BAAC是泰國唯一一個為農(nóng)戶提供小額貸款的銀行，賺的也是小錢，但是面對農(nóng)民人口超過90%的泰國，BAAC的市場是其他任何銀行無法比擬的。同時，BAAC也在周邊國家建立辦公室，伸出探查區(qū)域合作的觸角，建立了頗具潛力的合作網(wǎng)絡(luò)。BAAC的成功證明了面對農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)同樣可以盈利，農(nóng)民不僅僅需要信貸支持，他們同樣需要可以使其資產(chǎn)保值增值的多元化的金融服務(wù)。以客戶需要為導(dǎo)向的金融業(yè)務(wù)，與客戶之間充滿信任的密切聯(lián)系，充分覆蓋的分支機構(gòu)，受過良好訓(xùn)練的工作人員，正是BAAC成功的基礎(chǔ)。

四、啟示

1.發(fā)展農(nóng)村金融需要國家政策大力支持。從BAAC成立之初，到后來逐漸地發(fā)展壯大，政府政策對BAAC的支持至關(guān)重要。作為一家國有的政策性金融機構(gòu)，BAAC享有免征所得稅、成本為零的國有資本金、中央銀行的優(yōu)惠利率、不適用最低準(zhǔn)備金率要求等優(yōu)惠政策的支持。與此同時，無論是農(nóng)業(yè)投資機制設(shè)計上對BAAC的傾斜，還是根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境變化對泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法的不斷修訂，都會BAAC的成功發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

2.發(fā)掘農(nóng)村市場需要金融機構(gòu)觸探深耕。農(nóng)村金融的基礎(chǔ)在于農(nóng)民，只有滿足農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，才能支持農(nóng)村金融的良性發(fā)展。同時農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展需要規(guī)模效應(yīng)。一般來說，農(nóng)村金融單筆業(yè)務(wù)金額小，而金融機構(gòu)在處理每筆業(yè)務(wù)時的固定成本幾乎相等，這就要求農(nóng)村金融機構(gòu)擁有一定規(guī)模的分支機構(gòu)，否則很難降低成本，實現(xiàn)盈利。BAAC龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和多樣化的金融產(chǎn)品，一方面便于向農(nóng)村客戶提供金融服務(wù)，另一方面也有利于提升客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模，從而有效降低成本，為實現(xiàn)運營的盈利和可持續(xù)創(chuàng)造條件。

3.延續(xù)金融業(yè)務(wù)必定優(yōu)先農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)的首要目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是推動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展，改善農(nóng)民的生活水平，其次才是盈利。從BAAC的發(fā)展過程來看，盡管近些年BAAC開始關(guān)注自身的盈利水平，但盈利始終都不是其最重要的目標(biāo)。泰國政府成立BAAC的初衷是為了促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生活水平，法律對BAAC組織結(jié)構(gòu)的強制性要求正是為了保證銀行的運營不偏離這一初衷。

五、結(jié)束語

通過多年的改革和轉(zhuǎn)型，BAAC的角色已經(jīng)超出了對一個銀行的定義，其角色的轉(zhuǎn)變和功能的延展讓泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受益頗多。對BAAC而言，在泰國農(nóng)村金融領(lǐng)域的成功毋庸置疑，但要進一步發(fā)展，就必然面臨國際金融業(yè)同樣的挑戰(zhàn)：區(qū)域化和全球化。如何服務(wù)跨境農(nóng)業(yè)或?qū)⒊蔀檗r(nóng)業(yè)金融機構(gòu)未來需要面對的一個全新的挑戰(zhàn)。

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[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]