日本自衛(wèi)官的社會(huì)保障制度

張繼元

摘要：日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度的發(fā)展走了一條與眾不同的道路：從保障普遍性風(fēng)險(xiǎn)的制度框架內(nèi)起步，在加強(qiáng)職業(yè)特殊性風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，提升普遍性風(fēng)險(xiǎn)保障的統(tǒng)籌層次，形成了目前的制度體系。普遍性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)保障方面，跨職域的一體化年金體系徹底解決了制度銜接問題。職業(yè)特殊性較強(qiáng)的醫(yī)療、工傷保障方面，無(wú)繳費(fèi)型保障（2法）①+社會(huì)保險(xiǎn)+互助共濟(jì)保險(xiǎn)②+團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)的多層次結(jié)構(gòu)為自衛(wèi)官提供了充足的因公、因私傷病的保障。日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度的一體化年金制度、互助共濟(jì)保險(xiǎn)、有“還付金”激勵(lì)機(jī)制的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等政策，對(duì)完善我國(guó)軍人社會(huì)保障制度有著重要的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：軍人社會(huì)保障;自衛(wèi)官;社會(huì)保險(xiǎn);團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn);共濟(jì)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840.61? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? 文章編號(hào)：1007-9092（2020）03-0077-008

一、引? 言

軍人是一種肩負(fù)保家衛(wèi)國(guó)責(zé)任的特殊職業(yè)，因此構(gòu)成了一個(gè)有著特殊風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)群體③。軍人社會(huì)保障是軍人安心從事高強(qiáng)度、高風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)的堅(jiān)實(shí)保障，不僅關(guān)系著國(guó)家軍事力量的再生產(chǎn)，還和社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)力強(qiáng)盛有著密切的關(guān)聯(lián)。在很多國(guó)家，軍人社會(huì)保障被設(shè)計(jì)為一個(gè)獨(dú)立的社會(huì)保障體系，很好地解決了特殊性風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)軍人退役后，身份從特殊職種轉(zhuǎn)為一般民眾時(shí)就面臨了制度接續(xù)等問題。與大多數(shù)國(guó)家不同，日本的自衛(wèi)官社會(huì)保障制度走了一條迥然不同的發(fā)展道路。根據(jù)和平憲法，戰(zhàn)后日本不能擁有軍隊(duì)，只能擁有自衛(wèi)功能的自衛(wèi)隊(duì)，所以自衛(wèi)官雖然從事軍事、救災(zāi)等高風(fēng)險(xiǎn)工作，但其性質(zhì)為特殊職務(wù)公務(wù)員。因此，現(xiàn)代日本自衛(wèi)官社會(huì)保障不能基于其職業(yè)特殊性建立，而是以普遍性較強(qiáng)的公務(wù)員社會(huì)保障體系為基礎(chǔ)，逐步探索滿足自衛(wèi)官特殊性需求的制度，從而建立較為完善的多層次社會(huì)保障體系。

日本的自衛(wèi)官社會(huì)保障經(jīng)過兩次重大的修改，目前形成了厚生年金+公務(wù)員共濟(jì)組合制度+2法+補(bǔ)充保障（互助共濟(jì)保險(xiǎn)+團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)）的社會(huì)保障制度架構(gòu)，很好地覆蓋了自衛(wèi)官所面臨風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和普遍性，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)保障制度的無(wú)縫銜接。因此，在如何完善軍人社會(huì)保障普遍性制度建構(gòu)，特別是軍地銜接等方面，日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度對(duì)完善我國(guó)軍人社會(huì)保障制度和退役軍人事務(wù)管理有著重要參考價(jià)值。

本文首先梳理日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度演變的歷史脈絡(luò)，在此基礎(chǔ)上整理日本自衛(wèi)官社會(huì)保障的制度架構(gòu)，然后從特殊性與普遍性的視角探討日本經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)軍人社會(huì)保障制度建設(shè)的啟示。

二、日本自衛(wèi)官社會(huì)保障的歷史沿革

社會(huì)保障制度中，與職業(yè)特殊性緊密相關(guān)的是醫(yī)療保障、工傷保障等，而與職業(yè)特殊性關(guān)系較弱、各職業(yè)之間普遍性較強(qiáng)的是年金等制度。醫(yī)療保障、工傷保障是在繳費(fèi)的同時(shí)享受保障的制度，現(xiàn)役期間傷病風(fēng)險(xiǎn)與工作屬性緊密相關(guān)，而且現(xiàn)役期間的傷病對(duì)退役退休后的醫(yī)療開支的影響也很顯著，因此醫(yī)療保險(xiǎn)及工傷保險(xiǎn)制度可以看作是特殊性較強(qiáng)的社會(huì)保障制度。而年金是工作期間繳費(fèi)退休退役后享受保障的制度，退役退休后，個(gè)人的職業(yè)特殊性需求變?nèi)?，普遍性需求最為顯著，因此年金制度可以看作是普遍性較強(qiáng)的社會(huì)保障制度。

現(xiàn)代日本自衛(wèi)官社會(huì)保障的歷史發(fā)展可以看作為普遍性與特殊性分離的過程，即年金制度脫離特殊性制度實(shí)現(xiàn)跨職域統(tǒng)一的制度，而醫(yī)療保障、工傷保障等保留在特殊性制度架構(gòu)內(nèi)，并通過互助共濟(jì)保險(xiǎn)與團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)等多層次結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)特殊性需求的保障。

根據(jù)年金制度的這一變化過程，日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度歷史大致可以分為如圖1所示的三個(gè)時(shí)期，制度建構(gòu)時(shí)期（1950—1959）、職域保險(xiǎn)時(shí)期（1959—2015）和年金一體化時(shí)期（2015—現(xiàn)在）。1950年至1959年期間，日本政府逐步建立了現(xiàn)代軍事體系——自衛(wèi)隊(duì)，并連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)法律政策，建構(gòu)了現(xiàn)代自衛(wèi)官社會(huì)保障體系。這一體系維持了半個(gè)多世紀(jì)，2015年年金制度和一般企業(yè)員工的厚生年金制度合并，形成目前的制度框架。

制度建構(gòu)時(shí)期（1950-1959）是隨著日本自衛(wèi)隊(duì)的建立，不斷新增自衛(wèi)官社會(huì)保障制度的過程。盡管自衛(wèi)官社會(huì)保障必須在公務(wù)員社會(huì)保障框架內(nèi)發(fā)展，但是這一時(shí)期建立了很多針對(duì)職業(yè)特殊性的制度。

第二次世界大戰(zhàn)后，1945年日本徹底解體了軍隊(duì)，撤銷了軍事機(jī)構(gòu)。但是隨著朝鮮戰(zhàn)爭(zhēng)的爆發(fā)，美國(guó)對(duì)日本非軍事化的態(tài)度發(fā)生了變化葛原和三：《朝鮮戰(zhàn)爭(zhēng)與警察預(yù)備隊(duì)：美極東軍對(duì)日本防衛(wèi)力形成的影響》，《防衛(wèi)研究所紀(jì)要》，2006年第3期。。于是，根據(jù)《和平憲法》和相關(guān)國(guó)際條約規(guī)定，日本政府在1950年頒布《警察預(yù)備隊(duì)令》，建立了陸上自衛(wèi)隊(duì)前身國(guó)家警察預(yù)備隊(duì)?！毒祛A(yù)備隊(duì)令》第八條規(guī)定警察預(yù)備隊(duì)職員是特別職務(wù)的公務(wù)員，同時(shí)規(guī)定隊(duì)員適用《恩給法（大正十二年法律第四十八號(hào)）》和《國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合法（昭和二十三年法律第六十九號(hào)）》（舊國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合法）以及國(guó)家公務(wù)員的退休金等法律。這一時(shí)期的自衛(wèi)官社會(huì)保障是職種分割的制度。舊國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合法是面向非現(xiàn)業(yè)公務(wù)員（不從事現(xiàn)場(chǎng)工作的文官）的共濟(jì)組合法，而從事現(xiàn)場(chǎng)工作、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的自衛(wèi)官則適用《恩給法》基于《恩給法》的恩給制度是以政府財(cái)政為主要財(cái)源，包括醫(yī)療、年金等功能的綜合性社會(huì)福利制度。該制度是1875年以佐賀之亂和出兵臺(tái)灣為背景，日本陸軍和海軍先后分別建立的國(guó)家保障制度。1884年《文官恩給令》施行，文官也納入受益對(duì)象范圍，并在太政官設(shè)置了恩給局。但軍人的恩給制度仍然分散，直至1890年日本《軍人恩給法》出臺(tái)，軍人的恩給制度實(shí)現(xiàn)一體化。軍人恩給制度出臺(tái)后，日本還相繼出臺(tái)了教育職員恩給制度、警察監(jiān)獄職員恩給制度、宮內(nèi)職員恩給制度。為了將分散的各公務(wù)員恩給制度統(tǒng)一到同一制度框架內(nèi)，日本政府在1923年出臺(tái)了《恩給法》，實(shí)現(xiàn)了制度的一體化。具體保障項(xiàng)目包括年金性質(zhì)的普通恩給、增加恩給和一時(shí)恩給，醫(yī)療保障性質(zhì)的傷病賜金，社會(huì)救助性質(zhì)的扶助金和一時(shí)扶助金等。日本的恩給制度詳見總理府恩給局：《恩給制度史》，大藏省印刷局1964年版;吉原健二、畑滿：《日本公共年金制度史：戰(zhàn)后七十年、皆年金半世紀(jì)》，中央法規(guī)出版社2016年版。。

1950年日本政府頒布《警察預(yù)備隊(duì)令》，建立了陸上自衛(wèi)隊(duì)前身國(guó)家警察預(yù)備隊(duì)?！毒祛A(yù)備隊(duì)令》第八條規(guī)定了警察預(yù)備隊(duì)的職員是特別職務(wù)的公務(wù)員，同時(shí)規(guī)定隊(duì)員適用《恩給法（大正十二年法律第四十八號(hào)）》和《國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合法（昭和二十三年法律第六十九號(hào)）》以及國(guó)家公務(wù)員的退休金等法律。1951年日本政府建立了國(guó)家警察預(yù)備隊(duì)共濟(jì)組合，同年出臺(tái)了《國(guó)家公務(wù)員災(zāi)害補(bǔ)償法》，因公務(wù)的傷病保障由恩給制度轉(zhuǎn)為由該法提供無(wú)償保障。1952年日本政府建立了海上警備隊(duì)，并將國(guó)家警察預(yù)備隊(duì)改為保安廳保安隊(duì)。1954年日本政府出臺(tái)了《自衛(wèi)隊(duì)法》，建立了由陸上自衛(wèi)隊(duì)、海上自衛(wèi)隊(duì)和航空自衛(wèi)隊(duì)組成的完整的軍事系統(tǒng)，同時(shí)建立了負(fù)責(zé)自衛(wèi)官福祉事務(wù)的防衛(wèi)廳共濟(jì)組合。1955年日本政府出臺(tái)了《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律》及《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律施行令》，規(guī)定了自衛(wèi)官因非工傷病在防衛(wèi)醫(yī)科大學(xué)附屬醫(yī)院、自衛(wèi)隊(duì)所屬醫(yī)院或相關(guān)診所就醫(yī)所需醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)以及護(hù)理費(fèi)用都由政府負(fù)擔(dān)。

職域保險(xiǎn)時(shí)期（1959—2015）是取消現(xiàn)業(yè)（從事現(xiàn)場(chǎng)工作）與非現(xiàn)業(yè)（不從事現(xiàn)場(chǎng)工作）職種特殊性、公務(wù)員體系內(nèi)相對(duì)普遍的公務(wù)員共濟(jì)組合制度為主的社會(huì)保障體系時(shí)期。1959年日本政府出臺(tái)了新《國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合法》，結(jié)束了自衛(wèi)官因職種不同分別享受恩給制度和舊國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合制度的分割格局，實(shí)現(xiàn)了自衛(wèi)官社會(huì)保障制度的一體化，同時(shí)年金制度從以國(guó)家財(cái)政為財(cái)源的恩給制度轉(zhuǎn)型為以社會(huì)保險(xiǎn)為籌資方式的職域保險(xiǎn)制度，從而奠定了日本自衛(wèi)隊(duì)社會(huì)保障制度的基本框架。

新國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合制度基本采用的是社會(huì)保險(xiǎn)的形式，保留了國(guó)家公務(wù)員特殊性的職域制度的特點(diǎn)。在該法第一條就規(guī)定“（本法是）為了國(guó)家公務(wù)員及其遺屬的生活安定和福祉提升為目的，包括短期及長(zhǎng)期給付和福祉事業(yè)的綜合性的社會(huì)保險(xiǎn)制度”，也是“為了有利于公務(wù)的高效運(yùn)營(yíng)，適合國(guó)家公務(wù)員工作特殊性的職域制度”。這一以國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合制度為主的自衛(wèi)官社會(huì)保障體系一直維持到2015年。

年金一體化時(shí)期（2015—現(xiàn)在）是普遍性與特殊性制度分離的過程，即年金制度進(jìn)一步提高普遍性程度，脫離原有職域性制度，實(shí)現(xiàn)了跨職域統(tǒng)一年金制度，共濟(jì)組合制度合并到厚生年金，但醫(yī)療保障及工傷保障等仍保留在職域性保障。年金制度一體化的背景是國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)年金與企業(yè)員工的厚生年金之間，無(wú)論給付條件、給付水平還是國(guó)庫(kù)負(fù)擔(dān)比例都不相同，制度之間公平性存在一定問題。在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，各制度盡管存在差距，但二者都在不斷提高待遇水平，公平性問題并不是最突出的。1973年石油危機(jī)爆發(fā)，日本結(jié)束了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，少子高齡化更是加劇了財(cái)政壓力以及制度的可持續(xù)性問題，因此制度間不公平問題便凸顯出來(lái)了，特別是包括自衛(wèi)官在內(nèi)的公務(wù)員共濟(jì)年金與厚生年金這兩者之間的“官民格差”問題備受關(guān)注神代和欣：《退職給付的官民比較與國(guó)際比較》，《勞動(dòng)政策展望》，2017年第12期。。在這樣的背景下，為了“公共年金制度整體的長(zhǎng)期穩(wěn)定和整合性”，日本政府從1984年開始討論并逐步縮小年金制度之間的“官民差距”，并最終于2015年10月1日將國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)年金合并至厚生年金，實(shí)現(xiàn)了年金制度一體化。由此，日本自衛(wèi)官社會(huì)保障的制度框架基本成型。

三、日本自衛(wèi)官社會(huì)保障的制度框架與主要內(nèi)容

日本自衛(wèi)官社會(huì)保障的制度框架是，對(duì)于各職業(yè)之間區(qū)別較小、普遍性較強(qiáng)的退役退休后的經(jīng)濟(jì)保障需求，日本通過建構(gòu)跨職域一體化的年金體系進(jìn)行保障;對(duì)于職業(yè)特殊性較強(qiáng)的醫(yī)療、工傷等保障需求，日本通過無(wú)繳費(fèi)型保障（2法）+社會(huì)保險(xiǎn)+共濟(jì)保險(xiǎn)+團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行保障。

（一）普遍性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)保障：一體化的年金體系

2015年以后，自衛(wèi)官等日本國(guó)家公務(wù)員和企業(yè)職員一樣強(qiáng)制性加入厚生年金，并自動(dòng)成為國(guó)民年金第2號(hào)被保險(xiǎn)者，從而形成了如圖2所示的三層年金保險(xiǎn)體系。第一層是國(guó)民年金，第二層是厚生年金的工資比例年金部分，第三層是厚生年金中相當(dāng)于企業(yè)年金的退職等年金給付部分。

第一層的國(guó)民年金是定額保費(fèi)的基礎(chǔ)年金，參保對(duì)象為在日本居住的20歲到60歲以下的所有人，包括持有長(zhǎng)期居住簽證（1年以上）的外國(guó)人。自衛(wèi)官在入伍后加入厚生年金，自動(dòng)成為國(guó)民年金的2號(hào)被保險(xiǎn)者，國(guó)民年金部分繳費(fèi)會(huì)自動(dòng)從工資中扣除。國(guó)民年金的保費(fèi)為每月16340日元（2018年的金額），最低繳費(fèi)年限10年，從65歲開始支付基礎(chǔ)年金，繳費(fèi)滿40年可以領(lǐng)取滿額給付，2018年滿額給付月額約為64941日元（年額為779300日元）厚生勞動(dòng)省年金局年金課：《2018年度年金金額修改通知》，https：//www.mhlw.go.jp/content/12502000/000468259.pdf，2018年1月18日。。繳費(fèi)期限不滿40年的按照比例領(lǐng)取減額給付。

國(guó)民年金又分為老齡基礎(chǔ)年金、殘障基礎(chǔ)年金和遺屬年金三類?？紤]到殘疾人由于醫(yī)療、護(hù)理等方面開支大于健康人，所以1級(jí)殘障者的給付金額乘以1.25給付日本年金機(jī)構(gòu)：《殘障基礎(chǔ)年金領(lǐng)取條件、支付開始時(shí)期及計(jì)算方法》，https：//www.nenkin.go.jp/service/jukyu/shougainenkin/jukyu-yoken/20150514.html，2019年4月1日。。同時(shí)對(duì)依靠死者收入維持生計(jì)的（1）有子女的配偶與（2）18歲以下子女或20歲以下1級(jí)或2級(jí)殘障子女，國(guó)民年金基金提供遺屬年金?？紤]到撫養(yǎng)子女會(huì)增加家庭開支，所以在殘障基礎(chǔ)年金和遺屬年金中設(shè)置了子女加算。子女加算的具體方法為第1和第2個(gè)18歲以下子女或20歲以下1級(jí)或2級(jí)殘障子女每個(gè)人每年增加224300日元，從第3個(gè)孩子開始每個(gè)增加74800日元日本年金機(jī)構(gòu)：《遺族基礎(chǔ)年金領(lǐng)取條件、支付開始時(shí)期及計(jì)算方法》，https：//www.nenkin.go.jp/service/jukyu/izokunenkin/jukyu-yoken/20150401-04.html，2019年6月10日。。

第二層的厚生年金是工資比例年金，自衛(wèi)官等公務(wù)員和企業(yè)員工都要加入該年金。2017年9月之后的保費(fèi)比率為月工資的18.3%，其中一半由單位支付，一半由個(gè)人支付，一直繳費(fèi)至退休。以前領(lǐng)取養(yǎng)老金是從60歲開始的，目前正在提高領(lǐng)取年齡，到2025年將提升到65歲（女性是2030年提升到65歲）厚生勞動(dòng)?。骸兜谒拇紊鐣?huì)保障審議會(huì)年金分會(huì)資料1“關(guān)于發(fā)放開始年齡”》，https：//www.mhlw.go.jp/stf/shingi/2r9852000001r5uy-att/2r9852000001r5zf.pdf，2011年10月11日。。

厚生年金中又可以細(xì)分為老齡厚生年金、殘障厚生年金、殘障津貼、遺屬厚生年金、退休等年金給付五大部分，其中退休等年金給付屬于第三層，我們首先看前四部分。

老齡厚生年金是面向所有參保人的老后經(jīng)濟(jì)保障，所有厚生年金參保人在達(dá)到65歲后都可以領(lǐng)取。厚生老齡年金的計(jì)算方法為“平均工資×一定比例×加入時(shí)長(zhǎng)×浮動(dòng)調(diào)整率”。厚生勞動(dòng)省主頁(yè)中例舉了厚生年金參保40年，參保期間平均月工資42.8萬(wàn)日元的模型，參保人退休后可以領(lǐng)取月額9.1萬(wàn)日元的老齡厚生年金和月額6.5萬(wàn)日元的老齡基礎(chǔ)年金，合計(jì)15.6萬(wàn)日元（2018年水平）厚生勞動(dòng)?。骸豆材杲鸾Y(jié)構(gòu)》，https：//www.mhlw.go.jp/nenkinkenshou/structure/structure03.html， 2019。。

殘障厚生年金是面向在厚生年金參保期間因傷、病造成殘障的參保人，按照殘障等級(jí)領(lǐng)取的年金。殘障厚生年金按照“平均標(biāo)準(zhǔn)月薪×一定比例×參保月數(shù)”來(lái)計(jì)算。

在厚生年金參保期間因非工傷造成傷殘，但是未達(dá)到殘障厚生年金規(guī)定的1-3級(jí)的參保人可以領(lǐng)取一次性給付的殘障津貼。厚生年金參保人在參保期間死亡，遺屬中有依靠死者維持生計(jì)的（1）妻子、（2）子女、孫子女、（3）55歲以上丈夫、父母、祖父母時(shí)，這些遺屬可以領(lǐng)取遺屬厚生年金。

第三層年金是厚生年金中的退職等年金給付部分。退職等年金給付主要分為三種，即退職年金、公務(wù)殘障年金和公務(wù)遺屬年金。退職年金分為兩個(gè)部分，一半為養(yǎng)老金那樣采用終身給付制，另一半采取有期給付，一般為240個(gè)月，也可以選擇120個(gè)月或一次性支付。公務(wù)殘障年金的對(duì)象為因公務(wù)得病或負(fù)傷致殘，且等級(jí)為1-3級(jí)的參保人。公務(wù)遺屬年金的對(duì)象為（1）因公務(wù)死亡、或（2）工傷后因工傷5年內(nèi)死亡，或（3）殘障等級(jí)為1-2級(jí)的公務(wù)殘障年金權(quán)益人因工傷死亡的參保人的遺屬財(cái)務(wù)省主計(jì)局：《2017年度國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合事業(yè)統(tǒng)計(jì)年報(bào)》，2019年第18頁(yè)。。

（二）特殊性強(qiáng)的工傷保障：國(guó)家公務(wù)員意外補(bǔ)償法

國(guó)家公務(wù)員意外補(bǔ)償法是非繳費(fèi)型的工傷保障制度，主要由療養(yǎng)補(bǔ)償、休業(yè)補(bǔ)償、傷病補(bǔ)償年金、殘障補(bǔ)償、介護(hù)補(bǔ)償、遺屬補(bǔ)償、遺屬補(bǔ)償年金和葬祭補(bǔ)償8項(xiàng)內(nèi)容組成

日本人事院：《國(guó)家公務(wù)員意外補(bǔ)償制度》，https：//www.jinji.go.jp/saigaihoshou/01_shimkumi-syurui.html，2019年6月1日。。

療養(yǎng)補(bǔ)償是在自衛(wèi)官因公務(wù)或通勤中的傷病，產(chǎn)生了診療、醫(yī)藥、醫(yī)療處理或手術(shù)、醫(yī)療護(hù)理以及就醫(yī)交通等費(fèi)用時(shí)，由政府全額負(fù)擔(dān)。同時(shí)，因工傷導(dǎo)致休業(yè)期間，為了保障自衛(wèi)官的經(jīng)濟(jì)收入，每天支付相當(dāng)于平均工資60%的休業(yè)補(bǔ)償。當(dāng)工傷在治療1年6個(gè)月之后仍未治愈或致殘，根據(jù)程度等級(jí)1-3級(jí)，分別每年可以領(lǐng)取相當(dāng)于年平均工資313%、277%、245%的傷病補(bǔ)償年金。造成殘障的自衛(wèi)官還可以領(lǐng)到殘障補(bǔ)償年金和一次性支付的殘障補(bǔ)償。

當(dāng)自衛(wèi)官因公務(wù)或通勤中死亡時(shí)，國(guó)家向遺屬支付遺屬補(bǔ)償年金或遺屬補(bǔ)償一時(shí)金。遺屬補(bǔ)償年金的對(duì)象為配偶、子女、父母、孫子女、祖父母或兄弟姐妹等依靠死者收入維持生計(jì)的親人。待遇水平因領(lǐng)取人數(shù)而不同，當(dāng)領(lǐng)取人為1人時(shí)，可以領(lǐng)取相當(dāng)于平均工資額153%的遺屬補(bǔ)償年金;2人時(shí)領(lǐng)取平均工資額201%;3人時(shí)領(lǐng)取平均工資額223%;4人以上時(shí)可以領(lǐng)取平均工資額245%的遺屬補(bǔ)償年金。當(dāng)自衛(wèi)官死亡時(shí)，遺屬如果不符合補(bǔ)償年金資格，可以領(lǐng)取遺屬補(bǔ)償一時(shí)金，具體待遇水平根據(jù)人事院規(guī)定執(zhí)行。葬祭補(bǔ)償同樣根據(jù)人事院規(guī)定給付。

對(duì)于自衛(wèi)官執(zhí)行對(duì)生命和身體有高度危險(xiǎn)職務(wù)時(shí)出現(xiàn)意外的情況，根據(jù)《國(guó)家公務(wù)員災(zāi)害補(bǔ)償法》第二十條第二款規(guī)定，傷病補(bǔ)償年金、殘障補(bǔ)償年金及一時(shí)金、遺屬補(bǔ)償年金及一時(shí)金，在規(guī)定金額的50%范圍之內(nèi)，根據(jù)人事院規(guī)定增加給付金額。

（三）特殊性強(qiáng)的醫(yī)療保障等：法律政令與職域保險(xiǎn)

日本自衛(wèi)官的工傷之外的醫(yī)療保障主要由《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律》及《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律施行令》與國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合制度組成。

《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律》及《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律施行令》規(guī)定，當(dāng)自衛(wèi)官因非公致傷致病，并在防衛(wèi)醫(yī)科大學(xué)附屬醫(yī)院、自衛(wèi)隊(duì)所屬醫(yī)院或相關(guān)診療所就醫(yī)時(shí)，診療費(fèi)、醫(yī)藥材料費(fèi)、手術(shù)治療費(fèi)、居家或入院時(shí)所產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用由國(guó)家負(fù)擔(dān)日本電子政府綜合窗口：《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律》，https：//elaws.e-gov.go.jp/search/elawsSearch/elaws_search/lsg0500/detail？lawId=327AC0000000266。。

國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合制度是一個(gè)綜合性的社會(huì)保障制度，其中的保健給付相當(dāng)于醫(yī)療保險(xiǎn)，是指對(duì)組合員（參保人）因非公務(wù)引起的傷病，給付診療、醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)等治療費(fèi)、居家療養(yǎng)費(fèi)用、住院費(fèi)用、醫(yī)護(hù)費(fèi)用、住院時(shí)伙食療養(yǎng)費(fèi)、住院時(shí)生活療養(yǎng)費(fèi)、上門護(hù)理等醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用。除了診療護(hù)理所需的直接費(fèi)用之外，還提供療養(yǎng)所需交通費(fèi)用。同時(shí)，組合員撫養(yǎng)的家屬也在保障范圍之內(nèi)，有家屬療養(yǎng)費(fèi)、家屬上門護(hù)理費(fèi)、家屬交通費(fèi)財(cái)務(wù)省主計(jì)局：《2017年度國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合事業(yè)統(tǒng)計(jì)年報(bào)》，2019年，第12-25頁(yè)。。

診療護(hù)理等療養(yǎng)費(fèi)的支付比例是個(gè)人負(fù)擔(dān)30%，共濟(jì)組合負(fù)擔(dān)70%（70歲以上個(gè)人負(fù)擔(dān)20%，但有一定收入的70歲以上參保人也要支付30%）厚生勞動(dòng)省：《共濟(jì)手冊(cè)》，2018年，第26頁(yè)。。當(dāng)醫(yī)療費(fèi)過高時(shí)，對(duì)組合員本人和家屬還有高額療養(yǎng)費(fèi)、高額介護(hù)合算療養(yǎng)費(fèi)的保障項(xiàng)目。

高額療養(yǎng)費(fèi)是組合員或被扶養(yǎng)者在同一個(gè)月同一醫(yī)院就診支付的醫(yī)療費(fèi)用超過了個(gè)人負(fù)擔(dān)限度額時(shí)，超出部分作為高額醫(yī)療費(fèi)，由共濟(jì)組合支付的制度。高額療養(yǎng)費(fèi)的具體額度是根據(jù)收入水平設(shè)定的，個(gè)人負(fù)擔(dān)限度額分為五檔，同時(shí)考慮到連續(xù)支付高額醫(yī)療費(fèi)對(duì)生活的壓力會(huì)越來(lái)越大，所以對(duì)連續(xù)3個(gè)月以內(nèi)和連續(xù)4個(gè)月之后的負(fù)擔(dān)額度進(jìn)行了區(qū)分。低收入者以及月收入26萬(wàn)日元以下的組合員及其被撫養(yǎng)者一個(gè)月同一醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)分別超過35400日元、57600日元時(shí)，超出部分都由共濟(jì)組合支付。連續(xù)4個(gè)月超過個(gè)人負(fù)擔(dān)限額時(shí)，從第四個(gè)月開始只需分別支付24600日元、57600日元。月收入28-50萬(wàn)日元、53-79萬(wàn)日元、大于83萬(wàn)日元的組合員及其被撫養(yǎng)者，按照 “一定額度+（總醫(yī)藥費(fèi)-一定額度）×1%”的計(jì)算方式計(jì)算個(gè)人負(fù)擔(dān)額度。當(dāng)連續(xù)4個(gè)月超過個(gè)人負(fù)擔(dān)限額之后，從第四個(gè)月開始個(gè)人分別只需支付44400日元、93000日元、140100日元。超出部分由共濟(jì)組合支付厚生勞動(dòng)?。骸豆矟?jì)手冊(cè)》，2018年，第30-37頁(yè)。。

上述高額療養(yǎng)費(fèi)制度是防止因病致貧的重要措施之一，但是隨著老齡化的進(jìn)一步深化，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理需要越來(lái)越大，而且呈現(xiàn)長(zhǎng)期化趨勢(shì)，長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用占家庭支出越來(lái)越大。當(dāng)再出現(xiàn)醫(yī)療需求，疊加醫(yī)療開支后，醫(yī)療費(fèi)+長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用成為老齡社會(huì)“因病致貧”的新現(xiàn)象。為了應(yīng)對(duì)這一新問題，作為日本的醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度間協(xié)作制度，2008年日本政府在醫(yī)療保險(xiǎn)體系中設(shè)立了高額介護(hù)合算療養(yǎng)費(fèi)制度、在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度中設(shè)立了高額醫(yī)療合算介護(hù)服務(wù)費(fèi)制度，對(duì)超出部分分別從醫(yī)療保險(xiǎn)基金和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金支出。

除此之外，共濟(jì)組合制度還有休業(yè)給付（類似失業(yè)保險(xiǎn)，但范圍更廣）、意外給付等給付項(xiàng)目。

（四）加強(qiáng)對(duì)特殊性保障的補(bǔ)充措施：互助共濟(jì)保險(xiǎn)與團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)

作為自主選擇的補(bǔ)充保障，日本自衛(wèi)官還有防衛(wèi)省生活協(xié)同組合的互助共濟(jì)保險(xiǎn)與團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)兩種。兩者之間最大的區(qū)別是，互助共濟(jì)保險(xiǎn)是依據(jù)《消費(fèi)生活協(xié)同組合法》設(shè)立互助性質(zhì)的非營(yíng)利保險(xiǎn)事業(yè)，而團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)是依據(jù)《保險(xiǎn)法》設(shè)立的營(yíng)利性團(tuán)體保險(xiǎn)。

1.防衛(wèi)省生活協(xié)同組合的共濟(jì)保險(xiǎn)

防衛(wèi)省生活協(xié)同組合是本著協(xié)同互助精神、補(bǔ)充國(guó)家及共濟(jì)組合的福利厚生制度，改善提高組合成員生活的文化水平及經(jīng)濟(jì)水平，根據(jù)《消費(fèi)生活協(xié)同組合法》在1963年建立的自衛(wèi)隊(duì)隊(duì)員之間互助的生活協(xié)同組合。防衛(wèi)省生活協(xié)同組合向自衛(wèi)官提供了火災(zāi)及災(zāi)害共濟(jì)保險(xiǎn)、生命及醫(yī)療共濟(jì)保險(xiǎn)以及退休者生命及醫(yī)療共濟(jì)保險(xiǎn)?；馂?zāi)及災(zāi)害共濟(jì)保險(xiǎn)主要是面向住宅的保險(xiǎn)。生命及醫(yī)療共濟(jì)保險(xiǎn)是向自衛(wèi)官及其家屬提供的因公務(wù)及非公務(wù)的傷病導(dǎo)致的住院、手術(shù)、死亡（重度殘障）的醫(yī)療及生命保障。自衛(wèi)官退休后，通過一次性支付保費(fèi)，可以將現(xiàn)役的生命及醫(yī)療共濟(jì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為退休者生命及醫(yī)療共濟(jì)保險(xiǎn)，可以享受死亡（重度殘障）及住院保障到80歲。防衛(wèi)省生活協(xié)同組合互助共濟(jì)保險(xiǎn)還設(shè)有還付金制度，即當(dāng)年收支決算后，如有剩余金額，將積累起來(lái)，在組合成員退出時(shí)一次性還付，因此實(shí)際上保費(fèi)會(huì)更便宜。

2.團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)

以日本自衛(wèi)官為對(duì)象的團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)主要有兩種，一個(gè)是以現(xiàn)役自衛(wèi)官為對(duì)象的防衛(wèi)省與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的防衛(wèi)省團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)，另一個(gè)是以退役自衛(wèi)官及預(yù)備役為對(duì)象的隊(duì)友會(huì)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)。

防衛(wèi)省團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)主要有團(tuán)體生命保險(xiǎn)、團(tuán)體傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)和防衛(wèi)省生命共濟(jì)四種。防衛(wèi)省團(tuán)體生命保險(xiǎn)是指死亡時(shí)領(lǐng)取的生命保險(xiǎn)。團(tuán)體傷害保險(xiǎn)是指因傷死亡、住院、通院進(jìn)行的賠付，分為全家保障的A型與個(gè)人保障的B型;團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)是保障因病住院、手術(shù)、通院的保險(xiǎn)，分為自衛(wèi)官本人為對(duì)象的A型，本人+配偶+子女的B型，本人+配偶的C型，本人+子女的D型。

由于防衛(wèi)省團(tuán)體生命保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，所以在合同中制訂了在發(fā)生由戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、海嘯等導(dǎo)致的死亡和高度殘障時(shí)的免責(zé)條款。但是2011年?yáng)|日本大地震執(zhí)行任務(wù)傷殘的自衛(wèi)官拿到了保險(xiǎn)金，這是因?yàn)檫€有一條補(bǔ)充條款規(guī)定“當(dāng)發(fā)生數(shù)量（死亡或高度殘障等）的增加對(duì)保險(xiǎn)計(jì)算基礎(chǔ)產(chǎn)生的影響不大時(shí)”可以進(jìn)行賠付。

作為團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)參保的鼓勵(lì)政策，防衛(wèi)省設(shè)立了“還付金”制度。在每年夏季獎(jiǎng)金發(fā)放前，大概5月底到6月底，“還付金”會(huì)通過單位直接以現(xiàn)金形式交給自衛(wèi)官。每年“還付金”的金額有所變動(dòng)，如果日本生命和明治安田生命2家保險(xiǎn)公司的團(tuán)體生命保險(xiǎn)都滿口參保（每家都參保50口），大概可以拿到3萬(wàn)日元以上的金額保險(xiǎn)ROOM：《解說(shuō)自衛(wèi)隊(duì)團(tuán)體生命保險(xiǎn)、退役后生命保險(xiǎn)》，https：//hoken-room.jp/seimei/4768，2018年10月19日。。

防衛(wèi)省團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)原則上退役后是無(wú)法續(xù)保的，但是現(xiàn)役參保者可以通過參?！耙淮涡灾Ц锻艘酆蠼K身保險(xiǎn)”，從而獲得終身死亡或重度殘障的保障。但是目前提供這一商品的保險(xiǎn)公司已經(jīng)從最初的7家變?yōu)?018年底的明治安田生命、住有生命、富國(guó)生命3家了。

隊(duì)友會(huì)是1960年12月為了增進(jìn)自衛(wèi)隊(duì)退役人員福祉而建立的公益社團(tuán)法人，2018年正會(huì)員約7萬(wàn)人，贊助會(huì)員（自衛(wèi)隊(duì)現(xiàn)役）約18萬(wàn)人。隊(duì)友會(huì)通過和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，向會(huì)員提供團(tuán)體生命保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體綜合生活保險(xiǎn)（傷害、醫(yī)療、癌癥賠付）等多種保險(xiǎn)商品。隊(duì)友會(huì)的團(tuán)體生命保險(xiǎn)是與Gibraltar生命保險(xiǎn)公司合作提供的服務(wù)，保費(fèi)由防衛(wèi)省共濟(jì)組合代收，Gibraltar生命保險(xiǎn)公司向個(gè)人提供團(tuán)體保險(xiǎn)待遇的個(gè)人保險(xiǎn)詳見隊(duì)友會(huì)網(wǎng)站：http：//www.taiyukai.or.jp/hukuri/hukusi006.html。。隊(duì)友會(huì)團(tuán)體年金保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)型企業(yè)年金保險(xiǎn)，保費(fèi)可以選擇月付、半年支付、一次性支付。其中，月付為主要形式，不能單獨(dú)以半年支付或一次性支付形式參保。隊(duì)友會(huì)團(tuán)體綜合生活保險(xiǎn)是以東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司牽頭的共同保險(xiǎn)合同，提供傷害、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)、長(zhǎng)護(hù)、癌癥等保障。具體保險(xiǎn)費(fèi)率以及賠付根據(jù)實(shí)際參保公司而不同，但都可以享受25%的團(tuán)體折扣。不僅自衛(wèi)官本人可以參保，配偶和子女、父母、兄弟姐妹都可以參保。除了以上團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)以外，隊(duì)友會(huì)和Aflac保險(xiǎn)公司合作提供享受團(tuán)體待遇的癌癥和醫(yī)療的商業(yè)保險(xiǎn)，此外還和損害保險(xiǎn)日本保險(xiǎn)公司合作建立了醫(yī)療互助制度，提供傷病、汽車、高爾夫等保險(xiǎn)服務(wù)。

四、總結(jié)與啟示

由于日本憲法規(guī)定，日本不能擁有軍隊(duì)，自衛(wèi)官是特殊職務(wù)的公務(wù)員，從性質(zhì)上就不能過度強(qiáng)調(diào)其特殊性，因此自衛(wèi)官社會(huì)保障制度從建立之初就與公務(wù)員社會(huì)保障制度融合在一起。但是自衛(wèi)官工作的危險(xiǎn)性是和一般公務(wù)員不同的，完全相同的公務(wù)員社會(huì)保障制度是無(wú)法滿足其特殊性需求的。日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度的建構(gòu)面臨著和其他國(guó)家軍人社會(huì)保障不同的挑戰(zhàn)，即其他國(guó)家最初基于軍人職業(yè)特殊性將軍人社會(huì)保障制度作為一個(gè)單獨(dú)的制度建構(gòu)，但是面臨軍地轉(zhuǎn)續(xù)等問題后，再考慮如何兼顧共通性;而日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度是基于共通性的社會(huì)保障制度，主要問題是如何在共通性社會(huì)保障制度框架下兼顧其特殊性。這一歷史路徑的不同，導(dǎo)致出現(xiàn)了日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度的最大特點(diǎn)，即對(duì)共通性社保需求應(yīng)對(duì)完善，換言之，軍地轉(zhuǎn)續(xù)等方面做得最為完善。因此，日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度可以從不同于其他國(guó)家軍人社會(huì)保障制度的角度給我們以啟示和教訓(xùn)。

社會(huì)保障制度中年金制度和醫(yī)療保險(xiǎn)制度是最主要的兩個(gè)部分，對(duì)于個(gè)人來(lái)講年金制度是工作期間繳費(fèi)退休退役后享受保障的制度，而醫(yī)療保險(xiǎn)是在繳費(fèi)的同時(shí)享受保障的制度。在退休退役后，個(gè)人的職業(yè)特殊性需求變?nèi)酰餐ㄐ孕枨笞顬轱@著，因此年金制度可以看作是共通性較強(qiáng)的社會(huì)保障制度。而醫(yī)療保險(xiǎn)制度在現(xiàn)役期間，傷病風(fēng)險(xiǎn)與工作屬性緊密相關(guān)，而且現(xiàn)役期間的傷病對(duì)退休退役后的醫(yī)療開支的影響也很顯著。因此醫(yī)療保險(xiǎn)制度可以看作是特殊性較強(qiáng)的社會(huì)保障制度。

首先，針對(duì)普遍性較強(qiáng)的退役退休后經(jīng)濟(jì)保障需求，日本建構(gòu)了跨職域的一體化年金體系。日本自衛(wèi)官的年金制度目前建構(gòu)為與所有國(guó)民相同制度的基礎(chǔ)年金部分+與所有職工相同的厚生年金部分的雙層機(jī)構(gòu)。基礎(chǔ)年金部分是無(wú)論自衛(wèi)官退役與否、退役后是否從事工作或從事什么工作，都要繳費(fèi)并可以享受的年金待遇。因此基礎(chǔ)年金部分不存在制度轉(zhuǎn)續(xù)問題，為自衛(wèi)官提供了最基礎(chǔ)的退休后收入保障。自衛(wèi)官退役年齡較早，大多人在退役后會(huì)再?gòu)氖缕渌殬I(yè)，厚生年金是無(wú)論從事怎樣的工作都要繳納并可以享受待遇的年金制度，因此更不存在制度轉(zhuǎn)續(xù)問題。

目前，我國(guó)年金體系是一個(gè)軍民、城鄉(xiāng)、職工與非職工之間分割的制度框架，因此制度銜接是軍人社會(huì)保障主要面臨的問題之一王延中：《中國(guó)軍人保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策》，《社會(huì)保障研究》，2011年第1期。

鄭傳鋒：《十二五期間中國(guó)軍人保險(xiǎn)制度發(fā)展研究》，《社會(huì)保障研究》，2011年第6期。。完全參照日本自衛(wèi)官的基礎(chǔ)年金+統(tǒng)一職工年金（厚生年金）的制度框架修改我國(guó)軍人社會(huì)保障制度并不現(xiàn)實(shí)，但是其制度理念和框架，卻可以為我們未來(lái)改革提供一個(gè)方向以及重要啟示。

其次，針對(duì)職業(yè)特殊性較強(qiáng)的醫(yī)療、工傷等保障需求，日本通過無(wú)繳費(fèi)型保障（2法）+社會(huì)保險(xiǎn)+互助共濟(jì)保險(xiǎn)+團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行保障。針對(duì)自衛(wèi)官要從事軍事、救災(zāi)等高風(fēng)險(xiǎn)工作，日本自衛(wèi)官社會(huì)保障制度通過《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律》及《防衛(wèi)省職員工資等相關(guān)法律施行令》提供了指定機(jī)構(gòu)的免費(fèi)醫(yī)療，從而最大限度地滿足了自衛(wèi)官因公、因私的基礎(chǔ)醫(yī)療需求。如果要求更高水準(zhǔn)的醫(yī)療服務(wù)，自衛(wèi)官可以利用公務(wù)員共濟(jì)組合的社會(huì)保險(xiǎn)就醫(yī)一般醫(yī)院，并和其他職業(yè)的人一樣承擔(dān)30%個(gè)人負(fù)擔(dān)額。自衛(wèi)官退役后，特殊性需求減弱，主要由和其他公務(wù)員相同待遇的公務(wù)員共濟(jì)組合保險(xiǎn)提供保障。但是對(duì)于現(xiàn)役期間負(fù)傷病的退役自衛(wèi)官，在兩法與共濟(jì)組合保險(xiǎn)中都有特別規(guī)定，提供充分的醫(yī)療保障。同時(shí)，由于社會(huì)保險(xiǎn)要兼顧公平性，并不能設(shè)定過高的待遇條件，但自衛(wèi)隊(duì)通過生活協(xié)同組合的互助性質(zhì)的共濟(jì)保險(xiǎn)以及團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)等補(bǔ)充形式，提高了自衛(wèi)官的保障水平。團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)雖然比一般商業(yè)保險(xiǎn)低，但對(duì)于自衛(wèi)官來(lái)說(shuō)仍然是較大負(fù)擔(dān)。因此日本防衛(wèi)省建立了“還付金”等制度，減輕了自衛(wèi)官的負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)了自衛(wèi)官的參保積極性，彌補(bǔ)了商業(yè)保險(xiǎn)逆向選擇的缺點(diǎn)，從而整體地提高自衛(wèi)官的保障水平，提高了補(bǔ)充保障形式的公平性。

目前我國(guó)軍人的醫(yī)療保障在保障其特殊性方面已經(jīng)較為完善，但是對(duì)于退役后的軍人還缺少多層次的保障體系，日本自衛(wèi)官的職域保險(xiǎn)、共濟(jì)保險(xiǎn)與商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)對(duì)建立和完善我國(guó)多層次軍人社會(huì)保障有一定的參考價(jià)值。

最后，我們還要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，無(wú)論是日本自衛(wèi)官的年金制度還是醫(yī)療制度，無(wú)論是共濟(jì)保險(xiǎn)還是商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)，都是可以以家庭為單位參保的。通過完善保障自衛(wèi)官家庭，可以減少自衛(wèi)官?gòu)氖赂唢L(fēng)險(xiǎn)工作的后顧之憂，而目前我國(guó)軍人社會(huì)保障對(duì)家庭的保障尚不完善，這也是我國(guó)軍人社會(huì)保障需要借鑒的重要經(jīng)驗(yàn)。

（責(zé)任編輯：林賽燕）