國外聯保貸款經驗對我國聯保貸款發(fā)展的啟示

【摘要】隨著我國國民經濟的發(fā)展，民營經濟尤其是中小民營企業(yè)在我國經濟中的地位有了大幅提高，其自身的蓬勃發(fā)展對國民經濟增長起到了一定的推動作用。近年來，商業(yè)銀行紛紛將目光轉向中小民營企業(yè)，以期獲得更多的客戶資源及營業(yè)利潤。而且，針對中小民營企業(yè)規(guī)模較小、風險較高等特點，商業(yè)銀行正在不斷積極開發(fā)相應的金融產品，“聯保貸款”的出現無疑是雪中送炭。本文通過介紹國外的聯保貸款經驗和我國聯保貸款現狀，試圖分析國外聯保貸款經驗對我國聯保貸款發(fā)展的啟示，以期為商業(yè)銀行相關業(yè)務發(fā)展提供借鑒。

【關鍵詞】國外聯保貸款；國內聯保貸款；商業(yè)銀行

企業(yè)聯保貸款，是指三家或三家以上企業(yè)自愿互相擔保，聯合向商業(yè)銀行申請貸款的信貸方式，即三家或三家以上企業(yè)，自愿組成擔保聯合體，其中某一家企業(yè)向銀行申請貸款后，聯保體成員根據合同約定承擔還款連帶責任。按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年印發(fā)的《農村信用社小企業(yè)信用貸款和聯保貸款指引》（銀監(jiān)發(fā)[2006]7號）的分類方法，我國中小企業(yè)聯保貸款按照是否設立風險保證金可分為一般聯保和特殊聯保。一般聯保是指由多個企業(yè)組成聯保小組并簽訂協議，在借款人不能按合同約定償還貸款時由聯保小組成員承擔連帶責任的貸款；特殊聯保是指由多個企業(yè)共同出資設立風險基金、設定還款責任和風險補償機制，由貸款人對聯保小組內的企業(yè)發(fā)放的貸款。特殊聯保是聯保技術在中小企業(yè)信貸領域的應用中的一次創(chuàng)新，能夠降低一旦聯保小組內發(fā)生無法按時還款現象后對小組其他成員帶來的巨大還款壓力。目前，我國大部分中小企業(yè)聯保貸款采用的均是特殊聯保。這種貸款模式不只在我國，在全球多個國家都廣泛存在，并在不同的國家和地區(qū)發(fā)揮著推動當地經濟發(fā)展的作用，吸收國外的聯保貸款經驗，對我國發(fā)展聯保貸款業(yè)務也有重要意義。

一、國外聯保貸款經驗介紹

聯保貸款模式初始發(fā)展于孟加拉國的Grameen Bank，主要是為了解決較為貧困的農戶融資問題，后逐漸發(fā)展開來。孟加拉國Grameen Bank農戶聯保貸款模式是農戶聯保貸款模式的鼻祖，這是一種主要針對貧困的農戶，帶有引領農戶脫貧致富目的的貸款模式，導致這種聯保貸款的一個明顯特點就是純粹的保證模式貸款，除了聯保體成員的連帶責任保證外，沒有其他任何的保證金或者抵押品的存在。

Grameen Bank農戶聯保貸款的主要客戶簡單總結就是“窮人”。但Grameen Bank不是無選擇性的開發(fā)客戶，他們從貸款業(yè)務的源頭出發(fā)，對農戶聯保貸款的對象進行了篩選，他們主要選擇的對象就是貧困農民中的婦女。孟加拉國的婦女，尤其是貧困農村的婦女，大多具有艱苦樸素、勤勞堅韌、誠實守信等優(yōu)良品質，作為借款人，顯而易見，這些都是明顯的優(yōu)點。而且，由于相對于男士來說，婦女多在家中從事種植、養(yǎng)殖、手工業(yè)等活動，外出活動少，便于銀行對她們進行簡單的培訓和貸款的管理，培養(yǎng)她們的還款意識，監(jiān)督她們的經濟情況，后續(xù)的還款率也有了一定的保障。

二、國內聯保貸款現狀

我國的聯保貸款最早出現在20世紀90年代，是當時中國農業(yè)銀行支持農村經濟發(fā)展針對農戶推出的一種貸款方式。由于農戶缺少抵押物，銀行為了控制風險，要求農戶在貸款時找一家農戶或者幾家農戶為其擔保，一旦出現還不上貸款的情況，就由其他農戶承擔還款連帶責任。我國的聯保貸款是從農戶聯保貸款發(fā)展而來，成功的農戶聯保貸款為改善我國農村地區(qū)的貧困面貌做出了一定的貢獻，后來，這種貸款模式逐漸拓展到中小企業(yè)融資方面。

雖然我國中小民營企業(yè)在商業(yè)銀行一直處于較為弱勢的地位，申請貸款的難度遠高于國有、大型企業(yè)，但隨著國民經濟的發(fā)展，民營經濟在我國經濟中的地位有了大幅提高，民營經濟，尤其是中小民營企業(yè)，廣泛的參與到了我國國民經濟的方方面面。加上國有大型企業(yè)的客戶資源有限，我國銀行業(yè)競爭激烈，商業(yè)銀行在瓜分了國有優(yōu)質資源后，必然將目光轉向民營中小企業(yè)，開發(fā)了多種多樣的針對中小民營企業(yè)的金融產品，以期獲得更多的客戶資源及營業(yè)利潤。下面就選取了交通銀行、華夏銀行、杭州銀行的中小企業(yè)聯保貸款產品介紹如下：

1、交通銀行

交通銀行江蘇省分行、安徽省分行、甘肅省分行面向中小企業(yè)推出聯保貸款業(yè)務。從該公司網站業(yè)務頁面整理提煉出其主要特點如下：

①產品簡介：多個小企業(yè)（或小企業(yè)主）成立貸款團體，共同出資質押、設定還款責任和損失風險補償機制，在本行辦理流動資金貸款、銀行承兌匯票、貿易融資等授信業(yè)務的融資方式。

②適用對象：多家符合交行小企業(yè)授信標準且無關聯關系的小企業(yè)自愿組成，一般由商會或協會內部成員構成。

③貸款額度：單戶授信額度最高不超過2000萬元。

④貸款期限：最長不超過三年。

⑤申請條件：在交行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；結算業(yè)務主要通過交行辦理，無退票等不良記錄；企業(yè)及企業(yè)主信用良好；符合交行規(guī)定的其他條件。

2、華夏銀行

華夏銀行并未推出專門產品，但在該公司網站業(yè)務頁面可以看到關于小企業(yè)聯保聯貸業(yè)務介紹：

①產品簡介：3-7戶小企業(yè)自愿組成聯保小組，成員之間協商確定授信額度，聯合申請授信。每個借款人均為聯保小組其他所有借款人提供連帶保證責任，由華夏銀行給予一定額度的授信業(yè)務。

②適用對象：適用于抵（質）押物不足但具有良好信用，能自愿建立聯保小組的小型企業(yè)、個體工商戶和農村承包經營戶。主要針對科技園區(qū)、行業(yè)協會、地方商會、成熟批發(fā)市場等若干客戶。

③貸款額度：單戶授信額度最高2000萬元。

④貸款期限：不超過12個月，同時融資到期日不超過授信有效期后2個月。

⑤申請方式：網上在線融資申請和柜臺申請。

3、杭州銀行

杭州銀行主打的聯保貸款產品是“小企業(yè)聯保貸”，從該公司網站業(yè)務頁面整理提煉出其主要特點如下：

①產品簡介：由三個或三個以上申請人共同組成聯保體，為聯保體中的成員提供連帶責任保證并向銀行繳存一定金額的保證金，杭州銀行對符合貸款條件的借款申請人授予一定期限和金額的流動資金貸款額度，借款人可在額度使用期限內循環(huán)使用貸款資金用于日常經營周轉的資產業(yè)務。

②適用對象：小企業(yè)法人。

③貸款額度：單戶授信額度最高500萬元。

④貸款期限：不超過12個月。

由以上實例可見，我國的商業(yè)銀行，包括國有大型銀行、全國性股份制銀行和地方性商業(yè)銀行在市場經濟發(fā)展的今天，都紛紛各顯神通，推進各自的中小企業(yè)業(yè)務，在聯保貸款方面開發(fā)了自己的產品。通過分析以上三家銀行的聯保貸款產品，我們可以看到，聯保貸款產品的授信額度，根據不同銀行的規(guī)模和風險偏好不同，最高額維持在500至2000萬元的區(qū)間，期限一般在1年以內，最長不超過3年，方便銀行隨時監(jiān)測企業(yè)經營風險，及時跟進業(yè)務或者退出風險較大企業(yè)。每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶責任保證，不同的是，杭州銀行要求聯保體中的成員向銀行繳存一定金額的保證金，這個要求實際上也是希望達到降低銀行的業(yè)務風險的目的。華夏銀行特別提出了客戶主體主要針對科技園區(qū)、行業(yè)協會、地方商會、成熟批發(fā)市場等若干客戶，考慮到了聯保體成員經營的經驗和經營實體的成熟度問題，對客戶進行了初步的篩選，降低了組成聯保貸款的成本。交通銀行只在江蘇省分行、安徽省分行、甘肅省分行開展了小企業(yè)聯保業(yè)務，也是考慮到了江蘇、安徽省的民營經濟較為活躍，小企業(yè)發(fā)展狀況、發(fā)展環(huán)境較我國其他地區(qū)更為優(yōu)越，甘肅省處于我國西部，在甘肅省開展此類業(yè)務，也是考慮到了國家政策的傾向性。

除了以上三家銀行，目前全國大多數銀行也為中小企業(yè)貸款專門簡化流程，設立獨立的評級辦法和準入標準，設立專門的小企業(yè)業(yè)務發(fā)展機構，為推進我國小企業(yè)貸款和聯保貸款業(yè)務的發(fā)展做出了各自的貢獻。

三、國外聯保貸款經驗對我國聯保貸款發(fā)展的啟示

（一）信用環(huán)境支撐聯保貸款發(fā)展

孟加拉國Grameen Bank農戶聯保貸款推廣離不開當地整體信用環(huán)境的支持。由于在初始階段，聯保體系在業(yè)務初始對客戶的選擇、貸款發(fā)放后對客戶的管理，以及當地客戶自身對信用記錄的重視度，維持了聯保貸款較高的還款率，這一貸款模式才有可能存活并在當地推廣開來。孟加拉國Grameen Bank農戶聯保貸款在當地已推廣了一定的時間，在當地都已經成為接受度較廣的貸款模式。說明當地整體的社會信用環(huán)境能夠支持聯保貸款的發(fā)展。目前我國的中小企業(yè)主，還存在大量的不重視信用記錄，不珍惜信用環(huán)境的情況。1997年起，中國人民銀行建設了企業(yè)信用信息基礎數據庫，1999年，建立了個人信用信息基礎數據庫，并于2006年起，先后全國聯網運營，為我國的信用信息建設打下了堅實的基礎。在營造整體社會信用環(huán)境方面，還需要企業(yè)主個人、各個金融機構、監(jiān)管部門和全社會的關注和努力。

（二）國家政策支持中小民營企業(yè)發(fā)展

2013年，國務院制定出臺了《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，該文件明確指出，支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監(jiān)管，對非融資性擔保公司進行清理規(guī)范。鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勵、風險補償等多種方式引導融資性擔保公司健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)增信融資，降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規(guī)范收費行為，嚴格執(zhí)行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優(yōu)惠政策等規(guī)定，切實降低企業(yè)融資成本。可見，我國政府對中小企業(yè)的支持也在進一步提升，出臺政策為中小企業(yè)的發(fā)展保駕護航。

（三）成本控制維系聯保貸款長遠發(fā)展

Grameen Bank農戶聯保貸款模式的主要缺陷在于，無抵押貸款的利率水平較高，再幫助農戶擺脫貧困的同時，也存在與民爭利的嫌疑，如果農戶實際上無力負擔該筆貸款，會造成雪上加霜的后果，使農戶陷入沉重的債務負擔，并且頻繁的例會和培訓，銀行工作人員的工作負擔較大，人力成本較高。想要獲得長遠健康的發(fā)展，商業(yè)銀行還需在聯保貸款辦理過程中注意控制聯保貸款的成本，不能一味追求高收益，應注意貸款成本同借款人經營利潤的平衡，不能為了追求一時之利，造成借款人負擔過重，把貸款變成借款人經營的包袱。同時，商業(yè)銀行本身的成本過高也不利于其自身的業(yè)務發(fā)展，如果借款人的情況過于復雜，難以摸清真實情況，并且可以預見貸后監(jiān)管也存在一定困難，發(fā)放貸款將消耗銀行大量的人力物力，即使借款人有一定的還款能力，也建議商業(yè)銀行放棄該筆業(yè)務。只有控制好成本，聯保貸款作為商業(yè)銀行推出的一款營業(yè)產品，才能得到長遠的發(fā)展。

【參考文獻】

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