銀行的電商之路

盡管面對(duì)質(zhì)疑，銀行還是大膽地開(kāi)始了試水電商的進(jìn)程，而隨著銀行電商業(yè)務(wù)的逐漸開(kāi)展，種種疑問(wèn)的答案也逐漸清晰。

曾幾何時(shí)，一個(gè)個(gè)從前不為人知的日子，在電商巨頭的促銷宣傳下，都變成了讓消費(fèi)者亢奮激動(dòng)的節(jié)日。眾多電商2012年“雙11”銷售奇跡告訴世人：電子商務(wù)時(shí)代，一年365天，天天都能變成購(gòu)物狂歡節(jié)。與此同時(shí)，電商巨頭們更通過(guò)不同渠道大打價(jià)格戰(zhàn)乃至口水戰(zhàn)，以京東商城、蘇寧易購(gòu)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的“價(jià)格比低”戰(zhàn)役為代表，一輪接一輪的降價(jià)風(fēng)暴從年初刮到年末，讓消費(fèi)者目不暇接。硝煙散去，消費(fèi)者滿載而歸，電商則賺足了眼球、金錢(qián)和聲譽(yù)，可謂皆大歡喜。

此時(shí)，恐怕沒(méi)有人會(huì)注意到一個(gè)略顯落寞的角色——銀行。身處電商產(chǎn)業(yè)鏈末端，支付交易手續(xù)費(fèi)由掌握電商平臺(tái)和第三方支付的阿里巴巴們說(shuō)了算，交易中最重要的數(shù)據(jù)也無(wú)法得到，而電商巨頭們卻不滿足于在支付業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)地位，利用電商平臺(tái)和手中的交易數(shù)據(jù)，把手伸向了銀行的核心業(yè)務(wù)——貸款。面對(duì)馬云“如果銀行不改變，我們改變銀行”的豪言，“改變”儼然已成為所有銀行業(yè)人士的共識(shí)。

電商巨頭們靠電商平臺(tái)向銀行發(fā)起沖擊，銀行自然想到反其道而行之：既然電商可以搞金融，銀行為什么不能做電商？道理并不復(fù)雜，但實(shí)現(xiàn)卻沒(méi)那么簡(jiǎn)單，銀行做電商的舉措，讓旁觀者疑慮重重。盡管面對(duì)質(zhì)疑，銀行還是大膽地開(kāi)始了試水電商的進(jìn)程，隨著銀行電商業(yè)務(wù)的逐漸開(kāi)展，種種疑問(wèn)的答案也逐漸清晰。

立足金融的B2B平臺(tái)

談及銀行電商，就不得不提到建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”。2012年6月28日，建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”作為首個(gè)銀行電商平臺(tái)低調(diào)上線，盡管沒(méi)有大規(guī)模的宣傳造勢(shì)，還是引起了廣泛關(guān)注。它是一個(gè)以網(wǎng)上交易為主導(dǎo)、以金融服務(wù)為特色的“電子商務(wù)+金融服務(wù)”平臺(tái)，其業(yè)務(wù)由電子商務(wù)服務(wù)、金融支持服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理四部分組成。

電子商務(wù)服務(wù)主要是直接面向有電子商務(wù)需求客戶的服務(wù)，包括企業(yè)商城、個(gè)人商城和房e通以及其他需要電子渠道客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)。其中，企業(yè)商城定位為獨(dú)立B2B平臺(tái)，面向企業(yè)用戶，業(yè)務(wù)包括專業(yè)市場(chǎng)，對(duì)公融資，資金托管三部分。個(gè)人商城定位為B2C平臺(tái)，面向個(gè)人消費(fèi)者，采用加盟商模式。房e通主要幫助客戶在網(wǎng)上方便快捷地申請(qǐng)建設(shè)銀行的新房二手房貸款及住房基金等多種業(yè)務(wù)。金融支持服務(wù)是為滿足獨(dú)應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)金融需要和平臺(tái)會(huì)員電子商務(wù)活動(dòng)中金融需求的服務(wù)，主要包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、資金監(jiān)管業(yè)務(wù)、信貸融資、信用卡分期以及其他投資理財(cái)?shù)戎薪閯?chuàng)新型服務(wù)。運(yùn)營(yíng)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理方面，善融商務(wù)采取集中運(yùn)營(yíng)的方式，集中進(jìn)行市場(chǎng)管理、資金管理、融資受理、后臺(tái)維護(hù)等工作。依托建設(shè)銀行的安全系統(tǒng)架構(gòu)和先進(jìn)的防范技術(shù)，建立金融同等級(jí)要求的事前防范、事中監(jiān)控、事后處理的業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

截至2012年末，善融商務(wù)擁有超過(guò)百萬(wàn)會(huì)員，入駐商戶數(shù)目過(guò)萬(wàn)；企業(yè)商城累計(jì)成交35億元，商戶融資近10億元。按照建行規(guī)劃，在未來(lái)的發(fā)展中，善融商務(wù)將進(jìn)一步整合信息流、資金流、物流，利用自身傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的多樣化需求，引導(dǎo)本行支付結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)向電子渠道的發(fā)展。

除建設(shè)銀行外，其他銀行也紛紛推出了自己的電子商務(wù)平臺(tái)。例如，2012年底，廣發(fā)銀行正式推出“SMART購(gòu)”一站式支付平臺(tái)，一期主要為客戶提供美食、電影票等生活服務(wù)；二期將金融產(chǎn)品銷售納入其中，包含貴金屬、保險(xiǎn)、基金直銷、理財(cái)產(chǎn)品等，并由理財(cái)專家提供實(shí)時(shí)咨詢服務(wù)；在掌握企業(yè)商戶和個(gè)人客戶大量真實(shí)交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，嘗試提供全網(wǎng)準(zhǔn)實(shí)時(shí)買(mǎi)方/賣(mài)方融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。廣發(fā)銀行內(nèi)部人員表示，電商企業(yè)的支付平臺(tái)把客戶信息、客戶交易詳情等核心信息對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行了屏蔽，商業(yè)銀行急需一種切實(shí)可行的模式切入電子商務(wù)領(lǐng)域，“SMART購(gòu)”即是一次有益的嘗試。

還有一些銀行采取了依托原有信用卡商城進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域的模式。中信信用卡網(wǎng)上商城的業(yè)務(wù)由分期購(gòu)物商城、商旅酒店商城、保險(xiǎn)產(chǎn)品超市和商城創(chuàng)新功能四大模塊構(gòu)成。商城采用標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物流程，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推出信用卡分期付款、團(tuán)購(gòu)、限時(shí)搶購(gòu)秒殺等業(yè)務(wù)；幫助商戶快速提升品牌影響力，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

總體而言，銀行電商的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出兩個(gè)特點(diǎn)：第一，面向企業(yè)用戶推出集金融服務(wù)和專業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)于一身的B2B平臺(tái)；第二，將銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬上電商平臺(tái)?？梢哉f(shuō)，銀行電商與傳統(tǒng)電商最大的不同在于其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域更廣，金融業(yè)務(wù)比重更大，這與銀行自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)是密不可分的。

零成本借助自身優(yōu)勢(shì)

對(duì)資金和支付這兩個(gè)核心環(huán)節(jié)的掌控，構(gòu)成了銀行運(yùn)營(yíng)電商平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，銀行通過(guò)自身支付體系，可以便捷地為客戶提供各類型的支付手段；通過(guò)銀行的信用體系，消費(fèi)者還可以實(shí)現(xiàn)分期付款或貸款購(gòu)買(mǎi)，這方面銀行通過(guò)之前經(jīng)營(yíng)信用卡商城已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。此外，在企業(yè)借貸方面，銀行具備天然優(yōu)勢(shì)。從前中小企業(yè)從銀行難以獲得貸款，原因在于審查監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)格，而在銀行涉足電商后，借貸門(mén)檻有望降低。總之，雄厚的資金基礎(chǔ)、成熟的金融體系以及國(guó)家政策的傾斜，是銀行經(jīng)營(yíng)電商的主要優(yōu)勢(shì)。

底子厚，起點(diǎn)自然就高。正如善融商務(wù)聲明所言：要想在善融商務(wù)玩兒，公司的產(chǎn)品品質(zhì)必須有保障。注重品質(zhì)，定位高端，是善融商務(wù)電商平臺(tái)的一大亮點(diǎn)。同時(shí)，憑借雄厚的資金基礎(chǔ)，善融商務(wù)開(kāi)業(yè)初期對(duì)人駐的商家直接減免了店鋪?zhàn)饨稹⒔灰讉蚪?、年服?wù)費(fèi)，甚至還借助自身優(yōu)勢(shì)，免除了借記卡支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)，并為優(yōu)質(zhì)商戶提供免費(fèi)推廣服務(wù)，推廣渠道涵蓋“善融商務(wù)”黃金廣告位、擁有超億客戶的短信營(yíng)銷平臺(tái)等。熟悉各個(gè)電商平臺(tái)的銀座網(wǎng)總經(jīng)理劉文來(lái)表示：“和阿里巴巴、京東商城、淘寶等傳統(tǒng)電商相比，善融商務(wù)這樣的平臺(tái)最具吸引力的就是‘零成本’或低成本。”這已成為銀行系電商的共同特點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管控也是銀行經(jīng)營(yíng)電商的一大優(yōu)勢(shì)?！吧迫谏虅?wù)”團(tuán)隊(duì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行系電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，涉及的范圍更廣，主要分為市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理、在線交易風(fēng)險(xiǎn)管理等。其對(duì)賣(mài)家商戶的審核標(biāo)準(zhǔn)之嚴(yán)格，遠(yuǎn)超一般電子商務(wù)網(wǎng)站。同時(shí)，商戶的企業(yè)信用及日常運(yùn)營(yíng)依托建設(shè)銀行，進(jìn)一步降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出中的風(fēng)險(xiǎn)。最后，建行推出的網(wǎng)銀盾、動(dòng)態(tài)口令卡等已經(jīng)有效地提升了系統(tǒng)安全級(jí)別。

轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式靠信息

業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行做電商的根本目的并不是通過(guò)零售賺錢(qián)，那么銀行做電商到底是圖什么？

首先，通過(guò)搭建電商平臺(tái)，銀行可以更好地經(jīng)營(yíng)并拓展自己的客戶群，提高客戶黏性，通過(guò)金融的手段，讓客戶得到更好的服務(wù)。建行電子銀行部負(fù)責(zé)人坦言：

“我們最看重的是讓客戶多一個(gè)網(wǎng)上的渠道，形成和客戶在支付結(jié)算、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對(duì)接。”

更重要的是，通過(guò)電商平臺(tái)，銀行可以收集寶貴的信息數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的深入發(fā)展，已經(jīng)深刻影響到了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，當(dāng)前，信息技術(shù)已經(jīng)能將公眾的行為數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化，金融機(jī)構(gòu)完全能夠借此洞察客戶的需求，這使得決策有了更加可靠的基礎(chǔ)，而非僅憑經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)。

阿里巴巴們之所以敢于進(jìn)入小微貸領(lǐng)域，憑借的正是其電商平臺(tái)上積累的海量信息數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘分析，電商企業(yè)能夠以極低的成本，確定資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或違約概率，而這正是傳統(tǒng)借貸面臨的最大難題。在這一過(guò)程中，數(shù)據(jù)的價(jià)值顯露無(wú)遺，可以說(shuō)，在未來(lái)的金融業(yè)務(wù)中，信息數(shù)據(jù)所扮演的角色至關(guān)重要。傳統(tǒng)銀行是通過(guò)電子銀行與互聯(lián)網(wǎng)建立聯(lián)系的，作為一個(gè)更傾向于單純交易的系統(tǒng)，電子銀行業(yè)務(wù)的單一性（更傾向于單純交易）、單向性（缺乏與客戶的互動(dòng)）以及封閉性，決定了電子銀行不可能擔(dān)負(fù)起為銀行收集信息的重任。在這種情況下，銀行的目光自然落在了電商平臺(tái)上。

最后，銀行傳統(tǒng)的盈利模式在利率市場(chǎng)化和存貸差縮小的大趨勢(shì)下面臨前所未有的壓力。而隨著其他行業(yè)大舉進(jìn)入金融領(lǐng)域，銀行的金融中介地位逐漸弱化。如何創(chuàng)造新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)？如何留住客戶？這些問(wèn)題都要求銀行業(yè)轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。而銀行電商平臺(tái)上“電子商務(wù)+金融服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)新模式，就是一次有益的嘗試。

競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)鎖定未來(lái)制高點(diǎn)

比銀行做電商更早的，是電商的金融化。除了咄咄逼人的阿里巴巴，其他傳統(tǒng)電商巨頭也在緊鑼密鼓地推進(jìn)其金融化的步伐。在交易規(guī)模突破600億元之后，京東商城要在產(chǎn)業(yè)鏈里獲得更多的話語(yǔ)權(quán)，先是收購(gòu)了網(wǎng)銀在線，又出面為供應(yīng)商提供貸款擔(dān)保。但京東的金融鏈條上缺少了重要的一環(huán)——貸款。日前有消息稱，京東正在跟銀行接觸以尋求合作。用劉強(qiáng)東的話說(shuō)，京東的消費(fèi)數(shù)據(jù)是中國(guó)最高質(zhì)量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)，不但能夠?yàn)樯碳姨峁┵J款，還能為消費(fèi)者提供個(gè)人貸款。

有專家指出，5年以后，要么電子商務(wù)，要么“無(wú)商可務(wù)”，電子商務(wù)是未來(lái)商業(yè)發(fā)展的大方向。電子商務(wù)的范圍不應(yīng)局限于交易，新技術(shù)的應(yīng)用使融資、交易、物流對(duì)接從而串聯(lián)起整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈成為可能。銀行做電子商務(wù)，不是為了與互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行要做的是通過(guò)電商平臺(tái)為各方提供金融服務(wù)。如果這一設(shè)想得以實(shí)現(xiàn)，則銀行在目前電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的位置將有可能由末端轉(zhuǎn)移到頂端，從而占據(jù)優(yōu)勢(shì)甚至主導(dǎo)地位。

從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，不管是銀行做電商，還是電商做金融，實(shí)際上都在做著殊途同歸的事情。雙方都看到了未來(lái)電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)——產(chǎn)業(yè)鏈向融資一端延伸。值得注意的是，近日，阿里巴巴與幾大民營(yíng)快遞公司和投資財(cái)團(tuán)，聯(lián)合成立“菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”。阿里巴巴進(jìn)軍物流業(yè)，也許預(yù)示著電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈將進(jìn)一步雙向延伸至上下游。在這個(gè)大背景下，與其說(shuō)是一方“侵蝕”另一方的領(lǐng)地，不如說(shuō)是各方都在致力于金融服務(wù)、物流服務(wù)乃至其他相關(guān)領(lǐng)域與傳統(tǒng)電子商務(wù)的融合，從而搶占未來(lái)電子商務(wù)的制高點(diǎn)。