福建省中小企業(yè)信用擔保體系研究

摘 要：在過去的三十多年間，福建省中小企業(yè)不斷發(fā)展，拉動了福建省的經(jīng)濟進步，為福建省的經(jīng)濟發(fā)展注入活力，并吸納了大量就業(yè)，促進了社會穩(wěn)定，還在一定程度上推動了產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。雖然近年來政府、銀行、擔保機構不斷增加對中小企業(yè)的關注，但是目前福建省中小企業(yè)依舊面臨融資難、擔保難的問題，制約了其發(fā)展。因此，建立一個完整、高效的中小企業(yè)信用擔保體系是解決融資問題的關鍵。

關鍵詞：福建?。恢行∑髽I(yè)；信用擔保

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）16-0172-02

一、福建省中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展現(xiàn)狀

福建省擔保行業(yè)自1997年開始運行，在這不斷發(fā)展壯大的十幾年來，其組織機構和資金來源呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，并且形成了不同機構并存發(fā)展的趨勢。從組織形式上來看，96%以上為公司制擔保機構，事業(yè)編制擔保機構5家，社團法人機構兩家；從資金來源看，2008年，政府出資完全出資39家，參與出資40家，民間出資擔保機構共124家，占全省擔保機構總數(shù)的61.08%；從擔保注冊資本來看，近九成擔保資本由民間資本出資，且呈上升勢頭。

2003—2008年間，福建省中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展更為迅猛。2003年底，全省僅有35家擔保機構，注冊資本金總額15.5億元，年度擔保總額30億元，年末在保余額18.5億元，累計擔保企業(yè)數(shù)2 592家，累計擔保業(yè)務筆數(shù)4 356筆。而截至2008年12月底，福建省注冊資金1億元（含l億元）以上擔保機構有52家，比2007年增加17家，比增48.57%，注冊資金總額75.65億元，比2007年增加25.74億元，比增51.57%，注冊資本過億擔保機構資本總額占全省注冊資金總額的54.2%。

在近幾年中，福建中小企業(yè)信用擔保機構不僅與國家政策性銀行建立了良好的合作關系，同時也不斷擴大與四大國有商業(yè)銀行和地方股份制銀行的業(yè)務往來。另外，隨著銀保關系的不斷優(yōu)化，擔保機構同銀行的風險共擔機制正在逐步進行中，改變了以往擔保機構獨自承擔風險的被動地位。

二、福建省中小企業(yè)信用擔保體系問題分析

近年來，福建省的中小企業(yè)信用擔保體系建設已取得了相當大的進展，但相對于近三十萬家中小企業(yè)的融資需求，現(xiàn)有的貸款額度所解決的問題只是冰山一角，只能滿足一小部分中小企業(yè)的融資需求，而絕大多數(shù)中小企業(yè)的資金問題仍然存在。當前，福建省中小企業(yè)信用擔保體系存在的問題主要在于：

（一）中小企業(yè)信用擔保業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡

福建中小企業(yè)信用擔保業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡主要表現(xiàn)在兩個方面：首先，從中小企業(yè)信用擔保機構的地區(qū)分布來看，福建中小企業(yè)信用擔保機構多為集中在廈門、寧德、南平、三明。以上四市擔保機構共122家，占全省機構總數(shù)的60.7%，注冊資本金總額77.28億元，占全省注冊資本金總額的55.4%，擔?？傤~265.78億元，占全省擔?？傤~的81.95%；另外，從擔保業(yè)務的開展情況來看，寧德、廈門、三明和龍巖的中小企業(yè)信用擔保業(yè)務發(fā)展較快，其中寧德地區(qū)的中小企業(yè)信用擔保業(yè)務發(fā)展最快，并在實踐中探索出了符合自身發(fā)展的模式。

（二）擔保機構與銀行風險分擔不均衡

雖然近年來隨著各領域?qū)︺y保風險分擔問題的關注，以及銀保合作的不斷加強，擔保機構與銀行的風險分擔問題已在逐步解決。但是，就當前來看，雖然除了政策性銀行外已有不少銀行紛紛出臺了相關措施，但由于中小企業(yè)自身的擔保缺陷，以及中小企業(yè)擔保機構自身的道德缺陷，這些措施往往存在力度較小、門檻較高、風險分擔較少的問題，中小企業(yè)融資難、擔保難并沒有得到根本的解決，中小企業(yè)信用擔保機構的風險承擔問題也沒有得到更好的解決。

（三）網(wǎng)絡信息支持較少

作為東南沿海的經(jīng)濟大省，福建省近年來比較關注中小企業(yè)的發(fā)展問題，不斷出臺相關政策來支持中小企業(yè)的發(fā)展。但在這個信息化的網(wǎng)絡時代，中小企業(yè)網(wǎng)絡信息的不完整對中小企業(yè)的發(fā)展也造成了一定的阻礙。雖然福建省經(jīng)濟貿(mào)易委員會、福建省信用擔保協(xié)會等網(wǎng)站都設立了專門的中小企業(yè)模塊，但由于種種原因，網(wǎng)站信息更新較慢，并且信息多為政策性文件、會議介紹、業(yè)界新聞等內(nèi)容，雖然在一定程度上減少了中小企業(yè)相關信息成本，但是能更貼近中小企業(yè)融資擔保的實務性功能較為缺乏。另外也應加大擔保機構的信息支持力度，為其提供中小企業(yè)的相關資信信息。

三、促進福建省中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的主要措施

（一）建立符合福建省地方實際的中小企業(yè)信用擔保體系

結合福建地方特色，特別是沿海地區(qū)經(jīng)濟特點，發(fā)展和完善具有福建特色的中小企業(yè)信用擔保體系，使中小企業(yè)在整個海峽西岸經(jīng)濟建設當中發(fā)揮更大的作用，提供融資擔保，切實緩解中小企業(yè)融資難、擔保難問題，促進中小企業(yè)更好更快發(fā)展。建立由政府、法人、自然人等多元投資主體共同出資，股份制公司、事業(yè)性單位等多種組織形式并存，從服務全省、服務各區(qū)市、縣（市、區(qū)）到服務各產(chǎn)業(yè)園區(qū)的多層次信用擔保機構組成的中小企業(yè)信用擔保體系，加快培育一批注冊資本金上億元的信用擔保行業(yè)龍頭企業(yè)。

（二）進一步促進銀保合作，健全風險補償機制

加強擔保機構同各商業(yè)銀行的合作，完善相關政策措施，調(diào)動商業(yè)銀行貸款積極性，并協(xié)調(diào)好擔保機構同銀行的風險分擔問題。另外，健全擔保機構風險補償機制，設立中小企業(yè)信用擔保機構風險補償資金，對擔保機構為中小企業(yè)提供融資擔保業(yè)務進行風險補償，從而進一步改善中小企業(yè)融資環(huán)境。從制度層面，根據(jù)國家、福建省相關文件的要求，在區(qū)域內(nèi)的各縣（區(qū)、市）逐步制定信用擔保機構風險補償資金管理辦法；在操作層面上，省級財政預算應該每年安排一定的擔保風險補償資金，同時鼓勵有條件的縣（區(qū)、市）安排相應的資金用于擔保機構的風險補償。另外，應建立財政風險補償?shù)拈L效機制。雖然當前國家相關部委已經(jīng)出臺了一系列的政策措施、指導意見，但風險補償?shù)木唧w操作環(huán)節(jié)仍需進一步細化。各級政府應每年從財政預算中安排一定比例的資金，補償政策性擔保機構因賠付造成的“專項扶持基金”的損失。并且要完善相關體系，通過不斷的實踐，逐步建立起風險補償?shù)拈L效機制，以保證擔保機構有長期穩(wěn)定的風險補償資金來源。

（三）為中小企業(yè)和擔保機構提供相關信息支持

一方面，為了解決擔保機構與中小企業(yè)信息不對稱的問題，擔保機構在征集中小企業(yè)信息時，公安、工商、稅務、國土房管、交通、銀行等部門單位應按有關規(guī)定向擔保機構開放被擔保企業(yè)資信查詢業(yè)務，并為擔保機構提供詢證服務。并要逐步建立起完善可靠的中小企業(yè)資信評級平臺，簡化擔保機構查詢手續(xù)。另一方面，在現(xiàn)有網(wǎng)絡提供的實時資訊基礎之上，為中小企業(yè)建立相關服務平臺，為其融資、銷售等一系列環(huán)節(jié)提供相關訊息，降低中小企業(yè)信息成本，擴大其信息資源量。

（四）拓寬融資渠道，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?/p>

中國的民間借貸一直處于左右搖擺的不穩(wěn)定局面，伴隨著十八大的召開，民間金融行業(yè)或?qū)⒂瓉硇碌陌l(fā)展機遇。所以，中小企業(yè)面對金融機構融資較難的現(xiàn)狀，可是適當拓寬融資渠道，通過不斷正規(guī)化的民間金融體系借貸資本。另外，中小企業(yè)擔保機構往往是面對銀行貸款的信用擔保，在倡導創(chuàng)新思維的形勢下，可以創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，嘗試為中小企業(yè)民間借貸資本進行擔保，同時這也能促進民間借貸的規(guī)范化。但是，由于中國民間借貸現(xiàn)有的一些問題，這種模式的運作和規(guī)范化仍是需要深入思考的課題。

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[責任編輯 安世友]