孟加拉“格萊珉模式”和中國(guó)“易縣模式”的比較研究

摘 要：孟加拉國(guó)“格萊珉模式”是世界上第一個(gè)以小額信貸手段進(jìn)行扶貧并成功實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的民間小額信貸模式，在世界上有著極其廣泛而重要的影響。1993年成立的河北易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是中國(guó)第一家民間小額信貸團(tuán)體，是中國(guó)NGO小額信貸機(jī)構(gòu)的典型代表，它所創(chuàng)立的“易縣模式”在中國(guó)有著很大的影響。格萊珉模式作為一個(gè)比較成熟的小額信貸模式仍將對(duì)中國(guó)“易縣模式”的發(fā)展繼續(xù)起著引導(dǎo)作用。通過對(duì)二者的比較研究，找出“易縣模式”的不足以探索中國(guó)民間小額金融團(tuán)體發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：格萊珉銀行；易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社；小額信貸

中圖分類號(hào)：F74 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）16-0284-03

孟加拉“格萊珉模式”是非政府組織從事小額信貸進(jìn)行扶貧的世界上最早的模式。它由當(dāng)時(shí)吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授默罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在大學(xué)附近的賈布拉村創(chuàng)辦的，1976年格萊珉銀行正式開始營(yíng)業(yè)，1983年孟加拉政府予以承認(rèn)?！案袢R珉模式”因?yàn)槠渚薮蟮某晒Ρ桓鲊?guó)廣泛復(fù)制。該模式于1993年由中國(guó)社科院作為扶貧科研實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目引入中國(guó)，易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是社科院設(shè)立的第一個(gè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。易縣扶貧社的良好運(yùn)作帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效果和社會(huì)效果，它的經(jīng)營(yíng)模式被稱為“易縣模式”，在中國(guó)同“格萊珉模式”在世界一樣有著很大的影響。

據(jù)格萊珉銀行2011年年度報(bào)告，它的分社目前已達(dá)到2 565個(gè)，涵蓋81 380個(gè)村莊，資金股份的96.84% 由借款人持有，3.16%由政府和其他兩家銀行持有，銀行共有借款成員8 372 081人，其中96.12%為女性，占總數(shù)的97%，累計(jì)發(fā)放貸款7 030億塔卡（116億美元）（格萊珉銀行網(wǎng)站）。格萊珉模式已成為一種適合孟加拉國(guó)國(guó)情的相當(dāng)成熟的小額金融扶貧模式。格萊珉模式創(chuàng)始人尤努斯和格萊珉銀行因其扶貧事業(yè)的巨大成功榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社自創(chuàng)立到目前已經(jīng)走過了近二十個(gè)年頭，其自身組織的發(fā)展規(guī)模以貸款戶數(shù)而言，僅次于河南省濮陽(yáng)市農(nóng)村貸款互助合作社（9 048戶）和重慶開縣扶貧社小額信貸項(xiàng)目辦（6 188戶），達(dá)5 732戶，居全國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村資金互助社組織中的第三位（中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，2010年年報(bào)），但遠(yuǎn)沒有當(dāng)初預(yù)期的順利和成功。本文希望通過二者的比較研究來探索中國(guó)民間小額信貸發(fā)展的方向和道路。

一、易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的概況

易縣扶貧經(jīng)濟(jì)社成立于1993年10月，為在易縣民政局注冊(cè)的社團(tuán)法人，隸屬于縣扶貧辦，在北京的總部領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)為社科院農(nóng)發(fā)所旗下的北京市農(nóng)發(fā)扶貧基金會(huì)。經(jīng)過近二十年的發(fā)展，扶貧社在一定程度上彌補(bǔ)了易縣農(nóng)村金融服務(wù)不足，解決了農(nóng)戶貸款難問題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。截至2010年12月底，已經(jīng)在易縣28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處的22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處開展了小額信貸戶活動(dòng)，覆蓋率79%，累計(jì)組建中心240個(gè)（占當(dāng)?shù)匦姓宓?1.8%），投放資金1.69億元，貸款戶20 941戶，其中婦女占80%，使67%以上的農(nóng)戶得到了脫貧，33%以上借款戶達(dá)到脫貧致富。目前現(xiàn)有凈中心（正在運(yùn)營(yíng)）199個(gè)，凈小組1 184個(gè)，貸款農(nóng)戶5 732戶。每戶平均貸款余額3 586元，最高貸款金額是50 000元（中國(guó)小額金融聯(lián)盟網(wǎng)站，2012/12/20）。

二、易縣貸款社的運(yùn)作模式

1.入社自愿，五戶聯(lián)保。在有意向使用小額貸款的農(nóng)戶提出入社申請(qǐng)后，經(jīng)扶貧社信貸員對(duì)申請(qǐng)人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)關(guān)系、村里的信譽(yù)等進(jìn)行了解，并對(duì)其進(jìn)行信貸紀(jì)律方面的培訓(xùn)后，申請(qǐng)人方可入社。農(nóng)戶入社后，與其他社員自由組建小組（共5戶），申請(qǐng)貸款。小組成員之間負(fù)有連帶還款責(zé)任。6～8個(gè)小組成立一個(gè)中心。中心通過社員會(huì)議選舉中心主任。還款方式為零貸整還，多為一周一還，也可以根據(jù)農(nóng)戶的具體情況而定。還本付息方式還可以根據(jù)農(nóng)戶的具體情況適當(dāng)調(diào)整。

2.貸款直接到戶，貸款對(duì)象以婦女為主。根據(jù)孟加拉格萊珉銀行的原則，絕大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)都是在有信貸員參加的中心會(huì)議上進(jìn)行。易縣扶貧社的工作人員幾乎每天都要到村子里去了解資金需求和已貸款的使用情況，針對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及早處置。2010年，易縣扶貧社還款率99%（中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，2010年年報(bào)）。另外，扶貧社運(yùn)行近二十年來，一直扶植婦女社員，雖然近年比例有所下降，但一直占70%以上。

3.依次放款，整貸零還。扶貧社在每個(gè)小組內(nèi)實(shí)行依序放款，最初是嚴(yán)格按照2-2-1的程序來進(jìn)行，但目前已改成對(duì)小組一次性放款。借款農(nóng)戶在得到貸款時(shí)，首先要交還全年貸款利息（名義利率年息8%）的50%。從第三周開始按周或規(guī)定的日期分期還貸，每周還本金的1/50，一年最后兩周還清剩下的一半利息。

三、孟加拉格萊珉銀行的運(yùn)作模式

孟加拉格萊珉銀行作為小額信貸的先驅(qū)具有很多開創(chuàng)性的特點(diǎn)：

1.以窮人為貸款對(duì)象，包括極度貧困的人群，如一無所有的乞丐，2002年10月創(chuàng)立了針對(duì)乞丐的“自立支援項(xiàng)目”（Struggling Members Program）。不向富裕人群貸款。借款人一旦達(dá)到其具體規(guī)定的脫貧標(biāo)準(zhǔn)，即不能獲得小額信貸貸款。小額信貸的普惠性在此得到了典型的詮釋。

2.主要針對(duì)貧困婦女。格萊珉銀行社員的97%為女性。尤努斯從人性的角度出發(fā)，認(rèn)為婦女是最顧家的，母親是一個(gè)家庭最關(guān)愛家庭成員的，因此，格萊珉銀行把貸款對(duì)象重點(diǎn)放在婦女，通過對(duì)婦女的扶助，幫助到她的家庭，并最終惠及到整個(gè)社會(huì)。

3.實(shí)行集體貸款形式，分期還貸。即要想獲得貸款，必須成為格萊珉銀行成員，自己找其他4人，結(jié)成5人小組，若干小組成為一個(gè)“中心”。每周召開一次會(huì)議。格萊珉銀行先給最初的兩個(gè)小組成員貸款，等確認(rèn)這兩個(gè)人都能每周還款，然后給下面的兩個(gè)人貸款。最后給小組長(zhǎng)貸款。還款責(zé)任主要在于每位個(gè)人，小組內(nèi)其他成員不替拖欠戶墊款，但小組和整個(gè)中心都在負(fù)責(zé)任地監(jiān)督著每一個(gè)人的行為。

4.獨(dú)特的信貸償付機(jī)制。貸款期限為1年，每周分期還款，獲得貸款1周后開始償付，利息為10%，償還金額是每周償還貸款的2%，還款50周，每1 000塔卡的貸款每周付2塔卡的利息。第一次借款金額少，分50周還完后，第二次借款金額就變大了。自創(chuàng)業(yè)開始，除了自然災(zāi)害特別嚴(yán)重的1983年、1991年和1992年，格萊珉銀行都盈利，實(shí)現(xiàn)了自身財(cái)政的可持續(xù)發(fā)展。

5.獨(dú)特的自我融資機(jī)制。每個(gè)成員在還貸的同時(shí)，要求存入一筆（至少1塔卡）存款。這種做法使借款人同時(shí)成為格萊珉銀行的存戶，他們更加依賴銀行，而銀行則持續(xù)獲得了源源不斷的資金來源。2011年，格萊珉銀行成員所占資金股份為96.84%（格萊珉銀行，2011年年報(bào)）。

四、“格萊珉”模式和“易縣”模式的比較分析

中國(guó)與孟加拉國(guó)在經(jīng)濟(jì)、文化、自然、金融環(huán)境等方面迥然不同，兩種模式存在著很多共性和差異性。格萊珉銀行是擁有2萬余名正式職工的覆蓋孟加拉絕大多數(shù)地域的最大的小額信貸銀行，而易縣扶貧社是一個(gè)只有30位職工的地方性小額金融扶貧團(tuán)體。因?yàn)橐卓h扶貧社是引進(jìn)格萊珉模式的中國(guó)首家小額金融組織，所以很多方面與格萊珉銀行有著相同或相近的地方。

（一）共性

二者都是以不需要物質(zhì)擔(dān)保的小額信用貸款機(jī)構(gòu)，都秉承小額信貸扶貧的理念，都以扶持社會(huì)弱勢(shì)群體為目的。都是集體借貸，5戶聯(lián)保；都是以婦女借款戶所占比重較大。格萊珉銀行前期和易縣扶貧社都依賴國(guó)際社會(huì)的捐款和社會(huì)軟貸款。

（二）差異性

1.發(fā)放小額貸款目的稍有差別。孟加拉國(guó)是世界上最不發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，2011年人類發(fā)展指數(shù)為世界第一百四十六位，人均收入只有1 529美元。而中國(guó)的人類發(fā)展指數(shù)為101位，人均收入為7 476美元，2005—2010年，成人識(shí)字率為56%，中國(guó)則為94%（聯(lián)合國(guó)發(fā)展署網(wǎng)站）。格萊珉銀行實(shí)施小額信貸的目的是幫助極貧的群體脫貧，一旦脫貧即不能從銀行獲得貸款。而易縣扶貧社的目的是幫助有一定還款能力的人實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)，達(dá)到致富目的。在貸款對(duì)象的選擇上，二者都是以婦女優(yōu)先為原則，但易縣模式比例為80%，而格萊珉模式高達(dá)96%。孟加拉是一個(gè)穆斯林占絕大多數(shù)的國(guó)家，戶主一般是丈夫。格萊珉銀行把家庭婦女作為主體借款人，是一種技術(shù)上的策略，因?yàn)樗齻兪芙逃^差，主張自己權(quán)利的聲音較弱。在一般的家庭中，她們的丈夫管理著貸款的分期償付，他們不愿意因?yàn)椴荒馨雌诟犊疃棺约旱钠拮邮艿絼e人的侮辱。這也是格萊珉銀行還貸率高的原因之一。① 中國(guó)農(nóng)村，雖然婦女的地位逐漸提高，但在處理財(cái)務(wù)問題方面，做主的大多是男主人。易縣模式之所以女性借款對(duì)象80%是女性，是因?yàn)榉鲐毶缈紤]到，婦女常年在家，還款方便，且大多數(shù)人愛面子，有利于提高還款率。所以執(zhí)行了偏向女性政策的結(jié)果，同時(shí)在農(nóng)民看來，女性也容易得到借款。

2.小額信貸得以生存與發(fā)展的文化背景有很大差異?？v然尤努斯總是強(qiáng)調(diào)窮人的信譽(yù)，但我們認(rèn)為格萊珉模式之所以能夠成功，一個(gè)不可忽視的因素是孟加拉國(guó)是一個(gè)擁有90.4%（2010年數(shù)據(jù)）穆斯林的國(guó)家，伊斯蘭宗教中相信“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”。借款人的誠(chéng)信主要靠宗教信仰來維持。而在中國(guó)主要靠千百年來傳統(tǒng)的“有借有還，再借不難，父?jìng)舆€，誠(chéng)信為本”的道德價(jià)值觀念。中心會(huì)議制度是格萊珉模式的最核心內(nèi)容之一。孟加拉人口密度大，且貧困戶集中，中心會(huì)議制度比較容易進(jìn)行。中心會(huì)議時(shí)間被定為周五祈禱儀式結(jié)束之后，就是利用宗教的力量來約束借款者。

3.借款用途及額度不同。孟加拉國(guó)是以私有制為主的國(guó)家，農(nóng)村集貿(mào)市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)。無地或少地的農(nóng)民大都從事編織等各類小手工業(yè)或家庭副業(yè)，具有快速創(chuàng)收的特點(diǎn)。貸款也主要用于這類產(chǎn)業(yè)。由于這類家庭產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，所以所需貸款額度也少，大約在500～1 000塔卡（按1997年美元和塔卡的匯率，為11～22美元）。而在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)占據(jù)重要地位，易縣扶貧社主要針對(duì)小商業(yè)、服務(wù)業(yè)、運(yùn)輸加工業(yè)、種養(yǎng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)，貸款額度相對(duì)較大，一般在2 000元以上，最高達(dá)50 000元。

4.利率定價(jià)不一樣。格萊珉模式按照市場(chǎng)方式確定利率，貸款利率根據(jù)不同客戶靈活浮動(dòng)，平均年利率達(dá)20%。而中國(guó)中央銀行對(duì)法定利率的規(guī)定非常嚴(yán)格，因此，易縣模式實(shí)行的是比國(guó)有銀行高比高利貸低的利率政策，實(shí)際利率在16%左右。

5.操作方式不同。易縣扶貧社在建立初期幾乎是原封不動(dòng)地復(fù)制了孟加拉模式，但實(shí)際運(yùn)作有很大不同。格萊珉銀行完全是自己操作，政府雖持有一定的股份，但對(duì)其操作并不干預(yù)。而易縣模式帶有政府參與的半官方性質(zhì)，即有的時(shí)候，扶貧社為政府扶貧項(xiàng)目的終端執(zhí)行機(jī)構(gòu)。格萊珉銀行是國(guó)家承認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)，易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的金融業(yè)務(wù)的合法地位尚未得到完全確認(rèn)。

五、結(jié)論

1.孟加拉格萊珉銀行始終把與借款者之間的情感交流作為推動(dòng)其小額信貸事業(yè)的手段，通過與借款者的情感交流建立其與借款者之間的信賴關(guān)系，這有利于激發(fā)借款者還款的積極性?！爸呜毾戎斡蕖?，尤努斯在創(chuàng)業(yè)之初就把教育融合到扶貧貸款事業(yè)中。他以不會(huì)寫自己名字的人不給貸款來鼓勵(lì)、并身體力行地幫助她們學(xué)習(xí)文化。中心的工作人員經(jīng)常與借款者聊天，聽借款者的心靈傾訴，以情動(dòng)人，以情來實(shí)施小額貸款事業(yè)。這是易縣扶貧社工作有待完善的地方。格萊珉銀行人員在與借款者交流的過程中，始終把教育借款者如何脫貧、如何謀劃未來生活作為一件大事來做，他們教導(dǎo)借款者要遵守格萊珉社員的規(guī)則，即“紀(jì)律、團(tuán)結(jié)、勇氣和勤勞”，要遵守“16條決定”。格萊珉模式在小額金融的普惠性方面做得更好。

2.易縣扶貧社應(yīng)逐漸放棄福利主義，轉(zhuǎn)向制度主義。易縣扶貧社從成立之初就與政府有著密切的關(guān)系，政府的扶貧款就曾通過扶貧社進(jìn)行發(fā)放。所以，易縣扶貧社從建立到發(fā)展至今給農(nóng)戶的印象，它就是政府的，是政府的扶貧、福利機(jī)構(gòu)。有些農(nóng)戶得不到貸款把責(zé)任歸到政府身上。的確，易縣扶貧社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行獲得的批發(fā)貸款，就是政府“特殊關(guān)照”的結(jié)果。這種地方政府對(duì)小額信貸的參與更像是行政行為而不是市場(chǎng)行為。在這種情況下，易縣扶貧社管理者自身在管理中很容易放棄市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)理念，工作性質(zhì)政府化。各地的中心主任大多數(shù)由村干部擔(dān)任就是一個(gè)顯著表現(xiàn)。不少農(nóng)戶的貸款活動(dòng)也是礙于村干部的面子才進(jìn)行的。易縣扶貧社應(yīng)通過一系列制度創(chuàng)新和安排，保證貸款的安全性和盈利性，放棄福利主義，實(shí)施向制度主義的轉(zhuǎn)型，向格萊珉銀行學(xué)習(xí)，進(jìn)行市場(chǎng)化操作，維持機(jī)構(gòu)自身和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，從而保證扶貧活動(dòng)的可持續(xù)性。

3.易縣扶貧社應(yīng)實(shí)行格萊珉銀行模式的融資方式。格萊珉銀行吸收借款者的存款。易縣扶貧社因?yàn)椴皇钦降慕鹑跇I(yè)務(wù)單位，不能吸收社員的大額存款，但可以讓社員繳納資格股金，實(shí)施使廣大的小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村客戶都成為股東的股金制，實(shí)施互助金融。這是符合中國(guó)目前農(nóng)村實(shí)際的一種行之有效的重要的融資方法?，F(xiàn)在易縣農(nóng)村的實(shí)際情況與扶貧社創(chuàng)立時(shí)普遍貧窮的情況迥然不同（國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室公布的2012年國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣名單中，河北省的39個(gè)縣中并沒有易縣）。易縣縣城、每個(gè)鄉(xiāng)乃至每個(gè)村里，都有富人和窮人、資金富裕和資金短缺的情況。在這種情況下，可以通過吸收農(nóng)民的多余資金，來解決融資難的問題。易縣扶貧社的主要業(yè)務(wù)范圍是：“引進(jìn)和接受國(guó)內(nèi)外扶貧開發(fā)基金，開展扶貧活動(dòng)。”在這里，應(yīng)改為：“多方籌措基金，實(shí)施農(nóng)村資金互助，開展扶貧活動(dòng)。”引進(jìn)和接受國(guó)內(nèi)外扶貧開發(fā)基金，單靠易縣扶貧社的努力肯定是做不到的，所以它原先定的業(yè)務(wù)范圍從根本上限制了它的發(fā)展。

4.要學(xué)習(xí)格萊珉銀行的經(jīng)營(yíng)理念。尤努斯的哲學(xué)是基于信任為基礎(chǔ)的信貸哲學(xué)。他認(rèn)為借貸權(quán)是一種人權(quán)，窮人也應(yīng)當(dāng)擁有這種權(quán)利。尤努斯還主張要讓窮人組織起來，相互激勵(lì)，相互約束。易縣扶貧社要進(jìn)一步更新、發(fā)展經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“以農(nóng)戶為中心”的營(yíng)銷策略，堅(jiān)持“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，關(guān)心、愛護(hù)農(nóng)戶，支持農(nóng)戶，把小額信貸業(yè)務(wù)融于與農(nóng)戶交朋友的過程中，為每一個(gè)農(nóng)戶提供量身定做的金融服務(wù)，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)、生活中的各類困難。

5.孟加拉格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)表明小額信貸體系與小額信貸機(jī)構(gòu)必須用覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展來評(píng)價(jià)，要按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行，自主融資和良性運(yùn)作，減少對(duì)捐贈(zèng)資金和政府資金的依賴，從公益性向商業(yè)性轉(zhuǎn)變。易縣扶貧社應(yīng)向格萊珉銀行學(xué)習(xí)，不斷摸索，逐漸由公益性、半官方性向商業(yè)性、完全民間性轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造適合易縣、適合河北、適合中國(guó)的小額信貸模式。

作為中國(guó)第一個(gè)格萊珉模式的易縣扶貧合作社，應(yīng)繼續(xù)向格萊珉銀行學(xué)習(xí)，使自身發(fā)展成為一個(gè)更具活力的、發(fā)展更快的小額信貸組織，為同類小額信貸團(tuán)體的發(fā)展摸索出一條正確的中國(guó)式道路。

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