商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與小企業(yè)貸款的比較研究

摘 要：加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶客戶群體的分析，對(duì)商業(yè)銀行擴(kuò)大客戶群體，處理好提高綜合收益與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，深化對(duì)中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶群體的金融服務(wù)有著重要的意義。主要從個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的角度對(duì)比經(jīng)營(yíng)性貸款與小企業(yè)貸款。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；小企業(yè)貸款

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）16-0149-02

根據(jù)2012年工業(yè)和信息化部對(duì)外公布的數(shù)據(jù)，中國(guó)中小企業(yè)總數(shù)已占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。同時(shí)，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十多年的發(fā)展，由于環(huán)保約束加強(qiáng)、人民幣持續(xù)升值、人工成本上升、貿(mào)易壁壘加劇等因素的影響，以中小企業(yè)為代表的“中國(guó)制造”亦面臨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)、再造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的壓力。

一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的共性特點(diǎn)

1.小企業(yè)、微小企業(yè)客戶規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，企業(yè)生命周期短；同時(shí)，由于小企業(yè)、微小企業(yè)規(guī)模小，亦具有對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)靈敏、“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)。

2.公司治理機(jī)制不健全，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性和約束性較差。大部分中小企業(yè)為家族式或合作式企業(yè)，企業(yè)的相關(guān)決策行為依靠個(gè)人意志，企業(yè)決策隨意性較強(qiáng)；同時(shí)，在市場(chǎng)夾縫中成長(zhǎng)起來(lái)的中小企業(yè)主是中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具“企業(yè)家精神”的群體，其創(chuàng)新精神、吃苦耐勞的品質(zhì)決定著企業(yè)的成長(zhǎng)。

3.融資頻率高，操作成本高。相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)，小企業(yè)點(diǎn)多、面廣、量大，小企業(yè)融資需求呈現(xiàn)“數(shù)量多、頻率高、頻率快，周期短”的特點(diǎn)。中小企業(yè)的征信成本高，致使中小企業(yè)、微小企業(yè)融資較難，這也意味著商業(yè)銀行在與中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶群體發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系中可以獲得較高的貸款收益。

4.核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。大部分中小企業(yè)較大型企業(yè)而言，在科技水平、創(chuàng)新能力、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、品牌價(jià)值等方面處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，依托大型企業(yè)生存的現(xiàn)象較為普遍。同時(shí)，正是由于眾多的中小企業(yè)、微小企業(yè)依托大企業(yè)生存，在眾多的細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶獲得了自身的生存和發(fā)展空間。

二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的比較

（一）貸款發(fā)放對(duì)象

小企業(yè)貸款的發(fā)放對(duì)象主要為中小企業(yè)，其貸款主體為公司，還款主體也為公司，體現(xiàn)的是公司與銀行間的借貸關(guān)系。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的貸款發(fā)放對(duì)象主要為個(gè)體私營(yíng)業(yè)主，其貸款主體為個(gè)人，還款主體也為個(gè)人，體現(xiàn)的是個(gè)人與銀行間的借貸關(guān)系。雖然經(jīng)營(yíng)性貸款與小企業(yè)貸款的客戶群體在一定程度上存在一定的交叉，但經(jīng)營(yíng)性貸款與小企業(yè)貸款在客戶群體、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多體現(xiàn)的是分工、協(xié)作的關(guān)系。

（二）貸款擔(dān)保方面

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的擔(dān)保強(qiáng)調(diào)個(gè)人有效資產(chǎn)抵押；對(duì)區(qū)域內(nèi)比較成熟、規(guī)范的專業(yè)市場(chǎng)及產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)質(zhì)客戶，可適度采用個(gè)人聯(lián)保、抵押加保證、融資性擔(dān)保公司擔(dān)保、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。小企業(yè)擔(dān)保方式多樣，小企業(yè)貸款的擔(dān)保方案基本上是按高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶配置低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種、采用較強(qiáng)的擔(dān)保措施；信用等級(jí)高的客戶擔(dān)保措施可以有所放寬。從總體上看，采用抵質(zhì)押方案的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施較強(qiáng)；基于真實(shí)交易背景、真實(shí)信貸需求的擔(dān)保類經(jīng)營(yíng)性貸款有助于解決小企業(yè)、微小企業(yè)客戶“擔(dān)保難”的問(wèn)題。

（三）貸款期限方面

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的期限主要依據(jù)貸款期限的擔(dān)保方式和支用方式來(lái)確定。抵押類非循環(huán)支用的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)三年。以普通商品用房、高檔公寓抵押的，最高額抵押的債權(quán)確定期間最長(zhǎng)不超過(guò)十年；以別墅、商鋪抵押的，最高額抵押的債權(quán)確定期間最長(zhǎng)不超過(guò)六年；以辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房抵押的，最高額抵押的債權(quán)確定期間最長(zhǎng)不超過(guò)二年。小企業(yè)貸款按照貸款種類的不同確定，中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款最長(zhǎng)可達(dá)最長(zhǎng)十年，中短期貸款一般在二年以內(nèi)，供應(yīng)鏈融資一般在一年以內(nèi)。

三、發(fā)展策略建議

（一）客戶層面

1.中小企業(yè)客戶分布廣，建議個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶選擇層面主要立足于在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)的行業(yè)，在客戶基本面的選擇上應(yīng)突出企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。針對(duì)區(qū)域內(nèi)具有比較競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)的“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”中小企業(yè)客戶進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開(kāi)發(fā)和授信，有利于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及提升營(yíng)銷效率。

2.建議從存量客戶中挖掘經(jīng)營(yíng)性貸款客戶。從存量客戶中挖掘客戶具有成本低、針對(duì)性強(qiáng)等特點(diǎn)。目前商業(yè)銀行擁有同業(yè)中最大的個(gè)人住房貸款客戶群體，從存量個(gè)人住房貸款客戶可以避免商業(yè)銀行客戶資源流失到他行，也有助于提高客戶產(chǎn)品覆蓋度。

（二）產(chǎn)品層面

1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與對(duì)公客戶貸款具有許多共同點(diǎn)，在營(yíng)銷業(yè)務(wù)時(shí)要加大公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。對(duì)于一時(shí)無(wú)法具備對(duì)公貸款條件的小企業(yè)客戶和私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶客戶群體，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面可以積極爭(zhēng)取開(kāi)立對(duì)公結(jié)算賬戶，在對(duì)私業(yè)務(wù)方面可以大力推薦個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。商業(yè)銀行對(duì)公客戶中存在許多無(wú)貸款的客戶，可以從中尋找優(yōu)質(zhì)客戶營(yíng)銷個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。通過(guò)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，有利于推動(dòng)商業(yè)銀行存款、結(jié)算、貸款等業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款也可成為了小企業(yè)的孵化器，待小企業(yè)主成長(zhǎng)到一定規(guī)模后源源不斷地向公司信貸業(yè)務(wù)輸送成熟企業(yè)客戶，形成良好的資源互補(bǔ)。

2.加強(qiáng)品牌管理，依托建行整體品牌價(jià)值實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，推廣個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)品牌，提高其社會(huì)知名度與美譽(yù)度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控層面

1.在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)異常復(fù)雜、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的情況下，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控與政策、總行管理政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手動(dòng)向與策略等的研究與解讀，重點(diǎn)關(guān)注通脹背景下中小企業(yè)面臨的成本上升壓力、人民幣升值趨勢(shì)、制造業(yè)企業(yè)招工難、產(chǎn)業(yè)及環(huán)保政策等因素對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，明晰業(yè)務(wù)發(fā)展策略，在復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中堅(jiān)持商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)選擇。

2.加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制層面統(tǒng)籌管理機(jī)制。一方面，加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格限制個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款投向國(guó)家政策、監(jiān)管部門嚴(yán)控的行業(yè)及列入“淘汰落后產(chǎn)能名錄”的行業(yè)企業(yè)，謹(jǐn)慎進(jìn)入“兩高一?！毙袠I(yè)、“敏感性行業(yè)”等，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)體企業(yè)銀行信用記錄的分析，嚴(yán)防個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款與小企業(yè)貸款之間政策套利風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，加強(qiáng)對(duì)授信業(yè)務(wù)的分析。借款人及其關(guān)聯(lián)人所經(jīng)營(yíng)實(shí)體已有對(duì)公貸款或已有消費(fèi)經(jīng)營(yíng)類貸款，經(jīng)營(yíng)實(shí)體企業(yè)對(duì)外擔(dān)保金額較大的，在還款能力評(píng)價(jià)、授信額度確定上要統(tǒng)籌考慮個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)公授信、對(duì)外擔(dān)保情況，審慎、合理分析評(píng)價(jià)客戶。

3.加強(qiáng)條線的管理和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)中心的建設(shè)，專業(yè)、專營(yíng)、專注發(fā)展中小企業(yè)、微小企業(yè)客戶。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款經(jīng)營(yíng)中要加強(qiáng)專業(yè)化建設(shè)，保證人員到位，確保在崗位設(shè)置上嚴(yán)格按照總行職能要求，細(xì)化崗位分工，落實(shí)崗位責(zé)任，按“專業(yè)化個(gè)貸中心”的建設(shè)要求運(yùn)作經(jīng)營(yíng)，不斷提升商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)、微小企業(yè)專業(yè)化服務(wù)水平。

4.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款授信應(yīng)從企業(yè)基本面、借款人基本面二維分析，強(qiáng)化非財(cái)務(wù)報(bào)表分析來(lái)剖析風(fēng)險(xiǎn)。首先，強(qiáng)化調(diào)查對(duì)借款人第一還款來(lái)源的可靠性審查，重點(diǎn)調(diào)查企業(yè)和借款人的“三表三品”（“三表”指電表、水表和與工資表，“三品”指人品、產(chǎn)品和抵押品），核實(shí)客戶的生產(chǎn)銷售訂單、機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品銷售、稅費(fèi)、水電費(fèi)、支付工資、抵押物、經(jīng)營(yíng)者人品等情況，分析判斷企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)而分析資金需求的合理性以及現(xiàn)金流還貸能力。其次，信貸方案的設(shè)計(jì)上，應(yīng)從最大化加大借款人違約成本的角度入手，強(qiáng)化擔(dān)保措施，盡可能將借款人及其配偶、關(guān)聯(lián)人的有效資產(chǎn)抵押于商業(yè)銀行；還款方式的選擇上，風(fēng)險(xiǎn)較高、擔(dān)保措施較弱的客戶選擇分期還款為主從而逐漸縮小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。再次，在貸款審批環(huán)節(jié)，應(yīng)從經(jīng)濟(jì)規(guī)律、財(cái)務(wù)邏輯、行業(yè)慣例并結(jié)合中小企業(yè)主個(gè)人家庭資產(chǎn)分布、銀行交易流水、個(gè)人征信特征做認(rèn)真分析和甄別，審慎決策。

5.在貸中放款支用環(huán)節(jié)，應(yīng)審查貸款資金支用的各關(guān)鍵要素是否與貸款合同約定用途一致，對(duì)于支付方式、支用金額、貸款用途、貸款期限、交易方賬戶等因素與合同約定存在差異的，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)交易行為及交易方的真實(shí)性，謹(jǐn)防客戶因異常資金需求而套取銀行貸款。

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