農(nóng)村民間金融問(wèn)題與對(duì)策探究

摘 要：農(nóng)村民間金融的存在彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村金融活動(dòng)中的“缺位”，是對(duì)正規(guī)金融的一種有益補(bǔ)充，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用，但其在發(fā)展過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題。因此，分析了農(nóng)村民間金融存在的主要問(wèn)題，并提出了完善的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村正規(guī)金融；農(nóng)村民間金融；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）14-0165-02

引言

在我國(guó)，農(nóng)村金融活動(dòng)基本上沿兩條主線展開(kāi)，即所謂的農(nóng)村金融二元化。一條是政府在經(jīng)濟(jì)改革中自上而下安排，具有層級(jí)的隸屬關(guān)系，外生于農(nóng)村金融系統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要是包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄。另一條線是農(nóng)民基于地域、血緣等關(guān)系自發(fā)開(kāi)展起來(lái)的民間金融活動(dòng)。所謂民間金融泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開(kāi)官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為。改革開(kāi)放后，隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起，民間金融活動(dòng)逐漸活躍，民間融資形式也多樣化，有民間自由借貸、民間集資、民間合會(huì)、私人錢(qián)莊、農(nóng)村合作基金會(huì)、私募基金、租賃公司等形式。農(nóng)村民間金融在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率、尤其促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了積極作用，緩解了農(nóng)村借貸資金的匱乏。民間金融的存在彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村金融活動(dòng)中的“缺位”，對(duì)正規(guī)金融來(lái)說(shuō)是一種有益補(bǔ)充，在“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可替代的作用。但由于農(nóng)村民間金融發(fā)展還未規(guī)范化、法制化，在其發(fā)展中也存在一些不容忽視的問(wèn)題，從而給廣大的農(nóng)村及整個(gè)社會(huì)帶來(lái)不良影響。

一、農(nóng)村民間金融存在的主要問(wèn)題

（一）利率失控，金融風(fēng)險(xiǎn)較大

民間借貸歷史的敏感點(diǎn)就是利率，現(xiàn)在發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)也是利率，目前，農(nóng)村借貸利率普遍偏高。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的，利息大部分高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率數(shù)倍。大多數(shù)資金短缺者向親朋好友拆借，在極為緊張的情況下借助于高利貸，部分民間的借貸就演變?yōu)楦呃J。民間借貸的利率常常因無(wú)管制而導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，不僅提高了資金成本，也加劇了資金提供者的風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定的因素。

（二）影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控效果

農(nóng)村民間金融游離于正規(guī)金融體系之外，存在一定的盲目性、隱蔽性、逐利性，政府難以對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)控與管理，削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一些民間金融機(jī)構(gòu)脫離中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，如高息攬存、盲目貸款，導(dǎo)致一些用途不好、效益不好的不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目，如高耗能、高污染、技術(shù)水平低、明令禁止的行業(yè)和項(xiàng)目被銀行卡住后，非正規(guī)金融為其融通資金，使政府宏觀調(diào)控效果大打折扣。另外，農(nóng)村民間金融活動(dòng)分流了一部分銀行資金，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家貨幣政策造成沖擊。

（三）缺乏法律、法規(guī)和制度的保障，影響社會(huì)的穩(wěn)定

雖然民間金融在我國(guó)古代就已經(jīng)存在，但建國(guó)以來(lái)經(jīng)歷了政府對(duì)其活動(dòng)由禁止、打擊到默認(rèn)而不提倡的過(guò)程。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒(méi)有明確的業(yè)務(wù)管理部門(mén)，民間借貸仍然游離于國(guó)家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，民間借貸市場(chǎng)還處于半地下的狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管的問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)村民間融資本來(lái)就高息攬儲(chǔ)、高息放貸，風(fēng)險(xiǎn)極高，借款手續(xù)又不規(guī)范，投資者合法權(quán)益無(wú)法得到有效的保障，結(jié)果就是違約事件、暴力討債、突發(fā)事件頻頻的發(fā)生，影響了農(nóng)村的穩(wěn)定，阻礙了社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。

（四）易成為滋生不法經(jīng)濟(jì)行為的溫床

農(nóng)村民間自發(fā)的借貸行為帶有投機(jī)性，個(gè)別人嘗到了甜頭，逐步從單純借款活動(dòng)中分離出來(lái)，非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢(qián)莊”，從而擾亂了金融秩序。農(nóng)村的民間金融機(jī)構(gòu)得不到法律的認(rèn)可，民間金融缺乏金融監(jiān)管者和政府指導(dǎo)，導(dǎo)致民間機(jī)構(gòu)很容易與不法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生某種關(guān)系，一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，在很大程度上形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床，易滋生違法金融活動(dòng)。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法的外匯交易、洗黑錢(qián)和集資詐騙的主要載體。更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié)，嚴(yán)重干擾正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

二、完善農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的對(duì)策

從目前農(nóng)村金融的實(shí)際狀況看，農(nóng)村民間金融有效地填補(bǔ)了正規(guī)金融缺口，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，是一支不可忽視的金融力量。全面取締農(nóng)村民間金融是不可能實(shí)現(xiàn)的，因此，必須對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行有效規(guī)范、引導(dǎo)。

（一）明確民間金融的地位，為其提供合法生存的空間

民間金融不等于非法金融，我國(guó)民間金融至今仍然還沒(méi)有合法的地位，難以獲得合法權(quán)益而受到法律的保護(hù)。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展，且也易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，政府應(yīng)當(dāng)制定法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融合法地位，正確引導(dǎo)規(guī)范民間金融，使其成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。從法律法規(guī)層面上正式承認(rèn)農(nóng)村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營(yíng)造寬松的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，扶持和引導(dǎo)發(fā)育比較完善、運(yùn)作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織，使其成為金融市場(chǎng)的主要參與者，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)權(quán)多元化，增加農(nóng)村資金競(jìng)爭(zhēng)程度。放開(kāi)農(nóng)村金融的市場(chǎng)，放松管制，建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農(nóng)村金融體系，從根本上解決農(nóng)村金融短缺的局面。

（二）加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)民間金融的監(jiān)管，將其納入到國(guó)家宏觀金融管理體系

在賦予農(nóng)村民間金融應(yīng)有的法律地位的同時(shí)，政府必須建立有效的監(jiān)管機(jī)制，把農(nóng)村民間金融納入到國(guó)家金融監(jiān)管體系。鑒于金融業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)民間金融進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保證其公開(kāi)、規(guī)范運(yùn)行、趨利避害，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民需要。一是要對(duì)民間金融的組織形式、財(cái)務(wù)制度、經(jīng)營(yíng)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，應(yīng)分門(mén)別類(lèi)地制定標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度，注意適度放寬金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件。二是農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行金融服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)堅(jiān)決打擊和取締從事洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯、高利貸、非法集資等非法活動(dòng)的民間金融組織。三是建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，與監(jiān)管部門(mén)較好配合，對(duì)各類(lèi)較大金融危機(jī)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，提出應(yīng)對(duì)措施，供決策層參考。

（三）創(chuàng)建農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，建立存款保險(xiǎn)制度已十分緊迫。農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度不僅是保障農(nóng)村存款和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開(kāi)放民營(yíng)銀行的重要前提條件。存款保險(xiǎn)制度的建立是消除政府對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效保證。建立存款保險(xiǎn)制度的基本目的是，保護(hù)小儲(chǔ)戶，防止擠兌現(xiàn)象；為出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)提供有力資金支持。為降低農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，有必要建立存款保險(xiǎn)制度，來(lái)維持公眾信心。

（四）發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，將農(nóng)村信用合作社改造成真正的民間金融

現(xiàn)有的民間金融存在的部分原因是由于我國(guó)正規(guī)金融的服務(wù)缺位，因此，政府應(yīng)該發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，擴(kuò)大正規(guī)金融供給，滿足百姓對(duì)金融服務(wù)的有效需求。特別是要進(jìn)一步明確農(nóng)村信用社金融在支農(nóng)上的主力軍地位，多方采取有效措施，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的實(shí)力，遏制民間的借貸等體外資金流轉(zhuǎn)，并且適度增加農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的額度，靈活調(diào)劑資金使用的周期。支農(nóng)再貸款時(shí)要注意農(nóng)村資金需求特點(diǎn)和季節(jié)變化，這成為緩解農(nóng)村資金供求矛盾的“強(qiáng)心劑”。信用社要盡快與銀行聯(lián)網(wǎng)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性的金融服務(wù)，防止農(nóng)村資金流向城市，明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家政策性銀行的職能定位，從而形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負(fù)其責(zé)、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貢獻(xiàn)金融力量。

[責(zé)任編輯 李 可]